【正文】 衡的內(nèi)控體系，就是建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別子系統(tǒng)，是風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)主要防線。利用對(duì)企業(yè)的監(jiān)測(cè)，在對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)因素的分析和對(duì)非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)的、定量的和定性的分析基礎(chǔ)上，確定擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)的化解，尤如逢兇化吉，變“危機(jī)”為“生機(jī)”，化腐朽為神奇，越是在危機(jī)時(shí)刻，越能昭示出一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)的卓越智慧、整體素質(zhì)和綜合實(shí)力，越能彰顯擔(dān)保公司的魅力和風(fēng)采。開(kāi)發(fā)公司風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)，首先要制定公司風(fēng)險(xiǎn)管理科技發(fā)展規(guī)劃，引進(jìn)和培養(yǎng)計(jì)算機(jī)人才和風(fēng)險(xiǎn)管理人才及其復(fù)合型人才，引進(jìn)和開(kāi)發(fā)具有公司風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)、適應(yīng)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的兼容強(qiáng)、功能全、集公司的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)管理、行政管理、人事管理、風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)軟件，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程自動(dòng)化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化；其次，掌握和運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立公司風(fēng)險(xiǎn)管理模型，形成公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)化解和處理核心技術(shù)，使公司的風(fēng)險(xiǎn)管理更加科學(xué)、有效。識(shí)別目前風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的原因，選擇有關(guān)鍵性的問(wèn)題及確定需要改進(jìn)的措施。根據(jù)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保期限短、流動(dòng)性大特點(diǎn)，為有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保調(diào)查工作實(shí)質(zhì)性審查重點(diǎn)為：保前調(diào)查。企業(yè)違約因素的產(chǎn)生和發(fā)展往往出現(xiàn)在擔(dān)保之后。從平面式審批制度向連環(huán)式審批制度轉(zhuǎn)變。 準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的還款意愿。處于不同壽命周期的企業(yè)特性和風(fēng)險(xiǎn)程度各不相同，一般而言：創(chuàng)業(yè)期和衰退期風(fēng)險(xiǎn)最高，應(yīng)避免擔(dān)保；成長(zhǎng)期和成熟期次之，是進(jìn)行擔(dān)保的較佳時(shí)機(jī)。企業(yè)提供的反擔(dān)保措施只是擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的最后一道防線。符合法律規(guī)定的反擔(dān)保措施，才能得到法律的保護(hù)，才能順利實(shí)現(xiàn)自己的反擔(dān)保權(quán)益；利益觸動(dòng)原則。其次，應(yīng)盡快調(diào)查事情原因，弄清真相，與相關(guān)單位進(jìn)行溝通，避免公眾的各種無(wú)端猜疑。如：擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，將一切有市場(chǎng)需求的擔(dān)保納入經(jīng)營(yíng)范圍；與關(guān)聯(lián)行業(yè)搭檔，與其伴生共贏，相得益彰；將反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合，優(yōu)劣互補(bǔ)，多層設(shè)防，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。擔(dān)保公司的專業(yè)化：不同類型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和行業(yè)特色，擔(dān)保公司從提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，最終應(yīng)形成具有專業(yè)化分工的專業(yè)擔(dān)保公司。信用和法制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩大支點(diǎn)，加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)同樣是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)。為了更好支持中小企業(yè)發(fā)展，必須壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，擴(kuò)大擔(dān)?？傤~，防止擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于可能發(fā)生的大量代償而使擔(dān)保機(jī)構(gòu)失去擔(dān)保能力。具體是：（1）及時(shí)出臺(tái)《物權(quán)法》司法解釋。（3）在司法上改進(jìn)擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)途徑，提高實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的效率和成本的節(jié)約；在立法上對(duì)債務(wù)人失信的行為做出相應(yīng)的懲罰，提高失信人的失信代價(jià)，以樹誠(chéng)信之風(fēng)。首先，《擔(dān)保法》應(yīng)把擔(dān)保公司的歸口管理、設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和權(quán)利義務(wù)納入其調(diào)整范圍。為保障我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須健全我國(guó)的擔(dān)保法律體系。企業(yè)內(nèi)部的信用管理，是企業(yè)運(yùn)用信用信息進(jìn)行自我保護(hù)的必要措施，也是提高自身信用質(zhì)量，創(chuàng)造信用效益的有效手段。