【正文】 務(wù)的原因、用途、還款來源、擔(dān)保方式等。五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒有抵押權(quán)。② 應(yīng)調(diào)閱公司財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)賬單，著重關(guān)注其他應(yīng)收、其他應(yīng)付等非經(jīng)營(yíng)性往來科目和應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)科目的變化，并著重關(guān)注以下三種情況：，或其他應(yīng)付款在流動(dòng)負(fù)債中占比較高（特別關(guān)注比例超過30％的客戶）；（如：在流動(dòng)資產(chǎn)中占比超過1/3）；。警惕信號(hào)：財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)重視的信號(hào)：債務(wù)的增加遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平的快速增長(zhǎng)；營(yíng)運(yùn)資金的突然增加；審計(jì)被推遲或最后一次審計(jì)超出一年；財(cái)務(wù)信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計(jì)師；會(huì)計(jì)政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財(cái)務(wù)虧損；報(bào)表附注中有不利因素的披露；財(cái)務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應(yīng)付賬款付款期的顯著增加；借款的非預(yù)期增長(zhǎng)或借款方式的非預(yù)期變化；借短期貸款來分期償還長(zhǎng)期負(fù)債； 以借款來支付通?？捎惺杖氤袚?dān)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。③ 貸款方案的設(shè)定的重要性。(二)授信分析報(bào)告： 1)授信客戶背景狀況主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時(shí)間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）產(chǎn)品（商品）、市場(chǎng)占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。5)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析從借款人的①財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產(chǎn)管理效率、⑤流動(dòng)性、⑥長(zhǎng)期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財(cái)務(wù)情況所存在的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合、詳細(xì)和細(xì)致的分析。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶、小微企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶等客戶群體，有相當(dāng)一部分客戶提供的資料缺少真實(shí)性，通過現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)間接收集的資料和客戶提供的資料存在“信息不對(duì)稱”的情況，所以客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查尤為重要。這個(gè)時(shí)候，客戶經(jīng)理所需要做的，就是耐心細(xì)致的聆聽，并稍加引導(dǎo)，讓客戶主動(dòng)的介紹其從業(yè)時(shí)間、發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)模式，以及近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、銷售利潤(rùn)、存在問題、發(fā)展規(guī)劃及借款用途等。在做好前兩個(gè)步驟的基礎(chǔ)上，進(jìn)入最關(guān)鍵的第三階段，其任務(wù)主要是核實(shí)前兩個(gè)階段所搜集的信息。(4)析。若能堅(jiān)持并做好這幾個(gè)步驟，則有助于搞好貸前調(diào)查，在信貸營(yíng)銷同時(shí)，做好甄選客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的工作，最終對(duì)我行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展能夠產(chǎn)生積極影響。（）小額貸款公司屬于金融機(jī)構(gòu)。多問，就是要針對(duì)資料及觀察了解過程中產(chǎn)生的不解和疑問多多詢問釋疑，對(duì)于企業(yè)為主動(dòng)提及的有關(guān)信息進(jìn)行詢問補(bǔ)充，爭(zhēng)取對(duì)企業(yè)有一個(gè)全面的了解。四、借款的來龍去脈要搞明借款的原因分析和還款來源說明是很重要的一環(huán)，同時(shí)還要做好相應(yīng)的反擔(dān)保能力調(diào)查。首先，是財(cái)務(wù)領(lǐng)域的知識(shí)，調(diào)查企業(yè)時(shí)查看財(cái)務(wù)報(bào)表憑證、進(jìn)行財(cái)務(wù)分析是必須的，這需要我們對(duì)基本的財(cái)務(wù)知識(shí)也熟練掌握；第二，對(duì)于各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)情況以及宏觀的經(jīng)濟(jì)走向也要有所了解，才能準(zhǔn)確分析判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，所以平時(shí)還應(yīng)多學(xué)習(xí)一下經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)；最后，對(duì)于企業(yè)的所涉及的相關(guān)政策也要時(shí)時(shí)關(guān)注新聞動(dòng)態(tài)，及時(shí)掌握，分析影響?？偨Y(jié)起來就是：“多看、多聽、多問、實(shí)事求是。（√）小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。如果因?yàn)榉N種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利于日后可能的合作。其三，對(duì)抵質(zhì)押物和保證人的核實(shí)：客戶經(jīng)理要做到親力親為，通過對(duì)抵押物的位置、面積、價(jià)值、合法性等的核實(shí)，或者通過對(duì)保證人的資質(zhì)、保證實(shí)力及保證意愿的核實(shí)。同時(shí)，也應(yīng)查看客戶與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的采購合同、銷售合同、施工合同等。因此，在對(duì)客戶的貸前調(diào)查中要堅(jiān)持聽、查、核、析四個(gè)步驟：（1）聽。第三篇：如何開展個(gè)人貸款貸前調(diào)查如何做好個(gè)人貸款的貸前調(diào)查貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險(xiǎn)、減少壞賬的重要前提，貸前調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，對(duì)貸款的安全性意義重大。