【正文】 卡組織對(duì)機(jī)構(gòu)的清算信用風(fēng)險(xiǎn)防范通過(guò)以下方式進(jìn)行：機(jī)構(gòu)申請(qǐng)入網(wǎng)時(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的信用等級(jí)評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)在一定級(jí)別以下的機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的清算風(fēng)險(xiǎn)備付金；完善風(fēng)險(xiǎn)信息收集模式，提升機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警靈敏度；同時(shí)，銀行卡組織按照會(huì)計(jì)管理規(guī)定，提取和使用清算風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。但是，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)后，可能影響銀行卡組織對(duì)其他機(jī)構(gòu)的資金清算。在銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)中，銀行卡交易雙方作為交易的知情者，均可能發(fā)現(xiàn)交易差錯(cuò)。同時(shí)，非調(diào)賬類(lèi)差錯(cuò)交易還能夠滿足交易雙方對(duì)于無(wú)實(shí)際調(diào)賬需求而僅僅是索取或交換信息的業(yè)務(wù)處理需求，例如發(fā)卡機(jī)構(gòu)的調(diào)單請(qǐng)求僅基于持卡人個(gè)人記賬處理的交易憑證索取請(qǐng)求，對(duì)交易及交易結(jié)果并無(wú)異議的請(qǐng)求，從而大大豐富了差錯(cuò)處理流程的業(yè)務(wù)支持范疇。持卡人發(fā)現(xiàn)已付了不該支付的款項(xiàng)，則會(huì)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出拒付。即收單機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的退單請(qǐng)求通常會(huì)有三種處理意見(jiàn)：（1）向發(fā)卡機(jī)構(gòu)再次提交結(jié)算請(qǐng)求；（2）將交易款項(xiàng)記入商戶賬戶并扣減賬戶金額；（3）如果收單機(jī)構(gòu)自身的失誤造成的損失，將爭(zhēng)議款項(xiàng)記入損失。在申請(qǐng)?zhí)峤恢?，?duì)一些明顯不符合申請(qǐng)條件的案件，例如超出提交時(shí)限提交的案件，在進(jìn)入審理裁判之前，予以拒絕，將有助于節(jié)約資源、提高糾紛處理效率，因此在申請(qǐng)?zhí)峤恢蠼?jīng)過(guò)申請(qǐng)有效性確認(rèn)環(huán)節(jié)之后，對(duì)確認(rèn)有效的案件通知應(yīng)答方準(zhǔn)備應(yīng)答，而對(duì)于無(wú)效的案件，駁回申請(qǐng)方的申請(qǐng)并告知原因，以便申請(qǐng)方可以修復(fù)存在的問(wèn)題或及時(shí)尋求其他救濟(jì)途徑。申訴機(jī)制的設(shè)立確保交易糾紛處理機(jī)制擁有自我修復(fù)的機(jī)制，以求達(dá)到更接近交易事實(shí)的公正裁決。在銀行卡跨行交易糾紛處理中，鼓勵(lì)雙方機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)商方式自主解決交易糾紛，差錯(cuò)處理實(shí)質(zhì)上也是一種模式化的協(xié)商處理方法。但在適用情形、作用方面較“協(xié)商解決”又存在一定的不同，可以理解為在特定情形下必須履行“協(xié)商解決”義務(wù)。證據(jù)持有方可以在對(duì)方的要求下，通過(guò)備案流程提供有關(guān)證據(jù)，以便雙方判明交易責(zé)任歸屬。成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案后是否需要繼續(xù)提起爭(zhēng)議裁判申請(qǐng)，仍需對(duì)其必要性和有效性作出全面評(píng)估。（二）交易類(lèi)型除了卡產(chǎn)品，交易類(lèi)型也是影響流程設(shè)置的另一重要原因。違規(guī)處罰與爭(zhēng)議處理有一個(gè)共同特點(diǎn)就是需要中立的第三方介入，因此將與爭(zhēng)議處理案件相關(guān)的違規(guī)處罰設(shè)在爭(zhēng)議處理環(huán)節(jié)是一種能夠簡(jiǎn)化流程、提高效率的流程設(shè)置。七由此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以要求收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)交易損失責(zé)任的三種典型情形：確認(rèn)收單機(jī)構(gòu)或商戶有欺詐行為；該交易未按收單業(yè)務(wù)操作規(guī)程處理；該交易未取得發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)同意。協(xié)商處理基于雙方機(jī)構(gòu)有協(xié)商的愿望及進(jìn)行協(xié)商的行為，在程序上簡(jiǎn)單、靈活，在結(jié)果上能充分反映當(dāng)事機(jī)構(gòu)的意愿。與諾成合同不同，持卡人與商戶之間的支付合同屬于踐成合同，需要以買(mǎi)賣(mài)的商品或服務(wù)已按約定交付為支付的基礎(chǔ)?