【正文】 商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有擔保合同的，應事先征得擔保人同意。第四十條 處分抵押物或質物，其價款不足以清償貸款本息的，貸款人應當向借款人或保證人追索應償還的部分；其價款超過貸款本息的，貸款人應將剩余部分退還抵押人或出質人。第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國工商銀行個人住房擔保貸款管理試行辦法》同時廢止。第二章 借款人條件第五條 借款人應當是具有完全民事行為能力的自然人。第十三條 用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率(不含浮動）減檔執(zhí)行。第十七條 抵押物的價值需由貸款人或其認可的房地產估價機構進行評估、確認，評估費用由抵押人負擔。（二）以現(xiàn)房抵押的，貸款人和抵押人應持《房屋所有權證》到房產所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，取得《房屋他項權證》；如售房單位未辦妥《房屋所有權證》，貸款人和抵押人應持依法生效的《房屋買賣合同》辦理抵押登記備案手續(xù)，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權證》后，再據以辦理正式抵押登記手續(xù)。國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個人定期儲蓄存單等有價證券可以作為質物。保證人是法人的，應當同時具備下列條件：（一）經工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續(xù)；（二）獨立核算，自負盈虧；（三）有健全的管理機構和財務管理制度；（四）有代償能力；（五）在中國工商銀行開立基本存款帳戶或一般存款帳戶；（六）無重大債權債務糾紛。第三十三條 償還貸款本息的方式有以下兩種：（一）貸款期限在1年以內(含1年)的，實行到期一次還本付息利隨本清（二）貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法、累進還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。第三十九條 借款人有本辦法第三十八條所列行為之一時，貸款人應采取下列一種或數種債權保護措施：（一）限期糾正違約行為；（二）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；（三）按規(guī)定處以罰息；（四）從借款人帳戶中扣款，償還貸款本息；（五）按照合同約定提前處分抵押物或質物，清償貸款本息；（六）按照合同約定提前追索保證人的連帶責任；（七）依法追償貸款本息。各一級、準一級分行可制定實施細則，報總行備案。已停繳或欠繳三個月以上（含三個月）的，在未恢復正常匯繳前不能申請貸款。第八條貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。（七）管理中心要求提供的其他材料。（六）管理中心認定的其他應調查、評估事項。第十三條辦理時限。（二）委托扣款還款方式。第八章抵押物的處分第二十一條借款人有下列情形之一的，管理中心有權依法處置抵押物，以所得款項償清貸款本息和相關費用：（一）借款人使用虛假材料申請貸款或未按合同約定用途使用借款的。第二十四條本辦法自公布之日起三十日后施行。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。第八條 貸款人發(fā)放貸款的數額，不得大于房地產評估機構評估的擬購買住房的價值。貸款期限為1年至3年（含3年）的，加1．8個百分點；期限為3年至5年（含5年）的，加2．16個百分點；期限為5年至10年（含10年）的，加2．34個百分點；期限為10年至15年（含15年）的，加2．88個百分點；期限為15年至20年（含20年）的，加3．42個百分點。對設定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。第七章 房屋保險第二十五條 以房地產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續(xù)。第三十二條 處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質人。第三十九條 本辦法自公布之日起施行。第三十七條 貸款人可根據本辦法制定實施細則，并報中國人民銀行備案。第三十條 抵押人或出質人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。第二十四條 保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。質押合同的有關內容，按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。抵押合同的有關內容按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條規(guī)定確定。即貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1至3年（含3年）的，執(zhí)行6個月至1年期（含1年）法定貸款利率；期限為3年至5年（含5年）的，執(zhí)行1年至3年期（含3年）法定貸款利率；期限為5年至10年（含10年）的，執(zhí)行3年至5年（含5年）法定貸款利率；期限為10年以上的，在3年至5年（含5年）法定貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過5%。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。第二條 個人住房貸款（以下簡稱貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。第二十二條處分抵押物后，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權向借款人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分，應予退還。