【正文】 受損失的可能性。個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)屬非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)投資組合進(jìn)行分散。（2） 收益情況債券的收益主要來(lái)源于利息收益和價(jià)差收益。贖回條款有三項(xiàng)不利：①增加了現(xiàn)金流的不確定性。 （2） 收益情況收益全部歸受益人所有，虧損全部由信托者承擔(dān)。 （4） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 黃金 （1）條塊現(xiàn)貨 ( 2 )金幣 （3）黃金現(xiàn)金 （4）紙黃金（1）實(shí)物黃金業(yè)務(wù)流程 （2）紙黃金業(yè)務(wù)流程、收益情況及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）流動(dòng)性 （2）收益情況 （3）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)第六章 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)　　　 　　　　　 　　 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概述 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)概念理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。 客戶(hù)財(cái)務(wù)分析個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表凈資產(chǎn)=資產(chǎn)負(fù)債正確分析客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債表是下一階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)。反映的是客戶(hù)主觀(guān)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本度量。（3）生活方式。預(yù)算編制的程序包括：（1） 設(shè)定長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。消費(fèi)管理消費(fèi)的合理性與客戶(hù)的收入、資產(chǎn)水平、家庭狀況、實(shí)際需要等因素相關(guān)。在選擇銀行貸款時(shí)應(yīng)該考慮的因素有：① 貸款需求② 家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力③ 預(yù)期收支情況④ 還款能力⑤ 合理選擇貸款種類(lèi)和擔(dān)保方式⑥ 選擇貸款期限與首期用款及還款方式⑦ 信貸策劃特殊情況的處理（2）在合理的利率成本下，個(gè)人的信貸能力即貸款能力取決于一下特點(diǎn)：① 客戶(hù)收入能力② 客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值（4） 在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：① 債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例② 債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系③ 債務(wù)支出與家庭收入的合理比例④ 短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)的合理比例⑤ 債務(wù)重組現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理的綜合考慮在個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理的目的是為自己建造一個(gè)財(cái)務(wù)健康、安全的生活體系。② 必須是客觀(guān)存在的利益③ 必須是可以衡量的利益。購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)可以選擇足額投保，也可以選擇不足額投保。1. 稅收規(guī)劃的原則（1） 合法性原則，是最基本的原則，這是由稅法的稅收法定原則所決定的。所以稅收的政策性和靈活性是非常強(qiáng)的。主要特點(diǎn)是：純經(jīng)濟(jì)行為，以?xún)r(jià)格主要手段，不影響財(cái)政收入，促進(jìn)企業(yè)改善管理、改進(jìn)技術(shù)?？蛻?hù)的納稅歷史情況包括以前所納稅的稅種、納稅金額以及減免稅的情況。在確定了客戶(hù)教育投資規(guī)劃的基本數(shù)據(jù)，從業(yè)人員就可以幫助客戶(hù)制定教育投資規(guī)劃了?？蛻?hù)自籌退休金的來(lái)源，一是運(yùn)用過(guò)去的積蓄投資；二是運(yùn)用現(xiàn)在到退休前的剩余工作生涯中的儲(chǔ)蓄來(lái)累積。（1）確定客戶(hù)的投資目標(biāo)。（4）實(shí)施投資計(jì)劃（5）監(jiān)控投資計(jì)劃不僅僅是看過(guò)去的時(shí)間是否完成了所期望的目標(biāo)，而且評(píng)估一下生活狀況的改變對(duì)達(dá)成投資目標(biāo)的影響。2. 民事法律關(guān)系主體（1）公民（自然人）公民，是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。第四， 社會(huì)團(tuán)體法人。4. 合同無(wú)效5. 合同中免責(zé)條款的無(wú)效合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：（1） 造成對(duì)方人身傷害的；（2） 因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。《商業(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。（2）業(yè)務(wù)往來(lái)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則。（3）中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。（2）證券公司（3）證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)（4）證券交易服務(wù)機(jī)構(gòu)（5）證券業(yè)協(xié)會(huì)（6）證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)證券交易的有關(guān)規(guī)定（1）限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。（4）禁止欺詐客房行為。