4)經(jīng)營(yíng)（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析在這部分的分析報(bào)告中主要從以下幾方面著手：一般特點(diǎn)、目標(biāo)和戰(zhàn)略、產(chǎn)品與市場(chǎng)的匹配、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析以及對(duì)授信客戶管理層的評(píng)價(jià)，并由此小結(jié)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：(一)授信基本情況：授信對(duì)象名稱；集團(tuán)名稱（若適用）；授信對(duì)象地址；授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；借款人附表：借款人財(cái)務(wù)分析表、營(yíng)運(yùn)金工作表、借款原因分析表、還款能力預(yù)測(cè)表、借款需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè)表、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。貸款方案和額度的設(shè)定：① 適用產(chǎn)品、貸款額度的多少、期限的長(zhǎng)短、利率的高低、擔(dān)保方式、提款方式、還款方式以及限制條件等的約定。⑥ 應(yīng)全面了解公司對(duì)外擔(dān)保、有回購義務(wù)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)等或有負(fù)債情況，以及在銀行開立信用證等表外負(fù)債情況，分析其對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況的影響?？蛻糌?cái)務(wù)狀況的審核：① 調(diào)查人員應(yīng)收集掌握借款人/擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年年報(bào)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的應(yīng)收集成立以來的報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行核查。三、偽造法定代表人簽名，使用變?cè)旃潞炇稹稉?dān)保書》，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任?？蛻糍Y格審查：對(duì)新授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗(yàn)客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來源、擔(dān)保方式等；如客戶與我行曾發(fā)生過授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶與我行合作的情況，并重點(diǎn)了解客戶目前經(jīng)營(yíng)管理情況，有無影響客戶資信的重大事項(xiàng)等。關(guān)注的5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）實(shí)地調(diào)查的目地和方式：目的：核實(shí)企業(yè)家底，了解企業(yè)生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線、評(píng)估抵押物價(jià)值等。對(duì)新進(jìn)入的行業(yè)尤為警惕。② 交叉審核：交叉審核是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。2)個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。獨(dú)立性：① 客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。②在接洽客戶申請(qǐng)或主動(dòng)營(yíng)銷中，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真了解客戶需求，有針對(duì)性的準(zhǔn)確介紹銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。.5.①要注意關(guān)注媒體的消息，經(jīng)常結(jié)合大環(huán)境的變化（如政策、形勢(shì)、氣候等），隨時(shí)調(diào)整信貸計(jì)劃和措施。海關(guān)報(bào)表簡(jiǎn)稱報(bào)關(guān)表。亦可借此了解該企業(yè)的固定資產(chǎn)，推測(cè)其資信實(shí)力。具體包括個(gè)人經(jīng)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、婚姻、子女、個(gè)人愛好、品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)的勤奮程度、經(jīng)營(yíng)管理能力等。小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范。小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)或成長(zhǎng)期，資本積累不足，可用來抵押的資產(chǎn)比較少；而抵押能夠明顯降低道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。考量董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等企業(yè)實(shí)際控制人有無賭博、吸毒、嫖、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為，然后看其社交圈子，通過了解他的朋友了解其本人的情況。抵押品主要是指借款企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其他第三方名下的住宅（含土地使用權(quán)），包括土地性質(zhì)與使用權(quán)取得方式、房屋使用年限、變現(xiàn)能力、抵押人年齡（若為自然人）、出租（未出租申明）、是否為唯一生活住所；企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其他第三方名下的商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（含土地使用權(quán)），包括土地性質(zhì)與使用權(quán)取得方式、房屋使用年限、變現(xiàn)能力、抵押人年齡（若為自然人）、出租（未出租申明）、是否為唯一生活住所；國有土地使用權(quán)，土地使用權(quán)取得方式、使用權(quán)終止日期、變現(xiàn)能力、抵押人年齡（若為自然人）、是否有附著建筑物?？剂科髽I(yè)實(shí)際產(chǎn)能可通過查看企業(yè)訂單、進(jìn)出貨單據(jù)、銀行流水單、企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、用水量、用電量、員工工資表等佐證。認(rèn)真對(duì)待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果：①收回本息；②轉(zhuǎn)賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，在實(shí)地調(diào)查中對(duì)客戶的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實(shí)原因。①客戶