【正文】 銀接入時(shí)，網(wǎng)銀系統(tǒng)一般由主辦銀行來提供，該銀行必須擴(kuò)展其網(wǎng)銀功能來支持第三方銀行的信息接收和交易的發(fā)送。另一種為托管模式，由企業(yè)將跨銀行資金管理平臺(tái)托管到銀行進(jìn)行運(yùn)營管理，平臺(tái)涉及的軟硬件設(shè)備的購置和日常的運(yùn)行維護(hù)都由銀行負(fù)責(zé)。但是與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的接口難度較大。該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)之后，各家銀行的網(wǎng)上銀行通過人民銀行的CNAPS可以實(shí)現(xiàn)一定程度的信息交互。【用卡實(shí)務(wù)】春節(jié)旅游刷卡注意事項(xiàng)春節(jié)期間，不少人會(huì)趁難得的假期出游，如果用戶計(jì)劃春節(jié)期間去境外度假，那么就要留心結(jié)算方式、幣種、交易線路等差異帶來的費(fèi)用和還款方式不同。在境外開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)的國家和地區(qū)，用戶刷卡時(shí)務(wù)必提醒收銀員通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，可省下貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)這一筆不菲的費(fèi)用。持卡人在境外任何一臺(tái)有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM，無論是花旗自有ATM還是他行ATM，查取均為免費(fèi)。二、境內(nèi)游：可選擁有交通卡功能信用卡春節(jié)期間，全國的交通進(jìn)入異常繁忙的階段，出游和出行是越來越多人的選擇。而中國銀行也聯(lián)手八達(dá)通推出了首張擁有八達(dá)通自動(dòng)增值功能的信用卡。遇到銀行卡犯罪應(yīng)及時(shí)舉報(bào)持卡人如果丟失銀行卡，請(qǐng)及時(shí)與發(fā)卡銀行聯(lián)系并辦理掛失和補(bǔ)辦手續(xù)，以免財(cái)產(chǎn)受到損失；持卡人如果遇到可疑電話和短信，或已遭受損失，請(qǐng)及時(shí)與當(dāng)?shù)鼐铰?lián)系，確保資金安全。每期報(bào)告選擇56個(gè)子欄目，全方位解讀銀行卡業(yè)務(wù)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況。閱后批示 聲明我們立足于商業(yè)銀行銀行卡專業(yè)人員工作和學(xué)習(xí)的需要，精心為其篩選和編輯所須掌握的最新信息?！躲y行卡業(yè)務(wù)周刊》每期的內(nèi)容主要涵蓋：熱點(diǎn)透視：選取近期出現(xiàn)的涉及銀行卡業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)事件進(jìn)行深入而透徹的分析和評(píng)論，深入闡明該事件的背景，發(fā)展過程以及對(duì)各發(fā)卡銀行的影響；銀卡園地：包括“新卡上市”、“銀卡評(píng)論”、“銀卡比較”、“卡片賞析”4個(gè)子欄目，每期報(bào)告中我們選擇23個(gè)子欄目，通過跟蹤一周銀行卡產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)，全面收錄新卡發(fā)行情況，分析點(diǎn)評(píng)卡片功能及產(chǎn)品特色，全方位解讀銀行卡產(chǎn)品的發(fā)展情況。各大發(fā)卡銀行均有客戶服務(wù)專用電話號(hào)碼和短信號(hào)碼，可通過銀行卡卡面和114查號(hào)臺(tái)獲悉；遇到“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號(hào)碼或短信號(hào)碼發(fā)布的資金轉(zhuǎn)賬通知，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行客戶服務(wù)專用號(hào)碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)?；?duì)于親朋好友要求轉(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應(yīng)謹(jǐn)慎核對(duì)其身份和賬戶名。該卡擁有車票賬戶、人民幣賬戶和港幣賬戶，持卡人在乘坐廣深鐵路和諧號(hào)動(dòng)車時(shí)，無需排隊(duì)買票，直接刷卡入閘，進(jìn)站乘車。