【正文】 30％責任，自己承擔 ，判決生效后于某保險公司均未提出上訴。l 黃某按照保險公司要求交納了保費 1463元，投保了下述保險項目包括：房屋裝修保額 3萬，家用電器保額 2萬，服裝家具保額 50萬，床上用品保額 1萬。保險單證記載，劉某于 2023年 9月在某財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險， 保險金額為 6萬元 ，保險標的為 家庭財產(chǎn)與室內(nèi)裝修 ，保險期限為 一年 。所以，當家庭財產(chǎn)損失 8萬元時，保險公司只負責賠償 8萬元 5萬元 =3萬元。絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 2萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？l 案例分析：l l 例 18：某人在行走時不幸被汽車撞死。問該游客是否具有保險利益？ （ 2）家庭財產(chǎn)損失 35萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？l 在保險期間史某家中失火，當：l 所以在本案例中：l l 例 4：王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。l 所以，當家庭財產(chǎn)損失 2萬元時，保險公司不賠償。C、 l 相對免賠率：是指保險標的的損失只要達到保單規(guī)定的百分數(shù)時，保險公司不作任何扣除而全部予以賠償。l 確定本案保戶劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元 6樓受損出險。l 案件發(fā)生后，黃某向保險公司申請理賠， 保險公司以丟失的財物沒有發(fā)票及證明為由不予理賠 ，無奈，黃某將保險公司訴至人民法院。同年 7月于某從外地回來和朋友一起喝到很晚，便在朋友處睡著了。對于如何處理這一起特殊的家庭財產(chǎn)投保索賠情況 ?案例：保險公司內(nèi)部有三種不同的意見v第一種意見認為，保險公司不賠，理由是 這起事故不屬于保險責任范圍 ，是因為它沒有發(fā)生保險財產(chǎn)損失。同年8月 9日，該地區(qū)遭到了龍卷風襲擊，當天上午 10點左右，陳某發(fā)現(xiàn)小倉庫的房頂被龍卷風摧毀，便去搶搬倉庫內(nèi)的貴重物品，不料被一根房梁砸在腦部，當場死亡。經(jīng)王某宣傳與講解，張某決定向王某投保家庭財產(chǎn)綜合險、附加盜搶險、家用電器用電安全險，保險金額為 60萬元，其中房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備 36萬元，室內(nèi)裝潢 8萬元，家用電器 6萬元，衣物及床上用品 ，家具，并填寫投保單，保險期限自 2023年 5月21日至 2023年 5月 20日。 雖然張某填寫了投保單，繳納了保費，雷擊 為保險責任，且發(fā)生的保險事故在投保單填寫的有效責任期限內(nèi)，但是，保險公司未出具正式保單，根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定，保險合同必須是書面形式的合同，所以張某同保險公司雙方并沒有訂立保險合同。經(jīng)雙方協(xié)商，李某同意賠償王某 5000元了結(jié)此事，并立下書面協(xié)議。于是產(chǎn)生一場理賠糾紛。通過向鄰里問訊得知，趙某一直從事家具加工，院子里堆滿大量的木材和油墨，房屋堆滿了家具。于是，他迅速到派出所報案。如果被保險人沒有履行此項義務(wù)，保險公司可免除保險責任。二是家財出險后，要注意在 24小時內(nèi)到保險公司 “報險 ”，以免超過規(guī)定時效而引發(fā)雙方在理賠中的糾紛。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準予其上市出售的書面意見。 ”案例三 住房抵押保險為何不能指定銀行為受益人 l 情況介紹：根據(jù)我國保險法第二十一條第三款規(guī)定：受益人是指 人身保險合同中 由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。而貨幣如果也在借款人的占管之下，銀行自然憂心忡忡了。上述規(guī)定很大程度上彌補了《擔保法》中關(guān)于抵押物滅失、毀損情況下，抵押權(quán)人行使權(quán)利規(guī)定的不足，明確了抵押權(quán)人可以優(yōu)先受償和采取訴訟保全措施。l 也正是由于貸款償還期長， 若未屆清償期而要通過銀行訴請人民法院長期采取訴訟保全措施有悖情理之處 ，因為保全是一個訴訟程序上的問題，仍未解決保險金歸屬的實體問題，而保全保險金要長達五年十年則是難以想像的。如果抵押物 —— 住房滅失，應(yīng)當允許被保險人用保險金再次購買住房，并用新購住宅再抵押給銀行，以作為原貸款擔保。而在住房抵押貸款保險中，又有一個相當嚴峻的問題，如果住房滅失，被保險人流離失所，其所依托的保險金，被銀行強行作為提前收回貸款之用，那么，保險公司和銀行，是否會有另一種道德風險呢？ 如果抵押物 —— 住房損壞，保險金用于修復，則不影響抵押合同的履行。分析結(jié)論：l住房抵押貸款合同一般是一個長期合同，短則三年、五年，長則十年、三十年。不過2023年１２月１３日起施行的最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋第八十條對擔保法第五十八條作了進一步的明確，該條規(guī)定： “在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的保險金、賠償金或者補償金優(yōu)先受償 。因為，抵押本身是擔保的一種方式。保險實務(wù)中，受益人無資格限制，自然人、法人皆可，無行為能力人甚至胎兒均可為受益人。即房屋買賣合同與保險合同二者是獨立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險合同存在于保險公司與被保險人之間。根據(jù)保單詞義的解釋原則： 當保險條款中的詞語一詞多義時，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)的本來意義進行解釋 。l 根據(jù)《經(jīng)濟合同法》第１６條： “經(jīng)濟合同被確認無效后，當事人依據(jù)該合同所取得的財產(chǎn)，應(yīng)返還給對方。l 第三種意見也認為張某仍具有保險利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣，被保險人未在七日內(nèi)通知保險公司，根據(jù)條款，保險公司無任何責任。l ５月５日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。l 1999年 12月 10日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為３０萬元，家用電器的保險金額為８萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為８萬元。三是要注意通知的方式。案例啟示： l 此案給我們每個參加家庭財產(chǎn)保險的被保險人帶來三個警示：l 10