典當業(yè)務操作規(guī)程與風險防范(東曌)(存儲版)
【正文】 商品三： 根據經濟發(fā)展水平，市場供求狀況，是可以預測其市場價格趨勢的，如汽車、房產等。 風險和收益成正比，回避風險也就是放棄了獲得收益的機會。 這里包含兩層含義： ☆ 借給更多的客戶 貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，貸款風險就越大。 ☆ 行業(yè)和品種須有較強的獨立性。 風險轉移 即在風險發(fā)生之前，通過各種交易活動，把可能發(fā)生的危險轉移給其他人承擔。 ☆ 風險自保 ： 對那些損失較大，無法直接攤入成本的，主要用每年從盈利中提取專項準備金（貸款呆賬準備金）沖銷。指典當行在正 常經營年份，提存足夠多的風險基金或貸款呆帳準備金，用以 彌補風險造成的損失，又稱為“風險自留”。 ☆ 減少失誤。 貸款要分散在各種不同的典當物品和不同行業(yè)上，而不要將貸款資產局限于某一兩種行業(yè)或當品上，避免某一行業(yè)受市場疲軟影響而給典當資金帶來風險損失。 風險分散 指通過承擔各種性質不同的風險，利用他們之間的 相關程度取得最優(yōu)的風險組合，使這些風險加總得出的總 體風險水平最低。 二、防范風險的基本策略 風險回避 指考慮到風險的存在而主動放棄或拒絕承擔該風險，屬一種事前控制。 ● 典當行要建立自己的各類 “ 商品市場價格信息網 ” ，包括新產品價格，二手市場價格，建立穩(wěn)定的多個的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作 。 該風險存在于典當業(yè)務操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會出現(xiàn)此種風險。 ● 價格原因分析： （ 1）“兩高一低”，即估價過高，折當率過高，出現(xiàn)絕當后，其變現(xiàn)率低。 以假當真，都是騙當和詐當。 （一）違法違規(guī)經營風險 指典當行工作人員不遵守相關法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風險 。 ? 操作人： 保管員 ? 相關規(guī)定： 對大宗當物或折當率較低的當物，當期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當戶。 出納員復核續(xù)當憑證后，與客戶結清前期利息和本息綜合費用。 付款前必須仔細審核當票要素是否齊全，實付金額是否準確，是否有保管員終審人或經理簽字。 （六）管當 ? 概念： 又叫“存當”，典當行營業(yè)員憑當票保管聯(lián)收妥當物，當面封包（袋），將當物存放到庫房進行保管的行為。 《 辦法 》 第六章第 36條規(guī)定：“當物的估價金額及當金數(shù)額應當由雙方協(xié)商確定。因而估價要考慮其使用年限及折舊損耗，重點參考二手市場價格。 （ 2）民事行為能力： ● 完全民事行為能力 ● 限制民事行為能力 ● 無民事行為能力 查驗當物 （ 1）是否屬于禁當物品 《 辦法 》 第四章第 27條規(guī)定不得收當?shù)陌祟愗斘铮? （一）依法被查封、扣押或者已經被采取其他保全措施的財產； （二）臟物和來源不明的物品； （三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器； （四）管制刀具、槍支彈藥、軍警標志、制式服裝和器械； （五）國家機關公文、印章及其管理的財物； （六）國家機關核發(fā)的除物權證書以外的證照及有效身份證件； （七）當戶沒有所有權或者未能依法取得處分權的財產； （八）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財物。 ? 操作人： 估價員（評估員） ? 相關規(guī)定： 接受當物應小心謹慎，避免磕碰、摔落。 狹義典當 —— 主要是指某筆業(yè)務一個具體的典當過程，即從當戶將當物交給典當行起，到得到所需要的當金為止。 ■ 操作人： 估價員（舊稱首柜、“朝奉”。 查驗當物的品種、規(guī)格、型號、質量、成色、性狀等。 （四）折當 ? 概念： 典當行營業(yè)員根據估當結果和當戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當金額的行為。 ? 操作人： 估價員 ? 相關規(guī)定： 當票上各要素要如實填寫齊全，不得遺漏，尤其對當物的瑕疵要注明清楚。 封包后，保管須在當票上簽字，同時在封包上應貼牢當據編號。 ? 操作人： 評估員、保管員、出納員 ? 相關規(guī)定： 當戶由于資金等原因到期不能贖當?shù)?，可以續(xù)當。 出納員收取本金利息，確認結清后，開據一式三聯(lián)“收款單”。
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