【正文】 根據(jù)一般的報(bào)道分析，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質(zhì)，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設(shè)計(jì)是很不合理的。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)通過電腦進(jìn)行，比一般的銀行業(yè)務(wù)要求更為細(xì)致，因?yàn)槠洳僮魍查g完成，發(fā)生錯(cuò)誤沒有辦法更改，造成的損失無法彌補(bǔ)。這要求我們必須加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作，交流監(jiān)管情況，采取聯(lián)合監(jiān)管措施，有效防范網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。全面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，尋求技術(shù)創(chuàng)新和生存發(fā)展空間，迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，已成為銀行業(yè)革新的主要方式。通過廣大網(wǎng)絡(luò)銀行人員良好的售后服務(wù)，讓越來越多的客戶青睞于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，惟有如通過高質(zhì)量的服務(wù)吸引優(yōu)良的客戶群，才能最終帶來高效益，從而不斷打一大網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量。本文認(rèn)為我國法律體系中的商業(yè)銀行破產(chǎn)與清算制度、存款保險(xiǎn)計(jì)劃、最后貸款人制度等傳統(tǒng)法律制度都可以適用于網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出。為有效控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，要建立與國際體系中其他金融制度相適應(yīng)的規(guī)則體系和市場標(biāo)準(zhǔn)，并與其他國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的合作，以避免金融危機(jī)的發(fā)生。蠕蟲病毒會通過無線LAN訪問服務(wù)擴(kuò)大感染，如果電腦設(shè)置了共享目錄，黑客還可能由端口進(jìn)入你的電腦。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該繼承并在這個(gè)基礎(chǔ)上有所突破，不斷創(chuàng)新，以更加個(gè)性化、高度滿足客戶需求的高附加值產(chǎn)品形成企業(yè)的競爭力，贏得更人的巾場份額和客戶的認(rèn)可及忠誠，從而提高企業(yè)的影響力。這種嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度能保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行主體的質(zhì)量，對于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者的利益有定好處，但其也會導(dǎo)致很多主體不能進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，造成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)缺乏競爭，進(jìn)而形成市場壟斷，扼殺競爭和創(chuàng)新，最終必然損害消費(fèi)者的利益，這對于網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康的發(fā)展是很不利的。 （三）網(wǎng)絡(luò)銀行金融監(jiān)管有待進(jìn)一步加強(qiáng) 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品有很大差異，規(guī)劃和設(shè)計(jì)更需要前瞻性，網(wǎng)絡(luò)銀行決策機(jī)制的健全就成為發(fā)展過程中的重要問題。行業(yè)CA指的是國內(nèi)的商務(wù)部、中國電信等組織發(fā)展的CA認(rèn)證體系，它具有豐富的行業(yè)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)先資源以及與大的用戶端聯(lián)系緊密的優(yōu)勢。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，是大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。 在潛在用戶中，3/4以上的用戶認(rèn)為當(dāng)前個(gè)人網(wǎng)銀是安全的。 ，各家銀行網(wǎng)上支付能力受到影響 從金融風(fēng)暴后期的數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整體背景下，由于銀行支付能力限制，各家銀行的競爭能力收到一定程度的影響。 五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題 網(wǎng)絡(luò)銀行是將信息、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱或者是保安人員所能保障，對銀行自檢最大的威脅是黑客的非法入侵，很可能不知不覺中資金就已經(jīng)丟失，因此銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。包括固定資產(chǎn)抵押，無形資產(chǎn)抵押，破產(chǎn)拍賣等。撥打銀行專屬熱線查詢相關(guān)的業(yè)務(wù)信息和理財(cái)投資方面的信息等。所以從這個(gè)角度分析，以二代支付系統(tǒng)為引子，政府或?qū)㈩C布更多網(wǎng)上支付的扶持政策。First lnternet Bank與Money Access Service的ATM網(wǎng)絡(luò)MAC達(dá)成協(xié)議。但純網(wǎng)絡(luò)銀行中只有Virtual Bank、 Direct Banking. 和 Net Bank開始提供該業(yè)務(wù)，而其他的銀行則在觀望。因此，國外的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢值得我們研究與借鑒。 目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)步發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行制定出套完善的監(jiān)管體制勢在必行。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；功能；發(fā)展趨勢；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；金融危機(jī) 目 錄 一、引言……………………………………………………………………………4 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) ……………………………………………….4 （一）網(wǎng)絡(luò)銀行概念 ……………………………………………………………4 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) ……………………………………………………5 三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢對比…………………………………………..5 （一）國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢………………………………………………6 （二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢………………………………………………7 四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與優(yōu)勢…………………………………………………7 (一)從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的兩大功能……………………………………8 (二)與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢………………………………………8 五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題…………………………………………..9 （一）金融危機(jī)對我國網(wǎng)上銀行影響出現(xiàn)的問題……………………………10 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境欠完善....................................11 （三）經(jīng)營監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)…………………………………………12 六、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本對策 …………………………………………12 （一）積極創(chuàng)新，提供個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品……………………………13（二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國順利發(fā)展………………………13 (三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國際協(xié)調(diào)與合作……………………………14 （四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管……………………………………………………14 （五）樹立營銷意識，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳推介…………………15 七、結(jié)論………………………………………………………………………….16 參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………………..17 一、引 言 21世紀(jì)是個(gè)瞬息萬變的世紀(jì)，因特網(wǎng)作為信息技術(shù)最重要的發(fā)明，成為這個(gè)世紀(jì)的主流，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)得到迅速的成長和發(fā)展。對本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。最初SFNB通過Ｓ1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。交易環(huán)節(jié)在客戶與銷信商之間完成，而支付環(huán)節(jié)則需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)來完成。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 、快捷、高效、可靠 網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個(gè)性化需求且節(jié)省了用戶的交易時(shí)間的金融服務(wù)。這就要求網(wǎng)上銀行的營銷理念從過去的注重般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個(gè)客戶不同的金融和財(cái)務(wù)要求，量身定做個(gè)人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。美國著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在2000年6月公布過一份報(bào)告，稱在未來的3年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，在線金融服務(wù)的金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市場的15%。而重點(diǎn)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。 （二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