【正文】 以下條件： 追加的擔保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔保。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估現值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計金額最高不超過主貸款抵押房產評估凈值的70%或評估現值的60%。貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 借款人征信記錄二級（含）以上。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 行業(yè)選擇應選擇受經濟周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費行業(yè)經營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準入要求，具體行業(yè)準入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準。 貸后管理已準入的集中收銀商場或專業(yè)市場應配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數據、提供商戶經營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關合作協(xié)議，合作協(xié)議須經分行法律與合規(guī)部門評審通過后簽訂。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上。同時應符合以下條件： 供應商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經營實體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近12個月銷售金額的30%。 品牌企業(yè)擔保額度由分行個貸部門負責建立和管理。經銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。且須符合小微企業(yè)質押貸款各子產品關于金額的規(guī)定。，質物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。 儲蓄定期存款質押簽署相關質押合同時，應在標準合同的補充條款處做出補充約定：如《個人貸款質押合同》第4條應約定：（如簽署其他版本的質押合同的，此處所指向條款應根據具體合同內容進行相應調整）修改為“本合同項下質物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關存款資金所在賬戶被質權人凍結之日起視為被特定化和移交質權人占有，構成保證金質押擔保，質押生效”。質押率國債質押率最高不超過票面金額的90%。若貸款申請時，理財產品到期日不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財產品到期日。 投資標的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財產品，質押率最高為理財產品面值的80%。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質押貸款只能以自然人名義申請。以多張銀票質押的，以最晚到期的銀票計算到期日。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉讓”、“委托收款”、“現金”、“質押”字樣的不得作為質物。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經營實體近3個月主要結算銀行對賬單，分行可根據實際情況要求借款人提供財務報表、資產證明等其他證明資料。 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。 對應的貿易背景真實，持票人與前手之間具有真實合法的交易關系，并能提供證明資料。 期限 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微 企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對期限的要求。第五節(jié)銀行承兌匯票質押小微企業(yè)質押貸款 1 定義小微企業(yè)銀行承兌匯票質押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經營實體（出質人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質物的個人經營貸款業(yè)務。 對于風險等級為PR1的人民幣受托理財產品，質押率最高不超過保本比率的90%。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 若質物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計柜臺對質物進行凍結。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質押貸款基本規(guī)定對金額的要求。5 質物我行可接受質押的質物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財產品、銀行承兌匯票等可明確辨認并有效控制的動產或權利。3 貸款對象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調查、貸款審批及貸后管理相關要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔保 以專業(yè)擔保公司連帶保證的，擔保公司的準入和管理按照總行信用風險管理部相關規(guī)定執(zhí)行。對品牌企業(yè)進行準入及限額審批時，分行應對品牌企業(yè)經營模式、品牌企業(yè)供應商或經銷商的分布情況等進行調查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經營模式，經營周期、存貨周轉率、資金使用情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。5 貸款擔?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 準入審批分行須對POS集中收銀商場或專業(yè)市場進行準入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務分管行長終審。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經營實體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經辦機構本地戶籍。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準入要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。基本規(guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 不接受閑臵的廠房作為抵押物。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產評估現值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產評估凈值的90%或評估現值的80%。