【正文】 故現(xiàn)場的痕跡是否吻合：□是 □否 事故為：□單方事故 □雙方事故 □多方事故 保險車輛車上人員傷亡情況：□無 □有 傷 人； 亡 人。 ● 閱讀報案記錄 （ 1） 被保險人名稱 ， 保險車輛車牌號 。 包括：姓名、住址、電話，以及第三者車輛損失情況（車牌號碼、保險單號碼、受損情形及承修場所），或其他財產(chǎn)損失情況；涉及第三者傷害的，包括傷亡者姓名、性別、受傷情形和所救治的醫(yī)院名稱、地址等。 ? 四、車險理賠特點 需要一全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。 即辦得快、查的準(zhǔn)、賠的及時 索賠手續(xù)完備應(yīng)盡快 賠償被保險人的損失。 （ 2） 提高保險公司知名度 。 2． 對保險人的意義 （ 1） 發(fā)現(xiàn)和檢驗展業(yè)承保質(zhì)量 。 損失確定要迅速。 理賠原則根本目的 —— 讓公司和保戶雙方滿意。 7） 涉及的第三者情況 。 ☆ 逃逸原因 指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸 ， 導(dǎo)致事故現(xiàn)場變動 ? 變動現(xiàn)場原始狀態(tài)發(fā)生改變的原因分析 ? 二 、 查勘準(zhǔn)備 ● 查閱抄單： 保險期限 、 承保的險種 、 保險金額 、 責(zé)任限額 、 交費情況 。 ☆ 物證的類型 散落物、附著物、痕跡 ☆ 常見物證 制動印痕、車體泥土、玻璃碎片、 車身刮痕、地面血跡等 ? 收取物證 ? a. 攝影原則 先原始 、 后變動 ， 先重點 、 后一般 ， 先容易 、 后困難 ， 先易消失與被破壞的 ， 后不易消失與被破壞的 b. 攝影方式 方位攝影 、 中心攝影 、 細目攝影 、 宣傳攝影 c. 攝影方法 相向拍攝 、 十字交叉 、 連續(xù)拍攝 、 比例拍攝 ? 現(xiàn)場攝影 ? 取景 ：距離：遠景 、 中景 、 近景 、 特寫 角度 ：上下 、 左右 光照 ：正光 、 側(cè)光 、 逆光 接片 ：取景略有重疊 ， 拍攝距離 、 光圈一致 碰撞痕跡、刮擦痕跡、斷裂痕跡、 制動拖印、血跡、細小痕跡。 目的：保險人只能承擔(dān)保險責(zé)任所致事故的損失。 ⑦ 換件殘值應(yīng)合理作價 ， 如果被保險人接受 ， 則在定損金額中扣除；如果被保險人不愿意接受 ， 保險人擁有處理權(quán) ? Ⅰ 車輛定損 ★ 換修原則 、壽命保證原則 修理后零件壽命應(yīng)能達到新件壽命的 80%以上，且與整車壽命匹配。 方法： 利用報價系統(tǒng) — 《 PICC事故車輛定損系統(tǒng)》。 Ⅰ 車輛定損 ? 詢報價常見問題： 。 受害人死亡的 ， 賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費用外 ， 還應(yīng)當(dāng)賠償 喪葬費 、 被扶養(yǎng)人生活費 、 死亡補償費 以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的 交通費 、 住宿費 和 誤工損失 等其他費用 。 誤工時間根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機構(gòu)出具的證明確定 。 受害人因殘疾不能恢復(fù)生活自理能力的 ， 可以根據(jù)其年齡 、 健康狀況等因素確定合理的護理期限 ， 但最長不超過二十年 。 但六十周歲以上的 ， 年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的 ， 按五年計算 。 但六十周歲以上的 ， 年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的 ， 按五年計算 。 ? Ⅱ 人員傷亡費用確定 超過確定的護理期限 、 輔助器具費給付年限或者殘疾賠償金給付年限 ， 賠償權(quán)利人向人民法院起訴請求繼續(xù)給付護理費 、 輔助器具費或者殘疾賠償金的 ， 人民法院應(yīng)予受理 。 4. 頸部損傷致呼吸和吞咽功能嚴(yán)重障礙。 確定的方式可以采用 與被害人協(xié)商 ，協(xié)商不成可以采用 仲裁 或者 訴訟 的方式。 因道路及設(shè)施修復(fù)由路政部門組織，難以招標(biāo)形式定損。 ? 第三者車上貨物的損壞 對第三者損失定損中，實際 定損費用往往與第三者向被保險人索要的賠償費用有一定差距 。可換局部的，不換總成，一般不輕易作報廢處理決定。 Ⅳ 施救費用和殘值確定 ? ⑥ 保險人 只對保險車輛的施救 保護費用負(fù)責(zé) 。 通常情況下 ， 對于殘值的處理 均采用協(xié)商作價歸還被保險人的做法 ， 并在保險賠款中予以扣除 。