商業(yè)銀行信貸管理實(shí)務(wù)-文庫吧在線文庫
【正文】 本章重點(diǎn)講述了個(gè)人住房信貸、助學(xué)消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)貸款等的管理辦法和規(guī)定。 （二）借款條件 具有完全民事行為能力的中國自然人。 = = 12 2）第一個(gè)月還款本息 =貸款本金 /還款月數(shù) +（貸款本金 累計(jì)已還本金） X月利率 =21/240+（ 210 ） X ３ .７８ ‰ =+== 第一期歸還本金 =貸款本金 /還款月數(shù) =21/240= （萬元） = 第一期歸還利息 =（本金 累計(jì)已還本金） X月利率 = （ 210 ） X ３ .７８ ‰= （ 萬元） = 13 例題 2 小張用 30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計(jì)算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。 17 （二）貸款條件 申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的借款人應(yīng)符合以下條件： （未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）。按中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。 貼息方式 在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始計(jì)付利息。為按季分期還本襯息。 24 加強(qiáng)貸后跟蹤管理 國家助學(xué)貸款管理中心的職責(zé)： 負(fù)責(zé)管理國家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)，接受經(jīng)辦銀行的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 2）優(yōu)惠 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受的優(yōu)惠： 第一，免息還款期待遇。 31 收取結(jié)算手續(xù)費(fèi) 銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)： 賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的 2%； 其他行業(yè)不得低于交易金額的 1%。 取現(xiàn)授權(quán) 貸記卡每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過 2023元人民幣；在自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM機(jī)）取款，每卡每日累計(jì)提款不得超過 5000元人民幣；儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過 1000元人民幣；銀行發(fā)行認(rèn)同卡時(shí)，不得從其收人中向認(rèn)同單位支付捐贈(zèng)等費(fèi)用。 該類風(fēng)險(xiǎn)的明顯特征是： ①持卡人連續(xù)以低于授權(quán)限額的金額取現(xiàn)或消費(fèi)： ②持卡人無視發(fā)卡行的各類債務(wù)追索或追討通知； ③利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權(quán)的行為進(jìn)行 透支； ④透支被止付后，繼續(xù)逃避授權(quán)取現(xiàn)或消費(fèi) 。 39 持卡人信用風(fēng)險(xiǎn) 指持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過 10萬元《含等值外幣）。 43 （六）信用卡消費(fèi)貸款的操作流程 客戶申辦信用卡 包括申請(qǐng)、審查、擔(dān)保、開戶 發(fā)卡行與特約商戶簽約 持卡人使用信用卡 包括購物消費(fèi)、娛樂和服務(wù)性消費(fèi)、支取現(xiàn)金、存款、透支 持卡人銷戶 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 44 四、 汽車消費(fèi)貸款 是指貸款人向申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。 3．銀行審查客戶資信狀況。 如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前 15日向貸款人提出書面申請(qǐng)，征得同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。 經(jīng)審查符合貸款條件后，銀行即與客戶簽訂借款合同及擔(dān)保合同 客戶在銀行指定的賬戶內(nèi)存人首付款。 45 貸款程序 1．客戶咨詢。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的 10%。 40 **銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度審批制度； 明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額； 加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風(fēng)險(xiǎn)更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對(duì)社會(huì)所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 銷戶 持卡者在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷戶。 從 ATM機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70%、信息交換中心 30％的比例進(jìn)行分配。 第二，最低還款額待遇。 芯片（ IC)卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。 分為學(xué)雜費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款兩種 再學(xué)習(xí)貸款 是指對(duì)需要進(jìn)修或攻讀學(xué)士、碩士、博士學(xué)位的在職人員發(fā)放的，用以支付再學(xué)習(xí)學(xué)雜費(fèi)的貸款。 23
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