【正文】 七、結(jié)論 二十一世紀(jì)是信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，將給人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)生活方式帶來(lái)一次摧毀性的創(chuàng)新，在這次創(chuàng)新中，銀行業(yè)也將面臨著一系列的變革。 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)常超越一國(guó)領(lǐng)域范圍，給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)了新的課題。 （四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單相加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題、考慮到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、因特網(wǎng)的使用情況以及發(fā)展速度等客觀(guān)條件，我國(guó)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行的炊管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題: 對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行審批、在我國(guó)日前的情況下，適當(dāng)?shù)膶徟芾砀欣诰W(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)環(huán)境的形成和保護(hù)消費(fèi)者利益、目前世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)、這些要求一般包括:注冊(cè)資本或銀行規(guī)模、技術(shù)協(xié)議、安全審查報(bào)告、辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃、業(yè)務(wù)范圍與訓(xùn)劃、交易紀(jì)錄保存方式與期限、責(zé)任界定與處理措施等。所以，網(wǎng)絡(luò)安全專(zhuān)家建議不要設(shè)置共字目錄，不要允許任何人瀏覽個(gè)人電腦上的資料。 （二）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)順利發(fā)展 ，自身賬戶(hù)的安全性。另外，審批時(shí)間長(zhǎng)、程序復(fù)雜，而開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須迅速適應(yīng)市場(chǎng)不斷變化的需求，兩者之間是相矛盾和沖突的。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向。地方CA認(rèn)證體系是地方政府和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的認(rèn)證體系，如北京認(rèn)證中心(BJCA)等。二是安全認(rèn)證機(jī)制落后，目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這傳統(tǒng)認(rèn)證手段，存在被盜取密碼的風(fēng)險(xiǎn)。但是他們通常選擇安全手段更齊備的網(wǎng)銀，而非潛在用戶(hù)中，有70%的人認(rèn)為用個(gè)人網(wǎng)銀不安全。一般來(lái)講，一家銀行網(wǎng)上支付能力受其創(chuàng)新工具能力的影響，創(chuàng)新能力越強(qiáng)，支付能力越強(qiáng)，其競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力也越強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)是一種新生事物，由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時(shí)間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競(jìng)爭(zhēng)等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來(lái)了流動(dòng)性需求的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特定取消了傳統(tǒng)的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性需求發(fā)生改變。 （3)預(yù)約類(lèi)服務(wù)。 (4)部分不涉及事實(shí)核驗(yàn)的金融交叉類(lèi)業(yè)務(wù)。 ，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對(duì)第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來(lái)看，可采取由銀行與第三方支付平臺(tái)合作的方式來(lái)解決，即用戶(hù)沉淀資金（包括虛擬賬戶(hù)余額及在途資金）與企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金分離，由銀行進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對(duì)資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強(qiáng)，對(duì)銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。Juniper Bank與一些區(qū)域性ATM網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank一起和Mail Boxes Etc達(dá)成協(xié)議，允許客戶(hù)在4200家MBE商店的任何一家進(jìn)行存款。這是因?yàn)樘峁┚C合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔導(dǎo)客戶(hù)和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實(shí)力不及傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶(hù)成為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是不用質(zhì)疑的。 （一） 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 2000年下半年，CyberDialogue發(fā)布了新結(jié)果，從1999年第3季度至2000年第2季度，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)增加了75%。 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) (一)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行,E Bank (Electronic Bank)，又稱(chēng)電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)不受時(shí)間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開(kāi)放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶(hù)操作，以完成某此過(guò)去客戶(hù)必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)、用戶(hù)只要用一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括:網(wǎng)上支票賬戶(hù)、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等。到現(xiàn)階段為止，因特網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)全方位和深層次的商業(yè)應(yīng)用，并且逐步形成所謂電子商務(wù)的概念。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說(shuō)明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 摘 要 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）在美國(guó)打開(kāi)了它的虛擬之門(mén)，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。電子商務(wù)活動(dòng)由兩個(gè)重要環(huán)節(jié)組成，分別是交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行不是銀行與計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)三者簡(jiǎn)單的加總，而是將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)處理為主的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行改造，提升成為統(tǒng)一的、網(wǎng)絡(luò)化的、集成的、智能化的信息系統(tǒng)。 ，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨(dú)特品牌網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間，空間的限制，不是面對(duì)面的客戶(hù)接觸，一切交易和溝通是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。到2000年末，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)將增加60%80%。 美國(guó)花旗銀行放棄了基于Citif/I的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略， aggregationsite所代替；Wingspan Bank在廣告中強(qiáng)力宣傳其客戶(hù)關(guān)系品牌。客戶(hù)得到信封和查詢(xún)號(hào)碼，存款隨即通過(guò)快遞送往銀行，客戶(hù)則無(wú)須承擔(dān)任何費(fèi)用。 四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與優(yōu)勢(shì) （一）從業(yè)務(wù)上看，網(wǎng)絡(luò)銀行的兩大功能 1,延伸出的虛擬柜臺(tái)業(yè)務(wù)。如(銀行轉(zhuǎn)賬、基金購(gòu)買(mǎi)等)。如支取超過(guò)規(guī)定限額的現(xiàn)金必須提前幾天預(yù)約等。 ，網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)了“新的規(guī)模效應(yīng)” 傳統(tǒng)銀行的擴(kuò)張要通過(guò)增加設(shè)立新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的形式進(jìn)行擴(kuò)張，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行可以通過(guò)簡(jiǎn)歷互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)的方式，很便捷的設(shè)立虛擬的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。自從1995年全球首家網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)成立，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行形態(tài)在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。要特別注重創(chuàng)新能力的發(fā)展。因此，在網(wǎng)銀安全方面的宣傳力度還贏進(jìn)一步加強(qiáng)。因?yàn)榈卿浾J(rèn)證檢測(cè)有叫能會(huì)成為作案者校驗(yàn)并竊取密碼的機(jī)會(huì)。這些認(rèn)證中心都認(rèn)為自己會(huì)成為未來(lái)中國(guó)電子商務(wù)的“Root CA，卻忽略了不同銀行間、不同行業(yè)間、不同政府間存在交叉認(rèn)證的問(wèn)題，形成了身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善、不統(tǒng)一的局面。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的結(jié)合，問(wèn)題的關(guān)鍵在于兩類(lèi)模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基木都從事實(shí)務(wù)工作，處于研發(fā)”過(guò)程中“發(fā)”的環(huán)節(jié)，缺少對(duì)“研”這一環(huán)節(jié)的把握，造成對(duì)當(dāng)前自己著手的工作情況雖很了解，但容易造成對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。 一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)完整的法律體系應(yīng)該是包括法律、行政法規(guī)、規(guī)章、甚至地方性法規(guī)在內(nèi)的不同法律效力層次的制度體系，然而，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系并非如此:在法律層而上，全國(guó)人大制定了些銀行監(jiān)管方面的法律，但是絕大多數(shù)幾乎沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行方面的規(guī)定，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管是極為不利的。 及時(shí)更新操作系統(tǒng)及瀏覽器的各種補(bǔ)丁，安裝并及時(shí)更新防木馬程序的軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控不要將自己的身份證件號(hào)碼(特別是復(fù)印件)、銀行卡號(hào)等信息隨便告知他人，不要在公共場(chǎng)合透露這些信息，避免使用公共場(chǎng)的電腦進(jìn)入網(wǎng)上銀行。