我國保險市場存在的主要問題-文庫吧在線文庫
【正文】 而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。三是監(jiān)管機構缺乏必要的獨立性和權威性，影響其監(jiān)管的有效性要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經濟上必須相互獨立。因此，許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。在一些主要險種中，甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為。這些不正當競爭、違規(guī)經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構自身的經營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力很弱。由于社會保險與商業(yè)保險機構行為的不協調性，導致市場混亂。保險公司潛在的支持危機和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險的積極性。由于代理人員從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招覽等違規(guī)現象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財務管理混亂之機，截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等，形成了保險從業(yè)人員的道德風險，給保險公司拓展業(yè)務帶來了不利影響。一方面有些保險產品供不應求；另一方面，有些保險產品過剩。當與別的相關法律發(fā)生沖突時，就不能適用專為保險市場制定的法規(guī)，這將影響到保險市場的調整。四、市場競爭不充分。19%以來，迫于通貨緊縮及其預期的壓力，中央銀行連續(xù)8次降息，銀行存款年收益率只能保證在2%—3%左右的水平，而許多壽險公司前些年推出的保單回報率卻高達9%左右，保險公司尤其是壽險公司形成明顯的利差損（保費收人與資金運用收益率）。一方面，我國有些保險中介機構還存在擅自擴大承保范圍等不規(guī)范的現象，理賠時公估機構很難站在中立的角度，保險中介機構和保險公司之間手續(xù)費結算不規(guī)范等。盡管近兩年我國保險中介隊伍迅速擴張，但市場現存的不和諧現象仍受到了各方面的重視，在發(fā)展中尋求突破也成為當前我國保險中介市場健康發(fā)展急需解決的問題。首先，很多保險公司雖然重視服務，但服務質量不高，企業(yè)與客戶之間沒有良好的溝通渠道，在服務內容、形式、方式上還存在很多問題。隨著保險業(yè)內外情況的變化，一些規(guī)定已不能適應保險實際的需要，與保險市場發(fā)展相脫節(jié)，一些新的保險違法行為缺乏相應的法律予以規(guī)定，原有的相關規(guī)定需要加以修改。保險監(jiān)管機構的嚴格執(zhí)法對于規(guī)范保險經營行為、提高保險的經營管理水平、保護保險活動當事人的合法權益、加強和改善保險監(jiān)管具有重要意義，有利地推動了保險事業(yè)的健康發(fā)展。二、保險市場有效供給不足。第三，保險公司對代理機構業(yè)務管理和風險控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第一，由于保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險并非“家喻戶曉”。過去，在計劃經濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。我國的《保險法》規(guī)定：保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。一些基層保險公司為便于操作，沒有按規(guī)定在開戶銀行設立責任準備金存款戶，造成保險資金不合理占用，保險財務收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。第三，未經人民銀行批準，擅自開辦新險種。據有關資料統(tǒng)計，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。加上中國保監(jiān)會
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