俄羅斯存款保險制度研究(存儲版)
【正文】 90％賠償，超過400萬元以上部分不予賠償。除了特別動用央行（事實上是國家）資金為倒閉銀行“埋單”這一點外，對破產(chǎn)銀行儲戶的賠付均是按《存款保險法》進行的：每個儲戶在一家銀行所有存款的最高賠付額不得超過10萬盧布；法院指定的銀行清理人用倒閉銀行財產(chǎn)變現(xiàn)的資金對儲戶進行先行賠付，不足部分由俄央行補償。參考文獻：陳柳欽：《存款保險制度的國際經(jīng)驗及其在俄羅斯的實踐》，《學術交流與動態(tài)》 2007年第2期。謝平：《存款保險的理論研究與國際比較》[J]，《金融研究》2001年第5期。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。2)建立專業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟學原理。目前普遍流行的看法認為，對單個存款人或存款帳戶保險金額設定上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營風險活動的監(jiān)督作用。目前大約有80％的國家采用該制度。另外如何降低存款保險中的道德風險以及存款保險制度中的逆向選擇和委托——代理問題都是今后急需解決的。長期積累下來的經(jīng)營風險指望新建立的存款保險來全部化解, 是不現(xiàn)實也是不公平的。這是存款保險制度能夠有效運行的關鍵問題，如美國的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評級法人（CAMEL）。合理設置專門的存款保險機構（DIA）。沒有參加保險的存款人在存款機構風險增加時就會擠兌，這會約束銀行管理者的行為。目前國際上費率有兩種形式：統(tǒng)一費率和以風險為基礎的費率。目前，幾乎所有國家都認同，對單個存款人或存款帳戶保險金額設定一個上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督作用。存款保險的限定。國外許多國家存款保險制度的建立，都是以存款保險法規(guī)的出臺為正式確立的，如美國1993年6月銀行法的出臺標志著美國聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險公司法”標志著加拿大存款保險制度的建立；存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。（3）建立科學的資信評估機構和評估體系通過科學評級, 對存款機構進行橫向比較提供不同的保險合同, 即不同的保險率。金融機構經(jīng)營狀況不容樂觀, 令人堪憂。(3)費率水平的確定主要取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。到1999年底，全球有58個經(jīng)濟體采用事前設立基金的方式，但也有部分國家采用事后收費的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營失敗后需要對存款人進行償付時才向成員機構征收基金)。從理論上看，存款保險應該保護所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國實踐中，由于存款保險弱化了市場約束，許多國家為了降低這一道德風險，通常都是只對小額存款人進行保護而要求大額存款人和金融機構、政府對銀行經(jīng)營狀況進行監(jiān)督。如果有監(jiān)管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?第五篇：存款保險制度一、存款保險制度概述（淵源）存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當局為了維護存款者的利益，維護金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務的金融機構將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機構投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機構獲得一定補償?shù)囊环N制度．存款保險制度作為制度是在20世紀30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。第四篇：存款保險制度存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術層面。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。中國中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。吉莉安?加西亞(陸符玲譯)：《存款保險制度的現(xiàn)狀與良好做法》[M]，中國金融出版社、國際貨幣基金組織，2003年6月。同時我們也從俄羅斯中看到，顯性存款保險制度在對銀行體系的強力保障是不可替代的
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