否則，逾期將會(huì)產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。目前不少外資行對(duì)ATM和網(wǎng)銀實(shí)行了較大的優(yōu)惠，以此來吸引客戶。境外使用銀聯(lián)卡消費(fèi)和取款，款項(xiàng)將根據(jù)當(dāng)天匯率直接轉(zhuǎn)成人民幣從卡上扣除，可以免去境外兌換貨幣的繁瑣以及外匯攜帶受限的不便。全球的企業(yè)跨行交易和結(jié)算近年來由SWIFT在積極推進(jìn)著相關(guān)工作，但在中國接受程度多少受限。打破銀行網(wǎng)上金融服務(wù)“各自為政”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間相聯(lián)互通是央行統(tǒng)一建設(shè)“網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺(tái)”的根本出發(fā)點(diǎn)。所以銀行紛紛推出該類型的服務(wù)，多少讓原本在這個(gè)領(lǐng)域耕耘許久的軟件公司生存環(huán)境發(fā)生了變化。交通銀行跨行現(xiàn)金管理平臺(tái)針對(duì)不同企業(yè)，提供不同的服務(wù)模式。MBS只充當(dāng)路由，信息在這里處理。當(dāng)然這中間還有一個(gè)系統(tǒng)連接到銀行大機(jī)服務(wù)器還是省市地區(qū)的網(wǎng)銀服務(wù)器的區(qū)別。所有的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在銀行服務(wù)器端，企業(yè)通過瀏覽器來查看信息，這是我們現(xiàn)在所稱的網(wǎng)上銀行。不過，很多財(cái)務(wù)人士反應(yīng)，工作中需要用到多個(gè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，就不得不使用多個(gè)USBKEY，容易造成混淆，對(duì)此，銀行業(yè)人士表示，之前也有銀行內(nèi)部人士提議，將多個(gè)銀行的USBKEY整合在一起，但同由于每個(gè)銀行的USBKEY標(biāo)準(zhǔn)不一起，整合起來難度太大，最后還是不了了之。目前，中信銀行已經(jīng)通過國家信息技術(shù)安全研究中心信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特有的中信“U匙”加密、認(rèn)證裝置等專利更加強(qiáng)了銀行與客戶間的信任度。網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。網(wǎng)銀安全通常都是客戶最關(guān)心的問題。另一種方式則是在登陸環(huán)節(jié)采用動(dòng)態(tài)令牌生成一次性密碼，并在交易環(huán)節(jié)再次采用動(dòng)態(tài)令牌生成交易確認(rèn)密碼。三、網(wǎng)銀安全性比較自電子銀行誕生以來，安全問題就一直與之相隨便，特別是近期媒體相繼曝出網(wǎng)銀安全漏洞事故，這不得不使人懷疑，一向標(biāo)榜安全性奇高的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，為何會(huì)漏洞頻現(xiàn)？現(xiàn)在，安全問題已經(jīng)成為企業(yè)客戶考核網(wǎng)銀的重要標(biāo)準(zhǔn)。上海銀行通過開展“企開得勝，特惠U享”等企業(yè)網(wǎng)銀開戶推廣活動(dòng)，有效增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，提升了網(wǎng)銀規(guī)模。中信銀行總行在系統(tǒng)中設(shè)置了靈活的參數(shù)化功能，各分行根據(jù)其特點(diǎn)有選擇的開展轄內(nèi)的優(yōu)惠促銷或手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)。因此在企業(yè)網(wǎng)銀的收費(fèi)政策上，四大行的相應(yīng)優(yōu)惠措施上不明顯。在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的今天，提供差異化服務(wù)固然是一種捷徑，但用戶體驗(yàn)性顯得更為關(guān)鍵。部分中資行則采用開發(fā)客戶端程序，幫助客戶填寫付款和申報(bào)信息，打印簽署后交至銀行。主要原因在于企業(yè)進(jìn)行付款時(shí)所提供的收款銀行信息的準(zhǔn)確性難以保證。法國巴黎銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，外資行的電子銀行基本上都是海外本土開發(fā)的，針對(duì)中國本土的定制化相對(duì)比較弱。