【正文】 最滿意的服務。 （ 2） 通過加強管理，建全和完善內部管理體制，作為經營特殊商品的風險企業(yè)，本鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 公司將建立一套權責公明、平衡制約、規(guī)章健全、動作有序的內部管理和機制，進一步降低成本，提高企業(yè)的經濟效益。 具體內容包括： 負責制訂公司風險控制政策及相關制度并組織實施； 負責本部門崗位設置、內部規(guī)章制度的建立，日常運營工作的管 理以及本部門員工崗位績效的考核； 對公司各部門日常運營進行全面風險監(jiān)控 及合規(guī)性檢查 ，為公司管理層提供業(yè)務風險控制的意見和建議； 負責對擔保業(yè)務部門報送方 案的評審工作； 負責對公司重大投、融資項目方案的評審工作； 負責組織本部門對已受?？蛻暨M行風險跟蹤監(jiān)控，并建立客戶風險管理檔案工作； 負責組織對到期未履約的客戶及時進行債務追收和資產保全工作，并負責抵押品的變現(xiàn)工作； 負責與公司外聘法律顧問機構的工作聯(lián)絡與溝通，維護公司合法權益，保障公司業(yè)務合法有效的開展； 負責與銀行、再擔保機構、保險公司等機構協(xié)調，共同制 訂業(yè)務風險防范及風險分擔方案； 負責協(xié)調本部門與公司各業(yè)務部門的關系，保證風險管理體系高效、有序的運作； 1 配合業(yè)務部門進行業(yè)務品種的創(chuàng)新，通過業(yè)務品種多元化戰(zhàn)略分散公司經營風險； 1 完成公司管理層交辦的其他工作。 公司對上述企業(yè)的支持以《中華人民共和國擔保法》，《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》為法律依托。如表 1： 擔 保 對 象 權 數(shù) 表 信 用 等 級 對 象 權 數(shù) AAA 40 AA 50 A 60 BBB 70 BB 80 B 100 反擔保方式權數(shù) 按保證、抵押、質押反擔保方式分類說明： 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 反擔保方式風險權數(shù)表 項目 反擔保方式風險權數(shù)（ %） 保 證 方 式 商業(yè)銀行及政策性銀行保證 （含境內外資銀行） 5 非銀行金融機構保證 （含境內外資非銀行 金融機構） 40 上市公司保證 50－ 70 銀行信用等級 AAA 公司保證 60－ 70 銀行信用等級 AA 公司保證 70－ 80 銀行信用等級 A 公司保證 80－ 90 銀行信用等級 BBB 公司保證 90－ 100 具有代償能力自然人連帶責任保證 80－ 90 具有代償能力的自然人一般責任保證 90－ 100 抵 押 方 式 完全產權樓宇抵押 50 完全產權動產抵押 50 不完全產權樓宇抵押 70－ 90 其他抵押 90－ 100 質 押 方 式 人民幣存單抵押 0 外幣存單抵押、匯票抵押 （幣種為在中國銀行能夠自動兌換之貨幣） 0 政府國債 0 金融債券 5 企業(yè)債券 10 上市公司股票（ ST 除外） 20 商業(yè)銀行及下政策性銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn) 10 上市公司未流通股票 50 公司股權 銀行信用等級 AAA 60－ 70 銀行信用等級 AA 70－ 80 銀行信用等級 A 80－ 90 銀行信用等級 BBB 90－ 100 表中有關權數(shù)范圍可根據(jù)企業(yè)行業(yè) 類別、資產負債狀況、業(yè)務成長等實際情況選擇適用。 （二） 公司根據(jù)所擔保貸款的動態(tài)性風險程度，由低至高，分為正常、關注、次級、可疑、損失等五類，具體參考標準如下： 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 擔保貸款 風險類型 主 要 特 征 正 常 類 總體特征：被擔保人 有能力履行還款承諾，一直能 正常 還 本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，我公司代償?shù)目赡苄詾榱恪? 借款人 經營管理有較嚴重 問題，其產品市場前景不明 朗，銷售收入，經營利潤在下降 。 借款人卷人經濟糾紛訴訟；企業(yè)法人或管理人員被起訴，逮捕，通緝，可能或已經給企業(yè)造成損失，我公司代償，或借款人不能償還法庭判決債務，阻礙銀行借款按時歸還的。 借款人借款雖經過 了 重組，仍然逾期或仍然不能正常歸還本息，還款情況沒有得到明顯改善。 十三、風險控制部擔保業(yè)務反擔保措施工作指引 為有效防防范公司業(yè)務風險，增強擔保業(yè)務辦理的規(guī)范性，保障公司債權順利實現(xiàn)，最大限度維護合法權益，特制定訂本指引。