【正文】 一）保險合同的訂立程序 （二）保險合同生效的條件 （三）保險合同的變更 （四）保險合同的中止（合同效力暫時消滅） （五）保險合同的終止（合同效力永久消滅） （一）保險合同的訂立程序 1． 要約 ：一方提出訂立保險合同的建議和要求。 （五） 預(yù)約保險合同 ：保險人和被保險人事先約定保險范圍的不定期的保險合同，主要用于貨運(yùn)險和再保險。 三、保險合同的形式 （四） 保險憑證（小保單） ：無保險條款，較為簡化。一般 30天有效期，或在正式保單出具時失效。 三、保險合同的形式 （一） 投保單 ：必須經(jīng)過保險人簽章承保，才能成為合同。投保人解除合同時，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單現(xiàn)金價值?！背丝钜?guī)定外，“保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。 4. 保險合同效力中止和復(fù)效條款 ：是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 2. 年齡誤告條款 ：主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實(shí)年齡調(diào)整。 （三）保險合同的內(nèi)容：各種保險條款。 輔助人（中介人）：①保險代理人； ②保險經(jīng)紀(jì)人；③保險公證人（保險公 估人）。 二、保險合同的三要素 （一）保險合同的主體： 1．當(dāng)事人：①投保人；②保險人。 1．補(bǔ)償性合同（財產(chǎn)保險合同）； 2．給付性合同（人身保險合同）。 ⑤海上保險中發(fā)生推定全損的情況下，被保險人可以向保險人辦理委付手續(xù)，保險人若接受了委付，在今后追償中獲得款項(xiàng)超過對被保險人的賠款，則多余部分仍歸保險人所有。 ④保險人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過對被保險人的賠償金額。 ②代位求償權(quán)產(chǎn)生于保險人履行賠償義務(wù)后。 三、損失補(bǔ)償原則 ? ? （ 1）人身保險 ? （ 2）定值保險 ? （ 3）重置價值保險 ? （ 4）通融賠付 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 1．概念：當(dāng)財產(chǎn)損失是由第三者責(zé)任造成時，保險人賠償了被保險人的損失后，即有權(quán)取代被保險人向第三者責(zé)任方追償。 ? ②重復(fù)保險下，幾份保單的保額總和超過標(biāo)的的實(shí)際價值時，被保險人所獲賠款不能超過實(shí)際價值。 3．補(bǔ)償方式：①貨幣賠償 ②修復(fù) ③置換。 三、損失補(bǔ)償原則 1．概念：保險人對被保險人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能達(dá)到相當(dāng)于保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，防止被保險人得到不當(dāng)?shù)美? 6．各險種的保險利益： ①財產(chǎn)險：投保人對其所有的、經(jīng)營的、保管的、租賃的、受押的等財產(chǎn)，具有保險利益。 ? ⑤人身保險中，只要求在投保時具有保險利益，出險時即使保險利益已喪失，保單仍有效。 ? ④海上貨運(yùn)險中，投保人投保時可不具備保險利益，但在出險時要具備保險利益。 ? ②出險時，必須有保險利益，才有資格索賠。 ? 3 ．保險利益原則的概念： ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對標(biāo)的具有保險利益，否則合同是非法或無效的。 ? 3 ．違反的后果：投保人違反，保險人違反 二、保險利益原則 ? 1．保險利益的概念：投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 第六章 保險合同的基本原則 ? 一、最大誠信原則 ? 二、保險利益原則 ? 三、損失補(bǔ)償原則 ? 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ? 五、近因原則 一、最大誠信原則 ? 1．概念：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)守信用互不欺騙和隱瞞，互向?qū)Ψ饺鐚?shí)申報實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。 七、按保險經(jīng)營動機(jī)分 （一）盈利性保險 （二）非盈利性保險 八、按保險價值的確定方式分 （一）定值保險 保險價值在投保時由保險雙方當(dāng)事人約定，保險金額按保險價值確定。 四、按保險期限長短分 （一）長期保險 （二）短期保險 五、按保險經(jīng)營范圍分 （一）涉外保險 （二）國內(nèi)保險 六、按保險經(jīng)營項(xiàng)目分 （一）壽險：人壽保險和長期健康險。 2．被保險人按保險合同的規(guī)定與保險人分擔(dān)保險 標(biāo)的的損失。 （二）再保險（分保）：保險人將自己承保的風(fēng)險 責(zé)任部分或全部地通過簽訂合同方式 轉(zhuǎn)移給其他保險人。 ①履約保證保險； ②產(chǎn)品保證保險； ③雇員忠誠保證保險。 ①出口信用保險；②國內(nèi)商業(yè)信用保險。 