【正文】 形成與發(fā)展 1992年由友邦保險(xiǎn)引入 2023 年 12 月底，全國保險(xiǎn)營銷員總?cè)藬?shù)創(chuàng)下新高，首次超過 155 萬人 與保險(xiǎn)公司為委托代理關(guān)系 代表保險(xiǎn)公司的利益 受保險(xiǎn)公司監(jiān)管 核心素質(zhì) 要求： 專業(yè) 誠信 專業(yè)代理公司 專屬代理公司 只代理某一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒有終止和續(xù)保的權(quán)力 ，多用于壽險(xiǎn) 獨(dú)立代理公司 同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，有終止和續(xù)保的權(quán)力 ，多用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn) 2023年底 ，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 1563家 專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司 代表投保人的利益 發(fā)展現(xiàn)狀 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu) 303家 長時(shí)間 內(nèi)慘淡經(jīng)營， 2023年首年扭虧為盈 兼業(yè)代理 ?銀行 ?郵政 ?車行 2023年，以上三類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的77%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占兼業(yè)代理總保費(fèi)的 81%。 保險(xiǎn)分類由歷史沿革和各國的習(xí)慣形成 世界上最基本的分類是就保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)和運(yùn)用技術(shù)的不同 分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn) 用以國際比較最為合適 按實(shí)施的方式分為 :強(qiáng)制保險(xiǎn) 和 自愿保險(xiǎn) 按經(jīng)營方式分為： 政策性保險(xiǎn) 和 商業(yè)性保險(xiǎn) 第一節(jié) 國際保險(xiǎn)分類的一般原則 按承保危險(xiǎn)分為： 單一保險(xiǎn) 和 綜合保險(xiǎn) 按技術(shù)分為：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn) 從便利交易和管理需要分為： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 再細(xì)分險(xiǎn)種（有的是按照標(biāo)的名稱區(qū)分。如：火災(zāi)保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)。 月收入 5000元以上的家庭占到了保險(xiǎn)電話營銷消費(fèi)者中的55％ 25～ 45歲的消費(fèi)者更容易接受保險(xiǎn)電話營銷 男性在保險(xiǎn)電話營銷的消費(fèi)者中達(dá)到了 65％。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物質(zhì)財(cái)富不僅種類日益繁雜，而且面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)亦日漸擴(kuò)大。因?yàn)檫@些標(biāo)的分屬于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的。有關(guān)意外事故，諸如飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落，包括飛行器、人造衛(wèi)星、隕石、吊車、行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生墜落事故。優(yōu)點(diǎn)在于：投保人完全可選擇適合其自身需要的險(xiǎn)種，保費(fèi)支出更經(jīng)濟(jì)。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 責(zé)任范圍： 直接損壞： 地震所造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞； 埋沒損失： 地震 發(fā)生時(shí)由于建筑物倒塌等原因所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失； 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 火災(zāi)損失： 由地震引起的火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失； 沖毀損失： 由地震引起的堤壩破裂、決口等使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被沖毀所造成的損失 賠償方式： 依損失程度分成全損、半損和局部損失三大類。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 9，保險(xiǎn)金額： 企業(yè)保險(xiǎn)金額 分固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)兩大類，固定資產(chǎn) 需按建筑廠房、機(jī)器設(shè)備分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額；流動(dòng)資產(chǎn)則 不再分項(xiàng)確定。 