5淺談車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)走向(存儲(chǔ)版)
【正文】 的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)都將酒后駕車所引發(fā)的事故作為除外責(zé)任，而依據(jù)《道路交通安全法》，只要被保險(xiǎn)人造成了交通事故，引發(fā)第三者責(zé)任，就可以向保險(xiǎn)公司提出索賠。而賠付范圍、保障責(zé)任 第 16 頁 共 17 頁 的增大改變了原來機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，現(xiàn)行費(fèi)率無疑難以應(yīng)對(duì)急劇增加的賠償額，這樣即使在原有的費(fèi)率基礎(chǔ)上浮動(dòng)１０％也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)公司 將面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示汽車保費(fèi)的反彈已經(jīng)來臨，然而主要的保險(xiǎn)公司已經(jīng)提出了很多建立于保戶風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上的新產(chǎn)品。然而，最近的車險(xiǎn)改革允許汽車保險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)，這將促使新產(chǎn)品的出現(xiàn)和提高保險(xiǎn)公司的收益率。這樣，保險(xiǎn)公司在一定程度上將喪失對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)，不能隨意行使合同的解除權(quán)和終止權(quán)，即使保險(xiǎn)公司相應(yīng)地提高費(fèi)率，也不可能將風(fēng)險(xiǎn)完全化解。各保險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng) ，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。在新的法律法規(guī)已經(jīng)生效的情況下，保險(xiǎn)公司的這種做法必然會(huì)導(dǎo)致賠付爭(zhēng)議的發(fā)生。許多高風(fēng)險(xiǎn)的貨運(yùn)卡車和其他營(yíng)運(yùn)車輛的車主在投保以后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 第 12 頁 共 17 頁 淡薄，產(chǎn)生超高、超載、超速、疲勞駕駛、車況不良上路等風(fēng)險(xiǎn)，從而使這些車輛的出險(xiǎn)率和賠付率居高不下，并且惡意騙賠、假造事故等道德風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄，甚至虧損。 對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理就意味著公平，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險(xiǎn)人得不到賠償，實(shí)際上卻是因有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)減少了賠付，免賠制度的改進(jìn)最終使被保險(xiǎn)人受益。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。 作為例證，我們以國(guó)內(nèi)某財(cái)險(xiǎn)公司分公司最近幾年的有關(guān)數(shù)據(jù)為例證，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益做個(gè)初步的比較。設(shè)毛保費(fèi)為Ｇ，它包括三部分。 自2024年以來，車險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率增長(zhǎng)速度大大快于保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度，賠付率增長(zhǎng) 過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利 第 8 頁 共 17 頁 水平明顯下降。 再如路況信息服務(wù)。由于汽車到期報(bào)廢，車險(xiǎn)責(zé)任終結(jié)，保單的長(zhǎng)期投資就不能得到保障。例如，可以在責(zé)任中加入 “ 如果由于交通事故死亡，可以支付額外的保險(xiǎn)金 ” ，也可以采用投保人壽保險(xiǎn)同時(shí)可以低價(jià)投保車險(xiǎn)的辦法來吸引客戶，增加保費(fèi)收入。例如，購買一定險(xiǎn)別的車險(xiǎn)，可以搭售一定保額的家財(cái)險(xiǎn)，而且在費(fèi)率上給予一定的優(yōu)惠。 第一，單期保單操作繁瑣。例如是否可以考慮對(duì)非專人駕駛提供附加保險(xiǎn)，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。最近，有跡象表明車險(xiǎn)費(fèi)率已降至底線，例如，高車險(xiǎn)費(fèi)率和強(qiáng)勁的汽車銷售勢(shì)頭導(dǎo)致北京非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在2024年的前三個(gè)月增長(zhǎng)了４４％，而與之相比，上年同期的增長(zhǎng)率僅為１７％。汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)被集中掌握在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)三大巨頭手中，三家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入約占整個(gè)市場(chǎng)總收入的９５％。 承保狀況 日益激烈的競(jìng) 爭(zhēng)和市場(chǎng)放寬管制導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的下滑，到2024年的最后一個(gè)季度為止，車險(xiǎn)費(fèi)率比１９９９年的最高值降低了２８％，預(yù)計(jì)由于車險(xiǎn)費(fèi)率和條款設(shè)計(jì)的自由化，2024年車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)繼續(xù)下降，這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來巨大的壓力。然而，隨著中國(guó)的日益復(fù)雜和制度的日益完善，風(fēng)險(xiǎn)和索賠管理將會(huì)更為重要。 “ 大包大攬 ” 的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責(zé)任，這樣保險(xiǎn)公司創(chuàng)新組合的動(dòng)力就會(huì)降低；其二，某些責(zé)任是否可以 拆分。每年的續(xù)保，都需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量人力物力來進(jìn)行，這大大提高了保險(xiǎn)公司的管理成本，降低了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。 四、將車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合 車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮。如上所述， 第 6 頁 共 17 頁 個(gè)人保戶基本上屬于高收入階層，對(duì)投資收益的追求一定不在少數(shù)，在車險(xiǎn)中加入投資因素，正好可以滿足這些人的投資需求。不改變保單長(zhǎng)度，而將其同短期投資賬戶結(jié)合，不保證最低收益，一年一結(jié)算。而保險(xiǎn)公司可以憑借其對(duì)各地區(qū)路況、氣候、自然條件的了解，為到外地行車的司機(jī)提供相關(guān)服務(wù)。據(jù)了解，一直以來營(yíng)運(yùn)車輛賠付率都在百分之七八十左右，出租車賠付率幾
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