【正文】 標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定 （ 二 ） 》 第 28條： 【 非法吸收公眾存款案 （ 刑法第一百七十六條 】 非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款 ， 擾亂金融秩序 ， 涉嫌下列情形之一的 ， 應(yīng)予立案追訴： （ 一 ） 個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在二十萬元以上的 ， 單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在一百萬元以上的； （ 二 ） 個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的 ， 單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的； （ 三 ） 個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬元以上的 ， 單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬元以上的； （ 四 ） 造成惡劣社會(huì)影響的； （ 五 ） 其他擾亂金融秩序情節(jié)嚴(yán)重點(diǎn)的情形 。 第二類 ， 不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn) 。 風(fēng)險(xiǎn)： 該模式中 ， 如果平臺(tái)放貸金額小于實(shí)際轉(zhuǎn)讓債權(quán) ， 等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán) ， 屬于平臺(tái)自融 。 2023年 5月 20日 ， 投資者已無法從 “ 非誠勿貸 ” 處提現(xiàn) 。 （ 二 ） 金融期貨合約 ， 是指以有價(jià)證券 、 利率 、 匯率等金融產(chǎn)品及其相關(guān)指數(shù)產(chǎn)品為標(biāo)的物的期貨合約 。 ” 《 融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 》 第 50條： “ 擅自經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的 ， 由有關(guān)部門依法予以取締并處罰 。 （ 2）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 違規(guī)擔(dān)保－破產(chǎn) 杠桿 擔(dān)保公司 平臺(tái) 216。這種模式自始設(shè)定了申請(qǐng)期限、資金鎖定期、退出機(jī)制和投資范圍。 第三方擔(dān)保模式：出借人通過 P2P平臺(tái)將資金借給借款人后，第三方擔(dān)保公司為出借人的本金及利息提供擔(dān)保，當(dāng)借款人無法還款時(shí)，由第三方擔(dān)保公司先行償付。 ? 《 證券投資基金銷售管理辦法 》 第 29條規(guī)定 ， 基金銷售機(jī)構(gòu) 、 基金銷售支付結(jié)算機(jī)構(gòu) 、 基金份額登記機(jī)構(gòu)可以在具備基金銷售業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行或者從事客戶交易結(jié)算資金存管的指定商業(yè)銀行開立基金銷售結(jié)算專用帳戶 。 2. 以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求，開拓行業(yè)應(yīng)用。 ? 《 證券投資基金銷售管理辦法 》 第 30條規(guī)定 ， 基金銷售結(jié)算專用帳戶的啟用 、 變更和撤銷應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向中國證監(jiān)會(huì)及賬戶開立人所在地中國證監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)備案 。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì) （ 3）平臺(tái)＋貨幣基金（以陸金所為例） 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì) 216。 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事金融信息服務(wù)的法律法規(guī)一覽 1.《 民法通則 》 （ 第 91條 ） ； 1.《 合同法 》 （ 第 1011條 、 7790 條 、 196211 條 、 424427條 ） ； 1.《 最高人民法院關(guān)于使用 中華人民共和國合同法 若干問題的解釋 （ 一 ） 》 （ 第 2729條 ） ； 1.《 物權(quán)法 》 （ 第 180202條 ） ； 1.《 電子簽名法 》 （ 第 3條 ） ； 2.《 證券法 》 ； ?《 擔(dān)保法 》 ； 1.《 融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 》 。 在上述兩種模式下，風(fēng)險(xiǎn)仍然在機(jī)構(gòu)內(nèi)部，沒有實(shí)現(xiàn)分散和轉(zhuǎn)移，尤其是擔(dān)保的數(shù)額和杠桿率不匹配，當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)一定比例的壞帳，平臺(tái)及擔(dān)保公司自身將面臨破產(chǎn)。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn) （ 3）產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn) “ 債權(quán)轉(zhuǎn)讓 ” 作為一份標(biāo)準(zhǔn)合約 ， 違反了 《 期貨交易管理?xiàng)l例 》 的規(guī)定 。 有些借款標(biāo)的期限長 、 金額大 ， 較難在短時(shí)間內(nèi)找到合適的投資人 ， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就用 “ 拆標(biāo) ” 的方式來解決問題 ， 例如把 120萬的金額拆成 10份甚至 100份 ， 期限則縮短為 1個(gè)月 ， 滾動(dòng)放標(biāo) 12次 。 216。 案例四： 2023年 12月 ， P2P網(wǎng)貸平臺(tái) “ 優(yōu)易網(wǎng) ” 負(fù)責(zé)人攜 2023多萬元投資人資金去向不明 ， 被捕后 ， 檢察院以涉嫌非法吸收公眾存款罪起訴優(yōu)易網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人 。 此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙 。 非法吸收或者變相吸收公眾存款的數(shù)額 ， 以行為人所吸收的資金全額計(jì)算 。 集資詐騙的數(shù)額以行為人實(shí)際騙取的數(shù)額計(jì)算 ， 案發(fā)前已歸還的數(shù)額應(yīng)予扣除 。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn) 一 . 互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì) 二 . 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析 三 . 