二、按保險標(biāo)的不同分 （四）信用保證保險：以義務(wù)人的信用為標(biāo)的的 保險。 3．作為與財產(chǎn)保險中的特定標(biāo)的有關(guān)的責(zé)任投保， 可單獨(dú)投保。 1．作為財產(chǎn)險的基本責(zé)任來投保。 3． 健康保險 ：包括醫(yī)療費(fèi)用保險、重大疾病保險、 生育保險、喪失工作能力的收入保 險、護(hù)理保險。 包括死亡保險、生存保險、生死兩全保險。 1．火災(zāi)保險（企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險等） 2．貨物運(yùn)輸保險（海上、陸地、航空等） 3．運(yùn)輸工具保險（汽車、船舶、飛機(jī)等） 4．工程保險（建筑工程、安裝工程等） 5．海上保險（海上運(yùn)輸?shù)呢浳?、船舶? 6．農(nóng)業(yè)保險（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)） 7．科技工程保險（核電站、衛(wèi)星發(fā)射等） 二、按保險標(biāo)的不同分 （二）人身保險：以人的生命、身體、健康、勞 動能力等為標(biāo)的的保險。 （二）強(qiáng)制保險：保險雙方根據(jù)政府有關(guān) 法律規(guī)定建立保險關(guān)系 的保險。 1. 損前預(yù)防 2. 損后搶救 三、保險的作用 1. 補(bǔ)償災(zāi)害事故損失，保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行； 2. 維護(hù)社會穩(wěn)定和人民生活安定； 3. 促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險管理，有利于防災(zāi)防損； 4. 積累建設(shè)資金，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展； 5. 為新技術(shù)開發(fā)提供保障，促進(jìn)科技發(fā)展； 6. 有利于國際貿(mào)易和對外經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。 3. 投資方式： 國際：股票、債券、抵押貸款、不動產(chǎn)、銀行存款； 國內(nèi)：銀行存款、政府債券、金融債券、保監(jiān)會指定 的中央企業(yè)債券、銀行同業(yè)拆借、投資基金。 1. 資金來源： 資本金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款 準(zhǔn)備金、保險總準(zhǔn)備金、公積金等。 2. 補(bǔ)償損失：即保險人根據(jù)保險合同對承 保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失的 被保險人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 4. 保險保障基金 為了維護(hù)被保險人的利益、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營，各家保險公司按金融監(jiān)管部門的規(guī)定而提存的資金，集中管理、統(tǒng)籌使用。 2. 未決賠款準(zhǔn)備金 是用于賠付已經(jīng)發(fā)生但尚未賠付的損失的準(zhǔn)備金。 ——防災(zāi)防損 四、保險準(zhǔn)備金 （二）保險準(zhǔn)備金的定義 指保險人根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定和自身的特定需要而從保費(fèi)收入（即保險基金）中按期提取一定的資金。 3. ——是負(fù)債，而非資產(chǎn) 3. 是一種返還型的基金。 三、保險基金的特點(diǎn) 1. 是一種合理的分擔(dān)（攤）金。 98年 日 美 英 中 (16位 ) （二）保險密度 ——人均保費(fèi)收入 98年 瑞士 日本 英 中 (78位 ) 四、衡量一國保險業(yè)水平發(fā)達(dá)與否的四個標(biāo)準(zhǔn) （三）保險深度 ——一國保費(fèi)收入總額占 該國 GDP的比重 98年 南非 南韓 瑞士 ％ ％ ％ （四）壽險保費(fèi)收入與非壽險保費(fèi)收入的 對比 第三章 保險基金 ? 社會后備基金的概念 ? 社會后備基金的主要形式 ? 保險基金的特點(diǎn) ? 保險準(zhǔn)備金 一、社會后備基金的概念 社會總產(chǎn)品＝ C＋ V＋ M 補(bǔ)償基金 —— 補(bǔ)償消耗掉的生產(chǎn)資料 國民收入 積累基金－用于擴(kuò)大再生產(chǎn)和非再 生產(chǎn)性的建設(shè)或物資儲備 后備基金－對付災(zāi)害事故損失 消費(fèi)基金－用于滿足社會成員個人 物質(zhì)生活需要和共同需要 即在社會總產(chǎn)品的國民收入中通過分配和再分配而形成的用來對付災(zāi)害事故損失的那部分資金。 6． 1996年 11月，中宏人壽保險有限公司成立（合資）。 1992年 9月，升為中國平安保險公司。 1991年 4月 26日，太平洋保險公司成立。 1979年底，中央決定恢復(fù)保險業(yè)務(wù)， 80年始開辦保險業(yè)務(wù)。 2． 1949年 10月 20日，中國人民保險公司（ PICC） 成立。 ④勞合社個人保險人負(fù)