【正文】 們每個參加家庭財產(chǎn)保險的被保險人帶來三個警示： 一是要樹立家財出險后“及時通知”的意識，做到處事不慌。 ? 保單中載明： “在保險期限內(nèi)，保險標的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應在 七日之內(nèi) 通知保險公司，并辦理批改手續(xù)。張某無權向保險公司提出索賠。 ? 本例中張某已購公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管部門的批準，但是買賣雙方既未向房地產(chǎn)交易管理部門申請辦理過戶手續(xù)，繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門申請辦理房屋所有權轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認定 房屋的所有權并未移轉(zhuǎn)，買賣合同無效 。 ? 因此，條款中的“在保險期限內(nèi)，保險標的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應在七日之內(nèi)通知保險公司，并辦理批改手續(xù)。 買賣合同是合法有效的，這說明原被保險人對房屋已無利害關系，不再擁有保險利益，無權向保險公司索賠 ；而新的買主雖然擁有房屋的所有權，但與保險公司之間并無合同關系，也得不到保險保障。 分析說明： ? 一、抵押住房貸款保險是屬于財產(chǎn)保險的范圍， 而在財產(chǎn)保險中設定受益人，其法理基礎和法律依據(jù)何在呢 ？ 根據(jù)我國保險法第二十一條第三款規(guī)定：受益人是指 人身保險合同中 由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。因為，抵押本身是擔保的一種方式。 ” ? 抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權擔保的債權未屆清償期的，抵押權人可以請求人民法院對保險金、賠償金或補償金采取保全措施。 ? 也正是由于貸款償還期長， 若未屆清償期而要通過銀行訴請人民法院長期采取訴訟保全措施有悖情理之處 ，因為保全是一個訴訟程序上的問題，仍未解決保險金歸屬的實體問題，而保全保險金要長達五年十年則是難以想像的。 保險的惟一職能是經(jīng)濟補償，保險合同不能越俎代庖，來解決抵押貸款中的一切風險。因此， 貸款合同 中要有抵押物滅失，抵押權人優(yōu)先受償?shù)募s定。 ? 因此，保單上出現(xiàn)了銀行為第一受益人的文字。 ? ? 二、既然第一受益人這種規(guī)則不能成立，那么，一旦保險標的，即抵押的住房發(fā)生保險事故，保險賠款該如何處理才能使銀行規(guī)避風險的初衷得以實現(xiàn)，倒是一個值得研究的問題，需要依法尋找出一個符合各方當事人利益的解決方案。 ? 建議家庭財產(chǎn)保險條款中被保險人的通知義務應改為：“ 在保險期限內(nèi)，若保險房屋實際為他人所控制，包括轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人或變更用途，被保險人應事先書面通知保險人并申請辦理批改；否則保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起終止保險合同。若此時發(fā)生事故，保險公司完全有理由拒賠。 房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是 房屋的所有權轉(zhuǎn)移給他人，即指 所有權歸屬于他人 。 ”這里強調(diào)了投保人、被保險人與標的物的利益必須為法律所承認， 只有適法的利益才能成為保險利益。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。只有這樣，才能避免上文中李某的后果，使家庭財產(chǎn)得到有效保障。如果被保險人沒有履行此項義務，保險公司可免除保險責任。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。通過向鄰里問訊得知，趙某一直從事家具加工，院子里堆滿大量的木材和油墨，房屋堆滿了家具。于是產(chǎn)生一場理賠糾紛。經(jīng)雙方協(xié)商，李某同意賠償王某 5000元了結(jié)此事，并立下書面協(xié)議。 雖然張某填寫了投保單，繳納了保費，雷擊 為保險責任，且發(fā)生的保險事故在投保單填寫的有效責任期限內(nèi)，但是，保險公司未出具正式保單，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同必須是書面形式的合同，所以張某同保險公司雙方并沒有訂立保險合同。經(jīng)王某宣傳與講解，張某決定向王某投保家庭財產(chǎn)綜合險、附加盜搶險、家用電器用電安全險，保險金額為 60萬元，其中房屋及室內(nèi)附屬設備 36萬元，室內(nèi)裝潢 8萬元，家用電器 6萬元，衣物及床上用品 ，家具，并填寫投保單，保險期限自 2023年 5月21日至 2023年 5月 20日。同年8月 9日，該地區(qū)遭到了龍卷風襲擊，當天上午 10點左右，陳某發(fā)現(xiàn)小倉庫的房頂被龍卷風摧毀，便去搶搬倉庫內(nèi)的貴重物品，不料被一根房梁砸在腦部，當場死亡。 ? 第三種意見認為，應該獎勵王某積極施救的行為， 其他財產(chǎn)損失應作為施救費用給予賠償 。是把保險財產(chǎn)的價值分為實際上不可分割的兩個部分。 ? 案件發(fā)生后，黃某向保險公司申請理賠， 保險公司以丟失的財物沒有發(fā)票及證明為由不予理賠 ，無奈，黃某將保險公司訴至人民法院。 ? 確定本案保戶劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元 6樓受損出險。 絕對免賠率和相對免賠率 ? 絕對免賠率：是指保險標的的損失必須超過保單規(guī)定的免賠百分數(shù)，保險公司負責賠付其超過絕對免賠率的損失部分。但由于本案例屬于人壽保險，不適用損失補償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機索賠 30萬元后，不要把 10萬元退還給保險公司。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。? 案例 1: ? 史某擁有 40萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 30萬元。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。問家屬應否把 10萬元還給保險公司？ ? 分析：如果按照損失補償原則，被保險人不能同時從保險人和第三者責任方獲得賠款。所以，當家庭財產(chǎn)損失 8萬元時，保險公司賠償 8萬元。 ? 根據(jù)家財保險條款 —— 保險責任“在本保險有效期內(nèi)，被保險人（或其同住的家庭成員）在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財產(chǎn)時， 由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 ，在法律上應由被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟、抗辯費用和其他事先經(jīng)本公司同意支付的費用，除列明外，在本險別的賠償限額內(nèi)負責賠償”。黃某報案后，公