實(shí)際價(jià)值 損失金額 *家庭財(cái)產(chǎn)賠償按第一危險(xiǎn)賠償方式 *說明：保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生一次全損或多次部分損失。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 值得一提的是，損失必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定的場所。如受損建筑物原需要 6個(gè)月時(shí)間重建，但因?qū)嵤┎鸪?，重建需?10個(gè)月時(shí)間，則賠償期限仍應(yīng)該為 6個(gè)月。 Rent or rental Value Insurance 該保險(xiǎn)條款與營業(yè)中斷保險(xiǎn)相似。一商業(yè)建筑物的租戶按一份長期租約規(guī)定每年支付 2萬美元租金，每年支付 3萬美元建筑物管理費(fèi)用。這樣該租戶在后 2年每月就有 2023美元甚至更多的租賃價(jià)值利益。但是交通事故造成的損失仍相當(dāng)可觀 。世界上許多國家都采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式來保障車禍?zhǔn)芎θ恕? 選擇時(shí) 考慮營業(yè)與非營業(yè)性質(zhì)、車載噸位、座位數(shù)區(qū)別對待 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 6，保險(xiǎn)費(fèi)：基本保險(xiǎn)費(fèi) +保險(xiǎn)金額 費(fèi)率 從 2023年 1月 1日起車險(xiǎn)費(fèi)率率先實(shí)現(xiàn)市場化，各公司費(fèi)率制定更趨向細(xì)致化，更貼近消費(fèi)者。 值得探討的是：汽車保險(xiǎn)以不定值方式投保，而車價(jià)呈下降趨勢，保險(xiǎn)金額和實(shí)際價(jià)值有不一致的情況。行人不省人事，送長征醫(yī)院搶救，最后花費(fèi)了 48萬多元，仍不幸死亡。但按照 10%計(jì)算，賠償額超過交通事故發(fā)生地 10個(gè)月平均生活費(fèi)用，按 10個(gè)月平均生活費(fèi)支付?！? 正式成為“法定保險(xiǎn)” * 改變以往采用過錯(cuò)責(zé)任為主、以無過錯(cuò)責(zé)任為補(bǔ)充的原則。北京 2023年死亡賠償金為 84935元，而新規(guī)定同樣情況下全額死亡賠償金為 。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 實(shí)施難題探討： * 強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的推行由誰執(zhí)行？保監(jiān)會(huì)不夠權(quán)威，最好由財(cái)政部牽頭是否可行？ * 發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司無權(quán)干涉交通管理部門，如何與醫(yī)療機(jī)構(gòu)交涉及時(shí)搶救事宜？如何確保法院、仲裁機(jī)關(guān)時(shí)效性、準(zhǔn)確性？ * 死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)自 2023年 5月 1日提高，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率如何厘定？ 如何統(tǒng)一？目前保險(xiǎn)公司就已經(jīng)處于微利及虧損狀態(tài)。案發(fā)后，車主便向其所投保的保險(xiǎn)公司索賠。 該條款規(guī)定：“投保人只有投保汽車碰撞險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、 第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)和車上人員傷 害責(zé)任險(xiǎn)，才可投保非常事故損失特約險(xiǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙、電視、廣播等媒體 力量，將酒后駕車者名單定期公布于眾，讓他們直接面對大多 數(shù)遵守交通法規(guī)的駕駛員。查定中心與修理廠協(xié)商修理方案、 修理費(fèi)用，對事故車輛修理費(fèi)作出報(bào)價(jià)。因此建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)通常構(gòu)成現(xiàn)代建設(shè)合同的必要內(nèi)容?，F(xiàn)代工程建設(shè)技術(shù)含量很高，專業(yè)性極強(qiáng)，因此對于一般自然風(fēng)險(xiǎn)通常具備相應(yīng)的抵御能力。安裝工程在安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。該橋主橋長 ，寬 16米，由上海城市建設(shè)設(shè)計(jì)院設(shè)計(jì)，上海市古華市政建設(shè)公司承包施工。 機(jī)器設(shè)備項(xiàng)目免賠率為保險(xiǎn)金額的 5%。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 10，工程保險(xiǎn)發(fā)展趨勢： 最近幾年國外出現(xiàn)工程保險(xiǎn)新趨勢，從投保單一險(xiǎn)種到投保綜合險(xiǎn)，從各承包商分別投保到業(yè)主統(tǒng)一投保。 