不良貸款形成原因分析(存儲版)
【正文】 總計不到2萬4千億。只要嚴(yán)防假按揭，按揭貸款是沒有問題的。信貸成本是銀行經(jīng)營的最大成本，我們上半年總體控制得還不錯。一手抓經(jīng)營發(fā)展，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，一手抓不良貸款清收處置，堅持“兩手抓，兩手都要硬”，并且始終把清收不良貸款工作放在一切工作的首位。按日通報，實行不良貸款責(zé)任分析報告制度。一、新增不良貸款形成的原因通過對新增不良貸款檢查，發(fā)現(xiàn)其形成原因主要歸結(jié)為客觀原因和主管原因兩大方面。部分信用社班子成員的在信貸管理上處于粗放型管理，重經(jīng)營、輕管理，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，對于不是本人參與審查、審批的貸款，不能對每筆貸款的情況做到全面、及時的了解，放松了貸后檢查及催收，對貸款風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識有待進(jìn)一步提高。二、新增不良貸款形成的原因針對上述形成不良貸款因素，應(yīng)從以下四個方面防范：一是提高業(yè)務(wù)技能，強(qiáng)化風(fēng)險意識。三是多措并舉，破除不良堅冰。二是貸時審查要“穩(wěn)”，堅持實行審貸分離、前后臺分離制度，貸審會要充分發(fā)揮審貸職責(zé)，每個成員都要實事求是地發(fā)表貸與不貸的意見，堅決杜絕人情放款和行政意見放款，從制度上把風(fēng)險關(guān)口前移，實現(xiàn)其相互制約和支持。責(zé)任人調(diào)離、內(nèi)退、除名后，貸款沒有及時辦理交接，責(zé)任認(rèn)定不明確，以致管理出現(xiàn)“空檔”。第三，貸款用于購銷貨物、外地經(jīng)營、承包工程，貸款后外出務(wù)工較多，有的農(nóng)民以發(fā)展種養(yǎng)業(yè)為名，借款后外出打工，長時間不回家；有的跑回家鄉(xiāng)信用社貸款，到別的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或進(jìn)城創(chuàng)業(yè)，游離于信用社的有效監(jiān)控之外，給收貸工作帶來難度。該行通過建立和完善貸后管理制度，加強(qiáng)對貸后管理的力度，使管理措施到位；要通過建立激勵制度并考核到位，將客戶經(jīng)理貸后管理的積極性調(diào)動起來，改進(jìn)客戶經(jīng)理工作作風(fēng)，使貸后管理職責(zé)履行到位。并且嚴(yán)格按照對逾期貸款的催收管理要求，對于延期代扣日內(nèi)的逾期、逾期115天、逾期1630天、逾期3170天、逾期7190天的貸款，采取相應(yīng)不同的催收方式。他表示，工行不良貸款形成70%的因素還是與宏觀環(huán)境有關(guān)。合計處置的430億不良貸款中，40%靠現(xiàn)金清收，30%靠核呆，30%靠重組，“相當(dāng)于1塊錢的核呆發(fā)揮了3塊錢的作用”。單戶貸款不到25萬，%，剩余的存儲50%，首套房比例97%。易會滿透露，個人經(jīng)營性不良貸款、制造業(yè)不良貸款和商貿(mào)服務(wù)業(yè)不良貸款合計占新增不良貸款的80%左右，“集中度還是比較高的”。工行半年報顯示，%，比年初提高了5個基點，不良貸款余額比年初增加了220億。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預(yù)測。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。行使撤銷權(quán)清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項清收。二、化解對策實行貸款清收責(zé)任制，落實崗位清收。四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。其主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，業(yè)務(wù)量大，只配備有12個信貸員，往往要負(fù)責(zé)十多個村，2000多筆業(yè)務(wù)，調(diào)查、發(fā)放、管理和清收一個都不能少，致使應(yīng)接不暇，難以實現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。本文試作如下淺析。張榜清收：對于那些賴賬戶，我們在其居住地張榜的方式，揭露他們不守信用的丑陋，制造他們的心理壓力，以促使他們歸還貸款。我曾在貸款核查中遇見這樣的情況，有客戶開玩笑說：“XXX欠你們信用社的錢多少多少，你們也沒把他們怎樣，也沒什么辦法吧?”聽到這些話，我心中陣陣酸楚，是我們的清收力度不夠？還是我們的發(fā)放措施不正確，我們確實應(yīng)該好好思考思考了。在貸款調(diào)查階段就應(yīng)該考慮借款人的償債能力，貸后更應(yīng)該做好貸后檢查，一旦發(fā)生風(fēng)險，及時做好風(fēng)險化解。二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低：有部分貸款是因為貸款金額完全超過了借款的人償債能力，導(dǎo)致貸款到期不能全部歸
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