【正文】 借款合同應(yīng)具備下列條款： ①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責(zé)任；⑨當(dāng)事人雙方商定的其它條款。借款申請(qǐng)書及放款放出通知單經(jīng)會(huì)計(jì)部門入帳后，最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺(tái)帳憑證。本案中，石家莊華夏銀行某支行在為詐騙分子行騙打開方便之門的同時(shí)，自己也成了受害者。 ? 本案中銀行連抵押物是否符合法律規(guī)定的一般審查義務(wù)都未盡到，應(yīng)視為其明知或應(yīng)知合同無效，只要謝某不存在故意或重大過失，擔(dān)保無效造成的損失銀行將喪失請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，而應(yīng)由其自行承擔(dān)。已知稅前目標(biāo)收益率%。 （四）優(yōu)惠加數(shù)定價(jià)法和優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? 西方商業(yè)銀行普遍使用的兩種方法； ? 確定基礎(chǔ)是客戶信用等級(jí)。 具備循環(huán)貸款功能：一次申請(qǐng)，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶 POS和網(wǎng)上銀行等渠道實(shí)現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。 。 （ 6）個(gè)人稅前年收入 20萬元（含）以上。 。 農(nóng)村“三權(quán)”分別是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋和林權(quán)。⑤申請(qǐng)貸款項(xiàng)目自有資金不低于40%。 ☆ 申請(qǐng)資料 1. 借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件； 2. 個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近 6個(gè)月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等； 3. 貸款用途證明或聲明； 4. 抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明，如果抵押房產(chǎn)已辦理了土地使用權(quán)證，則土地使用權(quán)證應(yīng)同時(shí)提供； 5. 銀行要求提供的其他文件或資料。 特點(diǎn)：以持票人作為貸款直接對(duì)象；以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證；以票據(jù)的剩余期限作為貸款期限；實(shí)行預(yù)收利息的方法。朱德權(quán)在北京、上海等地炒作棉花、豆粕、大豆、銅等期貨，賺少賠多。 四、消費(fèi)貸款 （ 一 ） 消費(fèi)貸款的概念與種類 概念：為消費(fèi)者提供用于購置家庭耐用消費(fèi)品資金的貸款 。 案例：按揭貸款開發(fā)商擔(dān)保 銀行貸款不還誰負(fù)責(zé) ? 1998年６月 10日，趙某與Ｂ銀行總行房地產(chǎn)信貸部簽訂了 《 個(gè)人住房借款合同 》 ，向其借款 56萬元，借款期限從 1998年６月 10日起至 2023年６月９日止，月均還款額為 。 ? 被告辯稱，其承認(rèn) 2023年５月和 2023年 12月，無意中晚于合同規(guī)定的日期一天將購房月供款存入銀行，但從不知道銀行已經(jīng)從原告公司帳上劃走了相應(yīng)款項(xiàng)。 1998年６月 10日，被告與中國Ｂ銀行房地產(chǎn)信貸部簽訂了 《 個(gè)人住房借款合同 》 ，向其借款 560000元，借款期限從 1998年６月 10日起至2023年６月９日止，月均還款額為 11700元。依照此規(guī)定，借款合同規(guī)定借款期限的，借款人應(yīng)在約定的期限按照約定的還款方式償還借款。不能以原告怠于履行通知義務(wù)為由而拒付滯納金和違約金。公司股票在證券交易所正式掛牌上市。針對(duì)公司目前所遇困境，公司找出了一些未來發(fā)展思路，也制定了一些措施。下表是信貸管理系統(tǒng)輸出的財(cái)務(wù)比率。 ? 內(nèi)部原因：貸款技巧方面，欺詐行為、信貸人員素質(zhì)、借款人行業(yè)發(fā)生變化、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足等；管理方面，錯(cuò)誤理解上級(jí)意圖、決策時(shí)對(duì)具體情況了解不全面、盲目牽頭參加銀團(tuán)貸款、對(duì)專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)缺少專業(yè)人員去做等。在 “ 鐵本事件 ” 中，鐵本公司通過提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表騙取銀行信貸，挪用銀行流動(dòng)資金貸款 20多億元用于固定資產(chǎn)投資。 ” ? 鐵本公司的 10家關(guān)聯(lián)企業(yè)違反規(guī)定相互擔(dān)保，比如中國銀行常州分行對(duì)江蘇鐵本的授信敞口金額 ，均由江蘇鐵本的關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保，貸款風(fēng)險(xiǎn)并未減低。 :36:0604:36:06February 11, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :36:0604:36Feb2311Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , February 11, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 2月 11日星期六 4時(shí) 36分 6秒 04:36:0611 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 2月 11日星期六 4時(shí) 36分 6秒 04:36:0611 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , February 11, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 雖然在今年 3 ? 月底， 6家金融機(jī)構(gòu)中的廣發(fā)行收回了以 100%保證金開出的 3000萬承兌匯票，但其他 5家金融機(jī)構(gòu)仍沒逃出這個(gè)利益的網(wǎng)，而且仍然沉迷其中。 第五節(jié) 貸款管理制度 一、審貸崗位設(shè)置 行長負(fù)責(zé)制 權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng) 離任審計(jì) 獎(jiǎng)優(yōu)罰劣 二、貸款責(zé)任制度 三、貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)與考核 貸款質(zhì)量分類 貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)與考核指標(biāo) 不良貸款的跟蹤管理制度 案例：六家銀行遭遇 “滑鐵盧 ” ? 2023年的 “ 五一 ” 黃金周，發(fā)生在江蘇常州的 “ 鐵本 ” 事件牽動(dòng)著中國經(jīng)濟(jì)和管理高層的神經(jīng)。逃廢銀行債務(wù)的典型現(xiàn)象有：改制逃債、破產(chǎn)逃債、個(gè)人逃債、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債、抵債逃債、訴訟逃債、政策逃債。另外，公司作為股份制上市公司準(zhǔn)備配股籌資，擬按現(xiàn)有股本 (總股本 10 977萬股，流通股本 4 200萬股 )10配 2實(shí)施配股計(jì)劃．配股價(jià) ／股～ ／股，其配股市盈率近 30倍。因此，公司資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，其經(jīng)營陷入困境。 流動(dòng)性比率 流動(dòng)比率（ 2:1）、速動(dòng)比率 (1:1)、現(xiàn)金比率 盈利能力比率 銷售利潤率、資產(chǎn)收益率、普通股收益率、市盈率 結(jié)構(gòu)性比率（杠桿比率） 資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)負(fù)債率、流動(dòng)資產(chǎn)率、股東權(quán)益率、償還能力比率 經(jīng)營能力比率（效率比率） 資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 （二）財(cái)務(wù)比率分析 財(cái)務(wù)比率分析法 指標(biāo)及公式 意義 流動(dòng)比率 =流動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 比率高 ,流動(dòng)性強(qiáng) ,短期償債能力強(qiáng) . 速動(dòng)比率 =速動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 1:1較理想 .大于 1,償債能力強(qiáng) . 現(xiàn)金比率 =現(xiàn)金 /流動(dòng)負(fù)債 比率高 ,流動(dòng)性強(qiáng) ,短期償債能力強(qiáng) 資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額*100% 比率高 , 償債能力差 有形資產(chǎn)負(fù)債率 =負(fù)債總額 /(資產(chǎn)總額 無形資產(chǎn)凈值 )*100% 比率高 , 償債能力差 產(chǎn)權(quán)比率 =負(fù)債總額 /所有者權(quán)益總額*100% 比率高 , 償債能力差 （三）現(xiàn)金流量分析 現(xiàn)金流量的內(nèi)容： 現(xiàn)金流入 現(xiàn)金流出 ●經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量 銷貨現(xiàn)金收入、利息與股息收入、減免稅、出口退稅、其他業(yè)務(wù)收入 購貨支出、營業(yè)費(fèi)用、支付利息、納稅、其他業(yè)務(wù)支出 ●投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量： 出售證券、出售固定資產(chǎn)、收回對(duì)外投資 購買有價(jià)證券、購置固定資產(chǎn) ●籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量 貸款資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券 分配股利、償還借款本金 通過現(xiàn)金流量分析來判斷借款人的還款能力 ? A、從總量上分析 ? 凈現(xiàn)金流量大于零，有還款能力 ? B、從結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析 ? C、從現(xiàn)金流量比率分析： ? 凈現(xiàn)金流量 /（紅利 +到期債務(wù)），大于 1，償付能力強(qiáng)。