【正文】 貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、 輕還款能力”的貸款審批思路。（第 114 頁）32. 答案 T 公積金個人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國家住房公積金管理部門利用歸集的 住房公積金資金，由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積 金繳存 人的 住房貸 款。（2）與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系。（第 124~125 頁）。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車 的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。（第131 頁）4. 答案 D所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的 50%。（第 132 頁）6. 答案 B 貸款審批人根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè) 務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。（第 139 頁）7. 答案 C 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶。業(yè)務(wù)部門在 接到放款通知書后，對其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核。（第 142 頁）8. 答案 D 貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本 息。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行 變更。（第 143 頁）9. 答案 D 借款合同的變更與解除應(yīng)當(dāng)遵循：（1）借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙 方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效；（2）如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的， 還應(yīng)到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；（3）當(dāng)發(fā) 生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀 行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（4）借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告 失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人 拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸 還未清償部分。（第 152~153 頁）。故 A 選項(xiàng)不符合題意。故 D 選項(xiàng)不符合題意。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意。2. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按 月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行。故 E 選項(xiàng)符合題意。 簽訂購車合同是客戶和經(jīng)銷商之間的行為，不屬于銀行內(nèi)部操作流程。（第 133 頁）5. 答案 ABCDE 個人汽車貸款貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、 實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。（第 135～136 頁）。（第 139 頁）8. 答案 ADE 貸款發(fā)放人應(yīng)根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本 前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。合同填寫必須做到標(biāo) 準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改。故 B、C 選項(xiàng)說法不正確。故 A、B、 C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。對借款人進(jìn)行貸后 檢查的主要內(nèi)容包括：（1）借款人是否按期足額歸還貸款；（2）借款人工作單位、收入 水平是否發(fā)生變化；（3）借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；（4）有無發(fā)生可能影響借 款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人 身體狀況惡化或突然死亡等；（5）對于經(jīng)營類車輛應(yīng)監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同 一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。 經(jīng)銷商和借款人相互勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號不相同 的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付 甚至負(fù)首付形式購買汽車。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資 料套取銀行貸款。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔(dān)保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，所以保證擔(dān)保不存 在責(zé)任限制。（第 149 頁）16. 答案 CDE 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施包括：（1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。（第 151 頁）17. 答案 ABCDE操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：（1）掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；（2）規(guī)范業(yè)務(wù)操作；（3）熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；（4）把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)；（5）對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職盡責(zé)，提高自我保護(hù)能力。其次，當(dāng)前個人貸款違約成本很低，既沒有高 的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。（第 155~156 頁）（三）判斷題1. 答案 T個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。（第125 頁）4. 答案 F《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng) 銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。（第 129 頁）8. 答案 F個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過 3 年。（第142 頁）12. 答案 F借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。（第 146 頁）16. 答案 T 對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人 通知催收。（第 154 頁）20. 答案 F 如果銀行出于市場競爭的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng) 銷商或保險(xiǎn)公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對借款人的推薦或保險(xiǎn)公司對借款人投保資格的審查 就作出貸款審批決定，更會導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。故 C 選項(xiàng)說法正確。（第163 頁）3. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 6 年，借款人在校學(xué)制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。（第 166 頁）5. 答案 C 國家助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）對貸款申請審批表和貧困證明 等內(nèi)容進(jìn)行核對；（2）審查每個申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過 6,000 元，具體金額 根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；（3）學(xué)校當(dāng)年貸款總 金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度。6. 答案 D商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前 30 個工作日向貸款銀行提出申請。故 A、B、C 選項(xiàng)說法正確。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意。