反擔保意向書必須具備以下的內容：被保證人名稱，保證的金額，幣種，期限等。 （ 1）、 審查保證人的主體資格； ① 從事符合國家法律、法規(guī)的生產經營活動的企業(yè)法人； ② 盈利性的事業(yè)單位法人 ③ 其他經濟組織，包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經全體合伙人書面同意的）、依法登記領取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的 中外合作經營企業(yè)（經出資各方書面同意）依法設立并領取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè) 法 人分支機構經法人書面授權者； ④ 具備完全民事行為能力并具有代為清償能力的的公民。經調查符合保證條件的，擔保經辦人員撰寫《擔保業(yè)務調查報告》隨擔保業(yè)務其他審批材料一并報送 風險控制部 進行審查。 （ 6）個人反擔保保證合同需擔保人及其配偶簽字、加按手印，本公司加蓋公司且法定代表人或負責人簽字后生效。 （ 4）保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔其保證責任，應及時報告并鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 要求被擔保人另行提出保證人或追加抵押、質押等反擔保手段。追收小組必須 在《保證合同》約定的擔保合同期限屆滿之日盡快向保證人主張權利 ,以免 喪失追索權。 （ 4）所有權、使用權不明或有爭議的財產； （ 5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產； （ 6）租用的財產； （ 7）已依法公告列入拆遷范圍的房地產及 已列入文物保護的建筑物； （ 8）依法不得抵押其他財產。包括授權委托書、 股東會 決議、 執(zhí)行董事 簽字樣本、法定代表人證明書、身份證等。 （ 1） 以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用 范圍 內的國有土地使用權必須同時抵押； （ 2） 經房改后取得 房屋 所有 權的住宅 只能 抵押個人擁有的產權部分。因此，應注意抵押人有多個債券人的，本公司不接受抵押人將其全部財產提供的抵押。 （ 5）評 估基準日是否接近抵押的時間。要有良好的變現(xiàn)能力，對變現(xiàn)能力的較差的，抵押率應適當降低。 簽訂合同 擔保業(yè)務經辦人員在與客戶、銀行簽訂擔保合同的同時，與抵押人簽押合同。 《擔保法》規(guī)定的登記部門是： （ 1）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 （ 6）以《擔保法》第四十二條所列財產以外的財產抵押，可由本公司和抵押人自主決定是否要求登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應要求抵押人立即停止其行為。 抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）應作為抵押財產，由抵押人存入本 公司指定的帳戶。公司應委托具有 合法 資格的資產評估機構對抵押物進行評估，按抵押物的評估價值收回代償資金。 清償被擔保人所欠本公司代償 借款 本金、利息、違約金（罰息）和損害賠償金等。 選擇持物（權利） 本公司接受下列財產的質押： （ 1）出質人所有的，依法有權處分的機器、交通運輸工具和其他動產； （ 2）保證金； （ 3）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等有價證券； （ 4）依法可以轉讓的股份，股票（含證券投資基金）； （ 5）依法可以轉讓商標使用權、專利權、著作權中的財產權； （ 6）依法可以質押的其他權利。權利持押的標的依其性質，可以轉移權利憑證占有的，應當以轉移占有進行公示；依其性質不能轉移占有的，應當以出質登記進行公示。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 審查質物、質押權利的合法性： （ 1）所 有 權、使用權不明或有爭議的財產，法律規(guī)定禁止流通的財產（如金銀及其制口重要文物等）不得作為質物； （ 2）交通運輸工具是否已向交通管理部門辦理領取牌照等手續(xù)； （ 3）凡出質人以權利憑證出質，必須對其提交的權利憑證的真實性、合法性和有效性進行確認。 財產共有人出具的同意出質的文件。 （ 3）權利質押的標的必須是不違背權利性質的財產權，在不動產上不得設定質權。追收小組經辦人員應被擔保人履約后的 5 個工作日內，將保管的抵押物權屬證明及有關單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。 