【正文】 信用管理立法和失信約束懲罰機制。，個別條款面臨操作難，需要不斷地探索與創(chuàng)新。(1)做好廣泛宣傳，優(yōu)化社會環(huán)境。一是全面梳理、完善相關(guān)制度，對照新規(guī)有關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，對照全流程管理的制度要求，對已有的管理制度進行全面梳理和修訂，進一步完善標準化操作細則和內(nèi)部相應(yīng)的規(guī)章制度，積極推進再造工程，促進信貸操作模式轉(zhuǎn)變。監(jiān)管部門應(yīng)制定完善銀行機構(gòu)落實調(diào)結(jié)構(gòu)政策與貸款新規(guī)評估與問責(zé)辦法等激勵約束制度，加大評估力度，并探索將結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和貸款新規(guī)落實情況納入準入管理、監(jiān)管評級中，強化激勵約束。流動資金貸款方面，可要求貸款人結(jié)算賬戶下設(shè)立用于存放流動資金貸款專項資金的子科目，既有利于銀行對貸款資金進行專項管理，也可避免銀行貸款資金與企業(yè)自有資金混用，同時又免去企業(yè)多次開戶的繁瑣手續(xù)。(2)順應(yīng)監(jiān)管變化與客戶需求，加快相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新。身為外貿(mào)國家，促進電子商務(wù)的持續(xù)進步就是國內(nèi)改變經(jīng)濟發(fā)展方式的正確決策。在2005年之后，國內(nèi)綜合交易規(guī)模以每年大致43%的速度提高，2014年就超出萬億元，估計到2017年，綜合規(guī)模會超出萬億元。2電子商務(wù)相關(guān)理論概述狹義上講，電子商務(wù)是指：通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具（這些工具包括電報、電話、廣播、電視、傳真、計算機、計算機網(wǎng)絡(luò)、移動通信等）在全球范圍內(nèi)進行的商務(wù)貿(mào)易活動。第二，技術(shù)化。3電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的影響在大部分傳統(tǒng)國際貿(mào)易氛圍中，中小型公司的發(fā)展遭遇了眾多問題和阻礙。商品以及服務(wù)的買賣兩者利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展信息實時傳播溝通，讓貨物和服務(wù)無限制的自主流通，這在特定層面上讓零庫存變成現(xiàn)實。此外互聯(lián)網(wǎng)黑客和病毒等頻壞，所產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險也需要我們的關(guān)注。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方式的組建，客戶可通過登陸公司網(wǎng)頁和公司開展全面細致的交流，比如對商品或服務(wù)信息的詢問、買入產(chǎn)品之后對產(chǎn)品服務(wù)的評估和意見等，顧客與公司之間可以創(chuàng)建長久平穩(wěn)的建立長久的業(yè)務(wù)關(guān)系。把電子商務(wù)使用到國際貿(mào)易中需要處理目前出現(xiàn)的安全性問題。國內(nèi)中小型公司在使用電子商務(wù)的時候信息化社會服務(wù)系統(tǒng)并不健全、覆蓋地區(qū)不大、其服務(wù)范疇不大。互聯(lián)網(wǎng)交易的重點問題和關(guān)鍵就是付款的安全性。最后就是有關(guān)方針政策不健全。第一，促進國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)主要設(shè)備的發(fā)展以及創(chuàng)建。第一，創(chuàng)建合理的電子商務(wù)安全管控系統(tǒng)。第二需要創(chuàng)建起比較平穩(wěn)的在線交易系統(tǒng)，此外強化互聯(lián)網(wǎng)交易的安全性管理，需要確定固定的人員來管理上述體系，將電子銀行卡中的可交易數(shù)值限定在特定的范疇內(nèi)，加強對信用卡信息的傳送保護，對知識產(chǎn)權(quán)的維護也要持續(xù)強化。其讓交易雙方的溝通和資料傳送變得更加便利直接，其把各國家之間、區(qū)域之間的距離縮小且突破了之前時空對貿(mào)易的制約，促進了科技信息在全球范疇內(nèi)的高速發(fā)展讓大眾逐漸步入信息社會。需要我們重視的是國內(nèi)可以在保證綜合國家利益的基礎(chǔ)上，盡量和國際法更加結(jié)合，全面的加入到世界立法隊伍中，如此就可以全面維護國內(nèi)正當(dāng)權(quán)益。第二，組建世界電子商務(wù)安全體系以及與之相關(guān)的支付體系。配送機構(gòu)從賣方處得到多種多樣的商品且開展詳細的劃分，通過管理流通加工以及消息整理等眾多業(yè)務(wù)，然后根據(jù)目前市場中大部分顧客的訂購需要儲備好貨物且憑借高質(zhì)量的服務(wù)將物品順利的運送到目的地。