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。： 周轉易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機構）一并審批。 貸后管理 按照總行預警策略開展各項貸后管理工作，預警策略未觸發(fā)動作的，可根據實際情況酌情開展貸后管理工作。11 業(yè)務流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經辦網點由面簽專員專人面簽或由客戶經理面簽。最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。用于固定資產投入的小微企業(yè)貸款應符合《固定資產貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內有關固定資產貸款管理方面的制度要求。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結清我行貸款本息以 及其他相關債務后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產抵押,不接受未成年人名下房產抵押。 上述個人經營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。 個人經營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內的足額房產抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。 期限 個人經營貸款及用于購買機器設備、廠房等固定資產投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質押貸款）：，下同； 。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質押貸款，借款人經營實體或借款企業(yè)所在地須位于經辦機構相同城市行政管轄區(qū)或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。該7個產品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務；個人經營貸款是指向從事合法生產經營的自然人發(fā)放的用于解決經營資金需求的貸款。力爭做到對小微企業(yè)信貸風險早預警、早識別、早處置。但部分銀行在戰(zhàn)略定位上尚未樹立差異化、特色化的經營理念，專業(yè)化機制和體制建設落實還不到位，也缺乏對市場和自身的了解，專業(yè)水平有限，服務模式和產品設計出現簡單趨同的苗頭，導致市場競爭力不足。這就意味著，發(fā)小微企業(yè)金融債的銀行可以借此緩解存貸比的壓力。據統(tǒng)計，今年前4個月商業(yè)銀行在境內發(fā)行的普通金融債共計590億元。此外，今年不少銀行存款增長有所回暖也是小微金融債階段性降溫的主要原因。在2012年的報告中，課題組提到，“隨著2012年《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》的頒布實施，不包含債務減記或轉股條款的次級債將無法作為附屬資本的補充工具，商業(yè)銀行資本監(jiān)管措施向巴塞爾III靠攏，未來監(jiān)管部門對于貸存比的考核或將趨于淡化，而更強調對資本充足率的要求，如果專項金融債只是可以不將對應規(guī)模的小企業(yè)貸款納入貸存比考核，那么小微企業(yè)專項金融債對于支持中小銀行服務小企業(yè)的邊際作用將次第減弱。2013年，共有33只小微企業(yè)專項金融債發(fā)行，為22家商業(yè)銀行募集了1115億元資金。2011年，在貨幣政策偏緊、銀監(jiān)會加大對于商業(yè)銀行存貸比的監(jiān)管、中小微企業(yè)融資難度進一步加大的嚴峻形勢下，銀監(jiān)會加快專項金融債的推出進程，我們在2010年報告中所提及的專項金融最終在2011年破繭而出。發(fā)行行/申請行 中國民生銀行股份有限公司 興業(yè)銀行股份有限公司上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司深圳發(fā)展銀行股份有限公司 中國杭州銀行 蘭州銀行 重慶銀行 漢口銀行 哈爾濱銀行獲批時間/申請時間 20111109 201111 201111發(fā)行/申請規(guī)模 500億元 300億元 300億元備注已批準發(fā)行（銀監(jiān)復[2011]480號）已批準發(fā)行 已批準發(fā)行全國銀行間債券市場已申請 已申請 已申請 已申請 已申請 已申請201111 201111 2011 2011 2011 2011200億元 80億元 50億元 30億元25億元第三篇：小微企業(yè)專項金融債何去何從小微企業(yè)專項金融債何去何從中央財經大學民泰金融研究所《中國中小微企業(yè)金融服務發(fā)展報告(2014)》課題組執(zhí)筆人：廖新華 周欣公元前353年，齊將田忌、孫臏通過圍困襄陵解了邯鄲之圍，成就了“圍魏救趙”的典范。第二篇：小微企業(yè)貸款專項金融債2011年6月出臺“銀十條”后，銀監(jiān)會10月25日出臺了實施細則 《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》（下稱《補充通知》）。第六章 信息披露及相關材料匯報第二十三條 根據《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》信息披露的相關要求，總行董事會辦公室協(xié)調相關部門，在金融債券存續(xù)期間嚴格履行信息披露義務。第十八條 盡職調查。借或貸：小企業(yè)金融債券清算往來（總行會計核算中心）貸或借：小企業(yè)金融債券專戶（總行小企業(yè)銀行部）第十四條 總行計劃財務部在金融債券付息或兌付日前（含當日），計算利息或兌付金額，并將相應資金劃入債券持有人指定資金賬戶。第九條 小企業(yè)銀行部負責金融債資金所對應的小微企業(yè)貸款進行標識操作、日常額度管控等工作。本管理辦法中的小微企業(yè)貸款，是指向我行認定的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及小微企業(yè)主發(fā)放貸款。第二章 職責分工第四條 總行董事會辦公室、計劃財務部、營運管理部、風險管理部、小企業(yè)銀行部、合規(guī)部、金融市場部應嚴格按照監(jiān)管要求，切實履行小微企業(yè)金融債資金的?？顚Ｓ茫訌娤嗷ラg的溝通，理順與外部銀行機構間的合作機制，并相互配合做好金融債券存續(xù)期間的各項工作。第三章 金融債券資金的管理第十二條 為落實金融債券的?？顚Ｓ?，我行采取“全行集中管理、先行墊付資金、定期集中撥付”的方式進行管理，金融債資金可進行循環(huán)使用。第十六條 利率規(guī)定。簡化貸款手續(xù)，實現貸款產品和操作流程的規(guī)范化，提高貸款審批效率，為小微企業(yè)客戶提供方便、快捷的金融服務。第二十六條 小微企業(yè)金融債相關崗位人員應嚴格遵守保密原則，按照我行內部相關規(guī)定，在信息披露前不得泄漏相關內容。小微企業(yè)金融債所對應的單戶授信總額 500萬元(含)以下的小微企業(yè)貸款在計算存貸比時，可在分子項中予以扣除。2010年，課題組在比較單位網點中小微企業(yè)客戶數和貸款規(guī)模時發(fā)現，與大型銀行相比，中小銀行在為中小微企業(yè)提供融資服務方面更具有優(yōu)勢，但是中小商業(yè)銀行也存在網點少、分布地域小的缺陷，在存款利率嚴格管制的情況下，營業(yè)網點少而且集