【正文】 小符合要求，無錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫 2）工程設(shè)計(jì)類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。 我很幸運(yùn)能夠在玉溪師范學(xué)院商學(xué)院就讀，我要感謝母校為我提供的良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝為我授業(yè)解 惑的各位老師，正是他們的孜孜不倦和循循善誘讓我不斷充實(shí)自己 ,在大學(xué)四年里不僅豐富了自己的專業(yè)知識(shí)和人生哲學(xué)，為我步入社會(huì)做好充分準(zhǔn)備。在貸后檢查檢測(cè)頻率和內(nèi)容方面，玉溪市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)貸款人所屬行業(yè)、信用等級(jí)、貸款質(zhì)量分類以及具體業(yè)務(wù)品種等特點(diǎn)，有針對(duì)性地確定貸后檢查檢測(cè)的頻率和期限。 （二）外聯(lián)內(nèi)合化解和管理玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 玉溪市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理還需要外聯(lián)內(nèi)合進(jìn)行化解和管理，具體做法可如下： 第一，與玉溪市其他各大商業(yè)銀行建立良好的溝通與合作關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)和小額信貸帶來的沖擊。強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，明確職責(zé)權(quán)限，細(xì)化職能分工，責(zé)任追究落實(shí)到部，落實(shí)到人，充分 發(fā)揮自我激勵(lì)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制相 14 結(jié)合的內(nèi)控制度，加快構(gòu)建銀行內(nèi)控文化，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)層和員工的職責(zé)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。 3）注重和加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸管理 認(rèn)真貫徹和執(zhí)行國家宏觀調(diào)控措施和政策，嚴(yán)格控制和把握房地產(chǎn)信貸規(guī)模，深入了解國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策，對(duì)玉溪市房地產(chǎn)市場的供需進(jìn)行深入分析，制定與本市相適應(yīng)的房地產(chǎn)信貸策略和規(guī)模，嚴(yán)控對(duì)房地產(chǎn)的過度放貸。另外，商行還面臨著“三查”流于形式的問題。因此，與其他商業(yè)銀行相比，玉溪市商行的風(fēng)險(xiǎn)管控仍有較大提升空間。 民間融資資本的興起 改革開放三十多年來，個(gè)私經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)中最活躍的一部分，目前各地小微企業(yè)遍地開花，蓬勃發(fā)展，它們對(duì)資金的需求最旺盛。即便加以監(jiān)督，高的銀行監(jiān)督成本使得銀行對(duì)企業(yè)也不可能大面積或全部，因此，貸款銀行對(duì)企業(yè)的約束不高。近年來，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，加之國家不斷出臺(tái)新政策保護(hù) 環(huán)境，這些企業(yè)發(fā)展被加以限制，甚至關(guān)停并轉(zhuǎn)，使得商行最初的貸款資金存在沉淀，不良貸款日益 10 增多，商行的信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)增大的趨勢(shì)。因此，在整體大環(huán)境都處于疲軟和低迷的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的還債能力極大地受到了限制，一旦經(jīng)營出現(xiàn)任何問題，銀行都會(huì)面臨著不良貸款增多甚至無法收回的局面。另外，在判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，擔(dān)保也是銀行考慮的一個(gè)重要因素，擔(dān)保人的擔(dān)保情況，包括擔(dān)保采取何種方式，銀行都會(huì)把這些因素放到信貸風(fēng)險(xiǎn)中通盤考察，從而對(duì)貸款人的信貸風(fēng) 9 險(xiǎn)作出合理判斷。 （ 4）信貸業(yè)務(wù)基層部門 信貸業(yè)務(wù)基層部門主要包括信貸前臺(tái)部門、信貸中臺(tái)部門以及信貸后臺(tái)部門。因此信貸產(chǎn)品的定價(jià)相當(dāng)關(guān)鍵。 7 （二）玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在問題 玉溪市商行的 信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自客戶和銀行自身，分兩個(gè)方面分別進(jìn)行討論。 產(chǎn)能過剩帶來新增的不良貸款，增大了潛在信貸風(fēng)險(xiǎn) “十二五”以來，玉溪市制 造業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，已完成累計(jì)工業(yè)投資 億元。 ① 20xx 年前三季度，玉溪市商行放款總額為 萬元，從表 ① 百度，貸款五級(jí)分類。然而，在早期的計(jì) 劃經(jīng)濟(jì)過度到社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)過程中，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一直存。商業(yè)銀行作為放款人，其本身的管理機(jī)制、放款 ① 江其務(wù)、周好文 .銀行信貸管理 .高等教育出版社 .326. 4 過程、放款監(jiān)控的過程中管理不到位都可能造成銀行貸款無法收回，給商業(yè)銀行帶來損失，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于信息的不對(duì)稱性，銀行要直接觀察信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化就非常困難；如果貸款的期限又比較長，貸款期間出現(xiàn)異常情況，能觀察到的信息比較少 ① ，這就增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。