【正文】 88 億美元。針對(duì)保險(xiǎn)欺詐得以滋生和發(fā)展的各種原因,在借助國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的基礎(chǔ)上,我們認(rèn)為,根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,在反保險(xiǎn)欺詐的斗爭(zhēng)中,可采取下列措施與對(duì)策:加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的研究。聯(lián)系我國(guó)現(xiàn)狀, 是否可考慮由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)政策引導(dǎo), 保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)牽頭組織, 各保險(xiǎn)公司參與, 公安、檢察機(jī)關(guān)配合, 聯(lián)絡(luò)各保險(xiǎn)中介組織, 共同出資成立全國(guó)或地區(qū)性的“保險(xiǎn)欺詐調(diào)查協(xié)會(huì)”之類(lèi)的松散型組織, 制定工作章程, 規(guī)定各成員的權(quán)利義務(wù), 統(tǒng)一行動(dòng)綱領(lǐng), 從立體層面開(kāi)展綜合治理。保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失是巨大的,并對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大威脅。無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)普通的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人,保險(xiǎn)欺詐的危害性都是十分巨大的。保險(xiǎn)欺詐無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保持正常的盈利,會(huì)迫不得已提高保險(xiǎn)費(fèi)率。只有這樣,才能提高反保險(xiǎn)欺詐的戰(zhàn)斗力,才能使保險(xiǎn)欺詐者不能為所欲為。在這之前,對(duì)于從刑事上打擊保險(xiǎn)欺詐行為的法律依據(jù)是1995 年6 月全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)頒布的《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。一方面,通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子予以刑事制裁,剝奪、限制其自由或其他權(quán)利,使其遭受一定的痛苦,受到一定的損失,從而體現(xiàn)對(duì)他們的懲罰。因此,加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐分子的打擊力度,是預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐的重要途徑和措施。既包括高層合作, 也包括基層單位間的相互合作。8. 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理。其次,保險(xiǎn)公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠事件的發(fā)生。保險(xiǎn)公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守理賠程序,建立核賠制度,實(shí)行理賠監(jiān)督,把好理賠關(guān),有效預(yù)防和杜絕保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)之便進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)公司工作人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),要根據(jù)有關(guān)規(guī)定,對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等進(jìn)行認(rèn)真審查,使投保人、被保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)到他們應(yīng)盡的義務(wù),明確告知投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司的承保范圍和責(zé)任免除條款,爭(zhēng)取他們對(duì)保險(xiǎn)公司工作的支持、理解和合作,避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。經(jīng)驗(yàn)證明,許多保險(xiǎn)欺詐案件都是因?yàn)榭彬?yàn)人員沒(méi)有對(duì)出險(xiǎn)事故、出險(xiǎn)損失進(jìn)行認(rèn)真審查造成的?，F(xiàn)實(shí)問(wèn)題是代理機(jī)構(gòu)良莠不齊, 代理業(yè)務(wù)員素質(zhì)普遍不高。另外, 要依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)評(píng)估中介人的監(jiān)管。各保險(xiǎn)公司要聯(lián)合起來(lái),共同與保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)。 第一百四十一條 保險(xiǎn)公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。在紛雜的塵世里，為自己留下一片純靜的心靈空間，不管是潮起潮落，也不管是陰晴圓缺，你都可以免去浮躁，義無(wú)反顧，勇往直前，輕松自如地走好人生路上的每一步3. 花一些時(shí)間，總會(huì)看清一些事。努力過(guò)后，才知道許多事情，堅(jiān)持堅(jiān)持，就過(guò)來(lái)了。只有你自己才能把歲月描畫(huà)成一幅難以忘懷的人生畫(huà)卷。歲月是有情的，假如你奉獻(xiàn)給她的是一些色彩，它奉獻(xiàn)給你的也是一些色彩。有時(shí)候覺(jué)得自己像個(gè)神經(jīng)病。1. 若不給自己設(shè)限，則人生中就沒(méi)有限制你發(fā)揮的藩籬。　　有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。七、我國(guó)現(xiàn)行法對(duì)保險(xiǎn)欺詐法律責(zé)任的規(guī)定 《中華人們共和國(guó)保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定：第一百三十八條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： 　?。ㄒ唬┩侗Ｈ斯室馓摌?gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； 　?。ǘ┪窗l(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；　?。ㄈ┕室庠斐韶?cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； 　?。ㄋ模┕室庠斐杀槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； 　?。ㄎ澹﹤卧?、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買(mǎi)他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。在建立評(píng)估機(jī)構(gòu)代理業(yè)務(wù)的條件尚未成熟之前，通過(guò)考評(píng)，聘任一些水平較高的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，作為常年技術(shù)顧問(wèn)，對(duì)重大損失進(jìn)行技術(shù)鑒定也是一個(gè)非常有效的措施。整治的重點(diǎn)是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和保險(xiǎn)人都要嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》, 具體做到“四個(gè)掌握”。加強(qiáng)對(duì)代理人等中介人的管理。做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作是確保理賠工作準(zhǔn)確無(wú)誤的基本保證。