5淺談車輛保險市場走向(存儲版)
【正文】 的機動車第三者責任保險都將酒后駕車所引發(fā)的事故作為除外責任，而依據(jù)《道路交通安全法》，只要被保險人造成了交通事故，引發(fā)第三者責任，就可以向保險公司提出索賠。而賠付范圍、保障責任 第 16 頁 共 17 頁 的增大改變了原來機動車第三者責任險費率厘定的基礎(chǔ)，現(xiàn)行費率無疑難以應(yīng)對急劇增加的賠償額，這樣即使在原有的費率基礎(chǔ)上浮動１０％也是遠遠不夠的，保險公司 將面臨較大的經(jīng)營風險。最近的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示汽車保費的反彈已經(jīng)來臨，然而主要的保險公司已經(jīng)提出了很多建立于保戶風險基礎(chǔ)之上的新產(chǎn)品。然而，最近的車險改革允許汽車保險基于風險因素定價，這將促使新產(chǎn)品的出現(xiàn)和提高保險公司的收益率。這樣，保險公司在一定程度上將喪失對標的風險的選擇權(quán)，不能隨意行使合同的解除權(quán)和終止權(quán)，即使保險公司相應(yīng)地提高費率，也不可能將風險完全化解。各保險公司需要形成自己獨具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng) ，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。在新的法律法規(guī)已經(jīng)生效的情況下，保險公司的這種做法必然會導致賠付爭議的發(fā)生。許多高風險的貨運卡車和其他營運車輛的車主在投保以后，風險防范意識 第 12 頁 共 17 頁 淡薄，產(chǎn)生超高、超載、超速、疲勞駕駛、車況不良上路等風險，從而使這些車輛的出險率和賠付率居高不下，并且惡意騙賠、假造事故等道德風險也時有發(fā)生，造成保險公司利潤微薄，甚至虧損。 對被保險人來說，保險費率的合理就意味著公平，保險公司加強風險管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險人得不到賠償，實際上卻是因有效遏制了道德風險減少了賠付，免賠制度的改進最終使被保險人受益。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營管理的重點。 作為例證，我們以國內(nèi)某財險公司分公司最近幾年的有關(guān)數(shù)據(jù)為例證，對我國車險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益做個初步的比較。設(shè)毛保費為Ｇ，它包括三部分。 自2024年以來，車險市場的賠付率增長速度大大快于保費收入增長速度，賠付率增長 過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利 第 8 頁 共 17 頁 水平明顯下降。 再如路況信息服務(wù)。由于汽車到期報廢，車險責任終結(jié)，保單的長期投資就不能得到保障。例如，可以在責任中加入 “ 如果由于交通事故死亡，可以支付額外的保險金 ” ，也可以采用投保人壽保險同時可以低價投保車險的辦法來吸引客戶，增加保費收入。例如，購買一定險別的車險，可以搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予一定的優(yōu)惠。 第一，單期保單操作繁瑣。例如是否可以考慮對非專人駕駛提供附加保險，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。最近，有跡象表明車險費率已降至底線，例如，高車險費率和強勁的汽車銷售勢頭導致北京非壽險保費收入在2024年的前三個月增長了４４％，而與之相比，上年同期的增長率僅為１７％。汽車保險市場被集中掌握在財險市場三大巨頭手中，三家保險公司保費收入約占整個市場總收入的９５％。 承保狀況 日益激烈的競 爭和市場放寬管制導致了汽車保險費率的下滑，到2024年的最后一個季度為止，車險費率比１９９９年的最高值降低了２８％，預(yù)計由于車險費率和條款設(shè)計的自由化，2024年車險費率會繼續(xù)下降，這給保險公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。然而，隨著中國的日益復(fù)雜和制度的日益完善，風險和索賠管理將會更為重要。 “ 大包大攬 ” 的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責任，這樣保險公司創(chuàng)新組合的動力就會降低；其二，某些責任是否可以 拆分。每年的續(xù)保，都需要保險公司花費大量人力物力來進行，這大大提高了保險公司的管理成本，降低了保險公司的利潤。 四、將車險與壽險相結(jié)合 車險與壽險的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮。如上所述， 第 6 頁 共 17 頁 個人保戶基本上屬于高收入階層，對投資收益的追求一定不在少數(shù)，在車險中加入投資因素，正好可以滿足這些人的投資需求。不改變保單長度，而將其同短期投資賬戶結(jié)合，不保證最低收益，一年一結(jié)算。而保險公司可以憑借其對各地區(qū)路況、氣候、自然條件的了解，為到外地行車的司機提供相關(guān)服務(wù)。據(jù)了解，一直以來營運車輛賠付率都在百分之七八十左右，出租車賠付率幾
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