【正文】 形成與發(fā)展 1992年由友邦保險引入 2023 年 12 月底，全國保險營銷員總?cè)藬?shù)創(chuàng)下新高，首次超過 155 萬人 與保險公司為委托代理關(guān)系 代表保險公司的利益 受保險公司監(jiān)管 核心素質(zhì) 要求： 專業(yè) 誠信 專業(yè)代理公司 專屬代理公司 只代理某一家保險公司或某一保險集團的保險業(yè)務(wù)，沒有終止和續(xù)保的權(quán)力 ，多用于壽險 獨立代理公司 同時代理多家保險公司的產(chǎn)品，有終止和續(xù)保的權(quán)力 ，多用于財產(chǎn)保險和責(zé)任保險 2023年底 ，保險代理機構(gòu) 1563家 專業(yè)經(jīng)紀公司 代表投保人的利益 發(fā)展現(xiàn)狀 保險經(jīng)紀機構(gòu) 303家 長時間 內(nèi)慘淡經(jīng)營， 2023年首年扭虧為盈 兼業(yè)代理 ?銀行 ?郵政 ?車行 2023年，以上三類兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機構(gòu)總數(shù)的77%，實現(xiàn)保費收入占兼業(yè)代理總保費的 81%。 保險分類由歷史沿革和各國的習(xí)慣形成 世界上最基本的分類是就保險標(biāo)的的不同性質(zhì)和運用技術(shù)的不同 分為壽險和非壽險 用以國際比較最為合適 按實施的方式分為 :強制保險 和 自愿保險 按經(jīng)營方式分為： 政策性保險 和 商業(yè)性保險 第一節(jié) 國際保險分類的一般原則 按承保危險分為： 單一保險 和 綜合保險 按技術(shù)分為：原保險、再保險、重復(fù)保險和共同保險 從便利交易和管理需要分為： 財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 人身保險 信用保險 再細分險種（有的是按照標(biāo)的名稱區(qū)分。如：火災(zāi)保險，地震保險。 月收入 5000元以上的家庭占到了保險電話營銷消費者中的55％ 25～ 45歲的消費者更容易接受保險電話營銷 男性在保險電話營銷的消費者中達到了 65％。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，物質(zhì)財富不僅種類日益繁雜，而且面臨的其他風(fēng)險亦日漸擴大。因為這些標(biāo)的分屬于貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的。有關(guān)意外事故，諸如飛行物體及空中運行物體墜落，包括飛行器、人造衛(wèi)星、隕石、吊車、行車在運行時發(fā)生墜落事故。優(yōu)點在于：投保人完全可選擇適合其自身需要的險種，保費支出更經(jīng)濟。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 責(zé)任范圍： 直接損壞： 地震所造成保險財產(chǎn)的直接損壞； 埋沒損失： 地震 發(fā)生時由于建筑物倒塌等原因所造成的保險財產(chǎn)損失； 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 火災(zāi)損失： 由地震引起的火災(zāi)（包括連鎖性火災(zāi)）所造成的保險財產(chǎn)損失； 沖毀損失： 由地震引起的堤壩破裂、決口等使保險財產(chǎn)被沖毀所造成的損失 賠償方式： 依損失程度分成全損、半損和局部損失三大類。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 9，保險金額： 企業(yè)保險金額 分固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)兩大類，固定資產(chǎn) 需按建筑廠房、機器設(shè)備分項確定保險金額；流動資產(chǎn)則 不再分項確定。 實際價值 損失金額 *家庭財產(chǎn)賠償按第一危險賠償方式 *說明：保險期間，保險標(biāo)的可能發(fā)生一次全損或多次部分損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 值得一提的是，損失必須發(fā)生在被保險人所占有或指定的場所。如受損建筑物原需要 6個月時間重建，但因?qū)嵤┎鸪?，重建需?10個月時間，則賠償期限仍應(yīng)該為 6個月。 Rent or rental Value Insurance 該保險條款與營業(yè)中斷保險相似。一商業(yè)建筑物的租戶按一份長期租約規(guī)定每年支付 2萬美元租金，每年支付 3萬美元建筑物管理費用。這樣該租戶在后 2年每月就有 2023美元甚至更多的租賃價值利益。但是交通事故造成的損失仍相當(dāng)可觀 。世界上許多國家都采用強制保險的方式來保障車禍?zhǔn)芎θ恕? 選擇時 考慮營業(yè)與非營業(yè)性質(zhì)、車載噸位、座位數(shù)區(qū)別對待 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 6，保險費：基本保險費 +保險金額 費率 從 2023年 1月 1日起車險費率率先實現(xiàn)市場化，各公司費率制定更趨向細致化，更貼近消費者。 值得探討的是：汽車保險以不定值方式投保，而車價呈下降趨勢，保險金額和實際價值有不一致的情況。行人不省人事，送長征醫(yī)院搶救，最后花費了 48萬多元，仍不幸死亡。但按照 10%計算，賠償額超過交通事故發(fā)生地 10個月平均生活費用，按 10個月平均生活費支付?！? 正式成為“法定保險” * 改變以往采用過錯責(zé)任為主、以無過錯責(zé)任為補充的原則。