；蛘?，商戶由于操作失誤，將該類(lèi)交易提交收單機(jī)構(gòu)結(jié)算收款。通常情況下，面對(duì)面交易要求在交易現(xiàn)場(chǎng)交付商品或服務(wù)，離開(kāi)交易現(xiàn)場(chǎng)之后，商戶單憑持有參與交易的銀行卡還不足以確認(rèn)持卡人身份，因?yàn)樯虘袅硇邪才派唐坊蚍?wù)交付時(shí)對(duì)持卡人身份識(shí)別和確認(rèn)，與交易時(shí)有所差異，特別是有密碼參與交易的時(shí)候，商戶不可能再重新發(fā)起交易來(lái)確認(rèn)持卡人的身份?；ヂ?lián)網(wǎng)訂購(gòu)交易情形對(duì)于這類(lèi)交易糾紛，商戶，亦是收款方能夠提供相關(guān)交易憑證顯示消費(fèi)者所購(gòu)的商品或服務(wù)已按照受理交易時(shí)約定的時(shí)間、地點(diǎn)、方式交付或提供給指定收領(lǐng)或受益人是解決這類(lèi)交易糾紛的有效方法。業(yè)務(wù)處理機(jī)制根據(jù)一般的交易慣例，確定由發(fā)卡方負(fù)責(zé)處理持卡人所在國(guó)海關(guān)扣留事宜，同樣，由收單方負(fù)責(zé)處理商戶所在國(guó)海關(guān)扣留事宜，并承擔(dān)可能的交易損失責(zé)任。收單方異議收單方提出交易金額相關(guān)的異議，往往是作為收款方由于系統(tǒng)、機(jī)具或者人為原因等造成交易短款的情形。（五）欺詐交易相關(guān)糾紛由于欺詐交易，特別是第三人欺詐導(dǎo)致的交易損失，往往會(huì)引發(fā)雙方的交易糾紛。套現(xiàn)是規(guī)則禁止的嚴(yán)重違規(guī)行為。該類(lèi)涉爭(zhēng)議交易往往既是商戶違規(guī)受理的“套現(xiàn)”交易，又可能涉及虛假申請(qǐng)卡、未達(dá)卡、偽造卡等參與的欺詐交易，或者持卡人惡意透支后無(wú)力償還等情形。那么跨行交易糾紛處理程序，則更多在溝通信息和實(shí)現(xiàn)賬務(wù)調(diào)整方面發(fā)揮作用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)異議有些時(shí)候，收單方要求結(jié)算的金額可能超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)交易時(shí)授權(quán)同意的交易金額，這常常發(fā)生在賓館酒店類(lèi)消費(fèi)交易，商戶允許持卡人超出已授權(quán)金額一定范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，并將所有交易金額納入銀行卡交易結(jié)算范圍。當(dāng)商戶與持卡人未約定明確的交付日期時(shí)，從鼓勵(lì)交易出發(fā)，一般要求持卡人等待一定時(shí)間，例如一個(gè)月，以便商戶安排相關(guān)商品或服務(wù)的交付，畢竟交易的完成對(duì)交易各方都帶來(lái)福利，如果超出時(shí)限，商戶未能或不愿交付商品或服務(wù)，則發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能向收單機(jī)構(gòu)行使拒付等相關(guān)業(yè)務(wù)處理權(quán)利。雖然該類(lèi)交易糾紛的常規(guī)處理方式是，持卡人向其發(fā)卡機(jī)構(gòu)反映情況并要求做相應(yīng)賬務(wù)調(diào)整。有時(shí)候，持卡人會(huì)首先聯(lián)系商戶，如果商戶認(rèn)可持卡人的說(shuō)法，可能承諾持卡人將盡快通過(guò)收單機(jī)構(gòu)退還交易款項(xiàng)，也可能與持卡人重新約定商品或服務(wù)的交付。而某些情況下，可能造成商戶和持卡人對(duì)交易狀態(tài)識(shí)別有誤，例如，由于POS終端打印機(jī)故障或者缺紙而未打印出成功交易的POS簽購(gòu)單，商戶和持卡人均誤以為交易未成功，現(xiàn)場(chǎng)未交付商品或服務(wù)，因?yàn)檫@與失敗交易的情況相似，均表現(xiàn)為未打印出POS簽購(gòu)單，但是如果商戶能夠及時(shí)通過(guò)終端顯示的信息判斷交易是否成功，將可能有效避免此類(lèi)誤會(huì)。紛繁復(fù)雜的交易糾紛可以根據(jù)雙方的爭(zhēng)訴焦點(diǎn)分成不同類(lèi)型，針對(duì)不同類(lèi)型的交易糾紛，處理方法大不相同。成員機(jī)構(gòu)可根據(jù)具體情況選擇差錯(cuò)處理、協(xié)商處理、爭(zhēng)議處理。除確認(rèn)收單機(jī)構(gòu)或商戶有欺詐行為外，對(duì)按收單業(yè)務(wù)操作規(guī)程處理，由收單機(jī)構(gòu)提交并經(jīng)銀行卡組織轉(zhuǎn)接，取得發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)同意的交易，因交易完成所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。（二）規(guī)則完善機(jī)制銀行卡跨行交易相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的制定和完善過(guò)程中，交易糾紛處理中的信息起到重要作用，通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以歸納總結(jié)出規(guī)則執(zhí)行和應(yīng)用中出現(xiàn)的問(wèn)題，有針對(duì)性地調(diào)整規(guī)則約定的程序或要求，增加對(duì)交易參與方的限制或約束條件以及激勵(lì)機(jī)制，以期改變包括糾紛當(dāng)事人在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)參與方的相關(guān)業(yè)務(wù)行為，系統(tǒng)性地減少引發(fā)交易糾紛的問(wèn)題再次發(fā)生，形成完善的規(guī)則應(yīng)用情況反饋機(jī)制。