商業(yè)銀行業(yè)務運作模式講義-文庫吧在線文庫
【正文】 、經(jīng)營性固定資產(chǎn) ? 廠房設備未得到很好的維修 ? 產(chǎn)品質(zhì)量或服務水平出現(xiàn)下降 ? 建設項目的計劃執(zhí)行中出現(xiàn)較大的調(diào)整 ? 投機于存貨，使存貨超出正常水平 管理結(jié)構(gòu)方面 ? 借款人組織形式發(fā)生變化，如進行分立、并購、重組等 ? 管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應不敏感 ? 高級管理層之間出現(xiàn)嚴重的分歧 ? 最高管理者獨裁 ? 管理層品行低劣 ? 高級管理層成員變動頻繁 ? 管理層的核心人物突然死亡、生病或辭職，沒有相應的繼任 ? 中間管理層較為薄弱，人員更新過快或員工不足 ? 管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性計劃，或計劃沒有及無法實施 ? 管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力 ? 管理層不顧長期利益，短期行為嚴重 ? 管理層經(jīng)營作風的變化，表現(xiàn)為極端的冒進或保守 ? 遇到行政糾紛或糾紛問題，及主要管理人員牽涉法律問題 ? 主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生了重大的不利影響 ? 管理層對銀行的態(tài)度發(fā)生改變 ? 突然更換注冊會計師或結(jié)算戶銀行 ? 對銀行抱傲慢不合作態(tài)度 ? 借款人不能償還其他對外債務 ? 提供虛假的信息資料 ? 向其他銀行的借貸申請被拒絕 ? 外部機構(gòu)對借款人的評級調(diào)整 ? 接到許多其他銀行的資信咨詢調(diào)查 ? 以非正常途徑從其他銀行取得融資 ? 拖延支付貸款本息 ? 借款人的存款余額和結(jié)算量不斷下降 ? 拒絕銀行及其注冊會計師、資產(chǎn)評估 ? 不能提供銀行所要求的信息資源，如銷售合同、項目進展報告等 ? 勞工問題突出 ? 借款人提出再融資或重組貸款 信貸操作方面 ? 違反有關法律和法規(guī)發(fā)放的貸款 ? 對關系人的信用貸款 ? 以優(yōu)于同類貸款條件向關系人發(fā)放的擔保貸款 ? 借款人采取欺詐手段騙取貸款或套取貸款用于牟取非法收入 ? 借款人未按規(guī)定用途使用貸款 ? 償付來源與貸款目的不一致 ? 違反信貸政策和審批程序的貸款 ? 信貸文件存在法律上的問題 ? 信貸檔案不齊全，重要文件遺失 ? 銀行對貸款缺乏有效的監(jiān)督 ? 抵押品價值下降或銀行對抵押品失去控制 ? 銀行無法與借款人進行正常的聯(lián)絡 ? 銀行不能取得財務報表或報表延遲 ? 貸款不斷更新，未按計劃縮減貸款 ? 貸款需要重組或已進行過重組 ? 銀行已訴諸法律來清收 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 通過短期借款了解其財務負擔和融資能力。 四、科學的規(guī)章制度設計 規(guī)章制度設計的出發(fā)點：假定 “性本惡 ” 制度覆蓋每個人、每個崗位、每個環(huán)節(jié)、不留空白 經(jīng)常和及時的修訂制度 經(jīng)典案例分析： 美聯(lián)銀行的集中報銷制度 五、獨立的銀行內(nèi)部審計制度 只有總行設有審計部門，各業(yè)務部門和分支行都不設 嚴格挑選審計人員：從業(yè)經(jīng)驗必須 8年以上 高標準的從業(yè)規(guī)范 突擊審計多，事先預告少 業(yè)務審計內(nèi)容 被審計的間隔期可以 1－ 3年不等 上審下、外審內(nèi) 外部復核制（抽查） 優(yōu)厚的待遇和龐大的成本損失 第六講 商業(yè)銀行生存的 “三要素 ”： 客戶、員工和股東 問題： 在經(jīng)營的過程中，什么因素是商業(yè)銀行最重要的？ 一、商業(yè)銀行的客戶管理 如何吸引客戶，如何將客戶留下來，讓客戶保持對銀行的忠誠？ （一）西方商業(yè)銀行的客戶服務意識 “客戶第一 ”原則：客戶導向論 “滿足客戶需求 ”到 “引導客戶需求 ” ： （ 1）滿足客戶的需求 （ 2）嚴格要求客戶 （二）商業(yè)銀行的服務理念 （三）服務要訣 使客戶感到春天般溫暖； 為客戶提供系統(tǒng)化服務； 讓客戶享受至尊至善的禮遇； 為客戶提供負責到底的服務； 為客戶提供高效便捷的服務； 為客戶提供恰當?shù)轿坏姆眨? 二、西方商業(yè)銀行的員工激勵制度和約束制度 （一）美聯(lián)銀行的七種激勵員工方式： ； ； ； ； ； ； ； （二）對員工的約束 ； ； ； 8
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