行業(yè)人士也表示，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是一個(gè)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的全新服務(wù)渠道，在這個(gè)渠道上可以做一些銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，銀行給企業(yè)客戶提供資金管理服務(wù)，大部分都是通過電子銀行來實(shí)現(xiàn)，比如說電子票據(jù)。交通銀行2002年推出了企業(yè)網(wǎng)銀，強(qiáng)調(diào)不斷提升的用戶體驗(yàn)和增值服務(wù)，在網(wǎng)銀功能上不斷完善，交行還非常注重客戶的體驗(yàn)度，為客戶提供更多的增值服務(wù)。網(wǎng)上銀行是銀企之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的一個(gè)渠道。一、功能同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶體驗(yàn)是關(guān)鍵從銀行角度出發(fā)，網(wǎng)上企業(yè)銀行是溝通企業(yè)與銀行的重要紐帶，是銀行進(jìn)行客戶經(jīng)營與管理的重要渠道。而且銀行的網(wǎng)銀服務(wù)也正在不斷地追求個(gè)性化、專業(yè)化、多元化。試水網(wǎng)上支付是國開行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的重要一步。此外，該業(yè)務(wù)還有眾多優(yōu)勢(shì)：一是自助資金劃轉(zhuǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)便，實(shí)時(shí)到賬。中國銀聯(lián)將根據(jù)此次調(diào)查的成果，積極聯(lián)合商業(yè)銀行，整合資源、開拓創(chuàng)新，不斷豐富產(chǎn)品內(nèi)涵和服務(wù)內(nèi)容，努力開發(fā)出更加有效滿足持卡人需求的銀聯(lián)卡產(chǎn)品，進(jìn)一步提升服務(wù)水平，為持卡人的現(xiàn)代支付生活創(chuàng)造更多價(jià)值?！窘?jīng)營數(shù)據(jù)】重慶銀行卡業(yè)務(wù)取得輝煌成就2009年，重慶全市銀行卡交易首次突破1000億元大關(guān)，銀聯(lián)卡新發(fā)卡量達(dá)到1000萬張，銀行入網(wǎng)接口100%，跨行交易質(zhì)量位列全國第4。在服務(wù)“三農(nóng)”上，該行根據(jù)漳平永福臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園投資大、資金缺口多的實(shí)際，不僅為客戶提供政策信息、開戶結(jié)算、結(jié)匯售匯等全方位服務(wù)外，還及時(shí)為臺(tái)灣農(nóng)民發(fā)放茶樹抵押貸款，農(nóng)行員工的服務(wù)贏得了海峽兩岸農(nóng)民的交口稱贊。二、完善制度規(guī)定，強(qiáng)化硬性約束為了有效加強(qiáng)業(yè)務(wù)的制度約束力，該行進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，制訂了《信用卡汽車分期付款管理辦法（試行）》、《汽車分期付款業(yè)務(wù)操作流程》、《銀行卡透支保證擔(dān)保合同》、《保險(xiǎn)公司汽車分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》、《牡丹卡汽車分期付款業(yè)務(wù)調(diào)查推薦函》、《牡丹卡汽車分期付款業(yè)務(wù)臺(tái)賬》等一系列制度規(guī)定，對(duì)牡丹卡汽車分期付款業(yè)務(wù)的流程、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制都作了明確要求，對(duì)受理資料、風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)均進(jìn)行了細(xì)化，為牡丹卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展提供了制度保障。再以年末促銷為例，2005年的10萬COOL狗、2006年的50萬福豬、2007年的“鼠”你最紅……招行先借助情感因素，成功用生肖禮品拉近了與持卡人的距離，再借娛樂元素另辟蹊徑，2008年末以眾人皆知的馮小剛賀歲電影《非誠勿擾》為平臺(tái)，用電影包裝“承諾消費(fèi)得贈(zèng)禮”活動(dòng)，持卡人致電客服并承諾一定的消費(fèi)金額即可提前獲得指定禮品，開創(chuàng)了一種信用承諾的新營銷模式，塑造了招行信用卡誠信為本的形象。