北京 2023年死亡賠償金為 84935元，而新規(guī)定同樣情況下全額死亡賠償金為 。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 實施難題探討： * 強制第三者責(zé)任險的推行由誰執(zhí)行？保監(jiān)會不夠權(quán)威，最好由財政部牽頭是否可行？ * 發(fā)生事故后，保險公司無權(quán)干涉交通管理部門，如何與醫(yī)療機構(gòu)交涉及時搶救事宜？如何確保法院、仲裁機關(guān)時效性、準(zhǔn)確性？ * 死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)自 2023年 5月 1日提高，保險公司的費率如何厘定？ 如何統(tǒng)一？目前保險公司就已經(jīng)處于微利及虧損狀態(tài)。案發(fā)后，車主便向其所投保的保險公司索賠。 該條款規(guī)定：“投保人只有投保汽車碰撞險、自然災(zāi)害險、 第三者人身傷害責(zé)任險、第三者財產(chǎn)損失責(zé)任險和車上人員傷 害責(zé)任險，才可投保非常事故損失特約險。利用互聯(lián)網(wǎng)、報紙、電視、廣播等媒體 力量，將酒后駕車者名單定期公布于眾，讓他們直接面對大多 數(shù)遵守交通法規(guī)的駕駛員。查定中心與修理廠協(xié)商修理方案、 修理費用，對事故車輛修理費作出報價。因此建筑工程和安裝工程保險通常構(gòu)成現(xiàn)代建設(shè)合同的必要內(nèi)容?，F(xiàn)代工程建設(shè)技術(shù)含量很高，專業(yè)性極強，因此對于一般自然風(fēng)險通常具備相應(yīng)的抵御能力。安裝工程在安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。該橋主橋長 ，寬 16米，由上海城市建設(shè)設(shè)計院設(shè)計，上海市古華市政建設(shè)公司承包施工。 機器設(shè)備項目免賠率為保險金額的 5%。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 10，工程保險發(fā)展趨勢： 最近幾年國外出現(xiàn)工程保險新趨勢，從投保單一險種到投保綜合險，從各承包商分別投保到業(yè)主統(tǒng)一投保。 2023年 8月 29日由新華保險經(jīng)紀公司牽頭組織召開的首屆中國水利水電建設(shè)工程風(fēng)險研討會，透露出信息：我國水能資源蘊藏量為 , 其中可開發(fā)量為 , 年發(fā)電量 19200億千瓦時 , 占全世界可開發(fā)水能資源總量的 %，居世界第一位。 1994年建成投產(chǎn)的大亞灣核電站開創(chuàng)了中外合作建設(shè)核電站的成功范例。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 五，機器損壞險 （ Machinery Breakdown Insurance ） 1，客體：各類安裝完畢并轉(zhuǎn)入正常運行的機器設(shè)備（動力機械、控制設(shè)備、生產(chǎn)機械、施工機械、鍋爐和傳送設(shè)備。幾經(jīng)努力，直到停電后的第四天凌晨，整個生產(chǎn)線正常運轉(zhuǎn)才得以恢復(fù)。船舶與準(zhǔn)備打撈的沉船撞擊屬于碰撞，如與不準(zhǔn)備打撈的沉船碰擊屬于觸礁。請分析事故發(fā)生是否在保險有效期內(nèi)？為什么？ 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 案例二： 上海某外貿(mào)公司出口一批罐頭到奧斯陸，另有一批羊毛絨玩具出口到倫敦。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 在約定的保險期限內(nèi)，被保險人分批起運的貨物均屬保險范圍，但被保險人在每批貨物起運后，都必須向保險人申報運輸貨物的詳情，保險人從約定的保險總金額中逐批扣除起運貨物的保險金額。 如補報時，保險貨物已經(jīng)安全抵達收貨人倉庫，被保險人也應(yīng)如數(shù)交付保險費。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 我國平安險保險條款的責(zé)任范圍是： （ 1）被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水、自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 5，海洋貨物運輸保險主險責(zé)任范圍： 平安險（ Free from Particular Average） 平安險簡稱 F． P． A，我國保險界長期使用這一名稱。 預(yù)約保險單（開口保單）： 由保險人與被保險人約定保險總范圍的一種長期性保險合同。此時離目的港還路途遙遠，貨主是否還愿意接受已經(jīng)受損的貨 物？經(jīng)征詢買方的意見，再運往目的地已無意義，只得在損失地處理受損的貨物。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 案例一 : 某公司 2023年 6月 11日從國外進口 2萬噸散裝化肥，貨物如期 運抵廣州港。由供電網(wǎng)停電原因引起的一系列損失均不屬保險責(zé)任范圍。整個廠區(qū)漆黑一片，巨額外匯進口的生產(chǎn)線處在十分危急狀態(tài)中。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 相關(guān)的核電站工程保險： 核物質(zhì)損失險，其中火災(zāi)占 23%，機械故障占 23%，核事故 10%，電氣損壞 24%，其他 20%。 