兩會關(guān)于存款保險制度,20xx年全國兩會關(guān)于存款保險制度提案政策解讀(存儲版)
【正文】 ，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。存款保險制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險也將擴大。目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。銀行在簽定存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，其繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險機構(gòu)方面來說，存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問胚，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對整個銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟利益．三、國外存款保險制度的整體特征和趨勢在國外存款保險制度的多年實踐基礎(chǔ)上，我們從機構(gòu)加入方式、存款保險類型、保險額度、保險基金、保險費的基數(shù)和費率評估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國外存款保險制度具有以下主要特征和趨勢。4．存款保險基金的設(shè)立方式和融資渠道。目前的趨勢是：(1)評估基數(shù)傾向于被保險存款，而非總存款。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進(jìn)行但長期以來我國的金融機構(gòu)體系一直是國有獨資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過強的壟斷性。共同保險是保險公司鼓勵防災(zāi)防損的一項十分有效的措施即只對存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險, 如90%。中國人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, , 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬元是比較合理的。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運作績效比較差。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機和亞洲金融危機卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國家的做法。費率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。當(dāng)存款保險制度建立后，運作一段時間，并伴隨金融機構(gòu)風(fēng)險評價機制的建立和完善，再過渡到以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率的形式。筆者認(rèn)為在這方面可以建立除外資銀行中國分支機構(gòu)外，其他存款機構(gòu)實行強制性投保，輔之以外資銀行中國分支機構(gòu)自愿參保的原則。根據(jù)世界各國DIA 的運作績效來看，并結(jié)合中國的實際情況，筆者認(rèn)為我國應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險機構(gòu)，必須獨立運作，同時妥善處理好存款保險機構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。我國人口多, 且居民從眾心理普迫, 風(fēng)險意識還很淡薄, 因此保護(hù)普通居民儲戶的利益是必要的。（1）今后只建立一家全國性的存款保險機構(gòu)并在投保方式上采用強制方式, 避免其消極退出, 產(chǎn)生逆選擇。在我國存款保險制度建立的現(xiàn)實條件還不是很成熟。主要有：(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔(dān)保；(4)政府承擔(dān)損失；(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國獲得資源。目前大多數(shù)國家設(shè)立存款保險基金，對于經(jīng)營失敗銀行存款人賠付的資金主要來自于存款保險基金。同時為避免保護(hù)所引起的道德風(fēng)險問題，也引入了對銀行的監(jiān)管．保護(hù)和監(jiān)管是不可分割的兩個方面，存款保險制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．二、存欺保險制度的效應(yīng)分析(一)存款保險制度的積極作用（重要性）保護(hù)存款公眾的合法利益．維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。[1]行政還是商業(yè)運作?其次，存款保險機構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。4)增強銀行體系的市場約束，,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補充資本金,中國的整個銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險,國際機構(gòu)普遍認(rèn)為中國的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,假設(shè)一個銀行有5元資本金,有2
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