招商銀行信用卡促銷開打“行為習(xí)慣營銷”目前，年關(guān)將近，各大銀行紛紛瞄準(zhǔn)年終消費(fèi)市場(chǎng)，開展各種促銷活動(dòng)。用戶選擇自己喜歡的畫面作為卡面，并通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道自行編輯設(shè)計(jì)信用卡卡面，充分展現(xiàn)自我個(gè)性?！捌职l(fā)卓信”鉆石貴賓服務(wù)及鉆石貴賓卡針對(duì)百萬級(jí)高端貴賓客戶推出。如果一位農(nóng)民工想通過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)支取打工收入2萬元，最短也需要四天時(shí)間往返四次到就近農(nóng)村信用社才能全額支取，并且分四次支取，就會(huì)產(chǎn)生80元的支取費(fèi)用，高于通過商業(yè)銀行異地取款手續(xù)費(fèi)最高不超過50元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還不如用普卡取款劃算。有些農(nóng)民工回家后持有未參與農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)卡在就近的農(nóng)村信用社無法取款，他們只好選擇通過商業(yè)銀行進(jìn)行異地取款并承擔(dān)較高的手續(xù)費(fèi)，這無疑加重了農(nóng)民工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)主要是針對(duì)外出務(wù)工的農(nóng)民工開辦的，目的是為了解決農(nóng)民工異地取款難、攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)問題，使農(nóng)民工能享受到方便、安全、快捷的銀行卡服務(wù)，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在兩個(gè)明顯缺陷，一是缺乏后續(xù)服務(wù)設(shè)計(jì)。作為旅游年的開年主題，瑞士旅游卡將綠色旅游與綠色消費(fèi)相結(jié)合，把科技帶來的綠色與大自然的綠色相結(jié)合。該卡由中信銀行攜手瑞士國家旅游局共同打造，并作為“2010瑞士綠色正當(dāng)紅”主題旅游年的開年主題隆重推出。該卡不僅存款有息，還可透支消費(fèi)，并享受最長50天的免息期，在四川省內(nèi)異地存取款免手續(xù)費(fèi)。在古代，有明確文字記載的就有73位帝王登臨泰山?！靶氯A社讀者卡”是一張?zhí)厥獾男庞每?，新華社與中國農(nóng)業(yè)銀行將以此整合各自優(yōu)勢(shì)并組織、配置各種社會(huì)資源，量身定做針對(duì)該持卡人的特殊服務(wù)和優(yōu)惠項(xiàng)目，以高質(zhì)超值的綜合服務(wù)吸引公眾消費(fèi)，提升新華社及其系列社辦報(bào)刊的社會(huì)影響力。農(nóng)業(yè)銀行在杭州發(fā)行“金穗【銀卡點(diǎn)評(píng)】“牡丹陽光聯(lián)名卡”，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的所有金融功能，更能為持卡人提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會(huì)員管理和積分管理等智能化功能。【銀卡點(diǎn)評(píng)】“牡丹亞歐聯(lián)名卡”集工行牡丹信用卡與亞歐商廈會(huì)員卡的功能于一身，享受雙重積分，并享受蘭州民百（集團(tuán)）股份有限公司所屬亞歐商廈、賓館、餐飲、娛樂等子公司不同的優(yōu)惠折扣服務(wù)。此卡擁有極高的安全性能。采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，匯集現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)和包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫。在企業(yè)的日常經(jīng)營過程中，認(rèn)真了解客戶對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品的反應(yīng)，及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)不足之處。一位產(chǎn)品經(jīng)理通常負(fù)責(zé)幾項(xiàng)產(chǎn)品或一個(gè)產(chǎn)品線。