信貸資金流向監(jiān)控的難點(diǎn)和途徑(存儲(chǔ)版)
【正文】 。 改變要求企業(yè)一次提取所有貸款的做法，鼓勵(lì)企業(yè)在授信額度的范圍內(nèi)需要資金時(shí)才提款，銀行依次了解或?qū)彶橘Y金用款方向有的銀行為了提高信貸資金的使用效率，在企業(yè)授信額度批準(zhǔn)后，即便企業(yè)并不是馬上需要資金或不需要全部的資金，也急于要求企業(yè)一次全額提款。貿(mào)易融資有比較明確的貨物交易關(guān)系，資金用途明確，資金使用的期限也大體可以確定，并且一般較短（3－6個(gè)月），所以風(fēng)險(xiǎn)性相對要少一些。銀行更多依賴于借款人或其母公司整體現(xiàn)金流的回流或抵押擔(dān)保的品質(zhì)，因而貸前調(diào)查和貸后管理與一般生產(chǎn)性貸款存在較大的差別，需要分開管理。此外，一般情況下，進(jìn)口融資資金應(yīng)該直接進(jìn)入供貨方的賬戶，不然的話，就需要借款人給出合理解釋了。慎用流動(dòng)資金貸款，提倡貿(mào)易融資一些銀行描述借款資金用途，使用頻率極高的就是“流動(dòng)資金貸款”，至于具體用途就不明就里了。了解企業(yè)，需要了解企業(yè)支付結(jié)算方式、企業(yè)資金流、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)及其是否適應(yīng)等。在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)期，樓市和股市都非常景氣，銀行對信貸資金流入樓市和股市所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)往往低估。客觀來說，監(jiān)控信貸資金流向存在一定的難度：銀行貸款劃入企業(yè)存款賬戶后，就和企業(yè)自有資金混在一起使用，無法分清自有資金和信貸資金屬性，自然難以監(jiān)控。大量不合規(guī)的信貸資金進(jìn)入股市和樓市，無論給宏觀經(jīng)濟(jì)還是微觀經(jīng)濟(jì)都帶來危害：推動(dòng)資產(chǎn)價(jià)格非理性上漲，扭曲了價(jià)格關(guān)系，錯(cuò)配社會(huì)資源，導(dǎo)致大量投機(jī)性資金擠占了生產(chǎn)性資金。事實(shí)果真如此嗎？2006年9月2日的《中國證券報(bào)》“為爭房貸，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)”一文一語點(diǎn)破，“按規(guī)定，要得到貸款必須要
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