【正文】 該組織得到了各保險(xiǎn)公司的大力支持,并取得一定的成效,其日常性工作主要有:接受咨詢。早在20 世紀(jì)80 年代初期,美國(guó)就成立了一家名為“全國(guó)反保險(xiǎn)欺詐公署(National Insurance CrimeBureau ,以下簡(jiǎn)稱NICB) 。美國(guó)還于1993年成立了全美保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟，這是一家由政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)等共同成立的非贏利性組織,其宗旨是協(xié)助社會(huì)各界不遺余力地與保險(xiǎn)欺詐作斗爭(zhēng),協(xié)調(diào)全美的保險(xiǎn)反欺詐工作,減少因保險(xiǎn)欺詐給消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、政府與各類商業(yè)組織帶來的損失。保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)將對(duì)那些有保險(xiǎn)欺詐行為的人進(jìn)行登記,并通知各保險(xiǎn)公司,以免這些人再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺騙。由于保險(xiǎn)欺詐所涉及的領(lǐng)域較多，調(diào)查、取證的專業(yè)性較強(qiáng)，反保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)性勢(shì)在必行，可以考慮在各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或公安機(jī)關(guān)設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)，具體運(yùn)作可仿效中國(guó)人民銀行反洗錢調(diào)查部門的模式，同時(shí)在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)可以投保和索賠案進(jìn)行先期調(diào)查。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的,專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。 加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。另一方面,通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子的刑事制裁,對(duì)那些試圖以身試法的犯罪分子也能起到警戒作用,預(yù)防和防止他們走上犯罪的道路。合作內(nèi)容可包括編輯保險(xiǎn)欺詐案例、交流和傳授保險(xiǎn)欺詐偵破方法、發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐時(shí)應(yīng)采取的措施、防止保險(xiǎn)欺詐的方法和案件的協(xié)同偵破工作, 及時(shí)溝通保險(xiǎn)欺詐動(dòng)向等。因此,如何杜絕保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實(shí)施保險(xiǎn)欺詐,是保險(xiǎn)公司預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐的重要一環(huán)。做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作是確保理賠工作準(zhǔn)確無(wú)誤的基本保證。整治的重點(diǎn)是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和保險(xiǎn)人都要嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》, 具體做到“四個(gè)掌握”。七、我國(guó)現(xiàn)行法對(duì)保險(xiǎn)欺詐法律責(zé)任的規(guī)定 《中華人們共和國(guó)保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定：第一百三十八條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： 　?。ㄒ唬┩侗Ｈ斯室馓摌?gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； 　?。ǘ┪窗l(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；　?。ㄈ┕室庠斐韶?cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； 　　（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； 　　（五）偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。1. 若不給自己設(shè)限，則人生中就沒有限制你發(fā)揮的藩籬。歲月是有情的，假如你奉獻(xiàn)給她的是一些色彩，它奉獻(xiàn)給你的也是一些色彩。努力過后，才知道許多事情，堅(jiān)持堅(jiān)持，就過來了。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。各保險(xiǎn)公司要聯(lián)合起來,共同與保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)?，F(xiàn)實(shí)問題是代理機(jī)構(gòu)良莠不齊, 代理業(yè)務(wù)員素質(zhì)普遍不高。保險(xiǎn)公司工作人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),要根據(jù)有關(guān)規(guī)定,對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等進(jìn)行認(rèn)真審查,使投保人、被保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)到他們應(yīng)盡的義務(wù),明確告知投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司的承保范圍和責(zé)任免除條款,爭(zhēng)取他們對(duì)保險(xiǎn)公司工作的支持、理解和合作,避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。其次,保險(xiǎn)公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠事件的發(fā)生。既包括高層合作, 也包括基層單位間的相互合作。一方面,通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子予以刑事制裁,剝奪、限制其自由或其他權(quán)利,使其遭受一定的痛苦,受到一定的損失,從而體現(xiàn)對(duì)他們的懲罰。只有這樣,才能提高反保險(xiǎn)欺詐的戰(zhàn)斗力,才能使保險(xiǎn)欺詐者不能為所欲為。無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)普通的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人,保險(xiǎn)欺詐的危害性都是十分巨大的。聯(lián)系我國(guó)現(xiàn)狀, 是否可考慮由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)政策引導(dǎo), 保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)牽頭組織, 各保險(xiǎn)公司參與, 公安、檢察機(jī)關(guān)配合, 聯(lián)絡(luò)各保險(xiǎn)中介組織, 共同出資成立全國(guó)或地區(qū)性的“保險(xiǎn)欺詐調(diào)查協(xié)會(huì)”之類的松散型組織, 制定工作章程, 規(guī)定各成員的權(quán)利義務(wù), 統(tǒng)一行動(dòng)綱領(lǐng), 從立體層面開展綜合治理。1994 年和1995 年分別為584 億美元和688 億美元。