【正文】 以下條件： 追加的擔(dān)保是針對整個授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評估凈值的70%或評估現(xiàn)值的60%。貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 借款人征信記錄二級（含）以上。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。3 貸款對象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。3 貸款對象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 行業(yè)選擇應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動影響小、市場需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。 貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場或?qū)I(yè)市場應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門評審?fù)ㄟ^后簽訂。 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為POS收款回款賬戶，對于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為商場或市場管理方代收款返還賬戶。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級（含）以上。同時應(yīng)符合以下條件： 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)對品牌企業(yè)近12個月銷售金額的30%。 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。，質(zhì)物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下。 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。 儲蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時，應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)合同的補(bǔ)充條款處做出補(bǔ)充約定：如《個人貸款質(zhì)押合同》第4條應(yīng)約定：（如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指向條款應(yīng)根據(jù)具體合同內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整）修改為“本合同項(xiàng)下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押生效”。質(zhì)押率國債質(zhì)押率最高不超過票面金額的90%。若貸款申請時，理財(cái)產(chǎn)品到期日不足1個月的，授信或單筆貸款不得超過1個月，但可超過理財(cái)產(chǎn)品到期日。 投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計(jì)算到期日。 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營實(shí)體近3個月主要結(jié)算銀行對賬單，分行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供財(cái)務(wù)報表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。 申請資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。 對應(yīng)的貿(mào)易背景真實(shí)，持票人與前手之間具有真實(shí)合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。 期限 授信或單筆貸款期限最長不得超過1年，同時須符合小微 企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對期限的要求。第五節(jié)銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營實(shí)體（出質(zhì)人，以下視情況也稱持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡稱銀票）作為質(zhì)物的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。 對于風(fēng)險等級為PR1的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超過保本比率的90%。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。 若質(zhì)物為電子賬戶下的定期存款，須由儲蓄柜臺或會計(jì)柜臺對質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對金額的要求。5 質(zhì)物我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下的人民幣儲蓄定期存款或存單、憑證式國債、儲蓄國債、記賬式國債、人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動產(chǎn)或權(quán)利。3 貸款對象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時，分行應(yīng)對品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。5 貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。 準(zhǔn)入審批分行須對POS集中收銀商場或?qū)I(yè)市場進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng)目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過3年。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準(zhǔn)入要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元?；疽?guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 不接受閑臵的廠房作為抵押物。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。 貸后管理 按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。11 業(yè)務(wù)流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。 期限 個人經(jīng)營貸款及用于購買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：，下同； 。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。