此外，公司需要持續(xù)開展科技創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新、體制創(chuàng)新等各種層面的創(chuàng)新行為,比如利用研究管理體系,為公司節(jié)省買入軟件的費用，提高工作效率；提高科技水平,提升公司的技術(shù)服務(wù)質(zhì)量等。使用現(xiàn)在的要求依舊不能完善高效的明確交易雙方的確切信息，這就給雙方造成非常大的不安全性，因此就無法全面的維護消費者的正當(dāng)權(quán)益。假如其中有部分出現(xiàn)問題，因為缺少對照的法律條文，那么與之有關(guān)的權(quán)利以及義務(wù)的劃分就會出現(xiàn)明顯的問題。4電子商務(wù)條件下我國對外貿(mào)易存在的問題中小公司高層領(lǐng)導(dǎo)者，因為思維慣性，喜歡之前的公司監(jiān)管方式，并不清楚通過信息科技可減少公司資源缺乏問題、提升公司運作效率，所以對公司是否使用電子商務(wù)抱有觀望心理，部分公司即便具備計算機等眾多用具，但是只限制在文字處理、財務(wù)管理等等級不高的部分，其中向電子商務(wù)高端應(yīng)用發(fā)展的積極性不高，此外現(xiàn)在我國電子商務(wù)服務(wù)公司之間的競爭更加激勵，不能提供個性化的服務(wù)，無法提高網(wǎng)絡(luò)市場綜合實力、不能順利開展和外貿(mào)公司的對接、不能全面加快國內(nèi)外貿(mào)發(fā)展目標的完成等問題就變成上述電商公司持續(xù)發(fā)展的問題。現(xiàn)在，國際貿(mào)易系統(tǒng)逐漸就貨物以及服務(wù)貿(mào)易制定了比較關(guān)鍵的合約，也就是關(guān)稅貿(mào)易總協(xié)定以及服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定。第一，開展產(chǎn)品推廣可在互聯(lián)網(wǎng)上開展，因此就造成此類營銷的提出且關(guān)鍵的特征就是低費用。相同或類似質(zhì)量的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)在綜合市場上需要面對公平且持續(xù)激烈的競爭，在特定層面上加快了價值規(guī)律影響的持續(xù)激發(fā)。通過電子商務(wù)來開展國際貿(mào)易必須依靠網(wǎng)絡(luò)的全面參加，網(wǎng)絡(luò)的使用讓資源在生產(chǎn)資料以及要素的大范圍流動中得到了全面和諧的劃分。電子商務(wù)充分利用了計算機網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)優(yōu)勢，提高了市場信息的反應(yīng)速度，從而減少庫存積壓和商品流通環(huán)節(jié)，極大地縮短了交易活動的周期。電子商務(wù)創(chuàng)造出一個虛擬的商務(wù)活動空間，交易雙方的交流與交易行為均在這個虛擬空間里進行。分析國內(nèi)發(fā)展電子商務(wù)的良好方式，對外貿(mào)公司的長久進步有非常關(guān)鍵的作用。在現(xiàn)實對外貿(mào)易中促進電子商務(wù)的持續(xù)近不，會在一定程度上轉(zhuǎn)變現(xiàn)在的不合理局面，完成貿(mào)易的后續(xù)發(fā)展。其將在線支付取代之前的現(xiàn)金買賣，轉(zhuǎn)變了之貿(mào)易的局面，增加了目前貿(mào)易的內(nèi)容以及方式，全面擴展了世界貿(mào)易范疇，促進信息商品經(jīng)濟的發(fā)展，刺激了貿(mào)易的深刻變革。鑒于流動資金貸款在需求測算、期限管理等日趨嚴格，且貸款規(guī)模壓力增大的情況下，要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立差別化的短期信貸產(chǎn)品體系，加快貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)力度。二是嚴審放款依據(jù)，筑牢貸款發(fā)放關(guān)。，確保貸款新規(guī)的執(zhí)行效果。、設(shè)計、調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的流程，進一步完善內(nèi)部規(guī)章制度和相關(guān)措施。顯然，貸款新規(guī)不符合買賣雙方或市場約定俗成的存在著一定風(fēng)險的、卻是市場接受的一些規(guī)則。三是銀行授信專業(yè)人員匱乏。加強監(jiān)管固然可增加借款人挪用貸款資金的成本，但要有效地、制度化地、低成本地緩解貸款違規(guī)挪用問題，還需要市場化的自治，完善銀行與借款人的公司治理機制。應(yīng)用先進風(fēng)險管理技術(shù)，建立超風(fēng)險限額預(yù)警和控制機制，科學(xué)配置信貸資源，理性控制對高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，從而促進國民經(jīng)濟均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。貸款新規(guī)禁止一次性將貸款發(fā)放至借款人賬戶，促使銀行穩(wěn)妥測算資金來源，以維持充足、穩(wěn)定的流動性水平。一是新規(guī)實施后，要求貸款資金“實貸實付”，貸款通過發(fā)放審核后并不立即打入借款人賬戶，而是“量用為借”，根據(jù)借款人實際用款需求進行支付。