因此，在與銀行的借款合同中，趙某逾期違約；而在Ａ公司承擔(dān)了保證責(zé)任后，趙某并沒有積極清償其代付款項(xiàng)，又再次違反了與Ａ公司簽訂的 《 協(xié)議書 》 ，再度違約。但鑒于被告在審理中已將原告貸款款項(xiàng)歸還原告，審理中，原告也曾表述要求被告按實(shí)際損失承擔(dān)責(zé)任，而放棄部分請(qǐng)求，故法院根據(jù)實(shí)際情況，依照 《 中華人民共和國合同法 》 以及 《 民法通則 》 的規(guī)定，判決被告趙某給付原告公司滯納金九千五百四十元。 ? 法院經(jīng)審理查明， 1998年４月８日，原、被告分別簽訂了 《 房屋買賣合同 》 和 《 協(xié)議書 》 。 ? 原告某公司訴稱， 1998年４月 8日，我公司與被告趙某簽訂了 《 房屋買賣合同 》 、 《 協(xié)議書 》 各一份，約定：被告購買原告公司房屋一層，被告除支付首付款外，其余房款 56萬元采取銀行按揭付款方式，并由原告公司提供階段性擔(dān)保。 程序： （ 1） 銀行與開發(fā)商簽定協(xié)議 （ 2） 購房者與發(fā)展商簽定買賣合同 （ 3） 申請(qǐng) （ 4） 擔(dān)保 （ 5） 審批 （ 6） 公證和登記 （ 7） 購買保險(xiǎn)和支付銀行貸款手續(xù)費(fèi) （ 8） 發(fā)放和收回 1998年４月８日 ， 某Ａ公司與趙某簽訂了 《 房屋買賣合同 》 和 《 協(xié)議書 》 。 從領(lǐng)導(dǎo)到經(jīng)辦員 ， 都是 “ 黑洞中人 ” ， 因?yàn)楦鳝h(huán)節(jié)都是一伙的， 監(jiān)督制約機(jī)制形同虛設(shè) 。 四、所需材料 （一）申請(qǐng)人營業(yè)執(zhí)照副本或正本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（首次辦理業(yè)務(wù)、變更及到期年審后提供）； （二）經(jīng)辦人身份證原件、經(jīng)辦人與法定代表人身份證復(fù)印件； （三）經(jīng)辦人授權(quán)申辦委托書（需加蓋公章且代理人已簽字或蓋章）； （四）貸款卡（原件或復(fù)印件）及密碼； （五）商業(yè)匯票原件及其正反面復(fù)印件； （六）交易合同原件及其復(fù)印件； （七）相關(guān)稅務(wù)發(fā)票原件及其復(fù)印件； （八）符合規(guī)定格式的貼現(xiàn)申請(qǐng)書（需蓋公章且加蓋法定代表人私章或簽名）； （九）貼現(xiàn)憑證（需加蓋公章或財(cái)務(wù)專用章，且與預(yù)留印鑒一致）； （十）上年度經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和即期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表； （十一）符合規(guī)定格式的 《 貼現(xiàn)協(xié)議書 》 （需要素填寫完整、加蓋公章或合同專用章、法定代表人或授權(quán)代理人加蓋私章或簽名）； （十二）工行票據(jù)營業(yè)部和各受理網(wǎng)點(diǎn)所要求的其他材料。后在未征得某行同意的情況下，鎮(zhèn)安公司擅自將抵押物賣給安康市康洪有限責(zé)任公司（以下簡稱康洪公司），并將所得貨款用以全部 退還該公司在社會(huì)上的集資款。有具備法律效力的權(quán)屬證明材料（如農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證、合法的租賃合同）。 農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款條件如下： ①信用程度好，無不良信譽(yù)記錄。被估資產(chǎn)價(jià)值 =重置成本 損耗 C、現(xiàn)行市價(jià)法：參照市場(chǎng)上同類資產(chǎn)交易價(jià)格來確定被估資產(chǎn)的價(jià)值。 ，并承諾貸款不進(jìn)入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權(quán)益性投資，不得用于借貸牟取非法收入； （ 1）的，還須提供就職單位有效職務(wù)證明或國家相關(guān)部門頒發(fā)的專業(yè)技術(shù)級(jí)別證書。為理財(cái)金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財(cái)金賬戶卡 1年（含）以上，且近 1年內(nèi)本人名下在工商銀行的金融資產(chǎn)價(jià)值季度日均余額在 20萬元（含）以上。 ，無任何違法行為及不良記錄。 ? 對(duì)借款人來講可用資金成本增大。計(jì)算過程是 : ? 凈股權(quán)收益率 =凈股權(quán)收益目標(biāo)值 /股權(quán)總額 =12% ? 稅后股權(quán)收益率 =稅前股權(quán)收益目標(biāo)值 （ 133%） /股權(quán)總額 =12% ? 稅前股權(quán)收益率 =稅后股權(quán)收益目標(biāo)值 /股權(quán)總額=12%247。 ? 例 2]：假定銀行對(duì)某客戶以 10%的年利率發(fā)放一筆 100萬元的貸款。 案例 :以集體土地使用權(quán)為銀行貸款擔(dān)保是否承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 1996年 4月 18日，羅某為了經(jīng)營糧油加工廠，與中國銀行某支行簽訂了一份借款合同，向該支行借款 12萬元。張先生無辜背上了近30萬元的債務(wù)，感到十分氣憤。 借款方立借據(jù)。 （ 4）簽定借款合同 ? 借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟(jì)