【正文】 金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行。（3）風險管理難 度相對較大。（第 125 頁）3. 答案 B所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的 70%。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。11. 答案 C 為了防控信用風險，借款人提交申請材料后，銀行應當認真審查申請人的真實身份、家 庭狀況、居住地址、聯(lián)系方法等個人信息。故 B 選項不符合題意。（第 130 頁）。4. 答案 ABCDE 銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務中心、業(yè)務宣傳手冊 等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關信息咨詢服務。7. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：（1）借款申請人是否符合貸款條件， 是否有還款能力；（2）貸款用途是否合規(guī)；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合 法性；（4）申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；（5）貸前調(diào)查人的 調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；（6）報 批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；（7）其他需要審查的事項。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。故 A、B、C、D 選 項符合題意，E 選項不符合題意。 實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn) 貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達到騙貸 騙保的目的。（第 149~150 頁）15. 答案 BCE 合作機構的擔保主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第 三方保證擔保。（第 154 頁）18. 答案 ABCDE 目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺 乏有效制約機制和懲罰措施。（第 124 頁）2. 答案 F銀行在汽車貸款業(yè)務開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。（第 129 頁）10. 答案 T 在貸前調(diào)查中，當借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 150 頁）18. 答案 F 在個人汽車貸款中，根據(jù)規(guī)定，對不同的借款人適用不同的貸款條件，對于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。故 A 選項說法正確，D 選項說法不正確。（第 175~176 頁）。故 D 選項說法不正確。故 B、D 選項說法正確，C、E 選項說法不正確。 以資產(chǎn)做抵押的，借款人應根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險。以質押方式申請商業(yè)助 學貸款，需辦理質物或其權利憑證轉移占有手續(xù)及相關出質登記。國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、 單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期 償還”的原則。故 A、B、C 選項說法正確。（第 166 頁）5. 答案 C 國家助學貸款的貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：（1）對貸款申請審批表和貧困證明 等內(nèi)容進行核對；（2）審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過 6,000 元，具體金額 根據(jù)學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定；（3）學校當年貸款總 金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度。故 C 選項說法正確。（第 146 頁）16. 答案 T 對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人 通知催收。（第 129 頁）8. 答案 F個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過 3 年。（第 155~156 頁）（三）判斷題1. 答案 T個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。（第 151 頁）17. 答案 ABCDE操作風險的防控措施包括：（1）掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度；（2）規(guī)范業(yè)務操作；（3）熟悉關于操作風險的管理政策；（4）把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風 險點；（5）對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職盡責，提高自我保護能力。保證保險的責任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用等，所以保證擔保不存 在責任限制。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資 料套取銀行貸款。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結，以同 一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。故 A、B、 C、D、E 選項均符合題意。合同填寫必須做到標 準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改。（第 135～136 頁）。 簽訂購車合同是客戶和經(jīng)銷商之間的行為，不屬于銀行內(nèi)部操作流程。2. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按 月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行。故 D 選項不符合題意。（第 152~153 頁）。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行 變更。業(yè)務部門在 接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核。（第 132 頁）6. 答案 B 貸款審批人根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè) 務預計給銀行帶來的收益和風險。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車 的汽車貸款業(yè)務，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。（2）與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系。（第 110 頁）28. 答案 T 防范個人住房貸款違約風險需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、 輕還款能力”的貸款審批思路。（第 104 頁）21. 答案 T 依據(jù)《合同法》第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應當采取 合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，并按照對方提出的要求，對該條 款予以說明。（第 84~85 頁）14. 答案 T 對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保的，應提前收回已發(fā)放的貸款的本息， 或解除合同。（第 62 頁）7. 答案 F對已利用貸款購買住房又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。（118 頁）（三）判斷題 F 個人住房轉讓貸款是指當尚未結清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀 行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。 制定公積金信貸政策和承擔公積金信貸風險是公積金管理中心的基本職責，故 A、C 選 項不符合題意。（第 113~114 頁）32. 答案 ACD 公積金個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等 額本金還款法和一次還本付息法。故 B、C 選項符合題意。故 B、C、D、E 選項符合題意。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。