違反《證券法》的法律責(zé)任《證券法》的法律責(zé)任分為刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任三類(lèi)：（1）發(fā)行人擅自發(fā)行證券民事責(zé)任（2）虛假陳述的民事責(zé)任（3）內(nèi)幕交易的民事責(zé)任（4）操縱市場(chǎng)行為的民事責(zé)任《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》基本內(nèi)容《證券投資基金法》于2004年6月1日起施行。①基金管理人基金管理人是負(fù)責(zé)基金的具體投資操作和日常管理的機(jī)構(gòu)。（3）募集基金基金管理人依照本法發(fā)售基金份額，募集基金，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理提交下列文件：（一）申請(qǐng)報(bào)告；（二）基金合同草案；（三）基金托管協(xié)議草案；（四）招募說(shuō)明書(shū)草案；（五）基金管理人和基金托管人的資格證明文件；（六）經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的基金管理人和基金托管人最近三年或者成立以來(lái)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；（七）律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書(shū)；基金招募說(shuō)明書(shū)應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：(一)基金募集申請(qǐng)的核準(zhǔn)文件名稱(chēng)和核準(zhǔn)日期；（二）基金管理人、基金托管人的基本情況；（三）基金合同和基金托管協(xié)議的內(nèi)容摘要；（四）基金份額的發(fā)售日期、價(jià)格、費(fèi)用和期限；（五）基金份額的發(fā)售方式、發(fā)售機(jī)構(gòu)及登記機(jī)構(gòu)名稱(chēng)；（六）出具法律意見(jiàn)書(shū)的律師事務(wù)所和審計(jì)基金財(cái)產(chǎn)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所的名稱(chēng)和住所；（七）基金管理人、基金托管人報(bào)酬及其他有關(guān)費(fèi)用的提取、支付方式與比例；（八）風(fēng)險(xiǎn)警示內(nèi)容；（九）國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。（7）法律責(zé)任 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》于1995年10月1日起施行。第二，提供索賠單證?！缎磐蟹ā返恼{(diào)整對(duì)象是信托關(guān)系，其范圍涵蓋了民事信托、營(yíng)業(yè)信托、公益信托。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類(lèi)數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱(chēng)、數(shù)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬；（四）擔(dān)保的范圍；（5）質(zhì)押 設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂閱質(zhì)權(quán)合同。期貨公司除經(jīng)營(yíng)境內(nèi)期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)外，還可以申請(qǐng)境外期貨經(jīng)紀(jì)、期貨投資咨詢(xún)以及國(guó)務(wù)院期貨監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他期貨業(yè)務(wù)。下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)有明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（2）《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定（3）代理人、經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)許可 《中華人民共和國(guó)信托法》基本內(nèi)容信托當(dāng)事人的當(dāng)事人包括委托人、受托人、受益人。（3）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同生效后，合同主體全面、適當(dāng)完成各自承擔(dān)的約定義務(wù)的行為。②基金申購(gòu)贖回的價(jià)格基金份額的申購(gòu)、贖回價(jià)格，依據(jù)申購(gòu)、贖回日基金份額凈值加、減有關(guān)費(fèi)用計(jì)算?；鸷贤瑧?yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：詳教材P193。第四，證券投資基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的好處?？蛻?hù)交易結(jié)算賬戶(hù)管理客戶(hù)交易結(jié)算賬戶(hù)是指存管銀行為每個(gè)投資者開(kāi)立的，管理投資者用于證券買(mǎi)賣(mài)用途的交易結(jié)算資金存管專(zhuān)戶(hù)。（3）禁止操縱證券市場(chǎng)的行為。 監(jiān)管目標(biāo)一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心；二是保護(hù)銀行來(lái)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。第二， 流動(dòng)性原則：流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動(dòng)性，以適應(yīng)銀行的支付能力。2003年12月27日通過(guò)了《關(guān)于修改中華人名共和國(guó)商業(yè)銀行法的決定》。2. 合同的訂立：當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。第二， 機(jī)關(guān)法人。遵循民事法律的資源、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。（3）根據(jù)客戶(hù)的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定投資計(jì)劃投資策略根本上說(shuō)是根據(jù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定的一個(gè)主管期望。