2023年 8月 29日由新華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司牽頭組織召開的首屆中國水利水電建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)研討會(huì)，透露出信息：我國水能資源蘊(yùn)藏量為 , 其中可開發(fā)量為 , 年發(fā)電量 19200億千瓦時(shí) , 占全世界可開發(fā)水能資源總量的 %，居世界第一位。 1994年建成投產(chǎn)的大亞灣核電站開創(chuàng)了中外合作建設(shè)核電站的成功范例。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 五，機(jī)器損壞險(xiǎn) （ Machinery Breakdown Insurance ） 1，客體：各類安裝完畢并轉(zhuǎn)入正常運(yùn)行的機(jī)器設(shè)備（動(dòng)力機(jī)械、控制設(shè)備、生產(chǎn)機(jī)械、施工機(jī)械、鍋爐和傳送設(shè)備。幾經(jīng)努力，直到停電后的第四天凌晨，整個(gè)生產(chǎn)線正常運(yùn)轉(zhuǎn)才得以恢復(fù)。船舶與準(zhǔn)備打撈的沉船撞擊屬于碰撞，如與不準(zhǔn)備打撈的沉船碰擊屬于觸礁。請分析事故發(fā)生是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)？為什么？ 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 案例二： 上海某外貿(mào)公司出口一批罐頭到奧斯陸，另有一批羊毛絨玩具出口到倫敦。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人分批起運(yùn)的貨物均屬保險(xiǎn)范圍，但被保險(xiǎn)人在每批貨物起運(yùn)后，都必須向保險(xiǎn)人申報(bào)運(yùn)輸貨物的詳情，保險(xiǎn)人從約定的保險(xiǎn)總金額中逐批扣除起運(yùn)貨物的保險(xiǎn)金額。 如補(bǔ)報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)貨物已經(jīng)安全抵達(dá)收貨人倉庫，被保險(xiǎn)人也應(yīng)如數(shù)交付保險(xiǎn)費(fèi)。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 我國平安險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍是： （ 1）被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水、自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 5，海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任范圍： 平安險(xiǎn)（ Free from Particular Average） 平安險(xiǎn)簡稱 F． P． A，我國保險(xiǎn)界長期使用這一名稱。 預(yù)約保險(xiǎn)單（開口保單）： 由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)總范圍的一種長期性保險(xiǎn)合同。此時(shí)離目的港還路途遙遠(yuǎn)，貨主是否還愿意接受已經(jīng)受損的貨 物？經(jīng)征詢買方的意見，再運(yùn)往目的地已無意義，只得在損失地處理受損的貨物。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 案例一 : 某公司 2023年 6月 11日從國外進(jìn)口 2萬噸散裝化肥，貨物如期 運(yùn)抵廣州港。由供電網(wǎng)停電原因引起的一系列損失均不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。整個(gè)廠區(qū)漆黑一片，巨額外匯進(jìn)口的生產(chǎn)線處在十分危急狀態(tài)中。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 相關(guān)的核電站工程保險(xiǎn)： 核物質(zhì)損失險(xiǎn)，其中火災(zāi)占 23%，機(jī)械故障占 23%，核事故 10%，電氣損壞 24%，其他 20%。 第三、很多工程風(fēng)險(xiǎn)管理水平低，整個(gè)工程建設(shè)過程風(fēng)險(xiǎn)比較大，使得保險(xiǎn)公司不敢承保。業(yè)主、承包商和分包商需制定相關(guān)的防損計(jì)劃和事故報(bào)告程序，并在安全管理顧問的監(jiān)督下嚴(yán)格貫徹實(shí)施。據(jù)美國芝加哥商業(yè)保險(xiǎn)雜志 2023年 7月 12日報(bào)道： 經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查， 2E機(jī)場通道僅使用 1年就發(fā)生坍塌事故，究其原因是有形實(shí)體物質(zhì)退化所致。 四川綦江彩虹橋教訓(xùn)深刻， 1996年 2月投入使用 1998年 1月 4日坍塌。建筑工程保險(xiǎn)金額按照工程預(yù)算中建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括設(shè)計(jì)費(fèi)、原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和場地清理費(fèi)，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備費(fèi)用。