若賠款大于等于實際價值，則按實際價值賠付，即：賠款 =實際價值；若賠款小于實際價值，則按實際計算出的賠款賠付。 五、汽車經(jīng)長期使用，耗油量超過國家定型車出廠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定值百分之十五的。本標(biāo)準(zhǔn)由全國汽車更新領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)解釋。兩車互撞，甲車承擔(dān) 70%責(zé)任，車損 5000元，乙車承擔(dān) 30%責(zé)任，車損 3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為 15%、次要責(zé)任免賠率為 5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？ ? 解：甲、乙兩車的賠款理算分別為： ? （ 1）交強險賠償： ? 作為甲車三者的乙車損失為 3500元，大于交強險中財產(chǎn)損失賠償限額的 2023元，所以保險公司應(yīng)賠償甲車 2023元。 商業(yè)車損險：（ 6000400） 100%（ 120%） =4480元。 所以，商業(yè)三者險賠償金額為 44500 70%（ 115%） =。 ② 審核經(jīng)辦人員 是否規(guī)范填寫 有關(guān)單證 。 核 賠 ? 3） 核定車輛損失及賠款 ① 車輛損失 項目 、 損失程度 是否準(zhǔn)確合理 。 7） 審核賠付計算 審核賠付計算是否準(zhǔn)確 ， 免賠率使用是否正確 ， 殘值是否扣除等 。 ? 理賠案卷應(yīng)按照 一案一卷 整理 、 裝訂 、 登記 、 保管 。 （ 4） 車損部位可以一次核定 ， 且事故損失金額在 5000元以下 。 對超出索賠時效注銷 ， 即被保險人知道保險事故發(fā)生之日起 2年內(nèi)未提出索賠申請的案件 ， 由業(yè)務(wù)處理中心在 2年期滿前 10天發(fā)出 《 機動車輛保險結(jié)案催告 、 注銷通知書 》 。 立案前拒賠是指受理報案時 ， 根據(jù)查閱的底單信息 ， 對于超出保險期限 、 未投保險種出險等明顯不屬于保險責(zé)任的情形 ， 明確告知報案人拒賠理由的拒賠案件 。 （ 2） 代位追償是 《 保險法 》 和 《 機動車輛保險條款 》 規(guī)定的保險人的權(quán)利 ，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等的原則 ， 代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險金額范圍內(nèi) ， 根據(jù)實際情況接受被保險人全部或部分權(quán)益轉(zhuǎn)讓 。 內(nèi)部處理 —— 指接索賠資料后，進行理算和處理的周期， 取決于保險公司的內(nèi)部管理水平。不正確做法：報案等同于立案。 ④客戶滿意度調(diào)查制度 指對被保人問卷調(diào)查，了解被保人對公司工作的滿意程度。 有時保險估價與核價不一致。如果上述材料不準(zhǔn)確，會給判斷事故是否屬于保險責(zé)任和計算、確定保險賠償金額造成困難。需要他人代領(lǐng)取賠款的，需車主簽署的《領(lǐng)取賠款授權(quán)書》和領(lǐng)取賠款人身份證明（原件）。關(guān)于損失程度、事故后果方面的證明資料，主要包括損失清單、有關(guān)費用單據(jù)，修理費發(fā)票等。其中，電話報案快捷方便，使用最多，人保、太保、平保等公司都有全國統(tǒng)一的報案電話，如人保為“ 95518”、 太保為“ 95500”、平保為“ 95512”。 理賠周期指當(dāng)年結(jié)案案件從報案到結(jié)案的平均時間。 非正常原因包括管理問題、技術(shù)問題以及服務(wù)質(zhì)量問題 理賠工作的監(jiān)督管理 ? ①定期檢查制度 即由公司職能部門定期對經(jīng)營單位進行全面業(yè)務(wù)檢查 內(nèi)容：查勘、理算、案件管理和賠款支付等工作。 應(yīng)建立各環(huán)節(jié)工作時限制度、監(jiān)督和責(zé)任追究等管理機制。 內(nèi)部監(jiān)督：主要是內(nèi)部建立監(jiān)控和管理體系對業(yè)務(wù)、 財務(wù)和審計進行的監(jiān)督。 可確定最低金額預(yù)付案件是指根據(jù) 《 保險法 》 的規(guī)定 ， 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明 、 資料之日起六十日內(nèi) ， 對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的 ， 應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；待保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后 ， 再支付相應(yīng)的差額部分 。 