【正文】 指示或合同的約定進行投資和資產(chǎn)管理。商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略的高度，充分考慮自身整體發(fā)展戰(zhàn)略，充分認識個人理財業(yè)務可能給銀行帶來的風險，并制定科學、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，確保理財業(yè)務符合銀行的長遠發(fā)展戰(zhàn)略。（2）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，加之對我國商業(yè)銀行的服務水準還心存疑慮，一直對此業(yè)務持觀望態(tài)度。（三）產(chǎn)品過分強調預期收益率，風險揭示不到位。（二）當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題。2005年11月1日《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的改善，居民理財意識進一步增強，理財需求日益加大，個人理財業(yè)務金融了大幅擴張期，此階段為金融工具、融資技術和綜合理財服務創(chuàng)新階段。缺乏科學的產(chǎn)品定價和風險對沖機制，產(chǎn)品設計方面存在缺陷。（五）需求不足：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質客戶，服務門檻過高，造成客源稀少。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。在產(chǎn)品設計時，采取謹慎的態(tài)度和對顧客負責的原則，充分測算產(chǎn)品成本、收益和風險。對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內商業(yè)銀行在服務好優(yōu)質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。二、目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題理財產(chǎn)品單一，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質化嚴重。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。也可以從側面反應出，目前商業(yè)銀行理財人員整體素質不高，缺乏專業(yè)人才。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。商業(yè)銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務，又能克服時間和空間的限制得到理財服務。個人理財業(yè)務需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務業(yè)務的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。1997年商業(yè)銀行開始代理銷售銀行柜臺保險產(chǎn)品，保險、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進入銀行柜臺，此階段為理財模式和服務創(chuàng)新階段。⒉缺乏科學的產(chǎn)品定價和風險對沖機制，產(chǎn)品設計方面存在缺陷。㈣需求不足。目前國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產(chǎn)品整體技術含量較低。⒈設置市場風險監(jiān)測指標，讓客戶能一目了然各種個人理財產(chǎn)品的利弊。㈣細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務?！娟P鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 理財規(guī)劃隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財?shù)臅r代，與此同時中國理財市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強。為日益壯大的中產(chǎn)階層個人客戶提供個性化的理財服務，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。麥肯錫的一項調查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，%%，%%。要求商業(yè)銀行代客理財業(yè)務必須做到“成本可算，風險可控，信息充分披露” 嚴格遵循《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險指引》有關保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實現(xiàn)客戶分層、目標分群。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風險教育，促進市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務；現(xiàn)狀；對策一、商業(yè)銀行理財業(yè)務概述理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。(3)分析客戶現(xiàn)行財務狀況。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務主要有以下幾個發(fā)展特點：（一）理財產(chǎn)品主要看中其收益性主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。四、改善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策（一）優(yōu)化理財產(chǎn)品的產(chǎn)品結構個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎，也是商業(yè)銀行成功的關鍵，是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。參考文獻：[1] [M].[2] 易世德，[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（27）[3] 朱兆民，[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（23）[4] [J].商場現(xiàn)代化，2009（20）[5] [J].科技資訊，2011（27）[6] [J].時代金融，2010（08）[7] [J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（21）[8] [J].商業(yè)經(jīng)濟，2011（03）[9] [J].商業(yè)文化，2010（06）[10] 譚清秀，——商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討[J].金融經(jīng)濟，2010（22）[11] 劉倩倩,[J].海南金融，2011（08）。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優(yōu)勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業(yè)銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務，相關行業(yè)關聯(lián)業(yè)務尚不專業(yè)。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區(qū)分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。（二）銀行卡業(yè)務成為競爭焦點銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業(yè)務。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財?shù)母拍钜胫袊詠?，我國商業(yè)銀行就開始了理財業(yè)務的探索。商業(yè)銀行理財業(yè)務的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯(lián)系。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。這是非常好的做法，值得大力推廣。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新，但相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。報告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，%。06年理財規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。反觀國內，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。第四篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務【內容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務在快速發(fā)展和演進的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。銀行應加強個人理財經(jīng)理人才的建設，培養(yǎng)視野開闊、知識豐富，即了解經(jīng)濟形勢和金融市場，又熟悉理財產(chǎn)品的業(yè)務的個人客戶經(jīng)理隊伍。⒊形成各個銀行自己獨特的個人品牌，以品牌贏得客戶，并建立長期持續(xù)的合作關系。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。㈢銀行理財從業(yè)人員素質不高。目前國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場競爭激烈，各行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項業(yè)務，但總的來說普遍缺乏科學、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。一 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展情況。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導地位的銀行，也迎來了新的機會，個人理財業(yè)務無疑會成為其發(fā)展的新焦點。提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?。加強個人理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務，實現(xiàn)市場細分。高素質專業(yè)理財人才