3金融科技風(fēng)險法律監(jiān)管探究(存儲版)
【正文】 企業(yè)游離于傳統(tǒng)監(jiān)管體系之外，它們所實(shí)施的金融行為有賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主動發(fā)現(xiàn)，雙方缺乏有效的溝通與互動機(jī)制，對于那些缺乏監(jiān)管規(guī)則的、跨界的 金融行為、在當(dāng)前分業(yè)金融監(jiān)管體制下，各監(jiān)管機(jī) 第 7 頁 共 12 頁 構(gòu)職權(quán)劃分不明顯。因此必須加快建立和完善當(dāng)前科技形勢下金融監(jiān)管模式，為減少金融風(fēng)險發(fā)生概率，抓住新的發(fā)展機(jī)遇提供法治保障。原則性監(jiān)管能夠促進(jìn)金融科技企業(yè)創(chuàng)新的積極性。 ⑦ 采取沙箱監(jiān)管模式主要有兩個優(yōu)勢：其一，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的實(shí)時性與動態(tài)性，運(yùn)用該種監(jiān)管方法，監(jiān)管者對金融產(chǎn)品的監(jiān)控不在是被動式的，任何金融金融科技創(chuàng)新必須要事先經(jīng)過 “ 沙箱實(shí)驗(yàn) ” 并測試合格后才能進(jìn)入市場，這意味著技術(shù)開發(fā)者必須主動向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請，同時監(jiān)管者也積極參與到產(chǎn)品測試過程中，實(shí)現(xiàn)雙向溝通，減少信息不對稱；其二，沙箱監(jiān)管模式將對每一項(xiàng)經(jīng)過沙箱實(shí)驗(yàn) 的金融產(chǎn)品都會記錄在案并形成一般性監(jiān)管規(guī)律，當(dāng)類似產(chǎn)品申請沙盒實(shí)驗(yàn)無需對其進(jìn)行相關(guān)的評估，直接適用該一般性監(jiān)管規(guī)律即可，既降低了監(jiān)管成本，又鼓勵金融科技創(chuàng)新企業(yè)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新。功能監(jiān)管能夠推動金融科技創(chuàng)新與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。 。 2024 年國務(wù)院設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，并合并銀監(jiān)會、保監(jiān)會，由原來的 “ 一行三會 ”改為 “ 一委一行兩會 “ ，雖改善了各機(jī)構(gòu)各機(jī)構(gòu)的監(jiān)管協(xié)調(diào)與溝通機(jī)制，但仍保留了機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本模式 ⑧ 。推動 “ 沙箱監(jiān)管模式 ” 中國化，當(dāng)前各國雖然都在積極嘗試金融科 第 10 頁 共 12 頁 技新的監(jiān)管模式，但就運(yùn)行效果而言，沙箱監(jiān)管模式最為行之有效，我國在部分地區(qū)也有進(jìn)行試點(diǎn)。原則型監(jiān)管不拘泥于監(jiān)管規(guī)范的具體規(guī)定，降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和成本，提高監(jiān)管的實(shí)時 性與靈活性。由此可見，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法難以迅速有效的獲取監(jiān)管信息、在金融科技背景下存在嚴(yán)重的局限性。 （二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職權(quán)難以劃分。金融科技的產(chǎn)生和發(fā)展是技術(shù)進(jìn)步的必然趨勢，金融科技應(yīng)用是推動金融業(yè)態(tài)革新的重要動力，但金融科技是一把雙刃劍，運(yùn)用不當(dāng)則會引發(fā)一系列的金融風(fēng)險和問題，而建立一套行之有效的監(jiān)管體系，完善金融科技應(yīng)用和發(fā)展的體制機(jī)制，是確保金融科技良性應(yīng)用的根本出路。其二， 這類電子錢包的規(guī)模也不容小覷，根據(jù)根據(jù)天弘余額寶貨幣市場基金 2024 年年度報告公布的數(shù)據(jù)顯示，截至 2024年底，天弘余額寶規(guī)模為 ，共為投資者賺取收益 509 億元，平均每天賺 億元，持有人戶數(shù)為 億戶。首先，金融科技創(chuàng)新應(yīng)用對于一般投資者來說是超前的，多數(shù)的投資者不具有專門知識評估金融科技應(yīng)用下的風(fēng)險評估能力，輕信金融產(chǎn)品或者服務(wù)提供者的宣傳或者勸說而進(jìn)行投資，進(jìn)行與其風(fēng)險負(fù)擔(dān)能力不相符合的操作；其次，金融科技應(yīng)用企業(yè)自身也會存在潛在的操作風(fēng)險，一方面，金融科技應(yīng)用涉及領(lǐng)域廣泛；另一方面，金融科技風(fēng)險預(yù)測難度大，企業(yè)自身的規(guī)章制度、風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)等方面可能不足以應(yīng)對風(fēng)險。 。 第 1 頁 共 12 頁 金融科技風(fēng)險法律監(jiān)管探究 [摘要 ]依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用與創(chuàng)新變得頻繁，其大規(guī)模革新金融業(yè)態(tài)的同時，不僅存在潛在的非系統(tǒng)性安全風(fēng)險，也存在著引發(fā)系統(tǒng)性安全風(fēng)險的誘因。金融科技在對傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式造
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