通常情況下，一方違反了規(guī)則并造成對(duì)方的損失，權(quán)益受損方可能通過(guò)爭(zhēng)議處理程序維護(hù)合規(guī)權(quán)益，但是對(duì)于違反規(guī)則而未造成損失的情形，往往只能通過(guò)投訴處理，并需要中立的第三方介入評(píng)判。如果能將退單之前的確認(rèn)查詢環(huán)節(jié)設(shè)置為必備的環(huán)節(jié)，讓交易雙方就賬務(wù)調(diào)整達(dá)成一致意見(jiàn)后再實(shí)現(xiàn)并完成賬務(wù)的快速調(diào)整，不僅可以保證差錯(cuò)處理的準(zhǔn)確性，而且還是照顧到時(shí)間的節(jié)約，不失為一個(gè)較優(yōu)的方案。如果證據(jù)持有方確實(shí)擁有要求對(duì)方承擔(dān)責(zé)任的證據(jù)，盡管備案流程中未提供，只要在爭(zhēng)議應(yīng)答環(huán)節(jié)中出示相關(guān)證據(jù)，其作業(yè)流程結(jié)果仍將會(huì)被認(rèn)定為有效。備案流程同時(shí)支持信息交互功能。為了解決交易糾紛處理中因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的正當(dāng)權(quán)益受損問(wèn)題，針對(duì)特定情形爭(zhēng)議案件專(zhuān)門(mén)設(shè)置爭(zhēng)議協(xié)商備案流程。成員機(jī)構(gòu)間有效的協(xié)商處理請(qǐng)求需要向?qū)Ψ綑C(jī)構(gòu)提供書(shū)面的協(xié)商文件，并會(huì)注明一下內(nèi)容：涉爭(zhēng)議的卡號(hào)、交易日期/時(shí)間、金額、授權(quán)號(hào)/參考號(hào)等交易要素，便于對(duì)方核查相關(guān)交易；標(biāo)明協(xié)商發(fā)出日期，明確聯(lián)系方式和人員；對(duì)案件的前期處理情況予以說(shuō)明，并標(biāo)明原因代碼；簡(jiǎn)要說(shuō)明本機(jī)構(gòu)認(rèn)為案件在提交爭(zhēng)議裁判時(shí)會(huì)贏的理由；給出準(zhǔn)備向銀聯(lián)提交爭(zhēng)議裁判申請(qǐng)的具體日期或其他手續(xù)處理措施；給對(duì)方成員機(jī)構(gòu)明確的協(xié)商意見(jiàn)答復(fù)指示。在裁判過(guò)程中爭(zhēng)議雙方可自行和解，并通知裁判機(jī)構(gòu)撤回裁判申請(qǐng)。申請(qǐng)爭(zhēng)議申請(qǐng)方擁有申請(qǐng)的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)。差錯(cuò)交易核查及后續(xù)處理收單機(jī)構(gòu)在收到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的退單請(qǐng)求時(shí)，首先核查發(fā)卡機(jī)構(gòu)的退單是否有效。受理持卡人的查詢與投訴，是發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)的重要來(lái)源。一種是非調(diào)賬類(lèi)差錯(cuò)交易，主要是執(zhí)行信息溝通功能，如調(diào)單交易，僅滿足發(fā)卡方對(duì)交易憑證等信息文檔的索取需求，并不附隨賬務(wù)調(diào)整。（一）差錯(cuò)處理流程差錯(cuò)處理流程是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)雙方根據(jù)既定的程序及相關(guān)要求對(duì)常見(jiàn)的交易糾紛進(jìn)行磋商形成處理意見(jiàn)并實(shí)現(xiàn)相應(yīng)賬務(wù)處理的一系列模式化的操作程序，整個(gè)過(guò)程不需要中立的第三方介入，由雙方自主完成。但在某些客觀條件下，諸如系統(tǒng)原因引起計(jì)劃失誤，其變現(xiàn)資產(chǎn)收回資金的時(shí)間略晚于銀行卡組織通常的清算時(shí)間時(shí)，即引起了短暫的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)，通過(guò)連鎖反應(yīng)，可能導(dǎo)致整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈陷入清算風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡組織通過(guò)建立完善的清算服務(wù)持續(xù)優(yōu)化機(jī)制，及時(shí)響應(yīng)機(jī)構(gòu)的需求，有效開(kāi)展清算服務(wù)需求受理、溝通協(xié)調(diào)和服務(wù)推廣等工作，同時(shí)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。拓展服務(wù)隨著市場(chǎng)的發(fā)展，銀行卡組織不斷優(yōu)化自身系統(tǒng)，通過(guò)提高自身的清算服務(wù)水平來(lái)提升銀行卡組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力。