個(gè)人終身生活的財(cái)務(wù)安排都可以看做一個(gè)終身的投資組合管理的問(wèn)題。（2）退休規(guī)劃的步驟。（3）客戶(hù)稅收規(guī)劃舉例 人生事件規(guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃是指為了需要時(shí)能致富教育費(fèi)用鎖定的計(jì)劃。節(jié)稅越多的方案往往也是風(fēng)險(xiǎn)越大的方案。它的主要特點(diǎn)是：合法性、有規(guī)則性、經(jīng)營(yíng)的調(diào)整性與后期無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性。（3） 規(guī)劃性原則。 稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃是指在納稅行為發(fā)生前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)作出事先安排，以達(dá)到少納稅和遞延繳納的一系列活動(dòng)。（3） 確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評(píng)估價(jià)值為依據(jù)。所謂可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（5） 保險(xiǎn)消費(fèi)。① 以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來(lái)衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力。其目的在于：（1） 滿(mǎn)足日常的、周期性支出的需求；、（2） 滿(mǎn)足應(yīng)急資金的需求；（3） 滿(mǎn)足未來(lái)消費(fèi)的需求；（4） 滿(mǎn)足財(cái)富積累與投資獲利的需求。（2）知識(shí)結(jié)構(gòu)。反映的是客戶(hù)主觀(guān)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。（2）次級(jí)信息的收集方法。（3） 信托公司風(fēng)險(xiǎn)。 信托銀行代理信托類(lèi)產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推價(jià)信托計(jì)劃。是債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險(xiǎn)。（2） 目前銀行代理國(guó)債的種類(lèi)有三種：憑證式國(guó)債、實(shí)物式國(guó)債、記賬式國(guó)債。在基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中，股票的風(fēng)險(xiǎn)最高。6. 基金分紅基金分紅是指基金將收益的一部分以現(xiàn)金形式派發(fā)給投資人。（2）本金風(fēng)險(xiǎn)（3）收益風(fēng)險(xiǎn)由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益發(fā)生必須完全符合其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)所約定的條件，也說(shuō)是其期權(quán)的執(zhí)行是基于一定的標(biāo)準(zhǔn)，所以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)通常是兩點(diǎn)或者說(shuō)點(diǎn)狀分布，這使得結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益往往是有或無(wú)，而沒(méi)有中間水平，這是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的又一風(fēng)險(xiǎn)所在。認(rèn)沽期權(quán)賦予認(rèn)沽權(quán)證持有人在到期日或之前，根據(jù)若干轉(zhuǎn)換比率，以行使出售相關(guān)股票或收取適當(dāng)差額付款的權(quán)利。 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品概念結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。（2） 信托的特點(diǎn)①信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度②信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利與利益主體相分離③信托經(jīng)營(yíng)方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)④信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性⑤信托管理具有連續(xù)性⑥受托人不承擔(dān)無(wú)過(guò)失的損失風(fēng)險(xiǎn)⑦信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績(jī)?cè)瓌t⑧信托具有融通資金的職能（3） 信托的種類(lèi)任意信托和法定信托 法人信托和個(gè)人信托資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托、其他財(cái)產(chǎn)信托等。它主要投資于信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融工具。 金融市場(chǎng)的發(fā)展 世界金融市場(chǎng)的發(fā)展1. 全球資本流動(dòng)日益自由化，金融市場(chǎng)價(jià)格聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)2. 全球金融市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則逐步趨同3. 全球金融市場(chǎng)交易方式逐步融合，清算方式趨于統(tǒng)一 4. 全球衍生品市場(chǎng)快速發(fā)展 中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展1. 金融市場(chǎng)體系基本形成：我國(guó)已經(jīng)形成了一個(gè)交易場(chǎng)所多層次、交易品種機(jī)制多元化的金融市場(chǎng)體系。2. 外匯市場(chǎng)特點(diǎn)：空間統(tǒng)一性和時(shí)間連續(xù)性?；Q市場(chǎng)存在一定的交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。2. 金融期貨金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來(lái)某個(gè)日期，按約定的條件買(mǎi)入或賣(mài)出一定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。