加強(qiáng)金融立法司法從而確保銀行合法權(quán)益(存儲版)
【正文】 款項(xiàng)”的前提下發(fā)放的貸款。顯然，退稅貸款既不屬于應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款，也不屬于應(yīng)收帳款或其他應(yīng)收款質(zhì)押貸款。而《通知》規(guī)定，要確保貸款企業(yè)出口退稅專用帳戶的唯一性，保證退稅款退入該專戶，不得轉(zhuǎn)移；在出口退稅帳戶托管貸款全部償還之前，未經(jīng)貸款行同意，不得為出口企業(yè)辦理出口退稅專用帳戶轉(zhuǎn)移手續(xù)。雖然聽起來還不習(xí)慣，但可對該貸款的性質(zhì)作出比較接近《通知》有關(guān)規(guī)定的解釋?！雹佟 〉咒N擔(dān)保的完善?？梢哉f我國的所有法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，都是為了保護(hù)公民和法人的合法權(quán)益。（二）商業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，理應(yīng)受到司法特別保護(hù)。但是《商業(yè)銀行法》只是確立了商業(yè)銀行的基本制度，大量的具體金融行為由央行的規(guī)章及其規(guī)范性文件調(diào)整。又如企業(yè)破產(chǎn)法的執(zhí)行存在許多問題，為確保銀行信貸資產(chǎn)的安全，新企業(yè)破產(chǎn)法應(yīng)當(dāng)杜絕企業(yè)借破產(chǎn)之名逃避銀行債務(wù)，確保銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，規(guī)定貸款行有權(quán)參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置工作。為解決央行金融規(guī)章效力不確定性和由此對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的法律效力的不確定性影響，金融規(guī)章制定部門不妨采用商請最高法院會簽后發(fā)文或聯(lián)合發(fā)文，或直接請求最高法院先行司法審查，同時(shí)由最高法院將執(zhí)行有關(guān)金融規(guī)章的問題通知各基層法院，以求保障金融企業(yè)經(jīng)營的有效運(yùn)行。注解：①曹士兵博士：《中國擔(dān)保諸問題的解決與展望——基于擔(dān)保法及其司法解釋》，中國法制出版社2001年版，第313頁。這種解釋限制了貸款行根據(jù)破產(chǎn)法進(jìn)行抵銷的合法權(quán)利?？芍^金融立法“供不應(yīng)求”，要解決金融創(chuàng)新與立法不及的矛盾：第一，在根據(jù)《立法法》第9條開展金融授（受）權(quán)立法的同時(shí)，可以推出新型的“金融委托立法”，即立法機(jī)關(guān)委托金融管理部門、銀行業(yè)協(xié)會或有關(guān)專家起草金融法律草案；第二，重視地方輔助立法，鼓勵(lì)省市級立法機(jī)關(guān)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，聯(lián)合區(qū)域性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因地制宜制定地方性金融法規(guī)，同時(shí)為日后全國性金融立法奠定基礎(chǔ)。一方面各家商業(yè)銀行都加快了改革步伐，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，需要通過相應(yīng)的銀行立法來確認(rèn)銀行改革的成果，防范法律效力風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供法制保障?！ 。ㄈ┨岣呓鹑诹⒎n次，確保金融法規(guī)效力。法院凍結(jié)后銀行若擅自扣劃被凍結(jié)存款抵銷貸款，就屬于違法行為?！睹袷略V訟法》的任務(wù)也談到“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”。所以，貸款行有權(quán)依照合同約定直接劃收借款人的存款以抵銷貸款，而且這種抵銷權(quán)具有優(yōu)先于借款人的其他債權(quán)人的效力?！ 〉咒N擔(dān)保的提出。 金錢質(zhì)押。應(yīng)收款項(xiàng)是指企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生的各項(xiàng)債權(quán)，包括應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款和其他應(yīng)收款。根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，信用貸款系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。借款人承諾，在貸款存續(xù)期間，由貸款人托管出口退稅專用存款帳戶，未經(jīng)貸款人同意，借款人不得擅自轉(zhuǎn)移該帳戶內(nèi)的款項(xiàng)，出口退稅款是出口企業(yè)償還貸款本息的保證，并同意退稅款到位后貸款人直接劃收歸還貸款本息。實(shí)踐中該貸款屬于信用貸款還是擔(dān)保貸款？若是擔(dān)保貸款又屬何種擔(dān)保方式？法院可否凍結(jié)扣劃出
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