因此，關(guān)系銀行業(yè)務(wù)對銀行委托監(jiān)督職能的發(fā)揮既有有利的一面，也有不利的一面，究竟是哪一方面占主流取決于借款人市場結(jié)構(gòu)(需求方)和銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)(供給方)的性質(zhì)。即，企業(yè)隨著時間的推移，逐步建立了一個信貸記錄使得銀行能夠了解到企業(yè)的私人信息。Petesen和Rajan(1994)認為，在多期委托監(jiān)督模型中，由于銀企之間保持著不斷的監(jiān)督與被監(jiān)督的博弈過程，該隱性保障機制給銀行提供了企業(yè)比較準確的財務(wù)經(jīng)營狀況信息。這不僅是對國際先進經(jīng)驗和成熟做法的有效借鑒，更是推動銀行信貸管理根本性變革的重要舉措。新監(jiān)管標準高度重視業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)建設(shè)對于金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力提升的作用。與其他融資租賃公司相比，金融租賃公司能利用母行在客戶資源、管理能力上的巨大資源。而應(yīng)對之策就在于發(fā)揮融資租賃業(yè)的行業(yè)特色與自身優(yōu)勢，從業(yè)務(wù)模式、市場領(lǐng)域、人才建設(shè)和信息系統(tǒng)等多個方面著力，走出一條真正有租賃業(yè)特色的發(fā)展之路。目前，各家金融租賃公司面對的是基本相同的監(jiān)管要求，包括：相同的資本充足率要求、相同的融資渠道要求、相同的數(shù)據(jù)上報頻率和顆粒度要求等，可以稱之為“吃監(jiān)管大鍋飯”。金融租賃公司將更多貫徹股東銀行設(shè)定的風(fēng)險偏好。但按新監(jiān)管標準的要求：%，撥備覆蓋率不低于150%，并且兩者將按孰高的原則執(zhí)行。而新監(jiān)管標準自明年起施行，將逐步為金融租賃公司高杠桿擴張的時代畫上句號。這表明，金融租賃業(yè)將直接或間接受新標準約束，國內(nèi)金融租賃公司參與實施新監(jiān)管標準已是箭在弦上，從明年起的兩到三年時間將成為各家金融租賃公司實施新監(jiān)管標準的關(guān)鍵階段。由于全球性經(jīng)濟危機的爆發(fā)，使人們重新審視高度交叉的金融機構(gòu)和市場，認識到不同金融機構(gòu)之間以及金融機構(gòu)和金融市場之間的關(guān)聯(lián)度增加，會直接提高金融風(fēng)險爆發(fā)和蔓延的概率。因此應(yīng)增加我國商業(yè)銀行的資本補充渠道，改善結(jié)構(gòu)過于單一的現(xiàn)狀；并且適當(dāng)降低核心資本的比重，逐步使附屬資本的構(gòu)成合理化。具體來說杠桿率的最低標準為3%。因此在一定程度上，這兩個指標的實施將會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大的變化。長期來看可能會浮現(xiàn)深層次的問題由于我國商業(yè)銀行都存在著資本結(jié)構(gòu)單一、核心資本占比過高、附屬資本構(gòu)成不合理的問題。三、“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對我國商業(yè)銀行資本管理的影響基于我國目前對商業(yè)銀行資本管理的研究不足以及我國商業(yè)銀行資本管理的現(xiàn)狀，結(jié)合“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的主要內(nèi)容，其對我國商業(yè)銀行資本管理的影響可以從核心資本充足率，流動性風(fēng)險監(jiān)管以及杠桿率和動態(tài)損失撥備三個方面展開。近年來一些學(xué)者開始關(guān)注此領(lǐng)域，但是總體上，從相關(guān)的文獻研究中可以看出，國內(nèi)對符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標的經(jīng)濟資本配置模型的研究距國際一般水平還有一定的距離。因此，在本次研究中，將在基本研究的基礎(chǔ)上，重點關(guān)注長遠來看資本充足率對銀行資本管理的影響，以及杠桿率的調(diào)整對銀行資本管理的影響究竟如何這幾個方面。在流動性風(fēng)險監(jiān)管方面的研究一般分為以下三個方面：分別是需要建立近似于實時的日間流動性管理模式，需要大力優(yōu)化長期融資的結(jié)構(gòu)性流動性管理，需要對資產(chǎn)和負債產(chǎn)品進行精確定價以實現(xiàn)流動性管理的精細化。作為全球大國之一，我國也深受其影響。（二）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，降低資本消耗隨著外部政策環(huán)境急劇變化，以資產(chǎn)擴張、貸款增長為主導(dǎo)的粗放式發(fā)展已不可持續(xù)，商業(yè)銀行應(yīng)擯棄單純追求規(guī)模和數(shù)量擴張的外延式增長，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式增長轉(zhuǎn)變。上述政策的變化，特別是政府融資平臺貸款、銀信合作貸款監(jiān)管政策對銀行近期資本充足水平造成較大壓力。