為了保證商戶的合法權(quán)益，避免因業(yè)務(wù)外包影響收單機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，避免收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)因外部原因帶來(lái)的收單風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)濟(jì)損失，收單機(jī)構(gòu)禁止第三方機(jī)構(gòu)自行向商戶另行收取任何與委托業(yè)務(wù)有關(guān)的費(fèi)用。二是通過(guò)暫扣資金等手段防范資金風(fēng)險(xiǎn)。例如，受理金融IC卡的公交公司，為節(jié)約核算成本，在交易量較小的業(yè)務(wù)時(shí)期內(nèi)，可與收單機(jī)構(gòu)約定按周結(jié)算。信用卡清算管理因信用卡屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人會(huì)實(shí)行較為嚴(yán)格的清算管理措施。用信用額度進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)持卡人而言是賒購(gòu)商品的提前消費(fèi)行為；對(duì)商戶而言是得到銀行貸款，促進(jìn)商品銷(xiāo)售的賒銷(xiāo)行為；對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，可有效利用信貸資金，加速資金周轉(zhuǎn)。（一）借記卡清算服務(wù)與管理清算服務(wù)借記卡持卡人在進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、預(yù)授權(quán)完成或退貨等涉及資金轉(zhuǎn)移的銀行卡交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)即時(shí)借、貸記持卡人的銀行卡賬戶完成資金清算。安全銀行卡交易本身是基于保證付款的前提發(fā)生的，且清算涉及的資金量巨大，因此支付清算過(guò)程中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等必須得到有效防范和控制，以保證清算業(yè)務(wù)的安全性。銀行卡資金清算的管理原則是：準(zhǔn)確、及時(shí)、安全、效益。（二）行內(nèi)交易清算圖2銀行卡行內(nèi)交易流程為避免因一家機(jī)構(gòu)無(wú)法正常進(jìn)行清算運(yùn)作而影響到整體清算流程的持續(xù)，保證資金清算的正常及時(shí)進(jìn)行，銀行卡組織在機(jī)構(gòu)入網(wǎng)時(shí)，即與機(jī)構(gòu)約定對(duì)銀行卡交易清算以銀行卡組織的計(jì)算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)先行完成，各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)在對(duì)賬過(guò)程發(fā)現(xiàn)賬務(wù)不符時(shí)，可通過(guò)后續(xù)差錯(cuò)或爭(zhēng)議等處理渠道予以解決。當(dāng)商戶的開(kāi)戶銀行不是收單機(jī)構(gòu)，或當(dāng)收單機(jī)構(gòu)為非銀行機(jī)構(gòu)時(shí)，將由商戶的開(kāi)戶銀行或結(jié)算行為特約商戶入賬。當(dāng)商戶的收單機(jī)構(gòu)/結(jié)算銀行收到銀行卡組織劃撥的款項(xiàng)后，再按事先約定的時(shí)間和方式對(duì)商戶進(jìn)行結(jié)算。對(duì)于信用卡交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到交易請(qǐng)求后，對(duì)信用卡持卡人信用額度進(jìn)行凍結(jié)或減少后返回授權(quán)信息，持卡人的可用額度同時(shí)發(fā)生變化。（一）跨行交易清算下圖為在典型的銀行卡跨行消費(fèi)交易中，交易信息和資金的流動(dòng)過(guò)程，該情況也適用于跨境交易：圖1銀行卡跨行交易流程根據(jù)清算對(duì)象的不同，銀行卡資金清算主要內(nèi)容也有所區(qū)別：對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，清算內(nèi)容包含交易本金、交易手續(xù)費(fèi)、卡片費(fèi)用和透支利息等。首先，持卡人與商戶進(jìn)行交易，并通過(guò)受理終端進(jìn)行銀行卡支付；隨后，受理終端將獲取的卡片賬戶信息及其他交易信息通過(guò)收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織等之間的系統(tǒng)連接發(fā)至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別交易場(chǎng)景等所有交易信息，并進(jìn)行卡片驗(yàn)證和交易授權(quán)；最后，在得到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交易授權(quán)后，商戶等受理方向持卡人交付商品或完成服務(wù)，并保管好相關(guān)交易憑證。經(jīng)歷了多半個(gè)世紀(jì)的演變發(fā)展，各主體之間的互動(dòng)模式已相對(duì)穩(wěn)定，構(gòu)成了收單業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作框架，即：業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)服務(wù)與支持三部分。