主要是操作風(fēng)險(xiǎn)，指由于人為錯(cuò)誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，可分為由人員 、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量 和風(fēng)險(xiǎn)管理 必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而地方性的商業(yè)銀行由于成立時(shí)間短，在追求發(fā)展的同時(shí)，區(qū)域性商業(yè)銀行長積累的弊端以及信貸管理體制的缺陷，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的低下，不良貸款比率上升，大量呆賬壞賬的產(chǎn)生，這些都嚴(yán)重影 響其經(jīng)營成果和生產(chǎn)發(fā)展。 學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 題目 :玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究 原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明 本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。 自美國爆發(fā)金融危機(jī)以來，我國國內(nèi)中小企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定性增加，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下滑，資金周轉(zhuǎn)不靈，償債能力大大降低，這些都威脅著銀行的資金安全，我國商業(yè)銀行比以往任何時(shí)刻都面臨著更加嚴(yán)重的信貸危機(jī)。 銀監(jiān)會(huì) 20xx 年 披露信息 顯示 ， 截止 20xx 年第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額 6461 億元 ，比 20xx 年 末增加 541 億元，不良貸款率 %， 這是商業(yè)銀行不良貸款余額連續(xù) 10 個(gè)季度上升，不良率也已突破 1%。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象包括公司客戶和個(gè)人客戶，客戶風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最直接最主要的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過一系列的調(diào)查對(duì)客戶作出準(zhǔn)確的判斷； 2）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。 加之貸款本身的流動(dòng)性較差，信用風(fēng)險(xiǎn)的變化就得不到及時(shí)的反映，通常情況下在貸款發(fā)生違約前采用賬面價(jià)值而不采用盯市法，這樣就造成價(jià)格數(shù)據(jù)無法反映 信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化。 銀行自身的放款管理。 適應(yīng)現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時(shí)也是適應(yīng)現(xiàn)代銀監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管的需要 隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中同樣存在問題，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)者，在整個(gè)過程中與商業(yè)個(gè)體是相互聯(lián)系的共體。 1998 年 5 月， 中國人民銀行 參照國際慣例，結(jié)合中國國情，制定了《貸款分類指導(dǎo)原則》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑 、損失，后三種為 不良貸款 。高貸款比例的資金運(yùn)營模式使得玉溪市商行信貸風(fēng)險(xiǎn)較為集中，一旦信貸資產(chǎn)發(fā)生變化，會(huì)嚴(yán)重影響銀行運(yùn)營成果乃至其生存發(fā)展。在這種形勢(shì)下，銀行的不良貸款會(huì)進(jìn)一步增加，潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大。即便萬不得已向商行進(jìn)行貸款，為了應(yīng)對(duì)過于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)驅(qū)使貸款人從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，商行同樣面臨高信貸風(fēng)險(xiǎn)；如果定價(jià)過低，商行可能就無法實(shí)現(xiàn)盈利，甚至不能補(bǔ)償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。以有效地控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸過程中的損失。對(duì)其進(jìn)行除此之外，商行還要綜合利潤表、現(xiàn)金流量表進(jìn)行考察和分析，根據(jù)報(bào)表分析貸款人的經(jīng)營狀況，根據(jù)償債能力合理確定還款方式和時(shí)間。同時(shí)，中國政府要求轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和模式，部分企業(yè)面臨不轉(zhuǎn)型就要倒閉，轉(zhuǎn)型 又沒有資金支持的兩難局面。作為一家立足玉溪本地的商業(yè)銀行，玉溪市商行將大量貸款投向這些企業(yè)。 4） ⑷ 銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn) 銀行和企業(yè)之間的信息是極度不對(duì)稱的，加之銀行也不完全具備監(jiān)督企業(yè)資金的用途和經(jīng)營方向的條件。但是，改革開放以后，由于一度片面強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展，在這樣的思想意識(shí)下，忽視了信用文化體 系的建設(shè)和構(gòu)建，導(dǎo)致個(gè)人利益至上的思想不斷滋長，很