5商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)研究-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 貸前的審核與分析，貸后的監(jiān)督等，完善對(duì)貸款的跟蹤制度，建立起與借款企業(yè)的長(zhǎng)期聯(lián)系， 第 7 頁(yè) 共 8 頁(yè) 以便及時(shí)地對(duì)企業(yè)貸款的去向與用途進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)阻止企業(yè)將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目。從全球商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，金融監(jiān)管力度日趨加強(qiáng)，各國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日漸明顯，商業(yè)銀行受到了來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)比如證券公司和保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)。 （三）進(jìn)行金融創(chuàng)新，提高盈利能力財(cái)。 發(fā)放貸款時(shí)要嚴(yán)格遵守既定的貸款業(yè)務(wù)程序和制度。在利率市場(chǎng)化的情況下，銀行生存的需求不能 第 6 頁(yè) 共 8 頁(yè) 僅僅建立在單一的存貸利差收入的基礎(chǔ)上，這會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)和壓力。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限不相匹配是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全性降低的重要原因。（ 1）銀行風(fēng)險(xiǎn)防控不足。隨著股權(quán)空心化的發(fā)展，許多企業(yè)和銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的委托代理問(wèn)題，股東的權(quán)益受到經(jīng)理人的損害，越來(lái)越得不到保障。 （三）效益性現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)效益性主要從加權(quán)平均資產(chǎn)收益率和平均資產(chǎn)回報(bào)率兩個(gè)方面來(lái)考察。由圖 1 可以看出，我國(guó)五大商業(yè)銀行 20242024 年始終保持較高的撥備覆蓋率，尤其是前四年五大銀行基本上都保持在 200%以 第 3 頁(yè) 共 8 頁(yè) 上，甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最高達(dá)到了 %，而 2024 年五大銀行撥備覆蓋率有了較大的下降幅度，但仍然大于 100%。調(diào)查數(shù)據(jù)可得，我國(guó)五大商業(yè)銀行 20242024年這五年資本充足率均高于 8%的最低要求，都保持在 10%以上，并且呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，至 2024 年，五大商業(yè)銀行資本充足率均在 13%以上，中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行甚至達(dá)到 %和 %。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以收回資金為條件向客戶提供資金支持的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和長(zhǎng)期發(fā)展，其質(zhì)量主要體現(xiàn)在安全性、流動(dòng)性和效益性三個(gè)方面。 第 2 頁(yè) 共 8 頁(yè) 。由歷年數(shù)據(jù)可以看出， 20242024 年，我國(guó)五大行不良貸款率總體較低，大多在 %以下，但同時(shí)，這幾
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