網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題初探(存儲(chǔ)版)
【正文】 的安全問題： 目前，人們通過網(wǎng)絡(luò)接受服務(wù)最為擔(dān)心的就是網(wǎng)絡(luò)的安全問題，網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨著這樣的問題。對(duì)于已經(jīng)造成危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，法律應(yīng)進(jìn)行明確的規(guī)定，加強(qiáng)懲罰力度。最明顯的是，如何追查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法。已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行客戶之后，客戶委托網(wǎng)上銀行從事的業(yè)務(wù)也都要通過合同的方式進(jìn)行約定。這種現(xiàn)象已經(jīng)成為了制約我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素，作為電子商務(wù)重要組成部分的網(wǎng)上銀行也必然在向社會(huì)推介其服務(wù)、推廣新服務(wù)產(chǎn)品、完成由傳統(tǒng)模式向網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變帶來不利的影響。應(yīng)該說這一指引是一個(gè)較為完備的文件，能夠起到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入及經(jīng)營(yíng)的作用。而且，在香港注冊(cè)的虛擬銀行不得是新成立的機(jī)構(gòu)，只可通過將現(xiàn)有香港注冊(cè)成立的認(rèn)可機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而成立。正如前文中提及的，今年6月30日美國(guó)已經(jīng)通過了法案，使電子簽名具有了同紙筆簽名同等的效力。懲罰犯罪分子的同時(shí)，銀行可以通過刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方遭受的損失，這種的索賠的成功也是建立在可以向法院提供充分的、真實(shí)的證據(jù)的基礎(chǔ)上的。這些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的法律條文需要隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題而細(xì)化，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度應(yīng)該更加有力?！ 〗?jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行由于其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性，更有可能成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目標(biāo)。另一方面，我們也希望國(guó)家能夠盡快制定并頒布網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立安全體系和技術(shù)維護(hù)體系，推出相應(yīng)的法律制度，使銀行在計(jì)算機(jī)的維護(hù)和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面有標(biāo)準(zhǔn)可依，減少與客戶的糾紛。但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這樣的新型服務(wù)模式中，出現(xiàn)了許多新的情況，例如：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，致使銀行無法完成客戶的指令時(shí)，是否可以視作不可抗力。另一家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中約定，銀行應(yīng)就錯(cuò)誤的發(fā)生賠償客戶相應(yīng)的損失，但是在遇到不可抗力或者其他不可歸因于銀行的情況時(shí)除外。當(dāng)然，現(xiàn)在銀行在協(xié)議中定入這樣的條款，并不會(huì)導(dǎo)致整個(gè)協(xié)議的無效，而且這些條款的出現(xiàn)還能起到一定的警戒作用?！焙苊黠@，現(xiàn)在所有由銀行提供的“服務(wù)協(xié)議”的內(nèi)容都是格式條款，對(duì)于提供格式條款的一方除了應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，對(duì)該條款進(jìn)行說明的義務(wù)外，還要承擔(dān)《合同法》第41條規(guī)定的：“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！ 《⒕W(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議的法律效力： 現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行一般都會(huì)在與客戶簽訂一份“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”，方式往往是將“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”放在網(wǎng)上，在客戶正式申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之前向客戶顯示，或者由客戶直接到銀行所在地領(lǐng)取“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”。規(guī)定商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。只要不侵犯我國(guó)國(guó)家制度、不違反社會(huì)公德、不損害公眾利益，在主管部門引導(dǎo)的前提下，可以讓其先發(fā)展起來，然后根據(jù)其發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，制定法律法規(guī)加以規(guī)范。 我們?cè)趲椭y行建立網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，首先遇到的就是是否應(yīng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，得到其正式批準(zhǔn)的問題。另?yè)?jù)官方的報(bào)道，工商銀行已于全國(guó)31個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，正式推出適用于法人機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將推出適用于個(gè)人的支付系統(tǒng)。其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。2000年6月30日，美國(guó)總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從
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