【正文】 產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮這重要作用。 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 5 二 、 汽車保險(xiǎn)的種類 一、基本險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)度。 全車盜搶險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛全車被盜搶、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上 公安刑偵部門立案何時(shí)，滿 60 天未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償；如果全車盜搶后，在 60 天內(nèi)找回了 ，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保 險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用。有保險(xiǎn)公司自己負(fù)責(zé)賠償。 投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故、造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀、保險(xiǎn)車輛一方無過失、且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐摹兜缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)》在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算 賠償。 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 7 承當(dāng)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受到人生傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償原則。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，汽車保險(xiǎn)理賠涉及保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。 定損：根據(jù)損失部位痕跡及程度，查勘會(huì)初步現(xiàn)場(chǎng)定損或直接到修理廠、 4S 店、定損 中 心去定損 。如果你的車有被劃傷過的經(jīng)歷。 （ 2）出示行駛證。 （ 10）理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。事實(shí)甚于雄辯，車主一定要做好前期工作，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。車主車輛修復(fù)以后，再支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù) 前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘，會(huì)將車開到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定 ,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù) ,主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。及時(shí)處理賠案 ,支付賠款 ,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。如果片面追求速度 ,不深入調(diào)查了解 ,不對(duì)具體情況具體分析 ,盲目結(jié)論 ,或者計(jì)算不準(zhǔn)確 ,草率處理 ,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案 ,甚至引起法律訴訟糾紛。隨著我國(guó)私家車的數(shù)量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分。而簡(jiǎn)化交通事故理賠程序等政策在放鞭了車主的同時(shí)也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)造了條件。 1. 信息不對(duì)稱，各大保險(xiǎn)公司之間信息不公開 據(jù)某車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠相關(guān)人員反映，相對(duì)于自身開發(fā)的客戶，由其他保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)投的客戶賠付率最高。全國(guó)中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 ，同比增長(zhǎng) %。 1. 競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段去吸引客戶 現(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)入手吸引客戶投保。從全行業(yè)角度來看，集中式管理的電話銷售業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券 監(jiān)管部門及銀行的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。汽車保險(xiǎn)業(yè)從原來強(qiáng)調(diào)發(fā)展，單純地提高價(jià)格、提高費(fèi)用，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅匦б?；效益第一的理念在全行業(yè)達(dá)成共識(shí)。其次，建立誠(chéng)信體系，由保險(xiǎn)公司在獲取車主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上，建立誠(chéng)信檔案，保險(xiǎn)公司將車主個(gè)人誠(chéng)信信息進(jìn)行處理存儲(chǔ)，通過其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢的誠(chéng)信信息。 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處在快速發(fā)展時(shí)期，承擔(dān)著前所未有的社會(huì)責(zé)任和歷史責(zé)任。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問題已不存在，因此趙某應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車 所 花費(fèi) 的開支。 法院審理后認(rèn)為，趙某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。事后，張先生算了算，他為這起意外花費(fèi)了近宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 18 7000 元的醫(yī)療費(fèi) 用。因此類似情況在三者險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，而交強(qiáng)險(xiǎn)則針對(duì)這點(diǎn)進(jìn)行了特別調(diào)整，將 “ 被保險(xiǎn)人即車主劃分為交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍之外 ” ；以往爭(zhēng)議較大的地方，現(xiàn)在則有了明確的法律依據(jù)。 案例三 報(bào)廢車重新上路案 北京市 某廠一輛貨車到了報(bào)廢年限，且不符合延期報(bào)廢的條件，在有關(guān)部門批準(zhǔn)過后予以報(bào)廢?！币虼?，雖然該車通過了車檢部門年審，但實(shí)際上并不符合投保車輛的技術(shù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，且劉先生投保金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其購(gòu)入車價(jià)，出險(xiǎn) 后又拒絕保險(xiǎn)人修復(fù)受損車輛建議，其意圖在于騙取高額保險(xiǎn)賠款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)情況下所為的民事行為無效；以合法形式掩蓋非法目的的民事行為無效。特別是在獲取知識(shí)、運(yùn)用知識(shí)和思維方法等方面，導(dǎo)師對(duì)我的培養(yǎng)使我受益匪 淺，并且將伴隨著我人生旅程的每一步。 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 21 致 謝 論文撰寫過程中，得到了徐老師的悉心指導(dǎo)和幫助。劉先生隱瞞了保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事實(shí)，通過欺騙手段訂立保險(xiǎn)合同，違背了保險(xiǎn)合同的公平、誠(chéng)信原宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 19 則，違反了被保險(xiǎn)人義務(wù)。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，因此張先生的情況不屬 于交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司無須承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例分析如下： 目前有很多車主都對(duì)類似糾紛表示不解。后來張先生得知，肇事車原來是自己的車，經(jīng)有關(guān)部門鑒定是汽車手剎失靈才導(dǎo)致車輛從坡上滑下。由此可知 ，被保險(xiǎn)人具有要車或要保險(xiǎn)金的優(yōu)先選擇權(quán)。趙某持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司索賠。 5. 保險(xiǎn)公司必須建立網(wǎng)絡(luò)化、電子化信息平臺(tái) 保險(xiǎn)公司從戰(zhàn)略層面考量 ，將承保理賠體系的“方便快捷”提升到形成公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的高度，要實(shí)現(xiàn)上述流程，必須建立先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)化、電子化信息平臺(tái)。在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程中，建立整套監(jiān)督約束機(jī)制，不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。 6） 深化產(chǎn)權(quán)制度改革，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)償付能力的自覺性。 一方面，要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系，積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸、建 筑安裝等地方法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來 4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，有些保險(xiǎn)公司放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒有精力去對(duì)核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無法甄別客戶，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。 3. 過分依賴中介渠道 截至 2020 年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè) 中介機(jī)構(gòu) 2 445 家，兼職代理機(jī)構(gòu) 136 634家，營(yíng)銷人員 2 560 532人。 3. 國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠(yuǎn) 2020年，汽車企業(yè)兼并重組陸續(xù)展開，從汽車產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展來看，兼并重組對(duì)于兼并企業(yè) 都有很大的好處，這些企業(yè)將得到政府更多政策方面的支持。車險(xiǎn)騙保案件頻發(fā)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為此支出的費(fèi)用大幅增加。 2020年，我國(guó)汽車銷售量在小排量車購(gòu)置 稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了 50%，從而帶動(dòng)了車險(xiǎn)的較快增長(zhǎng)。 堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則 “主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn) ,是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng) ,戶籍管理中存在缺陷 ,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn) ,以及汽車保險(xiǎn)條款不完善 ,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞 ,給了不法之徒可乘之機(jī) ,汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。另一方面 ,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大 ,但是 ,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。 （ 3）理賠周期：保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，三個(gè)月內(nèi)不想保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起 1 年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款，即視為自動(dòng)