而缺乏營銷的銀行卡業(yè)務(wù)必然缺乏對(duì)市場(chǎng)要素的關(guān)注，包括缺乏對(duì)客戶狀況、客戶需求、業(yè)務(wù)成本及市場(chǎng)變化的詳盡分析，這就使得業(yè)務(wù)改進(jìn)和新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)相對(duì)處在“閉門造車”的狀態(tài)，改進(jìn)后或新開發(fā)的業(yè)務(wù)與實(shí)際的市場(chǎng)需求有著較大差距。2010年第6期 總第163期CARDWEEKLY銀行卡業(yè)務(wù)（周刊）BANK 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心提供2010年2月9日出刊 本期目錄Ⅰ 熱點(diǎn)透視 3國內(nèi)信用卡營銷模式仍存問題，營銷手段需要改善 3【銀聯(lián)信分析】引入產(chǎn)品管理制度，推動(dòng)信用卡營銷業(yè)務(wù)發(fā)展 4Ⅱ 銀卡園地 6【新卡上市】 6工商銀行在蘇州發(fā)布“交通信息卡” 6工商銀行在甘肅推出“牡丹亞歐聯(lián)名卡” 7工商銀行在邯鄲發(fā)行“牡丹陽光聯(lián)名卡” 7工商銀行在廊坊發(fā)行“牡丹旅游卡” 8農(nóng)業(yè)銀行在杭州發(fā)行“金穗二、現(xiàn)有銀行卡營銷模式存在的問題從目前各銀行情況看，現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷模式存在兩個(gè)問題：營銷遠(yuǎn)離客戶、遠(yuǎn)離市場(chǎng)由于客戶經(jīng)理都有較重的銀行卡業(yè)務(wù)推廣考核指標(biāo)，要定期接受考核，因而工作的重心基本放在銀行卡業(yè)務(wù)推廣上，營銷職能相對(duì)弱化，很大程度上形同虛設(shè)。產(chǎn)品經(jīng)理的市場(chǎng)營銷職能可具體概括為市場(chǎng)信息歸集分析、產(chǎn)品改進(jìn)提案或新產(chǎn)品開發(fā)提案、調(diào)配相關(guān)部門資源實(shí)施產(chǎn)品改進(jìn)或新產(chǎn)品項(xiàng)目開發(fā)、產(chǎn)品推出后實(shí)施再改進(jìn)。市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型的企業(yè)中，市場(chǎng)營銷并不局限于廣告、促銷、市場(chǎng)研究等，企業(yè)的各項(xiàng)工作都應(yīng)為客戶著想。動(dòng)態(tài)、完備的數(shù)據(jù)支持是產(chǎn)品經(jīng)理開展工作的必要條件。正面使用工商銀行人民幣貸記卡標(biāo)準(zhǔn)版面，在卡正面左上方位置印制公安局標(biāo)識(shí)。工商銀行在甘肅推出“牡丹亞歐聯(lián)名卡”為了有效促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展，不斷增強(qiáng)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)一季度業(yè)務(wù)營銷的“開門紅”，近日，中國工商銀行甘肅省分行營業(yè)部成功發(fā)行了具有蘭州區(qū)域特色的第三個(gè)牡丹聯(lián)名卡——“牡丹亞歐聯(lián)名卡”。此卡是邯鄲工行與當(dāng)?shù)佚堫^百貨企業(yè)邯鄲陽光集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)合作、共享客戶資源、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的成果，為銀企深層次合作打開了新思路，開辟了新天地。此次發(fā)行的“牡丹旅游卡”有借記卡和信用卡兩種，“牡丹旅游卡”持卡人可以在北京多達(dá)47個(gè)景點(diǎn)，河北25個(gè)景點(diǎn)以及天津3個(gè)景點(diǎn)，享受到門票優(yōu)惠服務(wù)。為此，按照新華社和中國農(nóng)業(yè)銀行總部的部署要求，新華社浙江分社與中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行經(jīng)過充分論證協(xié)商達(dá)成合作，雙方以發(fā)行“新華社讀者卡”的形式，共同打造針對(duì)新華社系列報(bào)刊個(gè)人訂閱特定讀者群的綜合信息金融服務(wù)平臺(tái)，積極探索以市場(chǎng)化手段擴(kuò)大黨報(bào)、黨刊和主流媒體公眾影響力的全新渠道。博大精深的泰山文化中，最被人們熟知的是“國泰民安”之寓意?！俱y卡點(diǎn)評(píng)】長城“車行天府”蜀安汽車主題