商業(yè)銀行信貸管理實(shí)務(wù)(存儲(chǔ)版)
【正文】 貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。 33 （四）銀行卡賬戶及交易管理 開戶 個(gè)人提供本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后， 開立記名賬戶；單位憑人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)： ①特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對(duì)“止付名單”以及持卡人身份證和預(yù)留簽名，接受本應(yīng)止付的過(guò)期回收信用卡； ②利用持卡人的有效信用卡復(fù)制簽購(gòu)單資料，騙取發(fā)卡行資金； ③為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機(jī)辦現(xiàn)收卡服務(wù)； ④向不法人員提供有效卡資料或“止付名單”等。 (2)同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò) 5萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的 3%。 對(duì)已核銷的透支款項(xiàng)又收回的 ， 本金和利息作增加 “ 呆賬準(zhǔn)備金 ” 處理 ?？蛻籼岢鼋杩钌暾?qǐng)，填寫申請(qǐng)表格，并遞交有關(guān)資料。 6．客戶提車后按期還款 客戶按借款合同約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。 若為抵押貸款，抵押物需由權(quán)威部門估價(jià)并經(jīng)銀行認(rèn)可，辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并到有關(guān)部門進(jìn)行登記； 若為質(zhì)押貸款，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行估價(jià)并確認(rèn)所有權(quán)后辦理移交手續(xù)； 若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶存人一定比例的保證金 47 5．貸款通知 借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷商和客戶?？蛻舻姐y行或銀行指定經(jīng)銷商咨詢，索取材料并領(lǐng)取申請(qǐng)貸款的有關(guān)資料。 42 發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金 、 依法處理抵押物和質(zhì)物； (2)向保證人追索透支款項(xiàng)； (3)通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償 。 通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。 該類風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是： ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用 卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ②發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員故意拖延“止付通知”的傳遞時(shí)間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)； ③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限額授權(quán) 或修改、刪除授權(quán)記錄； ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序 資料、密碼編譯資料等等。 35 （五）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 **銀行卡風(fēng)險(xiǎn)種類 惡意透支風(fēng)險(xiǎn) 在實(shí)際中，個(gè)別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費(fèi)，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4%。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。 28 （二）信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 發(fā)卡行一次性審查申請(qǐng)人資信； 持卡人用于日常購(gòu)物、餐飲、娛樂(lè)等消費(fèi)性 支出，多筆貸款，期限較短； 持卡人在有效期內(nèi)具體用途不固定，隨機(jī)性 大，方便靈活； 面向廣大消費(fèi)者，客戶范圍廣，交易筆數(shù)多， 單筆金額?。? 消費(fèi)信貸在持卡人購(gòu)物消費(fèi)的結(jié)算過(guò)程中實(shí) 現(xiàn)，即時(shí)產(chǎn)生貸款 信用卡作為現(xiàn)代化的電子貨幣以其安全、方便、快捷、通用等特點(diǎn)，可以為其他各種消費(fèi)信貸提供透支還款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、查詢等服務(wù)。 留學(xué)貸款 是指對(duì)個(gè)人發(fā)放的，用于支付借款人或其直系親屬、監(jiān)護(hù)人留學(xué)費(fèi)用的貸款。資金由財(cái)政和學(xué)校各承擔(dān) 50%；每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。 借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后 1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。 若借款人中途要求停止貸款，可通過(guò)學(xué)校指定部門向貸款銀行申請(qǐng)中止貸款發(fā)放。 18 （三）貸款期限和利率 貸款期限。 按用途分為學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款： 學(xué)費(fèi)貸款用于借款護(hù)所在學(xué)校支付學(xué)費(fèi)； 生活費(fèi)貸款用于借款人日?；旧钯M(fèi)用的開支。若采取按月遞減還本付息方式，小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額各為多少？（月利率３ .７８ ‰） 解： 1）每月還款金額 =貸款本金 X月利率 X（ 1+月利率） 還款月數(shù) 247。 6 二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義 促進(jìn)商業(yè)銷售，加速商品流動(dòng)； 創(chuàng)造消費(fèi)機(jī)會(huì)，刺激消費(fèi)需求； 增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)； 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)； 增加中間業(yè)務(wù)收人，創(chuàng)造盈利。
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