第三市場(chǎng)是指證券在交易所上市，在場(chǎng)外市場(chǎng)通過(guò)交易所會(huì)員的經(jīng)紀(jì)人公司進(jìn)行交易的市場(chǎng)。④ 梭鏢型幾乎將所有的資產(chǎn)全部放在了高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資市場(chǎng)與工具上，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性差，風(fēng)險(xiǎn)度高，但是投資力度強(qiáng)，沖擊力大。第四步，建立長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備。了解這些個(gè)人基本情況是進(jìn)行客戶(hù)資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)與前提。3. 有效市場(chǎng)假定對(duì)投資政策的含義如果相信市場(chǎng)無(wú)效，投資者將采取主動(dòng)投資策略；如果相信市場(chǎng)有效，投資者將采取被動(dòng)投資策略。具體包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)等值現(xiàn)金流發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)不同，年金可分為期初年金和期末年金。2. 影響貨幣時(shí)間價(jià)值的主要因素（1） 時(shí)間時(shí)間的長(zhǎng)短是影響金錢(qián)時(shí)間價(jià)值的首要因素，時(shí)間越長(zhǎng)，金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值越明顯。④ 概率和收益的權(quán)衡：第一，確定/不確定性偏好法。（2） 溫和進(jìn)取型愿意承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益。2. 資金的投資期限如果用于投資的一項(xiàng)資金可以長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)進(jìn)行投資而無(wú)須考慮短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)，那么這項(xiàng)投資可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力就較強(qiáng)。這一時(shí)期，財(cái)務(wù)投資尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的組合投資成為主要手段。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成長(zhǎng)期，家庭成熟期和家庭衰老期的整個(gè)過(guò)程。一方面，伴隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一直是內(nèi)外資銀行爭(zhēng)搶的一個(gè)主要領(lǐng)域；另一方面，證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在金融市場(chǎng)上與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。☆ 目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)有：（1）外匯理財(cái)產(chǎn)品；（2）人民幣理財(cái)產(chǎn)品（2006年后，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始主導(dǎo)市場(chǎng)） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素 宏觀(guān)因素政治、法律與政策環(huán)境☆ 不僅需要關(guān)注國(guó)內(nèi)政治環(huán)境，還需要同時(shí)敏銳地判斷國(guó)際政治環(huán)境的變化和動(dòng)態(tài)；☆ 金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然受到相關(guān)法律法規(guī)的制約；☆ 國(guó)家政策的影響也非常顯著。 個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展 個(gè)人理財(cái)在國(guó)外的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段☆ 20世紀(jì)20年代到60年代，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。⑵ 理財(cái)計(jì)劃：是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃?！秱€(gè)人理財(cái)》考試考點(diǎn)簡(jiǎn)版第一章 個(gè)人理財(cái)概述 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念的分類(lèi) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定☆ 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。⑴ 私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個(gè)人理財(cái)。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商務(wù)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃?！?從21世紀(jì)初到2005年是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期；☆ 從2006年開(kāi)始 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期。 微觀(guān)因素金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)狀況是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素。在理財(cái)領(lǐng)域，個(gè)人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連。（4） 維持期這一時(shí)期是事業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，收入和財(cái)富積累都處于人生的最佳時(shí)期，更是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵時(shí)期。 四種典型的理