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 4，主體： 工程項(xiàng)目所有人、施工承包商和分包商、參與工程設(shè)計(jì)咨詢或監(jiān)督的技術(shù)顧問、貸款銀行，經(jīng)各方協(xié)商，辦理投保手續(xù)人常為第一被保險(xiǎn)人作為代表。 第二，涉及多方利益關(guān)系人。建筑和安裝工程保險(xiǎn)適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如廠房商場、醫(yī)院學(xué)校、旅館酒店、辦公大樓、民居公寓、道路橋梁、機(jī)場體育館以及市政工程項(xiàng)目等。 日本實(shí)現(xiàn)理賠社會(huì)化，設(shè)立一家專業(yè)損害調(diào)查機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員 1600名，其中 800名技術(shù)理算人員專門負(fù)責(zé)對車輛損失程度進(jìn)行 評估， 250多名 事故調(diào)查員專門負(fù)責(zé)對人進(jìn)行調(diào)查，以防欺詐。 完善方法：加拿大通過對駕駛員的呼吸或血液樣本測試，如果 發(fā)現(xiàn) 100毫升血液中有 80毫克以上的酒精，即為酒后駕駛，應(yīng) 受到相應(yīng)懲罰。現(xiàn)在有爭議的是免費(fèi)乘車的小孩與監(jiān)護(hù)人，同一座位兩人共賠付 2萬元，還是各 2萬元？ 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 附加險(xiǎn)投保說明： * 投保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn) 就可投保交通事故精神損害賠償責(zé) 任特約險(xiǎn)（對交通事故中受害方的精神損害賠償）和車上特殊 損失險(xiǎn)（因他人搶劫或因交通事故致車上人員隨身財(cái)物直接損 失、因車輛顛簸、緊急剎車他人犯罪所致車上人員的人身傷亡 損失）。結(jié)果車輛大軸扭曲，車上所載鋼材碰擊車輛檔板，車身受損。根據(jù)新規(guī)定，車主需要賠償醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)。交通事故損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任。 請思考：蓓特麗太太的死亡事件麥克先生是否要負(fù)責(zé)？ 麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險(xiǎn)公司索賠是否有道理？ 2023年 10月 28日新的 《 道路交通安全法 》 獲得通過。最后法庭公開審理，強(qiáng)生公司勝訴。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 8，主險(xiǎn)責(zé)任范圍： 車輛損失險(xiǎn)主要對被保險(xiǎn)車輛因碰撞原因（兩車相撞或與其他物體碰撞）和非碰撞原因（自然災(zāi)害、意外事故）等引起的損失負(fù)責(zé)。團(tuán)車客戶最多可以優(yōu)惠 50%，最高可以浮動(dòng)。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2，主體：凡所有權(quán)人或與機(jī)動(dòng)車輛有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系人都可作為投保人，且投保人與被保險(xiǎn)人往往合二為一。當(dāng)今世界非壽險(xiǎn)保費(fèi)的 60%以上為汽車保費(fèi) 。 根據(jù)近年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，由于汽車的擁有量成倍增加，交通肇事也呈上升勢頭。那么該租戶將損失其余 2年租賃利潤 。 如果火災(zāi)損毀了閑置房間，只要證明它本來將被占用，仍會(huì)賠償租金損失。但如果因材料供應(yīng)商處發(fā)生罷工，這全部 6個(gè)月的中斷都屬保險(xiǎn)責(zé)任。 5, 特別條款： ?當(dāng)指定的損失原因使鄰近保險(xiǎn)場所財(cái)產(chǎn)遭受損失，而有關(guān)當(dāng)局命令禁止進(jìn)入保險(xiǎn)場所，在不超過兩周的時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)責(zé)任可擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人由此遭受的實(shí)際損失。 1, 內(nèi)涵：該險(xiǎn)種承擔(dān)由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接損失，包括利潤損失或?yàn)?zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用（董事費(fèi)、基本人員工資、日常維持費(fèi)用）等損失。 第三節(jié) 國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 10，賠償方式： 盡管一張保險(xiǎn)單只有一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，但在賠償時(shí)需要根據(jù)受損財(cái)產(chǎn)的具體價(jià)值來計(jì)算賠款，并受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或保