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市場營銷第五講貸款業(yè)務-文庫吧在線文庫

2025-02-15 01:05上一頁面

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【正文】 借款合同應具備下列條款: ①借款種類;②借款用途;③借款金額;④借款利率;⑤借款期限;⑤還款資金來源及還款方式;⑦保證條款;⑧違約責任;⑨當事人雙方商定的其它條款。借款申請書及放款放出通知單經(jīng)會計部門入帳后,最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。本案中,石家莊華夏銀行某支行在為詐騙分子行騙打開方便之門的同時,自己也成了受害者。 ? 本案中銀行連抵押物是否符合法律規(guī)定的一般審查義務都未盡到,應視為其明知或應知合同無效,只要謝某不存在故意或重大過失,擔保無效造成的損失銀行將喪失請求賠償?shù)臋?quán)利,而應由其自行承擔。已知稅前目標收益率%。 (四)優(yōu)惠加數(shù)定價法和優(yōu)惠乘數(shù)定價法 ? 西方商業(yè)銀行普遍使用的兩種方法; ? 確定基礎是客戶信用等級。 具備循環(huán)貸款功能:一次申請,循環(huán)使用,隨借隨還,方便快捷,并可通過商戶 POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。 。 ( 6)個人稅前年收入 20萬元(含)以上。 。 農(nóng)村“三權(quán)”分別是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋和林權(quán)。⑤申請貸款項目自有資金不低于40%。 ☆ 申請資料 1. 借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明原件及復印件; 2. 個人收入證明,如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近 6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等; 3. 貸款用途證明或聲明; 4. 抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明,如果抵押房產(chǎn)已辦理了土地使用權(quán)證,則土地使用權(quán)證應同時提供; 5. 銀行要求提供的其他文件或資料。 特點:以持票人作為貸款直接對象;以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證;以票據(jù)的剩余期限作為貸款期限;實行預收利息的方法。朱德權(quán)在北京、上海等地炒作棉花、豆粕、大豆、銅等期貨,賺少賠多。 四、消費貸款 ( 一 ) 消費貸款的概念與種類 概念:為消費者提供用于購置家庭耐用消費品資金的貸款 。 案例:按揭貸款開發(fā)商擔保 銀行貸款不還誰負責 ? 1998年6月 10日,趙某與B銀行總行房地產(chǎn)信貸部簽訂了 《 個人住房借款合同 》 ,向其借款 56萬元,借款期限從 1998年6月 10日起至 2023年6月9日止,月均還款額為 。 ? 被告辯稱,其承認 2023年5月和 2023年 12月,無意中晚于合同規(guī)定的日期一天將購房月供款存入銀行,但從不知道銀行已經(jīng)從原告公司帳上劃走了相應款項。 1998年6月 10日,被告與中國B銀行房地產(chǎn)信貸部簽訂了 《 個人住房借款合同 》 ,向其借款 560000元,借款期限從 1998年6月 10日起至2023年6月9日止,月均還款額為 11700元。依照此規(guī)定,借款合同規(guī)定借款期限的,借款人應在約定的期限按照約定的還款方式償還借款。不能以原告怠于履行通知義務為由而拒付滯納金和違約金。公司股票在證券交易所正式掛牌上市。針對公司目前所遇困境,公司找出了一些未來發(fā)展思路,也制定了一些措施。下表是信貸管理系統(tǒng)輸出的財務比率。 ? 內(nèi)部原因:貸款技巧方面,欺詐行為、信貸人員素質(zhì)、借款人行業(yè)發(fā)生變化、對市場風險估計不足等;管理方面,錯誤理解上級意圖、決策時對具體情況了解不全面、盲目牽頭參加銀團貸款、對專業(yè)性強的行業(yè)缺少專業(yè)人員去做等。在 “ 鐵本事件 ” 中,鐵本公司通過提供虛假財務報表騙取銀行信貸,挪用銀行流動資金貸款 20多億元用于固定資產(chǎn)投資。 ” ? 鐵本公司的 10家關(guān)聯(lián)企業(yè)違反規(guī)定相互擔保,比如中國銀行常州分行對江蘇鐵本的授信敞口金額 ,均由江蘇鐵本的關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔保,貸款風險并未減低。 :36:0604:36:06February 11, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā),舊國見青山。 :36:0604:36Feb2311Feb23 ? 1世間成事,不求其絕對圓滿,留一份不足,可得無限完美。 , February 11, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 2月 11日星期六 4時 36分 6秒 04:36:0611 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰,也仍要自強不息。勝人者有力,自勝者強。 。 2023年 2月 11日星期六 4時 36分 6秒 04:36:0611 February 2023 ? 1做前,能夠環(huán)視四周;做時,你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 , February 11, 2023 ? 雨中黃葉樹,燈下白頭人。 雖然在今年 3 ? 月底, 6家金融機構(gòu)中的廣發(fā)行收回了以 100%保證金開出的 3000萬承兌匯票,但其他 5家金融機構(gòu)仍沒逃出這個利益的網(wǎng),而且仍然沉迷其中。 第五節(jié) 貸款管理制度 一、審貸崗位設置 行長負責制 權(quán)責對應 離任審計 獎優(yōu)罰劣 二、貸款責任制度 三、貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核 貸款質(zhì)量分類 貸款質(zhì)量的監(jiān)測與考核指標 不良貸款的跟蹤管理制度 案例:六家銀行遭遇 “滑鐵盧 ” ? 2023年的 “ 五一 ” 黃金周,發(fā)生在江蘇常州的 “ 鐵本 ” 事件牽動著中國經(jīng)濟和管理高層的神經(jīng)。逃廢銀行債務的典型現(xiàn)象有:改制逃債、破產(chǎn)逃債、個人逃債、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃債、抵債逃債、訴訟逃債、政策逃債。另外,公司作為股份制上市公司準備配股籌資,擬按現(xiàn)有股本 (總股本 10 977萬股,流通股本 4 200萬股 )10配 2實施配股計劃.配股價 /股~ /股,其配股市盈率近 30倍。因此,公司資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難,其經(jīng)營陷入困境。 流動性比率 流動比率( 2:1)、速動比率 (1:1)、現(xiàn)金比率 盈利能力比率 銷售利潤率、資產(chǎn)收益率、普通股收益率、市盈率 結(jié)構(gòu)性比率(杠桿比率) 資產(chǎn)負債率、流動負債率、流動資產(chǎn)率、股東權(quán)益率、償還能力比率 經(jīng)營能力比率(效率比率) 資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率 (二)財務比率分析 財務比率分析法 指標及公式 意義 流動比率 =流動資產(chǎn) /流動負債 比率高 ,流動性強 ,短期償債能力強 . 速動比率 =速動資產(chǎn) /流動負債 1:1較理想 .大于 1,償債能力強 . 現(xiàn)金比率 =現(xiàn)金 /流動負債 比率高 ,流動性強 ,短期償債能力強 資產(chǎn)負債率 =負債總額 /資產(chǎn)總額*100% 比率高 , 償債能力差 有形資產(chǎn)負債率 =負債總額 /(資產(chǎn)總額 無形資產(chǎn)凈值 )*100% 比率高 , 償債能力差 產(chǎn)權(quán)比率 =負債總額 /所有者權(quán)益總額*100% 比率高 , 償債能力差 (三)現(xiàn)金流量分析 現(xiàn)金流量的內(nèi)容: 現(xiàn)金流入 現(xiàn)金流出 ●經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量 銷貨現(xiàn)金收入、利息與股息收入、減免稅、出口退稅、其他業(yè)務收入 購貨支出、營業(yè)費用、支付利息、納稅、其他業(yè)務支出 ●投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量: 出售證券、出售固定資產(chǎn)、收回對外投資 購買有價證券、購置固定資產(chǎn) ●籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量 貸款資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券 分配股利、償還借款本金 通過現(xiàn)金流量分析來判斷借款人的還款能力 ? A、從總量上分析 ? 凈現(xiàn)金流量大于零,有還款能力 ? B、從結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流出順序分析 ? C、從現(xiàn)金流量比率分析: ? 凈現(xiàn)金流量 /(紅利 +到期債務),大于 1,償付能力強。