銀擔(dān)合作可從以下幾方面進(jìn)行：一是建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)既是國(guó)際通行的做法和取得的成功經(jīng)驗(yàn)，也是增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)責(zé)任，提高管理水平，實(shí)現(xiàn)雙方公平交易和長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)；二是建立互利共贏機(jī)制：對(duì)有擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，在不增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加擔(dān)保費(fèi)率；三是建立資源共享機(jī)制：擔(dān)保公司應(yīng)共享有銀行的客戶信用信息資源，為擔(dān)保項(xiàng)目提供基本依據(jù)，同時(shí)擔(dān)保公司在對(duì)企業(yè)的調(diào)查中應(yīng)積極向銀行反饋企業(yè)信息，使銀行正確決策，避免風(fēng)險(xiǎn)。大型擔(dān)保集團(tuán)還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行、典當(dāng)、拍賣行、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專業(yè)化、多元化的全國(guó)性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與全國(guó)性的銀行、保險(xiǎn)、投資、證券等金融機(jī)構(gòu)一道形成專業(yè)配套、功能完善的大金融格局。因此，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理的可持續(xù)發(fā)展，必須依靠公司的發(fā)展和社會(huì)環(huán)境的優(yōu)化。擔(dān)保公司代償不幸發(fā)生后,溝通是最重要的，以最快的速度啟動(dòng)危機(jī)處理預(yù)案。反擔(dān)保物優(yōu)選市場(chǎng)流通能力、變現(xiàn)能力、增值能力強(qiáng)的物，且以市場(chǎng)價(jià)格折價(jià)進(jìn)行反擔(dān)保；合法原則。在保后回訪中發(fā)現(xiàn)債務(wù)人所融資金使用效果不好或僅維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，就要提前預(yù)警，采取措施，或幫助債務(wù)人實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，或要求提前收款，或要求另增反擔(dān)保措施。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法；二是提高定量指標(biāo)權(quán)重，降低定性指標(biāo)權(quán)重；三是提高擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)和信用性指標(biāo)權(quán)重，降低其它指標(biāo)權(quán)重；四是適當(dāng)降低規(guī)模性指標(biāo)權(quán)重，提高其他指標(biāo)權(quán)重；五是用以評(píng)定信用等級(jí)的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過(guò)了核實(shí)的數(shù)據(jù)；六是全面分析、系統(tǒng)研究對(duì)企業(yè)擔(dān)保時(shí)的政策變化趨勢(shì)、社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)、技術(shù)變化的可能性和方向幅度以及企業(yè)自身的守法守約經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。保后檢查。從分析客戶的申保資料開(kāi)始，形成問(wèn)題，帶著問(wèn)題去企業(yè)看，要聽(tīng)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)，要帶問(wèn)題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，針對(duì)可疑點(diǎn)，確定核查重點(diǎn)，查清企業(yè)實(shí)際情況?？衫谜?、法律及市場(chǎng)的重大變化之時(shí)、本公司或其他公司典型案例、重大案例發(fā)生后的總結(jié)之際，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的持續(xù)改進(jìn)。（十）開(kāi)發(fā)公司風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)支持系統(tǒng)作為公司風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的技術(shù)支撐，風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段標(biāo)志著公司的科技能力、智能水平和現(xiàn)代化程度，反映了公司的硬件裝備、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和技術(shù)人才的狀況及其組合所產(chǎn)生的自主創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。首先．要樹立強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)。同時(shí)，還應(yīng)結(jié)合客戶的實(shí)際情況，定量與定性結(jié)合，普通評(píng)價(jià)與特殊評(píng)價(jià)結(jié)合，消除臆斷和表象誤導(dǎo)，減少人為的誤差。其形式包括專門的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和分散在各管理制度中的風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l款，概括起來(lái)主要有如下幾方面的管理制度：（1）《公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度》：是公司風(fēng)險(xiǎn)管理總綱。沒(méi)有協(xié)同，系統(tǒng)將是一盤散沙、一堆廢鐵。外聘金融、財(cái)務(wù)、投資、市場(chǎng)、評(píng)估、法律方面的專家，形成強(qiáng)大社會(huì)人才資源。由公司的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、分管領(lǐng)導(dǎo)組成公司項(xiàng)目決策機(jī)構(gòu)，根據(jù)審查審批報(bào)告和專家意見(jiàn)，綜合全局，對(duì)項(xiàng)目擔(dān)保進(jìn)行最終決策。這個(gè)最佳比例就是擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略系統(tǒng)目標(biāo)，也是系統(tǒng)內(nèi)各要素功能發(fā)揮的共同導(dǎo)向和相互聯(lián)系的紐帶。潛在機(jī)會(huì)(O)：機(jī)會(huì)的發(fā)掘，就是通