【正文】 ，同比增長62%；新增投放貸款390億元，同比增長110%；新增從業(yè)人員1545人，同比增長103%。辦理手續(xù)簡便、周期短，有的貸款一天內(nèi)可辦完手續(xù)并發(fā)放?？傮w信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好。二、積極創(chuàng)新，深入推進(jìn)試點(diǎn)工作（一）繼續(xù)推進(jìn)廣覆蓋工作。為加強(qiáng)監(jiān)管，在反復(fù)試用的基礎(chǔ)上，小額貸款公司非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)于2011年10月起陸續(xù)在全省各小額貸款公司和市、縣監(jiān)管部門安裝，于2012年1月正式使用。三、主要存在問題融入資金困難，資金缺口56億元；投資回報(bào)偏低，%；監(jiān)管力量不足；高級管理人員及其他從業(yè)人員綜合素質(zhì)尚需提高。（四）繼續(xù)加大培訓(xùn)力度，不斷提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)水平和小額貸款公司高管和從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)控素質(zhì)。主要職能是：組織制定試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；組織審定市、縣(市、區(qū))申報(bào)的試點(diǎn)方案；溝通信息，指導(dǎo)各級政府及相關(guān)部門做好監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。第八條 主管部門要采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)督檢查方式，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)管。小額貸款公司按照自愿、平等、互利、守信的原則，必須選擇一家資質(zhì)良好、管理規(guī)范、服務(wù)水平高、經(jīng)營業(yè)績好的中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與其建立主辦銀行關(guān)系。主監(jiān)管員是其監(jiān)管服務(wù)的小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防范的直接監(jiān)管責(zé)任人。第十二條 建立和實(shí)施小額貸款公司分類評級制度，合理配置監(jiān)管資源，有效實(shí)施分類監(jiān)管。主管部門可以根據(jù)情況，逐步設(shè)立小額貸款公司的統(tǒng)一標(biāo)識。主監(jiān)管員對小額貸款公司報(bào)送信息的及時(shí)性負(fù)責(zé)，有責(zé)任要求并核對其完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性。第二十條 各級主管部門要關(guān)注新聞媒體、評級等中介機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)信息，對可能反映小額貸款公司經(jīng)營管理中重大變化事項(xiàng)的信息，應(yīng)及時(shí)予以核實(shí)，并采取相應(yīng)措施。監(jiān)管分析報(bào)告主要包括以下內(nèi)容：(一)總體風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；(二)報(bào)告期內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢和應(yīng)引起注意的問題；(三)經(jīng)營管理狀況的重大變化，包括股權(quán)變動、高級管理人員調(diào)整、組織架構(gòu)重組、重大資產(chǎn)處置、重大損失、涉及案件等；(四)監(jiān)管意見、建議和監(jiān)管工作計(jì)劃；(五)主監(jiān)管員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提示和討論的其他問題。市、縣級主管部門可以根據(jù)需要，將監(jiān)管通報(bào)發(fā)送小額貸款公司董事會或股東大會等利益相關(guān)方。第六章 文件歸檔與管理第三十二條 各級主管部門應(yīng)建立監(jiān)管信息檔案。第三十六條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。而融入資金的余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。而小額貸款公司的目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)更大，理應(yīng)執(zhí)行更高的利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。木文將介紹幾個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展較好的國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。這使得孟加拉國的小額信貸在健全的法律框架和專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之卜獲得了更好更快的發(fā)展。三、完善我國小額貸款公司監(jiān)管的對策和建議(一)明確小額貸款公司的非銀行金融淚L構(gòu)的屬性在我國，金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。二是交給銀監(jiān)會監(jiān)管，銀監(jiān)會具備監(jiān)管的資格和經(jīng)驗(yàn)。本轄區(qū)試點(diǎn)工作開展以來，每半年末、年末都要組織專業(yè)人員對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，主要檢查的內(nèi)容有：轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理；內(nèi)控機(jī)制是否健全；是否存在不合理融資行為；主要經(jīng)營項(xiàng)目；貸款發(fā)放是否合規(guī)；利率制定是否合理；經(jīng)營效果是否理想。副總經(jīng)理為趙少峰，中專學(xué)歷。陶岳升為信貸員，本科學(xué)歷。同時(shí)運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司的貸款基本情況、貸款比例、最大十戶貸款情況和貸款撥備情況也進(jìn)行了檢查。本轄區(qū)在開展小額貸款公司試點(diǎn)及經(jīng)營活動監(jiān)管工作中，因?yàn)樾☆~貸款公司客戶比較分散，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)，所以在實(shí)際工作的開展過程中存在著專業(yè)人員少、工作量大的問題，以后在工作中會定期組織有關(guān)人員利用業(yè)務(wù)時(shí)間學(xué)習(xí)有關(guān)金融知識和金融政策，以便跟好的對各小額貸款公司的經(jīng)營活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。