【正文】 及存款保險(xiǎn)制度中的逆向選擇和委托——代理問題都是今后急需解決的。長(zhǎng)期積累下來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)指望新建立的存款保險(xiǎn)來全部化解, 是不現(xiàn)實(shí)也是不公平的。這是存款保險(xiǎn)制度能夠有效運(yùn)行的關(guān)鍵問題，如美國的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評(píng)級(jí)法人（CAMEL）。合理設(shè)置專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DIA）。沒有參加保險(xiǎn)的存款人在存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)就會(huì)擠兌，這會(huì)約束銀行管理者的行為。目前國際上費(fèi)率有兩種形式：統(tǒng)一費(fèi)率和以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率。通常人們將這次危機(jī)主要?dú)w咎于存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)機(jī)制的“監(jiān)管寬容”。有些監(jiān)管者故意混淆其代表的利益，把自己看成是銀行業(yè)的監(jiān)護(hù)者。三是存款保險(xiǎn)制度容易誘使投保銀行高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。二、西方國家對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的反思及改進(jìn)措施關(guān)于存款保險(xiǎn)可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，西方學(xué)者存在兩種截然不同的觀點(diǎn)，尤其是20世紀(jì)70～80年代美國大量銀行破產(chǎn)后，很多學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)進(jìn)行了深刻反思。有的學(xué)者認(rèn)為，銀行向存款人提供的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)服務(wù)只有伴隨著政府的存款保險(xiǎn)制度才能有效地完成?；趯?duì)存款保險(xiǎn)制度的反思，西方學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度提出了許多改革建議，比較集中的建議是改革保險(xiǎn)費(fèi)率。監(jiān)管行為接受公眾監(jiān)督使監(jiān)管寬容不再對(duì)管制者有吸引力，從而弱化了保險(xiǎn)者與存款人之間的委托——代理矛盾。三、存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本分析存款保險(xiǎn)在我國是否可行，首先要分析和比較實(shí)施存款保險(xiǎn)的成本與沒有存款保險(xiǎn)而要保證金融穩(wěn)定的社會(huì)成本。今年初召開的全國金融工作會(huì)議指出，“十五”期間我國金融工作的主要任務(wù)是，進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、監(jiān)管體系和調(diào)控體系，努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管和調(diào)控高效有力，金融企業(yè)經(jīng)營機(jī)制健全、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益顯著改善，金融市場(chǎng)秩序根本好轉(zhuǎn)，金融服務(wù)水平和金融隊(duì)伍素質(zhì)明顯提高，全面增強(qiáng)我國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。第三，要明確我國金融改革的重點(diǎn)。大多數(shù)居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)十分單一，主要集中在儲(chǔ)蓄存款人，因而對(duì)存款人特別是中小儲(chǔ)戶的保護(hù)更加重要。在保護(hù)存款人和保證市場(chǎng)效率之間存在著制度的兩難選擇。在監(jiān)管的條款中不僅要設(shè)立銀行的報(bào)告制度，也要設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)告制度，利用信息的披露機(jī)制抑制道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面影響的發(fā)生。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過對(duì)有問題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。第三，在設(shè)計(jì)和實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要注意克服諸如委托——代理等與道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的問題。四、我國控制道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的預(yù)防性措施首先，在存款保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)中要盡量控制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，伴隨市場(chǎng)化的過程，既需要更嚴(yán)格的監(jiān)督，也需要一定的安全保障。我國目前銀行結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是數(shù)目小、規(guī)模大、國有銀行占主體，這種銀行結(jié)構(gòu)雖然相對(duì)穩(wěn)定，但卻容易給經(jīng)濟(jì)造成更大的波動(dòng)。因此，在分析和比較存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，要結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)狀況，慎重考慮以下幾個(gè)問題。法案要求監(jiān)管人員至少每年對(duì)銀行進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，監(jiān)督銀行是否遵守資本要求和資產(chǎn)限制要求。這一條款要求：當(dāng)銀行的資本比率不足時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早干預(yù)，在銀行的資產(chǎn)凈值達(dá)到零之前，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局就有權(quán)關(guān)閉銀行，及時(shí)糾正行動(dòng)限制了監(jiān)管者對(duì)銀行的寬容政策，旨在減輕保險(xiǎn)人與存款人之間的委托——代理問題。