貸前調(diào)查中的風險來自對項目的調(diào)查和對借款人的調(diào)查兩個方 面。（第 96~97 頁）17. 答案 ABCDE 一般來說，銀行對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮以下幾個方面：（1）注冊資 金是否達到一定規(guī)模；（2）是否具有一定的信貸擔保經(jīng)驗；（3）資信狀況是否達到銀行 規(guī)定的要求；（4）是否具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持；（5） 公司及主要經(jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。14. 答案 ABCDE 合作機構分析的要點有合作機構領導層素質、業(yè)界聲譽、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、 企業(yè)經(jīng)營成果（可以看企業(yè)的利潤表和現(xiàn)金流量表）及償債能力（重點看企業(yè)的資產(chǎn)負 債表）。故 B、C、D、E 選項符合題意。個人住房貸款業(yè)務部門負責報批材料的 組織。（第 68~69 頁）5. 答案 ABCDE項目調(diào)查報告應包括以下內(nèi)容：（1）開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；（2）開發(fā)商要求合作的項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；（3）通過商品房銷售貸 款的合作可給銀行帶來的效益和風險分析；（4）項目合作的可行性結論以及可提供個人 住房貸款的規(guī)模、相應年限及貸款成數(shù)提出建議。故 E 選項說法正確。故 A 選項說法正確。未按貸款合同的規(guī)定發(fā)放貸款屬于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風險，故 D 選項符合題 意。（第 85~86 頁）6. 答案 A 在個人住房貸款業(yè)務中，由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。4. 答案 D 借款人需要調(diào)整借款期限，應向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件： 貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。但實踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應 的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。個人 信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款。（第 56 頁）（三）判斷題1. 答案 T 銀行市場細分的策略，即通過市場細分選擇目標市場的具體對策，主要包括集中策略和 差異性策略兩種。故 A、B、 D、E 選項符合題意。（第 39 頁）8. 答案 ABCD 網(wǎng)點機構隨著對客戶定位的不同而各有差異，主要有全方位網(wǎng)點機構營銷渠道、專業(yè)性 網(wǎng)點機構營銷渠道、高端化網(wǎng)點機構營銷渠道、零售型網(wǎng)點機構營銷渠道。故 A、B、E 選項符合題意。在分析經(jīng)營績效時，要了解銀行業(yè)務自動化和電 子化的程度。專業(yè)化戰(zhàn)略旨在專注于某個服務領域， 瞄準特定細分市場，針對特定地理區(qū)域。商業(yè)銀行要加強 與經(jīng)銷商之間的合作，在這方面的典型做法是與其簽署合作協(xié)議，由其向銀行提供客戶 信息或推薦客戶。故 D 選項說法不正確。處于補缺式地位的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模很小，提供的信貸產(chǎn)品較少， 集中于一個或數(shù)個細分市場進行營銷。銀行在進行市場定位時應考慮全局戰(zhàn)略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行 自身能力與市場需求的對稱點。存 款利率上升，人們的存款意愿會增強。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然 后確定每個階段的還款年限。（第 8 頁）6. 答案 T個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理。不同借款人對借款期限的要求不同，沒有絕對的好與不好。（第 14 頁）。（第 13 頁）9. 答案 ADE 等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，其中歸還的本金 和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月增加。抵押人所有的房屋可以抵押，租賃的房屋不可 以抵押，故 A 選項不符合題意。故 B、C、D、E 選項符合題 意，A 選項不符合題意。故 C、D 選項說法正確。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或 自然人。故 C 選項符合題意。（第 1 頁）2. 答案 B商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，故 A、C、D 選項不符合題意。商用房貸款是指銀行向個人發(fā) 放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交 通銀行的個人商鋪貸款。故 B 選項符合題意。（第 17 頁）（二）多選題1. 答案 ACD個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。（第 6 頁）2. 答案 ABDE國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。（第 10 頁）。（第 10 頁）7. 答案 ABC 個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證 能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方。故 E 選項符合題意。（第 17 頁）。目前， 既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營性貸款；既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸 款；既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。（第 12 頁）9. 答案 T一般來說，貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個人貸款實行合同利率，遇法定利率調(diào)整 不分段計息，執(zhí)行原合同利率。（第 16 頁）14. 答案 F抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。股票市場不景氣時，投資者傾向于投資更為 穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，也會相應提高存款比例。故 C、D 選項不符合題意。故 A 選項說法正確。（第 38 頁）6. 答案 B對于一手個人住房貸款而言，較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商合作的方式，這種合作方式是指房地產(chǎn)開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在 借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商（而非銀行）提供階段性或全程擔 保。交叉營銷的立足 點是把功夫花在挽留老客戶上。（第 54~55 頁）（二）多選題1. 答案 ADE銀行宏觀環(huán)境分析的內(nèi)容包括：經(jīng)濟與技術環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會與文化環(huán)境。 審查內(nèi)容主要包括以下幾項：（1）經(jīng)國家工商行政管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；（2）稅務登記證明；（3）會計報表；（4）企業(yè)資信等級；（5）開發(fā)商的債權債務和為 其他債權人提供擔保的情況；（6）企業(yè)法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。（第 35 頁）6. 答案 ABCDE 銀行在與開發(fā)商簽訂協(xié)議之前，要對房地產(chǎn)開發(fā)商及其所開發(fā)的項目進行全面審查，包 括對開發(fā)商的資信及經(jīng)營狀況審查、項目開發(fā)和銷售的合作性審查、項目自有資金的到 位情況審查以及對房屋銷售前景的了解等。品質特征一般包括誠信、自 信心、豁達大度、堅韌性和進取心等；銷售技能主要是觀察分析能力、應變能力、組織 協(xié)調(diào)能力和溝通能力等；除具備良好品質和銷售技能外，營銷人員還需要掌握一定的專 業(yè)知識，具體地說，營銷人員應掌握相關的企業(yè)知識、產(chǎn)品知識、市場知識、顧客知識 和法律知識等。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。