【正文】 指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略的高度，充分考慮自身整體發(fā)展戰(zhàn)略，充分認(rèn)識個人理財業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的風(fēng)險，并制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，確保理財業(yè)務(wù)符合銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。（2）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（三）產(chǎn)品過分強調(diào)預(yù)期收益率，風(fēng)險揭示不到位。（二）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題。2005年11月1日《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，居民理財意識進(jìn)一步增強，理財需求日益加大，個人理財業(yè)務(wù)金融了大幅擴(kuò)張期，此階段為金融工具、融資技術(shù)和綜合理財服務(wù)創(chuàng)新階段。缺乏科學(xué)的產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計方面存在缺陷。（五）需求不足：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。在產(chǎn)品設(shè)計時，采取謹(jǐn)慎的態(tài)度和對顧客負(fù)責(zé)的原則，充分測算產(chǎn)品成本、收益和風(fēng)險。對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。二、目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題理財產(chǎn)品單一，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥模煌娜藢τ陲L(fēng)險的偏好程度也不一樣。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進(jìn)行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到理財服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。1997年商業(yè)銀行開始代理銷售銀行柜臺保險產(chǎn)品，保險、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺，此階段為理財模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。⒉缺乏科學(xué)的產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計方面存在缺陷。㈣需求不足。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。⒈設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，讓客戶能一目了然各種個人理財產(chǎn)品的利弊。㈣細(xì)分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人理財 理財規(guī)劃隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進(jìn)入全民理財?shù)臅r代，與此同時中國理財市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強。為日益壯大的中產(chǎn)階層個人客戶提供個性化的理財服務(wù)，是市場發(fā)展的需要，更是銀行自身生存和發(fā)展的需要。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，%%，%%。要求商業(yè)銀行代客理財業(yè)務(wù)必須做到“成本可算，風(fēng)險可控，信息充分披露” 嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險指引》有關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實現(xiàn)客戶分層、目標(biāo)分群。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風(fēng)險教育，促進(jìn)市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)概述理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。(3)分析客戶現(xiàn)行財務(wù)狀況。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要有以下幾個發(fā)展特點：（一）理財產(chǎn)品主要看中其收益性主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。四、改善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策（一）優(yōu)化理財產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行成功的關(guān)鍵，是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。當(dāng)然，從長遠(yuǎn)看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。參考文獻(xiàn)：[1] [M].[2] 易世德，[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（27）[3] 朱兆民，[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（23）[4] [J].商場現(xiàn)代化，2009（20）[5] [J].科技資訊，2011（27）[6] [J].時代金融，2010（08）[7] [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（21）[8] [J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（03）[9] 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劉倩倩,[J].海南金融，2011（08）。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優(yōu)勢和迅猛勁頭，筆者認(rèn)為本土商業(yè)銀行還是應(yīng)該在大眾及中等消費群體身上大做文章。當(dāng)前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專業(yè)。無論中資還是外資銀行，幾乎都設(shè)定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區(qū)分VIP客戶，即一對一個人理財服務(wù)的對象。（二）銀行卡業(yè)務(wù)成為競爭焦點銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業(yè)務(wù)。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財?shù)母拍钜胫袊詠?，我國商業(yè)銀行就開始了理財業(yè)務(wù)的探索。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯(lián)系。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。這是非常好的做法，值得大力推廣。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。報告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，%。06年理財規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺７从^國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。第四篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。銀行應(yīng)加強個人理財經(jīng)理人才的建設(shè)，培養(yǎng)視野開闊、知識豐富，即了解經(jīng)濟(jì)形勢和金融市場，又熟悉理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)的個人客戶經(jīng)理隊伍。⒊形成各個銀行自己獨特的個人品牌，以品牌贏得客戶，并建立長期持續(xù)的合作關(guān)系。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運作。㈢銀行理財從業(yè)人員素質(zhì)不高。目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭激烈，各行為獲取更大的市場份額紛紛開展此項業(yè)務(wù)，但總的來說普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。一 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機(jī)會，個人理財業(yè)務(wù)無疑會成為其發(fā)展的新焦點。提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?。加強個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務(wù)，實現(xiàn)市場細(xì)分。高素質(zhì)專業(yè)理財人才