有的學(xué)者認(rèn)為，銀行破產(chǎn)并不必然來自道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，有更大的可能是來自無能的管理者。另有學(xué)者認(rèn)為，雖然存款保險(xiǎn)確實(shí)能夠降低傳統(tǒng)性效應(yīng)，但同時(shí)被金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制所抵消，以致使監(jiān)督的成本非常高，甚至高過傳染性效應(yīng)所引發(fā)的預(yù)期社會(huì)成本。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用，這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營保守的銀行補(bǔ)貼。因此，由政府提供的存款保險(xiǎn)降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護(hù)激勵(lì)，這樣就使低效率、甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀(jì)80年代美國的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”。但是，有些負(fù)責(zé)人為了達(dá)到個(gè)人的某種目的，往往傾向于拖延對(duì)有問題銀行的處理。第四篇：存款保險(xiǎn)制度自從美國國會(huì)于1933年通過著名的《格拉斯—斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局(FDIC)以來，存款保險(xiǎn)制度已在國際上被廣泛采用。目前，幾乎所有國家都認(rèn)同，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定一個(gè)上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督作用。存款保險(xiǎn)的限定。國外許多國家存款保險(xiǎn)制度的建立，都是以存款保險(xiǎn)法規(guī)的出臺(tái)為正式確立的，如美國1993年6月銀行法的出臺(tái)標(biāo)志著美國聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險(xiǎn)公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險(xiǎn)制度的建立；存款保險(xiǎn)制度雖然屬于政策性保險(xiǎn)范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。（3）建立科學(xué)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估體系通過科學(xué)評(píng)級(jí), 對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向比較提供不同的保險(xiǎn)合同, 即不同的保險(xiǎn)率。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況不容樂觀, 令人堪憂。(3)費(fèi)率水平的確定主要取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。到1999年底，全球有58個(gè)經(jīng)濟(jì)體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國家采用事后收費(fèi)的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營失敗后需要對(duì)存款人進(jìn)行償付時(shí)才向成員機(jī)構(gòu)征收基金)。從理論上看，存款保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國實(shí)踐中，由于存款保險(xiǎn)弱化了市場(chǎng)約束，許多國家為了降低這一道德風(fēng)險(xiǎn)，通常都是只對(duì)小額存款人進(jìn)行保護(hù)而要求大額存款人和金融機(jī)構(gòu)、政府對(duì)銀行經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)督。如果有監(jiān)管職能是獨(dú)立于一行三會(huì)還是放在其中某個(gè)部門之下?第三篇：存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度概述（淵源）存款保險(xiǎn)制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益，維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得一定補(bǔ)償?shù)囊环N制度．存款保險(xiǎn)制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。[參考文獻(xiàn)][1]羅瀅．存款保險(xiǎn)：理論與實(shí)務(wù)[M]．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005．[2]存款保險(xiǎn)制度研究編委會(huì)．存款保險(xiǎn)制度研究[M]．北京：中國金融出版社，2003．[3]葉德磊．微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．北京：高等教育出社，2005．[4]陳巖峰．存款保險(xiǎn)制度的效應(yīng)分析及我國的理性選擇[J]．商業(yè)研究，2005．第二篇：存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。在存款保險(xiǎn)制度下，存款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)是可以通過存款保險(xiǎn)行的監(jiān)督得到解除的，但問題也就出在存款保險(xiǎn)行和存款機(jī)構(gòu)之間。通過建立存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，存款保險(xiǎn)行能夠?qū)ζ洳扇〔町愋缘氖召M(fèi)。但任何制度自身都難免會(huì)帶有一些負(fù)面作用，存款保險(xiǎn)制度也是如此。在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的前提下，參保機(jī)構(gòu)會(huì)將存款投放到風(fēng)險(xiǎn)更大的渠道，如股權(quán)投資等，以期獲得高額利潤(rùn)來擴(kuò)大收入和彌補(bǔ)由于參加存款保險(xiǎn)帶來的經(jīng)營成本的提高。三、存款保險(xiǎn)的制度缺陷1．存款保險(xiǎn)的逆向選擇。如前所述，存款保