NICB 還對(duì)發(fā)生在美國(guó)的保險(xiǎn)欺詐大案、要案進(jìn)行統(tǒng)計(jì),并予以公布,以警示有潛在欺詐意圖的人。保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生,無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。 Fraud Prevention Bu2reau ,簡(jiǎn)稱CFPB) ,專門為公眾、保險(xiǎn)公司、警察局和社會(huì)安全部提供信息服務(wù)。自1992 年以來,歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)著手建立起一系列覆蓋全歐洲的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)?？傊?保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生其原因是多方面的，多種因素共同作用的結(jié)果,使得保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止,屢見不鮮。有利于保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量,為廣大保戶提供更便捷、更優(yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)。歐洲保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在1994 1995 年對(duì)其25個(gè)成員國(guó)所進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查表明,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司從業(yè)人員卷入保險(xiǎn)欺詐的事件。有時(shí)因?yàn)槿藛T不足不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn),使保險(xiǎn)欺詐順利得逞。從實(shí)際情況來看,保險(xiǎn)公司存在的下列缺陷容易誘發(fā)保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生:1. 保險(xiǎn)合同條款的局限性。在通常情況下,被保險(xiǎn)人欺騙的保險(xiǎn)金額對(duì)保險(xiǎn)人來說是微不足道的,對(duì)于被保險(xiǎn)人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的。有些人是完全錯(cuò)誤地理解了保險(xiǎn)業(yè), 騙保就像逃稅一樣是可以諒解的, 騙取保險(xiǎn)金只是與所交保費(fèi)一種“扯平帳務(wù)”的方式, 并無(wú)損公眾利益。公眾對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司的誤解。6. 保險(xiǎn)欺詐行為的非暴力性。而投保人、被保險(xiǎn)人總是希望以交納較少的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較高的保險(xiǎn)金額。在許多情況下,投保人、被保險(xiǎn)人可能故意毀損舊的、無(wú)價(jià)值的財(cái)產(chǎn),然后再以新的、有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)受到損失為由,向保險(xiǎn)公司提出索賠。在這種情況下,如果以這樣的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的,投保人和被保險(xiǎn)人就可以通過故意制造保險(xiǎn)事故、故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀壞等方法,騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)際操作過程中,保險(xiǎn)人一般是以投保人取得該財(cái)產(chǎn)時(shí)的價(jià)值(多以發(fā)票上標(biāo)明的價(jià)值為準(zhǔn)) 作為保險(xiǎn)金額的,并以此作為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。因此,保險(xiǎn)活動(dòng)具有賭博或彩票的性質(zhì),人們也將保險(xiǎn)合同稱為“射幸合同”。保險(xiǎn)欺詐形成了投入(交保費(fèi)) 與產(chǎn)出(索得賠付) 隱蔽的另類經(jīng)濟(jì)類型, 在一定程度上就亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。如果某一保險(xiǎn)公司對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制不力,過高地調(diào)高保險(xiǎn)費(fèi)率, 將會(huì)影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力(指相同保險(xiǎn)責(zé)任而保費(fèi)高處于劣勢(shì)) 。營(yíng)業(yè)利潤(rùn)= 營(yíng)業(yè)收入 營(yíng)業(yè)稅金及附加 營(yíng)業(yè)支出和提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金差額。因此，投保的時(shí)間和保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間就顯得十分重要，有的投保人或被保險(xiǎn)人為了騙取保險(xiǎn)金，往往偽造投保和出險(xiǎn)的時(shí)間。由于欺詐者蓄謀已久，保險(xiǎn)人對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的情況往往較難發(fā)現(xiàn)，欺詐者的成功率較高。此外，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失是由于除外責(zé)任所引起的，被保險(xiǎn)人往往提供虛假證據(jù)，將其轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，以騙取保險(xiǎn)金。二、保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn) （一）極強(qiáng)的隱蔽性首先，保險(xiǎn)欺詐者作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人或關(guān)系人，與保險(xiǎn)人之間存在著合法的保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)欺詐行為往往被合法的保險(xiǎn)合同所掩蓋，難以引起社會(huì)公眾和保險(xiǎn)人的懷疑；其次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象十分廣泛，涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)人不可能對(duì)每個(gè)投保人都進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查；再次，保險(xiǎn)欺詐者實(shí)施欺詐行為的時(shí)間十分充裕，不僅在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，而且在保險(xiǎn)合同訂立之前和訂立時(shí)，均可實(shí)施欺詐行為。從一定意義上講,保險(xiǎn)欺詐的歷史幾乎同保險(xiǎn)業(yè)一樣悠久。在人身保險(xiǎn)中，有的投保人、受益人，為了謀取巨額保險(xiǎn)金，不惜鋌而走險(xiǎn)，故意殺害被保險(xiǎn)人，造成了極大社會(huì)危害。主要發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，人的生命和身體是無(wú)法用金錢衡量的，不存在超額保險(xiǎn)的問題。如投保人投保汽車保險(xiǎn)后，先偷偷地將車賣掉，然后謊稱汽車被盜，要求保險(xiǎn)人賠償；投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人，將財(cái)產(chǎn)私下轉(zhuǎn)移，然后制