持卡人資金的安全不僅由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供保證，也需要通過(guò)加強(qiáng)受理環(huán)境的安全建設(shè)、確保受理流程的合規(guī)操作提供保證。特約商戶的受理操作處于收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的前端，既要面對(duì)紛繁復(fù)雜的各類(lèi)交易，確保眾多操作環(huán)節(jié)合規(guī)和整個(gè)處理流程高效運(yùn)轉(zhuǎn)，又要在滿足客戶形形色色個(gè)性化需求的同時(shí)，提高防范意識(shí)、避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)。另外，部分區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)借助政策支持，利用地緣優(yōu)勢(shì)，針對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政預(yù)算單位人員群體優(yōu)先發(fā)展公務(wù)卡也已成為其開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的一種重要策略。通常規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源廣、可持續(xù)投入能力強(qiáng)，其發(fā)展銀行卡的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)較大。信息技術(shù)發(fā)展不僅使銀行卡的集約化經(jīng)營(yíng)成為可能，而且大大降低了銀行卡經(jīng)營(yíng)的成本。信貸消費(fèi)型社會(huì)的消費(fèi)者具有較強(qiáng)的信貸消費(fèi)意識(shí)，可支配收入預(yù)期持續(xù)向好，社會(huì)認(rèn)可消費(fèi)信貸并愿意承擔(dān)因此而帶來(lái)的社會(huì)連鎖反應(yīng)，消費(fèi)者較多地使用循環(huán)信用，信用卡在卡業(yè)務(wù)中的比重較高，典型的國(guó)家是美國(guó)。反之，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境步入下行軌道時(shí)，投資縮小必然導(dǎo)致就業(yè)機(jī)會(huì)減少，人均收入隨之降低、消費(fèi)需求也會(huì)出現(xiàn)萎縮。中國(guó)金融出版社出版的《銀行卡法律法規(guī)選編》，幫我們梳理了美國(guó)、澳洲、新加坡、香港以及我國(guó)大陸等各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)條款。因此，發(fā)卡策略也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)展發(fā)卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，是制定具體發(fā)卡任務(wù)目標(biāo)和實(shí)施方案的主要依據(jù)。產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但隨之將會(huì)蔓延至各個(gè)環(huán)節(jié)，并對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時(shí)收單機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值也將不復(fù)存在。只有持卡人和商戶之間形成消費(fèi)與服務(wù)的關(guān)系，才會(huì)產(chǎn)生支付行為并帶來(lái)銀行卡的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此可以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化日新月異的社會(huì)階段，持卡人的用卡需求也會(huì)層出不窮。持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中商品和服務(wù)的最終消費(fèi)者，既是整個(gè)產(chǎn)業(yè)利益來(lái)源的主體，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)者。由此，一個(gè)圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作提供各類(lèi)服務(wù)、并由不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的加快和社會(huì)專(zhuān)業(yè)化分工的深化而逐漸形成。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)介一銀行卡組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作九銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程四 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作五 資金清算服務(wù)與管理（賬戶處理）六但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