第三、很多工程風(fēng)險管理水平低，整個工程建設(shè)過程風(fēng)險比較大，使得保險公司不敢承保。業(yè)主、承包商和分包商需制定相關(guān)的防損計劃和事故報告程序，并在安全管理顧問的監(jiān)督下嚴格貫徹實施。據(jù)美國芝加哥商業(yè)保險雜志 2023年 7月 12日報道： 經(jīng)過詳細調(diào)查， 2E機場通道僅使用 1年就發(fā)生坍塌事故，究其原因是有形實體物質(zhì)退化所致。 四川綦江彩虹橋教訓(xùn)深刻， 1996年 2月投入使用 1998年 1月 4日坍塌。建筑工程保險金額按照工程預(yù)算中建筑完成時的總價值，包括設(shè)計費、原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運輸費和保險費、關(guān)稅、其他稅項和場地清理費，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備費用。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 4，主體： 工程項目所有人、施工承包商和分包商、參與工程設(shè)計咨詢或監(jiān)督的技術(shù)顧問、貸款銀行，經(jīng)各方協(xié)商，辦理投保手續(xù)人常為第一被保險人作為代表。 第二，涉及多方利益關(guān)系人。建筑和安裝工程保險適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如廠房商場、醫(yī)院學(xué)校、旅館酒店、辦公大樓、民居公寓、道路橋梁、機場體育館以及市政工程項目等。 日本實現(xiàn)理賠社會化，設(shè)立一家專業(yè)損害調(diào)查機構(gòu)，從業(yè)人員 1600名，其中 800名技術(shù)理算人員專門負責(zé)對車輛損失程度進行 評估， 250多名 事故調(diào)查員專門負責(zé)對人進行調(diào)查，以防欺詐。 完善方法：加拿大通過對駕駛員的呼吸或血液樣本測試，如果 發(fā)現(xiàn) 100毫升血液中有 80毫克以上的酒精，即為酒后駕駛，應(yīng) 受到相應(yīng)懲罰?，F(xiàn)在有爭議的是免費乘車的小孩與監(jiān)護人，同一座位兩人共賠付 2萬元，還是各 2萬元？ 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 附加險投保說明： * 投保汽車第三者責(zé)任險 就可投保交通事故精神損害賠償責(zé) 任特約險（對交通事故中受害方的精神損害賠償）和車上特殊 損失險（因他人搶劫或因交通事故致車上人員隨身財物直接損 失、因車輛顛簸、緊急剎車他人犯罪所致車上人員的人身傷亡 損失）。結(jié)果車輛大軸扭曲，車上所載鋼材碰擊車輛檔板，車身受損。根據(jù)新規(guī)定，車主需要賠償醫(yī)療費和誤工費。交通事故損失是由非機動車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機動車一方不承擔(dān)責(zé)任。 請思考：蓓特麗太太的死亡事件麥克先生是否要負責(zé)？ 麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險公司索賠是否有道理？ 2023年 10月 28日新的 《 道路交通安全法 》 獲得通過。最后法庭公開審理，強生公司勝訴。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 8，主險責(zé)任范圍： 車輛損失險主要對被保險車輛因碰撞原因（兩車相撞或與其他物體碰撞）和非碰撞原因（自然災(zāi)害、意外事故）等引起的損失負責(zé)。團車客戶最多可以優(yōu)惠 50%，最高可以浮動。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 2，主體：凡所有權(quán)人或與機動車輛有經(jīng)濟利害關(guān)系人都可作為投保人，且投保人與被保險人往往合二為一。當(dāng)今世界非壽險保費的 60%以上為汽車保費 。 根據(jù)近年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，由于汽車的擁有量成倍增加，交通肇事也呈上升勢頭。那么該租戶將損失其余 2年租賃利潤 。 如果火災(zāi)損毀了閑置房間，只要證明它本來將被占用，仍會賠償租金損失。但如果因材料供應(yīng)商處發(fā)生罷工，這全部 6個月的中斷都屬保險責(zé)任。 5, 特別條款： ?當(dāng)指定的損失原因使鄰近保險場所財產(chǎn)遭受損失，而有關(guān)當(dāng)局命令禁止進入保險場所，在不超過兩周的時間內(nèi)，保險責(zé)任可擴展到被保險人由此遭受的實際損失。 1, 內(nèi)涵：該險種承擔(dān)由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險人在一定時期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接損失，包括利潤損失或災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費用（董事費、基本人員工資、日常維持費用）等損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 10，賠償方式： 盡管一張保險單只有一個總的保險金額，但在賠償時需要根據(jù)受損財產(chǎn)的具體價值來計算賠款，并受該項財產(chǎn)的實際價值或保