【正文】 ， 只有適法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。因此，條款中的 “在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。 拒賠理由是：l l 實(shí)際上，從理論分析，家庭財(cái)產(chǎn)（包括房屋）保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同，人的因素在保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系中甚為重要，同一幢房屋在不同人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、維護(hù)保養(yǎng)等方面會(huì)有很大的差異，與保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況有所不同，而且這種風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)是被保險(xiǎn)人所能預(yù)知和控制得了的，屬于客觀的危險(xiǎn)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)將此種情況事先通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)，變更被保險(xiǎn)人稱謂。 ”l 雖然擔(dān)保法規(guī)定了抵押物滅失所得之賠償金為抵押財(cái)產(chǎn)，但沒有明言， 當(dāng)住房這個(gè)不動(dòng)產(chǎn)變?yōu)橘r償金這個(gè)貨幣時(shí)，要不要移轉(zhuǎn)占有 。 保險(xiǎn)合同 中，抵押人應(yīng)有在抵押物滅失的情況下，所得之保險(xiǎn)金抵押權(quán)人有優(yōu)先受償?shù)某兄Z。如果抵押物 —— 住房滅失，而被保險(xiǎn)人另有住所，且不擬再購(gòu)住房，可允許他另擇住房變更抵押物；若被保險(xiǎn)人另有住所，且不再另擇住房作為抵押物，則保險(xiǎn)金應(yīng)用于提前償還部分或全部貸款。這些約定，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在住房抵押貸款合同中。但從銀行優(yōu)先受償權(quán)來看，他不是依據(jù)保險(xiǎn)法中關(guān)于受益人的規(guī)定，而是依據(jù)擔(dān)保法中關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的規(guī)定?！吨腥A人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十八條規(guī)定： “抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。l 二、既然第一受益人這種規(guī)則不能成立，那么，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的，即抵押的住房發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠款該如何處理才能使銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的初衷得以實(shí)現(xiàn)，倒是一個(gè)值得研究的問題，需要依法尋找出一個(gè)符合各方當(dāng)事人利益的解決方案。l 保險(xiǎn)公司在其中設(shè)定銀行為受益人，顯然沒有法律依據(jù)。l 一份2023年初簽發(fā)的 “抵押住房保險(xiǎn)保單 ”，批注事項(xiàng)一欄里蓋了一個(gè)章，內(nèi)容是： “本保單第一受益人為某銀行某支行 ”。l 情形二： 房屋實(shí)際為他人所控制，但既未向房管部門辦理過戶手續(xù)和所有權(quán)登記手續(xù)，也未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單的批改手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)合同的批改手續(xù)。由以上分析表明，張某既具有對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益，又不違背保險(xiǎn)單中規(guī)定的保險(xiǎn)事故通知時(shí)間限制，因此，張某具有向保險(xiǎn)公司提出索賠的權(quán)利。對(duì)于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作 “房屋轉(zhuǎn)賣 ”。２、條款中的 “房屋轉(zhuǎn)賣 ”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。 事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保單中載明： “在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在 七日之內(nèi) 通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。只有這樣，才能避免上文中李某的后果，使家庭財(cái)產(chǎn)得到有效保障。一方面要向公安部門報(bào)案，另一方面也要向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，做到 “兩報(bào) ”都不誤。依照《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定， “投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。n 你的看法呢？ 1999年 3月 6日，趙某向縣保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 1999年 3月 7日至2023年 3月 6日，保險(xiǎn)金額為 19萬元，其中房屋 10萬元，家用電器 5萬元，家具 1萬元，衣物及床上用品 3萬元。 保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，由于現(xiàn)場(chǎng)已破壞嚴(yán)重，給定損工作帶來很大問題。 第三種：保險(xiǎn)公司應(yīng)該通融賠付。張某家用電器損失 3500元。 對(duì)于如何承擔(dān)賠償責(zé)任，公司內(nèi)部有兩種意見：v第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失屬于龍卷風(fēng)責(zé)任，所以全部損失都應(yīng)予以賠償，但被保險(xiǎn)人陳某已死，應(yīng)向其繼承人妹妹支付賠償金。因王某是為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的而導(dǎo)致其他財(cái)產(chǎn)損失的，施救行為本身也減少了保險(xiǎn)公司的損失。王某將其房屋投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 1萬元，保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)造成損失 6000元，投保時(shí)房屋的市場(chǎng)價(jià)為 ，出險(xiǎn)時(shí)房屋的市場(chǎng)價(jià)為 元，保險(xiǎn)人的賠償為多少？　l 王某將其家具投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 5000元，保險(xiǎn)期內(nèi)因火災(zāi)造成損失 4000元，出險(xiǎn)時(shí)該套家具的市價(jià)為 8000元，保險(xiǎn)人的賠償金額就為多少？ 王某于 1998年投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他只選擇投保了純平彩電與 VCD各一臺(tái)，保額 10000元。賠償方式l ：比例賠償方式l ：第一危險(xiǎn)賠償方式l 附加險(xiǎn)：租房費(fèi)用損失險(xiǎn)保額 1萬，現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)2023元，水暖管爆裂險(xiǎn)保額 2萬，家用電器用電安全險(xiǎn)2萬，家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn) 2萬，盜搶險(xiǎn)， 53萬元，保險(xiǎn)期限為 2023年 12月 16日中午 12時(shí)至 2023年 12月 16日中午 12時(shí)止。理賠焦點(diǎn)l 查證第一現(xiàn)場(chǎng)。l 生前他投保意外傷害險(xiǎn)保額 10萬元。分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。（ 1）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 15萬元時(shí)，由于損失低于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按損失金額賠償 15萬元。（ 1）財(cái)產(chǎn)損失 15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？l 因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用第一危險(xiǎn)賠償方式，即在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。但由于本案例屬于人壽保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險(xiǎn)人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠 30萬元后，不要把 10萬元退還給保險(xiǎn)公司。因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即 100萬元 5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。絕對(duì)免賠率和相對(duì)免賠率l 絕對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保單規(guī)定的免賠百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付其超過絕對(duì)免賠率的損失部分。l 根據(jù)家財(cái)保險(xiǎn)條款 —— 保險(xiǎn)責(zé)任 “ 在本保險(xiǎn)