變賣。 經領導批準辦理抵押權實現(xiàn)手續(xù)，由本公司 風險控制部 追收小組派員與抵押人協(xié)商處理抵押物，經協(xié)商能與抵押人達成一致意見的，采用協(xié)議的方式處理抵押物，收回代償資金。抵押人如提出上述處理抵押物 的要求，必須向本公司提出書面申請，經公司 風險控制部 門批準后辦理。辦理抵押登記時一般均 應 提供如下材料： ①借款合同； ②擔保合同； ③抵押合同（包括抵押物清單）； ④抵押物估價報告； ⑤抵押人、抵押權人營業(yè)執(zhí)照； ⑥抵押人、抵押權人法定代表人授權委托書； ⑦財產共有人同意抵押的證明材料； ⑧中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的 股東會 或有權機構批準同意抵押的文件。 （ 3）以林木抵押的為縣級以上林木主管部門。如有多份保單，則早到期保單的保險期限應長 于 擔保期限； （ 4）保單正本須存放本公 司保管； （ 5）投?？傊挡簧儆?江西省運昌擔保有限公司 認可的抵押物估價總值； （ 6）保險費用由抵押人承擔； 公證 擔保業(yè)務經辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對抵押合同辦理公證手續(xù)。 確定抵押率計算方法，抵押率的計算公式為： 抵押率 ：擔保債權 本息 總額 /抵押物評價估價值額 100% 抵押率：一般不能超過 70%。 對于抵押物價值較低或其他原因難以由資產評估機構確定的，可由本公司與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。 確定價值 抵押物價值應有本公司認可的資產評估機構 評估 確定。 審查條件。 （ 2） 查閱股東會（或類似機構）的決議，審查抵押是否經 股東會 等機構同意。 ④ 以交通工具 低壓的，提供購置發(fā)票及公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。如采用抵押擔保方式的擔保經辦人員應依 據(jù)平時掌握的 情況，對客戶提出的抵押人和抵押物進行初步的判斷。 履行的管理 （ 1）被擔保人履行合同償還債務后，擔保業(yè)務經辦人員應及時同時保證人，公司 風險控制部 應及時進行注銷登記。 對保證人的日常檢查制度 （ 1）擔保經辦人員應定期對保證人進行檢查，對保證人代償能力的變動情況進行監(jiān)控；屬于企業(yè)貸款擔保的，該工作遵照 風險控制部 《被擔保企業(yè)日常檢查及預警 管理制度》執(zhí)行。 （ 3）保證期 間一律約定為自擔保合同生效之日至擔保合同履行期限屆滿之日后兩年。對符合主體資格要求的保證人應進行代償能力審查。包括授權委托書上、股東 簽字樣本、公司章程、法定代表人證明書等； （ 5） 經財政部 門 核準或會計師事務所審計的近 3 年及申請前 1 個月度財務報告（資產負債表、損益表、財務狀況變動 表 或現(xiàn)金流量表和財務報表附注）（原件）。如采用保證形式，擔 保業(yè)務經辦人員應依據(jù)所掌握的情況對客戶提出的保證人意向的真實性 進行判別。主要特征如 下： 被擔保企業(yè)已 徹底 停止經營活動。 借款雖已出現(xiàn)上述一種或幾種情 況，其擔保和抵押 /質 押手續(xù)完善有效，反擔保人經營狀況正常， 負債合理，有足夠的代償還能力及意愿；抵押品 /質押品較為足值，且有較強的變 現(xiàn) 能力。 本金逾期或利息拖欠天數(shù)為 31 天至 180 天。 反擔保措施，手續(xù)齊備有效。 十二、風險控制部企業(yè)擔保業(yè)務風險分類 工作指引 （一） 公司主營業(yè)務是為借款人提供信用擔保，業(yè)務的特點具有與生俱來的風險性，公司穩(wěn)鍵經營，保持持續(xù)發(fā)展，不僅需要化解已經發(fā)生的風險，而且還要及時識別和彌補那些確定存在的但尚未顯現(xiàn)的風險，即內在風險。 企業(yè)信用等級的評定是本公司進行貸款擔保風險系數(shù)測算的一項重要基礎指標，也是企業(yè)風險防范的第一步，故企業(yè)信用等級評定是一項 嚴謹、認真的工作，有關業(yè)務經辦人員在企業(yè)基本數(shù) 據(jù)的采集上，應力求要做到真實、可靠，在對受評企業(yè)主要經營管理要素進行分析判斷時，應力求做到全面、客觀、細致。 五、風險控制部崗位職責 在風險控制部經理的領導下，負責公司企業(yè)擔保、投資業(yè)務風險評價，并提出決策建議；負責對受保企業(yè)進行動態(tài)跟蹤監(jiān)測；負責逾期擔保業(yè)務的催收，運用法律手段對不履行償債義務的債務人實施追償，維護 公司合法權益。 鄭州擔保公司 鄭州電纜廠 第五節(jié) 工作程序與制度 一、 風險控制部部門組織結構圖 二、風險控制部部門工作職能 部門本職： 風險控制部是運用全程風險控制管理的理念，以審慎性為原則，對公司