第十九條借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、死亡或被宣告死亡，其財產合法繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。第六章貸款回收和償還第十五條貸款回收采用按月等額本息還款法，計算公式為：貸款本金月利率（1＋月利率）貸款月數每月還款額 = ———————————————————（1＋月利率）貸款月數－1第十六條借款人可以采取以下方式償還貸款本息：（一）個人帳戶還款方式。（二）合同簽訂后，借款人到房屋產權部門辦理房屋產權抵押登記手續(xù)，到公證部門辦理合同公證手續(xù)，到受托銀行辦理借款手續(xù)。（四）借款人是否具備按期償還貸款本息的能力。（五）購買新房的提供購房合同（協(xié)議）、已付清25%以上購房款的發(fā)票（收據）、《商品房預售合同登記備案卡》或《房屋所有權證》，購買二手房的提供購房合同（協(xié)議）、繳納過戶稅費的發(fā)票（收據）、過戶后的《房屋所有權證》。市本級和岳陽樓區(qū)最高限額為30萬，其它縣、市、區(qū)最高限額為10萬。第二章貸款對象和條件第四條凡在本市繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在本市范圍（含所轄縣、市、區(qū)）購買自住住房時，未辦理住房公積金提取手續(xù)的，均可向住房所在地住房公積金管理機構申請貸款。城鎮(zhèn)居民修房、自建住房貸款參照本辦法執(zhí)行。第三十七條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，貸款人應在30日內將用于擔保的抵押物或質物退還抵押人或出質人，借款合同隨即終止。第九章 貸款償還方式第三十二條 借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。第二十七條 質押期內，出質人對于質押的有價證券不得以任何理由掛失。以房地產作為抵押物的，解除抵押關系時，應到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。下列財產可作為抵押物：（一）抵押人有權處分的房產及地上定著物；（二）抵押人依法取得的國有土地使用權；（三）貸款人認可的其他財產。第四章 貸款額度、期限和利率第十一條 貸款人發(fā)放貸款的數額，不得高于房地產估價機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用的70%（以較低額為準)；住房公積金貸款的數額不得超過借款人家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。第三條 借貸雙方應當遵守國家法律法規(guī)、房改政策和銀行的有關規(guī)章制度，并在平等協(xié)商的基礎上簽訂借款合同。第四十四條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。第十一章 債權保護第三十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；（三）將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押；（四）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查；（五）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；（六）未按合同約定辦理有關保險手續(xù)；（七）與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協(xié)議；（八）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，危害貸款安全；（九）在保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償債權，質物價值明顯減少影響債權實現(xiàn)的情況下，未按要求提供新的擔保措施；（十）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；（十一）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。如借款人提前還款，應事先征得貸款人同意，并辦理有關手續(xù)。第七章 保證貸款第二十八條 保證貸款指貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時承擔連帶責任作為擔保而發(fā)放的貸款。以住房抵押的，應分別情況辦理以下登記手續(xù)：（一）以期房抵押的，貸款人和抵押人應持依法生效的預購房屋合同到期房座落地的房地產登記機關辦理抵押登記備案手續(xù)；同時由售房單位提供擔保，待該期房竣工交付后，持《房屋所有權證》辦理正式抵押登記。下列財產不可作為抵押物：（一）土地所有權；（二）所有權、使用權不明或有爭議的財產；（三）不能強制執(zhí)行或處理的財產；（四）已設定抵押的財產；（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或采取其他保全措施、強制措施的財產；（六）依法不得抵押的其他財產。第十二條 貸款期限最長不得超過20年。第四條 本辦法適用于中國工商銀行各分支機構辦理的個人住房貸款。第三十九條 本辦法自公布之日起施行。第三十二條 處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人追償；其價款超過應償還部分，貸款人應退還抵押人或出質人。第七章 房屋保險第二十五條 以房產作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續(xù)。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。第十八條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。第十三條 用住房公積金發(fā)放的個人住房貸款利率在３個月整存整取存款利率基礎上加點執(zhí)行。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關規(guī)定，向借款人發(fā)放住房貸款。貸款人發(fā)放個人