我們對轄區(qū)小額貸款公司單戶貸款額度情況進(jìn)行了調(diào)查，運(yùn)城市豐匯小額貸款有限責(zé)任公司單一借款人的最大貸款額度為500萬元，不超過同期公司資本凈額的5%。高中學(xué)歷。畢業(yè)于山西廣播電視大學(xué)，大專文化，經(jīng)濟(jì)師。小額貸款公司的成木要高于商業(yè)銀行，其要想達(dá)到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性就必須設(shè)定較高的貸款利率，因此，有必要取消對小額貸款公司的利率限制。一直以來，我國對小額貸款公司的監(jiān)管都是依據(jù)決定、通知和意見來進(jìn)行的，雖有一定的約束力，但是文件的法律效力較低，我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)國情，制定一部《小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管法》，將小額貸款的法律地位、法律屬性、經(jīng)營方向和宗旨，用法律的形式固定卜來，這樣可以使各地對小額貸款公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來，加快小額貸款公司的發(fā)展，使其更好地為中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)。正是由于這些因素，使得墨西哥的小額信貸得到了長足的發(fā)展。近些年來，孟加拉國在小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的領(lǐng)域取得了兩大進(jìn)步:一是將小額信貸銀行和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)納入了法律框架之內(nèi)?！吨笇?dǎo)意見》與《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》為小額貸款公司提供了轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行這一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)序列的預(yù)期，而實(shí)際上，轉(zhuǎn)制同樣將小額貸款公司引入尷尬境地。因后續(xù)資金不足造成巧婦難為無米之炊的局面，己成為當(dāng)前小額貸款公司最大的困擾。完善我國小額貸款公司的政府監(jiān)管，有助于小額貸款公司在我國范圍內(nèi)健康持續(xù)發(fā)展，健全我國金融體系，同時(shí)也有利于從根本上解決我國長期懸而未決的中小企業(yè)特別是微型企業(yè)的融資難問題，因此對我國小額貸款公司政府監(jiān)管問題作深入的研究非常具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。第三十四條 經(jīng)授權(quán)、批準(zhǔn)，主管部門可以部分或全部向社會公布監(jiān)管結(jié)果，以強(qiáng)化公眾監(jiān)督和市場約束，促進(jìn)小額貸款公司自律管理機(jī)制的形成。第三十一條 建立小額貸款公司高管人員備案制度。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件，應(yīng)及時(shí)啟動應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級及時(shí)有效匯報(bào)處置。第二十三條 市、縣級主管部門要遵循持續(xù)監(jiān)管的原則，在日常監(jiān)管中及時(shí)掌握小額貸款公司的資本充足率狀況、公司治理狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、流動性狀況、財(cái)務(wù)狀況和內(nèi)部控制狀況；對小額貸款公司報(bào)送的資料進(jìn)行監(jiān)測分析和處理，形成分析報(bào)告。主管部門可以通過電話、函件、傳真或電子郵件的形式要求小額貸款公司對有關(guān)問題作出說明、進(jìn)行答復(fù)。資料報(bào)送的方式包括：直接報(bào)送報(bào)告、報(bào)表，報(bào)送計(jì)算機(jī)存儲介質(zhì)和進(jìn)行數(shù)據(jù)通訊等。小額貸款公司必須將自律承諾內(nèi)容在經(jīng)營場所顯著位置進(jìn)行公示，內(nèi)容包括但不限于：不非法集資、不吸收公眾存款、貸款利率不超過司法解釋規(guī)定的上限、不使用非法手段催債、不跨縣域經(jīng)營等。縣級主管部門應(yīng)當(dāng)將主監(jiān)管員向上級主管部門報(bào)備，并定期對其進(jìn)行培訓(xùn)。第十一條 建立和實(shí)施小額貸款公司主監(jiān)管員制度。第二章 監(jiān)管制度保障第九條 建立和實(shí)施小額貸款公司主辦銀行制度。第七條 堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心。第二條 小額貸款公司監(jiān)管工作按照屬地監(jiān)管的原則，以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心，以自律承諾為基石，根據(jù)持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的要求，依法開展監(jiān)管工作，鼓勵(lì)和監(jiān)督小額貸款公司及高管人員履行自律承諾，依法合規(guī)經(jīng)營。大力支持監(jiān)管能力強(qiáng)的縣（市、區(qū)），設(shè)立為“雙轉(zhuǎn)移”園區(qū)、開發(fā)區(qū)、專業(yè)市場和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)等提供配套小額信貸服務(wù)的小額貸款公司。（六）建立省小額貸款公司協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。2011年，廣東省政府出臺了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》（粵府辦〔2011〕59號），提出了包括省財(cái)政每年安排5000萬元用于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫幌盗写龠M(jìn)小額貸款公司發(fā)展的扶持措施。全省小額貸款公司逐步健全公司治理，規(guī)范內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防控。（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體良好。信貸期限呈“短、頻、快”。其中，深圳市小額貸款公司35家，注冊資本43億元，累計(jì)投放貸款270億元，貸款余額50億元。