【正文】 四、幾種特殊賠償方式 一、人身保險(xiǎn)的給付 1. 保險(xiǎn)金額的確定 ：由雙方約定，據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和投保人的繳費(fèi)能力并與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。 全損：賠償保險(xiǎn)金額，即實(shí)際價(jià)值； 分損：按實(shí)際損失賠償。 5. 賠款＝保額損失額247。 賠款＝損失額－免賠額 ＝保額（損失率－免賠率） 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償 7. 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?： ①比例分?jǐn)偅杭窗锤鞅ｋU(xiǎn)人的保額占總保額的比例分?jǐn)偂? 4. ②可采用共同保險(xiǎn)的條款：保險(xiǎn)人在保單上規(guī)定一共保比例，要求投保人按保額與實(shí)際價(jià)值的比例投保，若達(dá)到，則視為是足額保險(xiǎn)，發(fā)生損失，按實(shí)際損失賠，若未達(dá)到，則按比例賠償。 員工福利計(jì)劃，包括安排和管理員工團(tuán)體人身保險(xiǎn)。 *某一風(fēng)險(xiǎn)單位因多種損失原因受損的概率。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方 。 一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制 。 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管 （二）保險(xiǎn)監(jiān)管體系與方式 保險(xiǎn)監(jiān)管的體系 （ 1）保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管 保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 （ 1） 公告管理 。 保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入包括登記制和審批制 ， 我國(guó)采用后者 。 再保險(xiǎn)應(yīng)遵循法定分保原則和優(yōu)先國(guó)內(nèi)分保原則 。 （ 5） 財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管。 比例再保險(xiǎn) （ 1）成數(shù) 分保 （ 2）溢額分保 非比例再保險(xiǎn) （ 1） 超額賠款再保險(xiǎn) （ 2） 超額賠付率再保險(xiǎn) 七、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理 （三）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安排方式 臨時(shí)再保險(xiǎn) 是原保險(xiǎn)人根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需要將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任臨時(shí)分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)安排 。影響保額損失率的因素有：保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率、保險(xiǎn)事故的損毀率、保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度、受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)額與全部保險(xiǎn)標(biāo)的平均保險(xiǎn)額的比率，四者的乘積即為保額損失率。保險(xiǎn)金額 100%＝純保險(xiǎn)費(fèi)率按保險(xiǎn)費(fèi)提取附加保費(fèi)的比例 三、人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定 （ 一）人壽保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成： 純保險(xiǎn)費(fèi) 用于建立責(zé)任準(zhǔn)備金，進(jìn)行合同責(zé)任的給付； 安全加成 用于補(bǔ)償保險(xiǎn)給付與保險(xiǎn)金額之間的可能偏差； 附加保費(fèi) 補(bǔ)償實(shí)際費(fèi)用的耗費(fèi)。 三、人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定 預(yù)定利息率 人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算中，為維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益，預(yù)定利率采用復(fù)利計(jì)算。當(dāng)壽險(xiǎn)合同中附有殘廢給付或殘廢優(yōu)惠時(shí)，計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)須考慮殘廢率。 （ 3）依壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與年金業(yè)務(wù)的區(qū)別，生命表分為壽險(xiǎn)生命表與年金生命表。保險(xiǎn)金額 100%，實(shí)務(wù)中通常按純保費(fèi)的一定比例提取附加保費(fèi)。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定 （ 二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定 保額損失率的確定。 主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理原則。 包括對(duì)可運(yùn)用資金來(lái)源 、 資金運(yùn)用原則和運(yùn)用方式的規(guī)定 。 不得兼營(yíng) （ 2） 保險(xiǎn)條款與費(fèi)率的監(jiān)管 。 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管 （ 三 ） 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 保險(xiǎn)組織的監(jiān)管 （ 1） 保險(xiǎn)組織形式合法 。 （ 4）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)。 *防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐 。 價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方 。 因企業(yè)高級(jí)主管人員的死亡和喪失工作能力對(duì)企業(yè)造成的損失。 損失管理工程。 四、幾種特殊賠償方式 1. 消失的免賠額 ：即事先規(guī)定消失免賠額的起點(diǎn)，該免賠額隨著損失額的增加而逐漸減少，直至完全消失。 賠款＝約定限額－實(shí)際收獲 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償 6. 免責(zé)賠償 （小額賠款時(shí)使用）：即事先規(guī)定一免賠額，對(duì)未超過(guò)免賠額的損失不賠，損失超過(guò)免賠額的，賠償方法有二種： ①相對(duì)免賠額：不作任何扣除而賠全部損失。出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值 2. 定值保險(xiǎn) ：由投保人和保險(xiǎn)人雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的約定價(jià)值作為保額投保。 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償 1. 不定值保險(xiǎn)的賠償 保額的確定：由投保人按投保時(shí)標(biāo)的的實(shí) 際價(jià)值確定保額。 仲裁 ：由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在爭(zhēng)議發(fā)生之前或之后達(dá)成書面協(xié)議，把爭(zhēng)議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決。 2．履約終止：保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同完成保險(xiǎn)金額的賠償責(zé)任而終止。 （三）保險(xiǎn)合同的變更 1．主體變更：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受 益人。 （五） 預(yù)約保險(xiǎn)合同 ：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)范圍的不定期的保險(xiǎn)合同，主要用于貨運(yùn)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。投保人解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。 （三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：各種保險(xiǎn)條款。 ⑤海上保險(xiǎn)中發(fā)生推定全損的情況下，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人辦理委付手續(xù)，保險(xiǎn)人若接受了委付，在今后追償中獲得款項(xiàng)超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠款，則多余部分仍歸保險(xiǎn)人所有。 ? ②重復(fù)保險(xiǎn)下，幾份保單的保額總和超過(guò)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值時(shí)，被保險(xiǎn)人所獲賠款不能超過(guò)實(shí)際價(jià)值。 ? ⑤人身保險(xiǎn)中，只要求在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，出險(xiǎn)時(shí)即使保險(xiǎn)利益已喪失，保單仍有效。 ? 3 ．違反的后果：投保人違反，保險(xiǎn)人違反 二、保險(xiǎn)利益原則 ? 1．保險(xiǎn)利益的概念：投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 2．被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定與保險(xiǎn)人分擔(dān)保險(xiǎn) 標(biāo)的的損失。 二、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分 （四）信用保證保險(xiǎn)：以義務(wù)人的信用為標(biāo)的的 保險(xiǎn)。 包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)。 3. 投資方式： 國(guó)際：股票、債券、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)、銀行存款； 國(guó)內(nèi)：銀行存款、政府債券、金融債券、保監(jiān)會(huì)指定 的中央企業(yè)債券、銀行同業(yè)拆借、投資基金。 2. 未決賠款準(zhǔn)備金 是用于賠付已經(jīng)發(fā)生但尚未賠付的損失的準(zhǔn)備金。 98年 日 美 英 中 (16位 ) （二）保險(xiǎn)密度 ——人均保費(fèi)收入 98年 瑞士 日本 英 中 (78位 ) 四、衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)水平發(fā)達(dá)與否的四個(gè)標(biāo)準(zhǔn) （三）保險(xiǎn)深度 ——一國(guó)保費(fèi)收入總額占 該國(guó) GDP的比重 98年 南非 南韓 瑞士 ％ ％ ％ （四）壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的 對(duì)比 第三章 保險(xiǎn)基金 ? 社會(huì)后備基金的概念 ? 社會(huì)后備基金的主要形式 ? 保險(xiǎn)基金的特點(diǎn) ? 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 一、社會(huì)后備基金的概念 社會(huì)總產(chǎn)品＝ C＋ V＋ M 補(bǔ)償基金 —— 補(bǔ)償消耗掉的生產(chǎn)資料 國(guó)民收入 積累基金－用于擴(kuò)大再生產(chǎn)和非再 生產(chǎn)性的建設(shè)或物資儲(chǔ)備 后備基金－對(duì)付災(zāi)害事故損失 消費(fèi)基金－用于滿足社會(huì)成員個(gè)人 物質(zhì)生活需要和共同需要 即在社會(huì)總產(chǎn)品的國(guó)民收入中通過(guò)分配和再分配而形成的用來(lái)對(duì)付災(zāi)害事故損失的那部分資金。 1979年底，中央決定恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 80年始開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 二、保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 （一）海上保險(xiǎn)是起源最早、歷史最悠久的險(xiǎn)種（起源于意大利） 1．共同海損起源說(shuō) 2．船舶（貨物）抵押借款起源說(shuō) （二）其他險(xiǎn)種的起源 火災(zāi)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn) 二、保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 （三）勞合社的性質(zhì)和特點(diǎn) 1．性質(zhì)：不是保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 8．除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)、不承擔(dān)賠 償或給付責(zé)任的范圍。 3．保險(xiǎn)價(jià)值：即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 f. 保費(fèi)合理，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上承擔(dān)得起。 ④政治風(fēng)險(xiǎn)：政治原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 ②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：具有獲利、損失和無(wú)損失 三種可能性的風(fēng)險(xiǎn)。第一章 保險(xiǎn)的基本概念 一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)） （ 一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 （二）與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的三個(gè)概念 （三）風(fēng)險(xiǎn)的分類 （四）對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法 （五）風(fēng)險(xiǎn)管理 二、保險(xiǎn)的概念 （一）保險(xiǎn)的定義 （二）保險(xiǎn)的特點(diǎn) （三）保險(xiǎn)的基本要素 （四）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念：指某種隨機(jī)事件（偶然事故）發(fā)生后給人們的利益造成損失的不確定性。 一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) （三）風(fēng)險(xiǎn)的分類 1．按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果分： ①純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失而絕無(wú)獲利可能 性的風(fēng)險(xiǎn)。 ③經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中由于各種因素的影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 。 2．保險(xiǎn)標(biāo)的：即投保人要求保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)象。 ①基本責(zé)任； ②附加責(zé)任。 5．科學(xué)計(jì)算技術(shù)是保險(xiǎn)運(yùn)行的數(shù)理基礎(chǔ)。但在 1979年之前業(yè)務(wù)發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，經(jīng)歷了“四起三落”的過(guò)程。 三、我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展概況 （四）全國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量概況 1．全國(guó)性中資保險(xiǎn)公司（ 10家） ①中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司 ②中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 ③中國(guó)再保險(xiǎn)股份有限公司 ④中國(guó)太平洋保險(xiǎn)有限公司 ⑤中國(guó)平安保險(xiǎn)有限公司 ⑥新華人壽保險(xiǎn)有限公司 ⑦泰康人壽保險(xiǎn)有限公司 ⑧華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司 ⑨太平人壽 ⑩太平保險(xiǎn) 三、我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展概況 2．地區(qū)性中資公司（ 5家） ①大眾保險(xiǎn)股份有限公司 ②天安保險(xiǎn)股份有限公司 ③永安保險(xiǎn)股份有限公司 ④華安保險(xiǎn)股份有限公司