【正文】 余期限在1年以上的各類債券所對(duì)應(yīng)的貸款都可以不計(jì)入存貸比的分子項(xiàng)。既然小微企業(yè)專項(xiàng)金融債是一類具有一定政策意義和用途約束的融資工具，那么就理應(yīng)在監(jiān)管政策層面進(jìn)行適度傾斜。據(jù)某銀行業(yè)內(nèi)人士透露。相比較于集中做大客戶業(yè)務(wù)，在負(fù)債成本上有優(yōu)勢(shì)的大型銀行，中小銀行為了盈利，在申請(qǐng)發(fā)行小企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債方面，表現(xiàn)得更為積極。對(duì)此，東方證券稱，一是部分銀行存款增長非常迅猛，二是有幾家中小銀行儲(chǔ)蓄存款占比已穩(wěn)定突破20%的瓶頸，其中興業(yè)、民生、光大、南京、寧波幾家銀行，不論存款增速，還是儲(chǔ)蓄存款占比變化都優(yōu)于同業(yè)。大行不差錢對(duì)發(fā)債無興趣記者注意到，在眾多發(fā)債的金融機(jī)構(gòu)中基本都是股份制銀行和城商行，而國有大銀行卻無一家發(fā)行或擬發(fā)行小微金融債。業(yè)內(nèi)專家分析稱：小微企業(yè)金融債畢竟成本較高，一般此債項(xiàng)的票面年利率為4%6%之間，%，%，從存款結(jié)構(gòu)上看，活期存款還占較大比重。況且很多中小銀行是區(qū)域性銀行，與當(dāng)?shù)卣P(guān)系密切，而政府需要中小企的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以保證就業(yè)、財(cái)政收入等穩(wěn)步發(fā)展，會(huì)對(duì)中小銀行貸款力度提出些要求。而互聯(lián)網(wǎng)、電商等新興的第三方機(jī)構(gòu)憑借掌握信息流和物流的優(yōu)勢(shì)，也加入對(duì)小微企業(yè)客戶的爭奪，小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的競爭日趨激烈?？茖W(xué)把握小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)防范從被動(dòng)防御轉(zhuǎn)向主動(dòng)進(jìn)攻。對(duì)潛在的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和苗頭性、趨勢(shì)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，要提高敏銳性，重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和管理。各商業(yè)銀行要有效跟蹤、研判和管理創(chuàng)新活動(dòng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，要健全風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，把風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受的范圍內(nèi)，切實(shí)防止風(fēng)險(xiǎn)外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個(gè)人經(jīng)營貸款借款人（含個(gè)體工商戶）；“借款人經(jīng)營實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶所經(jīng)營字號(hào)商戶。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 個(gè)人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實(shí)體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個(gè)人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 利率調(diào)整方式 個(gè)人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過10年。貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺(tái)人士）。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實(shí)體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。保證金管理。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。因借款人事先無法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個(gè)人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。確有特殊需要無法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面簽。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。各分行須參照我行對(duì)公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%。貸款擔(dān)保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。 原則上不接受閑臵超過6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然人名義申請(qǐng)的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。3 貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。： 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時(shí)在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求?；疽?guī)定 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 最高授信或單筆貸款金額=（申請(qǐng)人在我行近12個(gè)月和近3個(gè)月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）80%借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 非私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個(gè)貸客戶經(jīng)理。 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。第七章小微企業(yè)POS商戶貸款 1 定義小微企業(yè)POS商戶貸款是指我行對(duì)符合條件的POS收單特約商戶以及采取POS集中收銀收款方式的商場(chǎng)/市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱“商戶”）或其實(shí)際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)POS商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)連續(xù)經(jīng)營2年以上（含）。借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)出具且蓋章確認(rèn)的商戶至少近3個(gè)月的收款交易流水記錄。 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善 的財(cái)務(wù)管理制度。對(duì)集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財(cái)務(wù)管理、商戶資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。貸款流程及其他規(guī)定 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。其中借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商模式。3 貸款對(duì)象及條件 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；以自然人聯(lián)保或自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 期限：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理： 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個(gè)貸部門初審后，報(bào)分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)的回款賬戶。第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款 第一節(jié)基本規(guī)定 1 定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù) 基本規(guī)定 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額： 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。且符合以下條件： 質(zhì)物所在賬戶的開戶行必須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)，暫不接受異地開戶的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。具體貸款操作要求按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。7 貸款流程及其他規(guī)定 儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開立的保證金賬戶進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對(duì)定期存款及存款所在“一卡通”賬戶進(jìn)行凍結(jié)。3 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬元，以企業(yè)名 義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過500萬元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的，最高不得超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。質(zhì)物我行只接受財(cái)政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對(duì)個(gè)人銷售的國債作為質(zhì)物。 以憑證式國債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資料管理要求保管。 期限：授信或單筆貸款期限最長不超過1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過理財(cái)產(chǎn)品到期日。質(zhì)物我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押。： 投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的70%。 其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)PR2級(jí)人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)另行制定?；疽?guī)定 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 借款人須為持票企業(yè)的實(shí)際控制人。 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個(gè)工作日，且最早不得早于銀票到期日。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個(gè)階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。 真實(shí)、合法、有效、背書連續(xù)。 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請(qǐng)資料： 銀票原件。 經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營資格資料：借款人須提供經(jīng)營實(shí)體的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等