為促進(jìn)公司持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展、合法合規(guī)經(jīng)營、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，ⅩⅩ工商局利用ⅩⅩ香港活動周的契機(jī)，組織全省部分小額貸款公司高級管理人員以及部分日常監(jiān)管人員共45人參加了由ⅩⅩ大學(xué)和香港理工大學(xué)聯(lián)合授課的小額貸款公司高級管理人員培訓(xùn)班，學(xué)員們深入了解了國內(nèi)外小額貸款的發(fā)展模式，學(xué)習(xí)了小額貸款公司的內(nèi)部治理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容，并就小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展、未來發(fā)展等與一些專家、學(xué)者進(jìn)行了研討。同時(shí)，要求各地工商部門走進(jìn)每一家小額貸款公司，做到工商與小額貸款公司的零距離溝通，一對一的專人聯(lián)系。各地工商部門也定人定職，落實(shí)了日常監(jiān)管人員，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的定期檢查與數(shù)據(jù)報(bào)表收集、核查等日常監(jiān)管工作。我們在小額貸款公司辦事場所設(shè)臵告示牌，禁止進(jìn)行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規(guī)定的上限，并公布工商部門的監(jiān)督舉報(bào)電話和網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)平臺網(wǎng)址，完善社會化監(jiān)管體制，重點(diǎn)防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。其中所在地未設(shè)臵人行分支機(jī)構(gòu)的，抄送上一級人行分支機(jī)構(gòu)?？h（市、區(qū)）工商部門于季度、半年度、年度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)，將日常監(jiān)管報(bào)告報(bào)送縣（市、區(qū)）政府和市工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。（三）縣（市、區(qū)）工商部門日常監(jiān)管的主要內(nèi)容開展日常巡查、信用監(jiān)管、年度檢驗(yàn)等工作并通過年度檢驗(yàn)以年度報(bào)告形式規(guī)范小額貸款公司的信息披露行為。由省金融辦、省工商局、省財(cái)政廳、ⅩⅩ銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門建立聯(lián)席會議，其主要職能：一是共同制訂試點(diǎn)工作實(shí)施意見及相關(guān)的管理辦法；二是對市、縣（市、區(qū)）試點(diǎn)申報(bào)方案進(jìn)行審核；三是溝通信息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門做好監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處臵工作。（五）創(chuàng)新實(shí)踐小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制如何經(jīng)營傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是全社會對小額貸款公司關(guān)注的焦點(diǎn)。由于經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機(jī)構(gòu)設(shè)臵精簡高效，一般為8—15人，營運(yùn)成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營、高利貸等情況；三是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，運(yùn)作管理規(guī)范。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。增加了金融業(yè)對“三農(nóng)”、中小企業(yè)的支持力度 小額貸款公司憑借其靈活快捷的管理體制和經(jīng)營機(jī)制，在小額貸款市場上形成比較優(yōu)勢，反過來,小額貸款公司憑借這一優(yōu)勢,認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,加大了對三農(nóng)和微型企業(yè)的資金支持力度，重視小額資金市場份額的開拓，體現(xiàn)了其作為“社會企業(yè)”的重要職能。尤其是對于應(yīng)對金融危機(jī)下我省小額融資的迫切需求成效顯著。貸款期限結(jié)構(gòu)總體而言，各地發(fā)放的小額貸款期限大多數(shù)在6個(gè)月內(nèi)，多為企業(yè)或個(gè)人用以解決一時(shí)現(xiàn)金流短缺之急。我們選取了融資比例、平均貸款額度、貸款期限結(jié)構(gòu)、服務(wù)“三農(nóng)”比例、貸款利率等五個(gè)方面進(jìn)行考察分析，比較不同地市之間的發(fā)展形態(tài)。流向工業(yè)的貸款占比從年初的60%逐漸減少至12月份的近45%，農(nóng)副產(chǎn)品加工及其他農(nóng)業(yè)則有較大增長，但工業(yè)仍是貸款的主要流向，與我省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)基本吻合。相關(guān)分析：隨著全省小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，按月新增貸款呈現(xiàn)逐步增大的態(tài)勢，小額貸款公司在地方金融市場的占比逐月提升、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)；ⅩⅩ年小額貸款公司對外貸款的平均利率呈現(xiàn)總體下降的趨勢，%%，說明公司對外貸款利率更趨理性；逾期貸款率隨著整體貸款規(guī)模的增大，有略微上升的態(tài)勢，其中上升較明顯的分別是嘉興、臺州和寧波，分別為：%、%%，但目前全省從貸款損失準(zhǔn)備金等的提取情況來看，風(fēng)險(xiǎn)得到充分覆蓋，可保證資本金的完整。由此，全國大部分省、自治區(qū)、直轄市開始了小額貸款公司試點(diǎn)工作。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千萬元之上。截至ⅩⅩ年底，各市成立公司情況如下：全省小額貸款公司注冊資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬元,。2008年5月，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。同時(shí)，小額貸款公司也通過財(cái)務(wù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，撥備率為2%，高于銀監(jiān)會規(guī)定的最低要求。貸款主要流向工業(yè)從貸款用途看，但是在所有貸款中的占比只增加了2個(gè)百分點(diǎn)。紹興、衢州兩地則出現(xiàn)單筆貸款數(shù)量偏大，周期過短的情況。從比例上看，只