因此,在與銀行的借款合同中,趙某逾期違約;而在A公司承擔了保證責任后,趙某并沒有積極清償其代付款項,又再次違反了與A公司簽訂的 《 協(xié)議書 》 ,再度違約。但鑒于被告在審理中已將原告貸款款項歸還原告,審理中,原告也曾表述要求被告按實際損失承擔責任,而放棄部分請求,故法院根據(jù)實際情況,依照 《 中華人民共和國合同法 》 以及 《 民法通則 》 的規(guī)定,判決被告趙某給付原告公司滯納金九千五百四十元。 ? 法院經(jīng)審理查明, 1998年4月8日,原、被告分別簽訂了 《 房屋買賣合同 》 和 《 協(xié)議書 》 。 ? 原告某公司訴稱, 1998年4月 8日,我公司與被告趙某簽訂了 《 房屋買賣合同 》 、 《 協(xié)議書 》 各一份,約定:被告購買原告公司房屋一層,被告除支付首付款外,其余房款 56萬元采取銀行按揭付款方式,并由原告公司提供階段性擔保。 程序: ( 1) 銀行與開發(fā)商簽定協(xié)議 ( 2) 購房者與發(fā)展商簽定買賣合同 ( 3) 申請 ( 4) 擔保 ( 5) 審批 ( 6) 公證和登記 ( 7) 購買保險和支付銀行貸款手續(xù)費 ( 8) 發(fā)放和收回 1998年4月8日 , 某A公司與趙某簽訂了 《 房屋買賣合同 》 和 《 協(xié)議書 》 。 從領(lǐng)導到經(jīng)辦員 , 都是 “ 黑洞中人 ” , 因為各環(huán)節(jié)都是一伙的, 監(jiān)督制約機制形同虛設 。 四、所需材料 (一)申請人營業(yè)執(zhí)照副本或正本復印件、組織機構(gòu)代碼證復印件(首次辦理業(yè)務、變更及到期年審后提供); (二)經(jīng)辦人身份證原件、經(jīng)辦人與法定代表人身份證復印件; (三)經(jīng)辦人授權(quán)申辦委托書(需加蓋公章且代理人已簽字或蓋章); (四)貸款卡(原件或復印件)及密碼; (五)商業(yè)匯票原件及其正反面復印件; (六)交易合同原件及其復印件; (七)相關(guān)稅務發(fā)票原件及其復印件; (八)符合規(guī)定格式的貼現(xiàn)申請書(需蓋公章且加蓋法定代表人私章或簽名); (九)貼現(xiàn)憑證(需加蓋公章或財務專用章,且與預留印鑒一致); (十)上年度經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表和即期資產(chǎn)負債表、損益表; (十一)符合規(guī)定格式的 《 貼現(xiàn)協(xié)議書 》 (需要素填寫完整、加蓋公章或合同專用章、法定代表人或授權(quán)代理人加蓋私章或簽名); (十二)工行票據(jù)營業(yè)部和各受理網(wǎng)點所要求的其他材料。后在未征得某行同意的情況下,鎮(zhèn)安公司擅自將抵押物賣給安康市康洪有限責任公司(以下簡稱康洪公司),并將所得貨款用以全部 退還該公司在社會上的集資款。有具備法律效力的權(quán)屬證明材料(如農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證、合法的租賃合同)。 農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款條件如下: ①信用程度好,無不良信譽記錄。被估資產(chǎn)價值 =重置成本 損耗 C、現(xiàn)行市價法:參照市場上同類資產(chǎn)交易價格來確定被估資產(chǎn)的價值。 ,并承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權(quán)益性投資,不得用于借貸牟取非法收入; ( 1)的,還須提供就職單位有效職務證明或國家相關(guān)部門頒發(fā)的專業(yè)技術(shù)級別證書。為理財金賬戶客戶的,須持有工商銀行理財金賬戶卡 1年(含)以上,且近 1年內(nèi)本人名下在工商銀行的金融資產(chǎn)價值季度日均余額在 20萬元(含)以上。 ,無任何違法行為及不良記錄。 ? 對借款人來講可用資金成本增大。計算過程是 : ? 凈股權(quán)收益率 =凈股權(quán)收益目標值 /股權(quán)總額 =12% ? 稅后股權(quán)收益率 =稅前股權(quán)收益目標值 ( 133%) /股權(quán)總額 =12% ? 稅前股權(quán)收益率 =稅后股權(quán)收益目標值 /股權(quán)總額=12%247。 ? 例 2]:假定銀行對某客戶以 10%的年利率發(fā)放一筆 100萬元的貸款。 案例 :以集體土地使用權(quán)為銀行貸款擔保是否承擔賠償責任 ? 1996年 4月 18日,羅某為了經(jīng)營糧油加工廠,與中國銀行某支行簽訂了一份借款合同,向該支行借款 12萬元。張先生無辜背上了近30萬元的債務,感到十分氣憤。 借款方立借據(jù)。 ( 4)簽定借款合同 ? 借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用,借款人到期還本付息的協(xié)議,是一種經(jīng)濟
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