商業(yè)銀行信貸管理實務(存儲版)
【正文】 貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。 33 （四）銀行卡賬戶及交易管理 開戶 個人提供本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后， 開立記名賬戶；單位憑人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領單位卡。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風險。 該風險主要表現(xiàn)： ①特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對“止付名單”以及持卡人身份證和預留簽名，接受本應止付的過期回收信用卡； ②利用持卡人的有效信用卡復制簽購單資料，騙取發(fā)卡行資金； ③為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機辦現(xiàn)收卡服務； ④向不法人員提供有效卡資料或“止付名單”等。 (2)同一賬戶月透支余額個人卡不得超過 5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的 3%。 對已核銷的透支款項又收回的 ， 本金和利息作增加 “ 呆賬準備金 ” 處理 ?？蛻籼岢鼋杩钌暾垼顚懮暾埍砀?，并遞交有關資料。 6．客戶提車后按期還款 客戶按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。 若為抵押貸款，抵押物需由權威部門估價并經(jīng)銀行認可，辦理財產(chǎn)保險并到有關部門進行登記； 若為質(zhì)押貸款，對質(zhì)押物進行估價并確認所有權后辦理移交手續(xù)； 若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶存人一定比例的保證金 47 5．貸款通知 借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷商和客戶?？蛻舻姐y行或銀行指定經(jīng)銷商咨詢，索取材料并領取申請貸款的有關資料。 42 發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金 、 依法處理抵押物和質(zhì)物； (2)向保證人追索透支款項； (3)通過司法機關的訴訟程序進行追償 。 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。 該類風險的主要表現(xiàn)形式是： ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用 卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ②發(fā)卡行內(nèi)部有關人員故意拖延“止付通知”的傳遞時間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時機； ③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結，越權超限額授權 或修改、刪除授權記錄； ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關電腦程序 資料、密碼編譯資料等等。 35 （五）銀行卡風險管理 **銀行卡風險種類 惡意透支風險 在實際中，個別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機上大量提現(xiàn)或超限額消費，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務應當向商戶收取結算手續(xù)費，其手續(xù)費標準不得低于交易金額的4%。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。 28 （二）信用卡消費信貸的特點 發(fā)卡行一次性審查申請人資信； 持卡人用于日常購物、餐飲、娛樂等消費性 支出，多筆貸款，期限較短； 持卡人在有效期內(nèi)具體用途不固定，隨機性 大，方便靈活； 面向廣大消費者，客戶范圍廣，交易筆數(shù)多， 單筆金額?。? 消費信貸在持卡人購物消費的結算過程中實 現(xiàn)，即時產(chǎn)生貸款 信用卡作為現(xiàn)代化的電子貨幣以其安全、方便、快捷、通用等特點，可以為其他各種消費信貸提供透支還款、轉賬結算、查詢等服務。 留學貸款 是指對個人發(fā)放的，用于支付借款人或其直系親屬、監(jiān)護人留學費用的貸款。資金由財政和學校各承擔 50%；每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。 借款學生畢業(yè)或終止學業(yè)后 1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計劃的申請，經(jīng)辦銀行應予受理并根據(jù)實際情況和有關規(guī)定進行合理調(diào)整。 若借款人中途要求停止貸款，可通過學校指定部門向貸款銀行申請中止貸款發(fā)放。 18 （三）貸款期限和利率 貸款期限。 按用途分為學費貸款和生活費貸款： 學費貸款用于借款護所在學校支付學費； 生活費貸款用于借款人日常基本生活費用的開支。若采取按月遞減還本付息方式，小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額各為多少？（月利率３ .７８ ‰） 解： 1）每月還款金額 =貸款本金 X月利率 X（ 1+月利率） 還款月數(shù) 247。 6 二、銀行消費信貸業(yè)務的意義 促進商業(yè)銷售，加速商品流動； 創(chuàng)造消費機會，刺激消費需求； 增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟； 調(diào)整信貸結構，分散和化解風險； 增加中間業(yè)務收人，創(chuàng)造盈利。
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