互聯(lián)網(wǎng)金融的政策解讀 （ 1）信息安全法律保護(hù) （ 2）刑事法律風(fēng)險(xiǎn)辯析 （ 3）資金池模式分析 （ 4）網(wǎng)絡(luò)金融擔(dān)保業(yè)務(wù)研析 （ 5）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù) 《 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 》 《 中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知 》 謝平提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 《 證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)管理 》 《 證券投資基金銷售辦法 》 九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議 中國人民銀行等五部委發(fā)布《 關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知 》 107號(hào)文 國務(wù)院李克強(qiáng)在做《 政府工作報(bào)告 》 時(shí)表示要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制 2023年 6月 2023年 08月 2023年 03月 2023年 03月 2023年 11月 2023年 12月 2023年 01月 2023年 3月 2023年 06月 互聯(lián)網(wǎng)金融政策走勢(shì) 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的政策解讀 近日 ， 支付寶被曝出重大系統(tǒng)漏洞 ， 網(wǎng)友使用谷歌 、 360搜索就可以搜出大量的支付寶交易記錄 ， 包括付款帳戶 、 收款帳戶 、 姓名 、 日期等 。 《 中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法 》 第 2條： 本法所稱民事權(quán)益 ， 包括生命權(quán) 、 健康權(quán) 、 姓名權(quán) 、 名譽(yù)權(quán) 、 榮譽(yù)權(quán) 、 肖像權(quán) 、 隱私權(quán) 、 婚姻自主權(quán) 、 監(jiān)護(hù)權(quán) 、 所有權(quán) 、 用益物權(quán) 、 擔(dān)保物權(quán) 、 著作權(quán)、 專利權(quán) 、 商標(biāo)專用權(quán) 、 發(fā)現(xiàn)權(quán) 、 股權(quán) 、 繼承權(quán)等人身 、 財(cái)產(chǎn)權(quán)益 。 ?五 、 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其用戶發(fā)布的信息的管理 ， 發(fā)現(xiàn)法律 、 法規(guī)禁止發(fā)布或者傳輸?shù)男畔⒌?， 應(yīng)當(dāng)立即停止傳輸該信息 ， 采取消除等處置措施 ， 保存有關(guān)記錄 ， 并向有關(guān)主管部門報(bào)告 。 ?十一 、 對(duì)有違反本決定行為的 ， 依法給予警告 、 罰款 、 沒收違法所得 、 吊銷許可證或者取消備案 、關(guān)閉網(wǎng)站 、 禁止有關(guān)責(zé)任人員從事網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)務(wù)等處罰 ， 記入社會(huì)信用檔案并予以公布；構(gòu)成違反治安管理行為的 ， 依法給予治安管理處罰 。 ? 企業(yè)為滿足自身的生產(chǎn)經(jīng)營需要，通過 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向社會(huì)融資，其承諾的回報(bào)率應(yīng)當(dāng)不超過銀行同期同類貸款利率的 4倍，且不超過自身正常經(jīng)營的利潤率，否則其行為會(huì)被認(rèn)定為過錯(cuò)故意。 資金池的監(jiān)管路徑： ?2023年 11月 25日，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議在中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)組織召開“防范打擊非法集資法律政策宣傳座談會(huì)”，會(huì)上提出 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得歸集資金搞資金池。 《 融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 》 第 2條： 本辦法所稱融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定 ， 當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí) ， 由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為 。 不得從事吸收存款 、 集資收款 、 受托貸款 、 發(fā)行票據(jù) 、 發(fā)放貸款等國家金融監(jiān)管及財(cái)政信用業(yè)務(wù) 。 3 36 金融事務(wù) 、 保險(xiǎn) 金融服務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬、金融貸款、信托、不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)、經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、受托管理、擔(dān)保，等等。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的政策解讀 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的政策解讀 （ 四 ） 知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利歸屬： 《 計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例 》 ? 第十條 軟件著作權(quán)屬于軟件開發(fā)者 ， 本條例有專門規(guī)定者從其規(guī)定 。 沒有約定或者約定不明確 ， 依照本法第六十一條 的規(guī)定仍不能確定的 ， 當(dāng)事人均有使用和轉(zhuǎn)讓的權(quán)利 ， 但委托開發(fā)的研究開發(fā)人不得 在向委托人交付研究開發(fā)成果之前 ， 將研究開發(fā)成果轉(zhuǎn)讓給第三人 。 研究開發(fā)人取得專利權(quán)的 ， 委托人可以免費(fèi)實(shí)施該專利 。 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在申請(qǐng)注冊(cè)商標(biāo)時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)盡量避免使用地名 、 產(chǎn)品通用名稱等作為商標(biāo)的文字 。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融的政策解讀 ? 知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬約定； ? 商標(biāo)的注冊(cè)與保護(hù)； ? 計(jì)算機(jī)軟件登記； ? 互聯(lián)網(wǎng)域名保護(hù)； ? 商業(yè)秘密保護(hù)。 其他中資金融企業(yè)參照本辦法執(zhí)行 。 反之 ， 如果出現(xiàn)了中間帳戶 ， 無法將資金與用款人一一對(duì)應(yīng) ， 則涉嫌資金池 。