保險(xiǎn)的要素、特征、產(chǎn)生與發(fā)展(存儲(chǔ)版)
【正文】 險(xiǎn) 的開(kāi)展 32 三、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與變革（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 （二）世界保險(xiǎn)業(yè)的大變革 1．世界保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著全球一體化的方向發(fā)展 2．金融與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透與融合 3．產(chǎn)壽險(xiǎn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向兼營(yíng) 4．高新技術(shù)帶來(lái)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理變革 5．保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)大變革 33第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 一、保險(xiǎn)的地位 保險(xiǎn)的地位是指在不同形式或不同條件下，保險(xiǎn)與其他形式或事物之間的相互關(guān)系 （一）社會(huì)后備基金 z集中形式的后備基金 z互助形式的后備基金 z保險(xiǎn)形式的后備基金 z自保形式的后備基金z社會(huì)保障形式的后備基金 商業(yè)保險(xiǎn)基金是社會(huì)后備基金的一種形式34（二）保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)z保險(xiǎn)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的分配領(lǐng)域z保險(xiǎn)屬于社會(huì)總產(chǎn)品的分配形式之一 （三）保險(xiǎn)與社會(huì)保障 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的兩種具體形式，各自分別獨(dú)立完成自己的特有功能，同時(shí)又共同完成整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的總功能 35二、保險(xiǎn)的職能 職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政將會(huì)給予支持。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)雙方應(yīng)認(rèn)真履行合同規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)。共同保險(xiǎn)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。在于投保人不同：債權(quán)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的，為信用保險(xiǎn)；債務(wù)人為自己的信用投保的，是保證保險(xiǎn)。 n (1)信用保險(xiǎn)。 13 保險(xiǎn)是以合同的形式確立保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生或約定的期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人（或受益人）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 14二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 z可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)z可保風(fēng)險(xiǎn)的條件： 風(fēng)險(xiǎn) 必 須 是 純 粹 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 必 須 具有不確定性 風(fēng)險(xiǎn) 必 須 使大量 標(biāo) 的均有遭受 損 失的可能 風(fēng)險(xiǎn) 必 須 有 導(dǎo) 致重大 損 失的可能 風(fēng)險(xiǎn) 不能使大多數(shù)的保 險(xiǎn)對(duì) 象同 時(shí) 遭受 損 失 風(fēng)險(xiǎn) 必 須 具有 現(xiàn)實(shí) 的可 測(cè) 性 15（二） 大量 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程 保 險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 的集合與分散 應(yīng) 具 備 兩個(gè)前提條件： ? 大量風(fēng)險(xiǎn) 的集合體 ? 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體 同 質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 是指 風(fēng)險(xiǎn)單 位在種 類(lèi) 、品 質(zhì) 、性能、價(jià) 值 等方面大體相近 16（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂 z費(fèi)率厘定的原則：適度、合理與公平 ? 適度－－應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及 有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用 ? 合理 －－不能獲得過(guò)多或超額利潤(rùn) ? 公平 －－被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費(fèi)率 盡量一致z以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法 17 (四 ) 保險(xiǎn)基金的建立 z保險(xiǎn)基本職能的實(shí)現(xiàn)是建立在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)之上的z保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專(zhuān)項(xiàng)貨幣基金 z保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是是形成保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源 z保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) z保險(xiǎn)基金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) z保險(xiǎn)基金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模 z保險(xiǎn)基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的18（五）保險(xiǎn)合同的訂立 z保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式z保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)三、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的特性 z經(jīng)濟(jì)性z商品性z互助性z法律性z科學(xué)性19（二）保險(xiǎn)與相似制度 (行為 )的比較 險(xiǎn) 與 賭 博 相似之 處 ： 都是基于偶然事件的 發(fā) 生 區(qū)別： z對(duì) 付的 風(fēng)險(xiǎn) 不同
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