特殊案件處理 ? 4 拒賠案件 對有些案件 ， 根據(jù) 《 保險法 》 、 《 機動車輛保險條款 》 等有關(guān)規(guī)定不屬于賠償范圍的 ， 保險公司應(yīng)予以拒賠 。 特殊案件處理 ? 疑點案件指賠案要素不完全 、 定損過程中存在疑點或與客戶協(xié)商不能達成一致的賠案 。為簡化手續(xù) ， 方便客戶 ， 加快理賠速度 ， 根據(jù)實際情況可對這些案件實行簡易處理 ， 稱之為簡易賠案 。 核 賠 ? 賠付結(jié)案 ? 1） 業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額 ， 填發(fā) 《 賠款通知書 》 及賠款收據(jù) ， 被保險人在收到 《 賠款通知書 》 后在賠款收據(jù)上簽章 ， 財會部門即可支付賠款 。 ② 人員 傷亡費用 是否合理 。 ③ 出險原因 是否為保險責(zé)任 。 ? 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無誤后 ， 在賠款計算書上簽署意見和日期 ， 然后送交核賠人員 。則甲車能獲得多少保險賠款？ 解：甲車賠款理算為： 交強險賠償： 醫(yī)療費用 7000+8000限額 8000元，所以賠償 8000元。 ? Ⅴ 賠款計算例題 、車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險 30萬元，乙車投保交強險、車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險 20萬元，兩車互撞，甲車損失 4000元，乙車損失 6000元，甲車無責(zé)任，乙車承擔(dān) 100%責(zé)任，全責(zé)免賠率為 20%。 此次調(diào)整的非營運載客汽車是指：單位和個人不以獲取運輸利潤為目的的自用載客汽車。對于吊車、消防車、鉆探車等從事專門作業(yè)的車輛，還可根據(jù)實際使用和檢驗情況，再延長使用年限。 一、輕、微型載貨汽車（含越野型）、礦山作業(yè)專用車?yán)塾嬓旭?30萬公里，重、中型載貨汽車（含越野型）累計行駛 40萬公里，特大、大、中、輕、微型客車（含越野型）、轎車?yán)塾嬓旭?50萬公里，其他車輛累計行駛 45萬公里。 Ⅳ 施救費用和殘值確定 ? 賠款理算 ? ? 在賠償順序上，交強險是第一順序，商業(yè)機動車保險是第二順序。 ⑧ 施救 、 保護費用與修理費用應(yīng)分別理算 。 ③ 搶救過程中 ， 因搶救而損壞他人的財產(chǎn) ， 應(yīng)由被保險人賠償?shù)?。 Ⅲ 其他財產(chǎn)損失確定 ? 第三者車上貨物的損壞 對車上貨物損失查勘定損時，應(yīng)掌握以下原則： 前往現(xiàn)場 ， 只需對損壞的貨物進行數(shù)量清點 ，并分類確定其受損程度。 ? Ⅲ 其他財產(chǎn)損失確定 農(nóng)田莊稼 車輛傾覆可能造成道旁農(nóng)田莊稼 （ 青苗 ） 的損壞 ，此部分損失核定可 參照當(dāng)?shù)赝愞r(nóng)作物畝產(chǎn)量進行測算定損 。 ? Ⅲ 其他財產(chǎn)損失確定 道路及設(shè)施定損 車輛傾覆后易造成對路面擦痕 ， 燃油對道路污染 。 b) 二肢缺失（上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在膝關(guān)節(jié)以上），另一肢喪失功能 50%以上 c) 二肢缺失（上肢在腕關(guān)節(jié)以上，下肢在踝關(guān)節(jié)以上），第三肢完全喪失功能 。 ? 道路交通事故受傷人員傷殘評定 GB18667－ 2023 (節(jié)選 ) 根據(jù)道路交通事故受傷人員的傷殘狀況，將受傷人員傷殘程度劃分為 10級。 ? Ⅱ 人員傷亡費用確定 死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn) ， 按二十年計算 。 輔助器具的更換周期和賠償期限參照配制機構(gòu)的意見確定 。 住院伙食補助費可以參照當(dāng)?shù)貒覚C關(guān)一般工作人員的出差伙食補助標(biāo)準(zhǔn)予以確定 。 Ⅱ 人員傷亡費用確定 ? Ⅱ 人員傷亡費用確定 護理費根據(jù)護理人員的收入狀況和護理人數(shù) 、 護理期限確定 。 醫(yī)療費的賠償數(shù)額 ， 按照一審法庭辯論終結(jié)前實際發(fā)生的數(shù)額確定 。 報價有一定的時效，一般為 3至 7天，市場上貨源緊張時價格上漲，所以報價、供貨時間要