同時，進一步明確市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的風(fēng)險度量和資本分攤。一、資本監(jiān)管政策的主要變化及影響（一）資本監(jiān)管新標準正式出臺，資本數(shù)量和質(zhì)量要求進一步提高為增強銀行業(yè)金融機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力，2011年5月銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導(dǎo)意見》，中國版巴塞爾協(xié)議Ⅲ正式啟動。在達標時限上，新標準自2012年初開始執(zhí)行，系統(tǒng)重要性銀行1應(yīng)于2013年底前達標，非系統(tǒng)重要性銀行2016年底前達標。遞延資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、對外投資全額在核心資本中扣除；有贖回權(quán)的次級債需銀監(jiān)會批準后才能計入核心資本。二、商業(yè)銀行需采取的應(yīng)對策略 外部監(jiān)管環(huán)境的日趨嚴峻，令資本充足率管理的重要性日益凸顯。（三）建立內(nèi)部資本管理機制，提高資本利用效率第二篇：“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對我國商業(yè)銀行資本管理的影響“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對我國商業(yè)銀行資本管理的影響摘要：2007年全球經(jīng)濟危機的爆發(fā)暴露出當(dāng)前商業(yè)銀行資本管理上的缺陷，推動了“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的誕生?？梢娚虡I(yè)銀行在這次危機中起到了“推波助瀾”的作用：過度放寬信貸標準大大提升了潛在的信貸風(fēng)險；大量發(fā)行抵押貸款證券進一步促使了次級貸款的發(fā)放；互相提供信用違約互換外部信用導(dǎo)致已轉(zhuǎn)移的信用風(fēng)險回歸；高杠桿率導(dǎo)致金融風(fēng)險積聚等[1]。如潘沁等（2011）在資本要求和杠桿率要求下對我國商業(yè)銀行的影響進行研究[10]； 尹繼志等（2011）基于將杠桿率和動態(tài)損失撥備引入銀行風(fēng)險管理體系所帶來的影響分析[11]。加強流動性管理降低銀行體系的流動性風(fēng)險, 引入了流動性監(jiān)管指標, 包括流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定資產(chǎn)比率。目前商業(yè)銀行的資本管理仍在不斷深入，2012年6月中國銀監(jiān)會通過《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（2013年1月1日正式開始實施），該辦法將從資本充足率計算和監(jiān)管要求、資本定義、信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量、市場風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量、操作風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量、商業(yè)銀行內(nèi)部資本充足評估程序、監(jiān)督檢查、信息披露等方面對商業(yè)銀行進行管理，從內(nèi)容上可以看出，我國商業(yè)銀行的資本管理正在往全面化和深入化方向發(fā)展。另外，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立“資本防護緩沖基金”，%，這意味著銀行必須把最低核心一級資本比率提高到7%。我國必須提早防范，及時改善商業(yè)銀行的資本融資渠道現(xiàn)狀，并積極合理地改善銀行的資本結(jié)構(gòu)。獲取存款是我國商業(yè)銀行的主要融資渠道，因此流動性新監(jiān)管指標的實施對我國商業(yè)銀行的沖擊較大。目前，%的資本留存緩沖要求尚存在差距。不僅會促使銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)以及負債融資結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，而且我國銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)也會受到抑制。不管怎樣，在借鑒“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的監(jiān)管思路上，遵循這監(jiān)管的國際大趨勢，并結(jié)合我國的實際情況，制定出適合我國銀行業(yè)發(fā)展的新的規(guī)劃和目標，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的發(fā)展方式：更加注重資本的質(zhì)量，積極探索新的銀行經(jīng)營方式，尋求新的利潤增長點等等。主要表現(xiàn)在以下幾方面：金融租賃公司高杠桿擴張時代一去不返。這導(dǎo)致許多金融租賃公司之前側(cè)重外延式規(guī)模擴張、輕視內(nèi)涵式提升盈利能力的增長模式，在新標準下已行不