把好保單的設(shè)計(jì)關(guān)、承保關(guān)也是預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)。因此,如何杜絕保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實(shí)施保險(xiǎn)欺詐,是保險(xiǎn)公司預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐的重要一環(huán)。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)做好以下幾方面的工作:首先,保險(xiǎn)公司要建立健全內(nèi)部控制機(jī)制,完善各項(xiàng)規(guī)章制度,提高員工反保險(xiǎn)欺詐的素質(zhì),不給保險(xiǎn)欺詐分子以可乘之機(jī)。合作內(nèi)容可包括編輯保險(xiǎn)欺詐案例、交流和傳授保險(xiǎn)欺詐偵破方法、發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐時(shí)應(yīng)采取的措施、防止保險(xiǎn)欺詐的方法和案件的協(xié)同偵破工作, 及時(shí)溝通保險(xiǎn)欺詐動(dòng)向等。加強(qiáng)與公安、檢察、司法、醫(yī)政部門(mén)以及國(guó)際海事組織的合作, 發(fā)揮各自特長(zhǎng)。另一方面,通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子的刑事制裁,對(duì)那些試圖以身試法的犯罪分子也能起到警戒作用,預(yù)防和防止他們走上犯罪的道路。對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力,不僅助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰,也助長(zhǎng)了其他投保人、被保險(xiǎn)人的犯罪欲望。 加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。如,近幾年來(lái),美國(guó)的保險(xiǎn)公司一般將保險(xiǎn)費(fèi)在原來(lái)的基礎(chǔ)上提高10 % ,以此來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)人被欺詐所造成的損失。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的,專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)(NAIC) 估計(jì),美國(guó)每年的保險(xiǎn)騙賠額超過(guò)1000 億美元。由于保險(xiǎn)欺詐所涉及的領(lǐng)域較多，調(diào)查、取證的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，反保險(xiǎn)欺詐的專(zhuān)業(yè)性勢(shì)在必行，可以考慮在各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或公安機(jī)關(guān)設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)，具體運(yùn)作可仿效中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)調(diào)查部門(mén)的模式，同時(shí)在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立專(zhuān)門(mén)的調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)可以投保和索賠案進(jìn)行先期調(diào)查。借鑒歐美國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn), 成立全國(guó)或地區(qū)性的反保險(xiǎn)欺詐組織。保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)將對(duì)那些有保險(xiǎn)欺詐行為的人進(jìn)行登記,并通知各保險(xiǎn)公司,以免這些人再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺騙。 美國(guó)保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為,從保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的角度考慮,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持與欺騙分子作斗爭(zhēng)。美國(guó)還于1993年成立了全美保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟，這是一家由政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)等共同成立的非贏利性組織,其宗旨是協(xié)助社會(huì)各界不遺余力地與保險(xiǎn)欺詐作斗爭(zhēng),協(xié)調(diào)全美的保險(xiǎn)反欺詐工作,減少因保險(xiǎn)欺詐給消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、政府與各類(lèi)商業(yè)組織帶來(lái)的損失。為保險(xiǎn)公司的調(diào)查者提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)。早在20 世紀(jì)80 年代初期,美國(guó)就成立了一家名為“全國(guó)反保險(xiǎn)欺詐公署(National Insurance CrimeBureau ,以下簡(jiǎn)稱(chēng)NICB) 。20 世紀(jì)80 年代,德國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為予以進(jìn)一步的關(guān)注。該組織得到了各保險(xiǎn)公司的大力支持,并取得一定的成效,其日常性工作主要有:接受咨詢。雖然英國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的歷史較長(zhǎng),但90 年代以后,英國(guó)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫(kù)主要涉及承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)。為了應(yīng)對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)欺詐行動(dòng),歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)明確了機(jī)構(gòu)宗旨:加強(qiáng)各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息溝通和經(jīng)驗(yàn)交流,促進(jìn)各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗(yàn)。(一) 國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策與措施作為保險(xiǎn)業(yè)的一塊通病,各國(guó)保險(xiǎn)公司都認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重危害性,都在一致堅(jiān)持不懈地同保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)。保險(xiǎn)同業(yè)間出于競(jìng)爭(zhēng)理由也互相保密客戶資料。保險(xiǎn)公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過(guò)這家保險(xiǎn)公司,又去騙另一家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng),是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展的重要外部動(dòng)力。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,保險(xiǎn)公司出于樹(shù)立公司形象的需要,有時(shí)會(huì)對(duì)一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)騙賠,是保險(xiǎn)欺詐大量發(fā)生