商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作模式講義(存儲(chǔ)版)
【正文】 售能力。 1通過(guò)表外業(yè)務(wù)看企業(yè)潛在負(fù)債。12:38:4612:38:4612:38Tuesday, October 22, 2024 安全在于心細(xì)，事故出在麻痹。事件和決定，這些機(jī)緣、事件和決定在它們實(shí)現(xiàn)的當(dāng)時(shí)是取決于我們的意志的。2024年10月下午12時(shí)38分24.10.2212:38October 22, 2024 時(shí)間是人類發(fā)展的空間。 企業(yè)改制(如分立、租賃、承包、合資等)對(duì)銀行債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響 借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母公司等發(fā)生重大的不利變化 借款人的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大下降 借款人未按規(guī)定用途使用貸款 固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的、不利于貸款償還的調(diào)整，例如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)或概算調(diào)整幅度較大 借款人還款意愿差，不與銀行積極合作 貸款抵押品、質(zhì)押品價(jià)值下降，或銀行對(duì)抵押品失去控制 貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問(wèn) 銀行對(duì)貸款缺乏有力監(jiān)督 銀行信貸檔案不齊全，重要文件遺失，并且對(duì)于還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)的影響 違反貸款審批程序，例如超越授權(quán)發(fā)放貸款,?,次級(jí)類 借款人支付出現(xiàn)困難，并且難以獲得新的資金 借款人不能償還對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù) 借款人內(nèi)部管理問(wèn)題未能解決，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償 借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款 借款人經(jīng)營(yíng)虧損，凈現(xiàn)金流量為負(fù)值 借款人已不得不尋求拍賣抵押品、履行擔(dān)保等還款來(lái)源,?,可疑類 借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀成 貸款項(xiàng)目，如基建項(xiàng)目處于停緩狀態(tài) 借款人已資不抵債 企業(yè)借改制之機(jī)逃避銀行債務(wù) 銀行已訴訟法律來(lái)收回貸款 貸款經(jīng)過(guò)了重組，仍然逾期或仍然不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善,?,損失類 借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能還清貸款； 借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款； 借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款； 經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的逾期貸款； 借款企業(yè)雖未破產(chǎn)，工商行政部門也未吊銷執(zhí)照，但早已關(guān)?；蛎鎸?shí)亡； 由于傳統(tǒng)體制等歷史原因造成的，債務(wù)人主體已消亡，懸空的銀行貸款；,?,(二) 有問(wèn)題貸款的預(yù)警信號(hào),?,財(cái)務(wù)報(bào)表方面 不能按時(shí)得到報(bào)表 銷售額下降 應(yīng)收款在途期延長(zhǎng) 銷售迅速擴(kuò)大 現(xiàn)金狀況惡化 毛銷售額和凈銷售額之間的差距較大 應(yīng)收款賬戶的金額或比例激增 成本提高，收益減少 存貨的周轉(zhuǎn)速度放慢 銷售上升，利潤(rùn)下降 流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降 呆賬增加 流動(dòng)資本狀況惡化 相對(duì)于銷售而言，間接費(fèi)用增加過(guò)快 交易賬戶嚴(yán)重混亂 相對(duì)于利潤(rùn)而言，總資產(chǎn)增加過(guò)快 準(zhǔn)備金大量增加,?,經(jīng)營(yíng)虧損 除固定資產(chǎn)外的非流動(dòng)資產(chǎn)集中 應(yīng)收款的平均時(shí)間延長(zhǎng) 短期債務(wù)的增加失當(dāng) 賒銷政策發(fā)生變化 長(zhǎng)期債務(wù)大量增加 延長(zhǎng)期限 資本與債務(wù)的比例低 用應(yīng)收票據(jù)代替應(yīng)收款 資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)的重大變化 銷售集中 審計(jì)不合格 放棄應(yīng)收款 賬戶變動(dòng) 逾期賬戶過(guò)于集中 對(duì)股東和職員有債務(wù) 在附屬公司有應(yīng)收款,?,經(jīng)營(yíng)狀況方面 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生顯著變化 產(chǎn)品較為單一 業(yè)務(wù)性質(zhì)或習(xí)慣做法改變 對(duì)存貨、生產(chǎn)和銷售的控制能力下降 主要數(shù)據(jù)呈現(xiàn)不利的變動(dòng) 對(duì)一些客戶和供應(yīng)商過(guò)分依賴 兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)或地區(qū) 在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系發(fā)生變化 不能適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化 購(gòu)貨商減少采購(gòu) 持有一筆大額定單，卻又不能較好地履行合同 業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生不利的變化 收購(gòu)失策,?,出售變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn) 廠房設(shè)備未得到很好的維修 產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降 建設(shè)項(xiàng)目的計(jì)劃執(zhí)行中出現(xiàn)較大的調(diào)整 投機(jī)于存貨，使存貨超出正常水平,?,管理結(jié)構(gòu)方面 借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行分立、并購(gòu)、重組等
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