【正文】 什么節(jié)省利息的良方，那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)理智消費(fèi)，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是唯一可行的方法。六、簽訂借款合同：客戶（已婚的需夫妻雙方）憑購(gòu)房合同正本、首付款繳款收據(jù)、和個(gè)人私章（已婚的需夫妻雙方）到信用社“貸款中心”簽訂借款合同、抵押合同等，同時(shí)繳付有關(guān)費(fèi)用。（一）經(jīng)濟(jì)收入證明。申請(qǐng)人本人或配偶在之前已全款方式購(gòu)買的房產(chǎn)，不論多少，均不作“第二套房”認(rèn)定依據(jù)。（一）“第二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：在申請(qǐng)本次按揭貸款時(shí)，申請(qǐng)人本人及配偶在本社或他行（全國(guó)范圍內(nèi)）有房屋按揭貸款余額的，可以認(rèn)定為“第二套房”。在辦理產(chǎn)權(quán)證明、過戶登記證明過程中，辦證過程中需要交納的契稅、評(píng)估費(fèi)、過戶登記費(fèi)等所有費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。從貸款申請(qǐng)到審批通過一般需1015個(gè)工作日。由于銀行結(jié)息慣例的要求，一般采用按季還款的方式（如中國(guó)銀行）。[（1+月利率）^還款月數(shù)—1]等額本金即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。（2）辦理抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)公證、開立借款人存款帳戶等有關(guān)手續(xù)，簽訂抵（質(zhì)）押合同及收妥抵（質(zhì)）押物后，信貸部門應(yīng)按抵（質(zhì)）押物逐項(xiàng)登記“抵（質(zhì)）押物及權(quán)證登記簿”同時(shí)根據(jù)抵（質(zhì)）押價(jià)值填制“中國(guó)建設(shè)銀行抵（質(zhì)）押物收妥通知書”加蓋經(jīng)辦人 名章、業(yè)務(wù)部門公章及借款人或抵（質(zhì)）押人名章后，連同抵（質(zhì)）押權(quán)證、質(zhì)物及權(quán)證交保管部門和會(huì)計(jì)部門。一、操作流程圖 提供咨詢 —受理申請(qǐng) —貸前調(diào)查 —貸款審批 —貸款發(fā)放 —貸款回收 —貸款管理二、流程中各環(huán)節(jié)簡(jiǎn)要說明提供咨詢、受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查（1）提供咨詢 經(jīng)辦人向客戶提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：已開辦的個(gè)人信房貸款種類，對(duì)象、條件、額度、期限、利率，還款方式等情況。二、個(gè)人住房按揭貸款辦理流程，注意保存首付款收據(jù)。購(gòu)房者無論在哪一家銀行辦理了以房屋產(chǎn)權(quán)證為抵押的住房按揭貸款業(yè)務(wù)，都可在漫長(zhǎng)的還款期間內(nèi)，通過此業(yè)務(wù)出售房屋。張先生在貸款之前，購(gòu)買了銀行指定的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人是貸款銀行。歸還的貸款金額為當(dāng)期應(yīng)償還的貸款本息及尚未償還的貸款本金。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除?！蹦敲矗嫒玳_發(fā)商所言嗎？貸款買的期房 就不能退房嗎？開發(fā)商的話，是沒有根據(jù)的。借款人還清貸款本息，解除抵押、擔(dān)保合同，收回相關(guān)抵押證明資料。貸款本息結(jié)清后信貸部門應(yīng)通知檔案專管員將檔案正式歸檔。（3）合同生效后填制各類會(huì)計(jì)憑證。（2）受理申請(qǐng)借款人在向建設(shè)銀行咨詢后，根據(jù)要求填寫《中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書》提出貸款申請(qǐng)，并提供以下資料：身份證，抵押人夫妻關(guān)系證明（單身需提供有效證明，借款人收入證明，購(gòu)房合同，首付款憑證，保證人同意擔(dān)保的書面證明及建設(shè)銀行要求提供的其他有關(guān)資料。五、簽訂樓宇按揭合同購(gòu)房人在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。二、辦理按揭貸款申請(qǐng)購(gòu)房人在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房人獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書》。這是一種誤解。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房人申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貸款審批（1）經(jīng)辦行審批權(quán)限內(nèi)經(jīng)辦行信貸人員——信貸部門負(fù)責(zé)人——經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人（2）經(jīng)辦行審批權(quán)限以外經(jīng)辦行審批同意——報(bào)上級(jí)行信貸審批機(jī)構(gòu)審批經(jīng)辦人員經(jīng)調(diào)查后，在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款審批表》寫明情況并寫出審查意見，并將貸款審批表及審批材料交信貸部門負(fù)責(zé)人，信貸部門負(fù)責(zé)人在審批表上簽署審批意見并交支行分管行長(zhǎng)在審批表上鑒署審批意見。貸后管理（1）日常管理：對(duì)所發(fā)入個(gè)人住房貸款進(jìn)行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺(tái)帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢統(tǒng)計(jì)、抵（質(zhì)）押物日常保管，直至貸款結(jié)清。由律師對(duì)貸款申請(qǐng)人的材料進(jìn)行初審并向銀行出具《法律意見書》和《見證書》，對(duì)貸款申請(qǐng)人的身份及資信狀況作評(píng)估，收取相關(guān)費(fèi)用。等到貸款還清后，房產(chǎn)證就真正交道你手里了。經(jīng)核驗(yàn)，確屬主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量不合格的，買受人有權(quán)退房；給買受人造成損失的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。如果開發(fā)商有異議，可以通過法律手段