國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、 單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌?償還”的原則。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。以質(zhì)押方式申請商業(yè)助 學(xué)貸款，需辦理質(zhì)物或其權(quán)利憑證轉(zhuǎn)移占有手續(xù)及相關(guān)出質(zhì)登記。 以第三方保證方式申請商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”， 第三方提供的保證為不可撤銷的連。 以資產(chǎn)做抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)。（第 162~163 頁）3. 答案 ABDE 申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合， 貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。故 B、D 選項(xiàng)說法正確，C、E 選項(xiàng)說法不正確。（第 186~187 頁）（二）多選題1. 答案 ABD 國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的 本?？茖W(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付 在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息 的貸款。故 D 選項(xiàng)說法不正確。（第 183 頁）7. 答案 D 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物和保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢 查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤 調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。（第 175~176 頁）。（第 165 頁）4. 答案 D 在商業(yè)助學(xué)貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發(fā)生變更或法人保證 人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前 30 天通知貸款銀行， 借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故 A 選項(xiàng)說法正確，D 選項(xiàng)說法不正確。故 B 選項(xiàng)說法正確。（第 150 頁）18. 答案 F 在個人汽車貸款中，根據(jù)規(guī)定，對不同的借款人適用不同的貸款條件，對于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。（第 143 頁）14. 答案 T 提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。（第 129 頁）10. 答案 T 在貸前調(diào)查中，當(dāng)借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時(shí)，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 128 頁）6. 答案 F 借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（1）中華人民共和國公民， 或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民及外國人；（2） 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（4）個人信用良好；（5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（6）貸款銀行要求的其他條件。（第 124 頁）2. 答案 F銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。這些都容易導(dǎo)致個人還款意愿的變化。（第 154 頁）18. 答案 ABCDE 目前，誠實(shí)信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺 乏有效制約機(jī)制和懲罰措施。在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)欠款時(shí)，督促擔(dān)保方及時(shí)向客戶進(jìn)行催收，按合同 約定從擔(dān)保方保證金中扣收欠款，并通知擔(dān)保方補(bǔ)充保證金；（4）與保險(xiǎn)公司的履約保 證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、 免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā) 生。（第 149~150 頁）15. 答案 BCE 合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第 三方保證擔(dān)保。借款人在有能力一次付清的情況下向銀行申請貸款屬于正常的貸款行為，故 B 選項(xiàng)不符合題意。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn) 貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)到騙貸 騙保的目的。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀 行貸款。 實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、D 選 項(xiàng)符合題意，E 選項(xiàng)不符合題意。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意，D 選項(xiàng)不符合題意。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押 物共有人當(dāng)面簽署個人汽車借款抵押合同。7. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）借款申請人是否符合貸款條件， 是否有還款能力；（2）貸款用途是否合規(guī)；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合 法性；（4）申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（5）貸前調(diào)查人的 調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；（6）報(bào) 批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（7）其他需要審查的事項(xiàng)。（第 134 頁）6. 答案 ABDE 貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi) 容：（1）材料一致性的調(diào)查；（2）借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查；（3） 擔(dān)保情況的調(diào)查。4. 答案 ABCDE 銀行可通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊 等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意。（第 130 頁）。借款人只需要有穩(wěn)定的合法收入且有足夠的償還能力即可，具體收入要求應(yīng)視貸款金額和年限而定。故 B 選項(xiàng)不符合題意。故 C 選項(xiàng)符合題意。11. 答案 C 為了防控信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人提交申請材料后，銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查申請人的真實(shí)身份、家 庭狀況、居住地址、聯(lián)系方法等個人信息。（第 144 頁）10. 答案 D 個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：（1）業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不 匹配；（2）不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；（3）審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查 不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾 結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。個人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直 接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。（第 131 頁）5. 答案 D 個人汽車貸款客戶辦理流程為：（1）客戶選車，簽訂合同；（2）客戶提出申請并提供相 關(guān)證明資料；（3）銀行同意貸款，通知存入首期購車款，辦理手續(xù)；（4）經(jīng)銷商代辦購 車、車輛抵押登記手續(xù)；（5）銀行以轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款；（6）客戶持證提車。（第 125 頁）3. 答案 B所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的 70%。故 C 選項(xiàng)符合題意。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理難 度相對較大。（第115~116 頁）33. 答案 F公積金個人住房貸款的利率比商業(yè)銀行自營性個人住房貸款利率低。（第 113 頁）30. 答案 F公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房