該7個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)；個人經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金需求的貸款。力爭做到對小微企業(yè)信貸風(fēng)險早預(yù)警、早識別、早處置。但部分銀行在戰(zhàn)略定位上尚未樹立差異化、特色化的經(jīng)營理念，專業(yè)化機(jī)制和體制建設(shè)落實(shí)還不到位，也缺乏對市場和自身的了解，專業(yè)水平有限，服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)出現(xiàn)簡單趨同的苗頭，導(dǎo)致市場競爭力不足。這就意味著，發(fā)小微企業(yè)金融債的銀行可以借此緩解存貸比的壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前4個月商業(yè)銀行在境內(nèi)發(fā)行的普通金融債共計(jì)590億元。此外，今年不少銀行存款增長有所回暖也是小微金融債階段性降溫的主要原因。在2012年的報告中，課題組提到，“隨著2012年《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》的頒布實(shí)施，不包含債務(wù)減記或轉(zhuǎn)股條款的次級債將無法作為附屬資本的補(bǔ)充工具，商業(yè)銀行資本監(jiān)管措施向巴塞爾III靠攏，未來監(jiān)管部門對于貸存比的考核或?qū)②呌诘?，而更?qiáng)調(diào)對資本充足率的要求，如果專項(xiàng)金融債只是可以不將對應(yīng)規(guī)模的小企業(yè)貸款納入貸存比考核，那么小微企業(yè)專項(xiàng)金融債對于支持中小銀行服務(wù)小企業(yè)的邊際作用將次第減弱。2013年，共有33只小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行，為22家商業(yè)銀行募集了1115億元資金。2011年，在貨幣政策偏緊、銀監(jiān)會加大對于商業(yè)銀行存貸比的監(jiān)管、中小微企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大的嚴(yán)峻形勢下，銀監(jiān)會加快專項(xiàng)金融債的推出進(jìn)程，我們在2010年報告中所提及的專項(xiàng)金融最終在2011年破繭而出。發(fā)行行/申請行 中國民生銀行股份有限公司 興業(yè)銀行股份有限公司上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司深圳發(fā)展銀行股份有限公司 中國杭州銀行 蘭州銀行 重慶銀行 漢口銀行 哈爾濱銀行獲批時間/申請時間 20111109 201111 201111發(fā)行/申請規(guī)模 500億元 300億元 300億元備注已批準(zhǔn)發(fā)行（銀監(jiān)復(fù)[2011]480號）已批準(zhǔn)發(fā)行 已批準(zhǔn)發(fā)行全國銀行間債券市場已申請 已申請 已申請 已申請 已申請 已申請201111 201111 2011 2011 2011 2011200億元 80億元 50億元 30億元25億元第三篇：小微企業(yè)專項(xiàng)金融債何去何從小微企業(yè)專項(xiàng)金融債何去何從中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告(2014)》課題組執(zhí)筆人：廖新華 周欣公元前353年，齊將田忌、孫臏通過圍困襄陵解了邯鄲之圍，成就了“圍魏救趙”的典范。第二篇：小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債2011年6月出臺“銀十條”后，銀監(jiān)會10月25日出臺了實(shí)施細(xì)則 《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（下稱《補(bǔ)充通知》）。第六章 信息披露及相關(guān)材料匯報第二十三條 根據(jù)《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》信息披露的相關(guān)要求，總行董事會辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)部門，在金融債券存續(xù)期間嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)。第十八條 盡職調(diào)查。借或貸：小企業(yè)金融債券清算往來（總行會計(jì)核算中心）貸或借：小企業(yè)金融債券專戶（總行小企業(yè)銀行部）第十四條 總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部在金融債券付息或兌付日前（含當(dāng)日），計(jì)算利息或兌付金額，并將相應(yīng)資金劃入債券持有人指定資金賬戶。第九條 小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)金融債資金所對應(yīng)的小微企業(yè)貸款進(jìn)行標(biāo)識操作、日常額度管控等工作。本管理辦法中的小微企業(yè)貸款，是指向我行認(rèn)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及小微企業(yè)主發(fā)放貸款。第二章 職責(zé)分工第四條 總行董事會辦公室、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、營運(yùn)管理部、風(fēng)險管理部、小企業(yè)銀行部、合規(guī)部、金融市場部應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，切實(shí)履行小微企業(yè)金融債資金的?？顚Ｓ?，加強(qiáng)相互間的溝通，理順與外部銀行機(jī)構(gòu)間的合作機(jī)制，并相互配合做好金融債券存續(xù)期間的各項(xiàng)工作。第三章 金融債券資金的管理第十二條 為落實(shí)金融債券的?？顚Ｓ茫倚胁扇　叭屑泄芾?、先行墊付資金、定期集中撥付”的方式進(jìn)行管理，金融債資金可進(jìn)行循環(huán)使用。第十六條 利率規(guī)定。簡化貸款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和操作流程的規(guī)范化，提高貸款審批效率，為小微企業(yè)客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。第二十六條 小微企業(yè)金融債相關(guān)崗位人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密原則，按照我行內(nèi)部相關(guān)規(guī)定，在信息披露前不得泄漏相關(guān)內(nèi)容。小微企業(yè)金融債所對應(yīng)的單戶授信總額 500萬元(含)以下的小微企業(yè)貸款在計(jì)算存貸比時，可在分子項(xiàng)中予以扣除。2010年，課題組在比較單位網(wǎng)點(diǎn)中小微企業(yè)客戶數(shù)和貸款規(guī)模時發(fā)現(xiàn)，與大型銀行相比，中小銀行在為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)方面更具有優(yōu)勢，但是中小商業(yè)銀行也存在網(wǎng)點(diǎn)少、分布地域小的缺陷，在存款利率嚴(yán)格管制的情況下，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少而且集