【正文】 你必須努力，當(dāng)有一天驀然回首時，你的回憶里才會多一些色彩斑斕，少一些蒼白無力。既糾結(jié)了自己，又打擾了別人。2. 若不是心寬似海，哪有人生風(fēng)平浪靜?！　挝环傅谝豢钭锏模瑢挝慌刑幜P金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。 　　有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。1加強(qiáng)信息收集與交流。即:掌握代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)有限責(zé)任和合法經(jīng)營資格情況,掌握代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的來源和展業(yè)情況, 掌握承保和給付的真實(shí)來路、去向和掌握單證發(fā)放、回收、保費(fèi)劃轉(zhuǎn)、印章使用情況。在我國,許多保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入三分之一以上源于保險(xiǎn)代理。無論是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后,都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定,加強(qiáng)對保險(xiǎn)事故現(xiàn)場的勘驗(yàn)工作,遵循主動、迅速、正確、合理的原則,作出科學(xué)正確的勘驗(yàn)結(jié)論,為保險(xiǎn)理賠工作獲得第一手的資料,避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單時,要慎重考慮投保人、被保險(xiǎn)人、受益人所可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn),要盡量具體、明確地規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的承保范圍和責(zé)任免除條款,防止有人利用法律對格式條款的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動,盡可能減少保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的機(jī)會。保險(xiǎn)公司工作人員在辦理保險(xiǎn)理賠時,應(yīng)當(dāng)實(shí)行回避原則,避免“關(guān)系賠”、“人情賠”。保險(xiǎn)公司要提高反保險(xiǎn)欺詐工作重要性的認(rèn)識,加大對反保險(xiǎn)欺詐工作的投入,為反保險(xiǎn)欺詐工作配備必要的人員和設(shè)備,從制度上規(guī)范理賠工作的程序,對保險(xiǎn)欺詐行為要一抓到底,決不姑息遷就,構(gòu)成犯罪的一定要及時向司法機(jī)關(guān)通報(bào),配合司法機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)欺詐犯罪的查處,使一切犯罪分子都受到法律的嚴(yán)懲。由于涉外貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有國際貿(mào)易性質(zhì), 因此要加強(qiáng)與各國海事調(diào)查組織的合作與信息交流, 共同打擊跨國保險(xiǎn)欺詐活動。在目前條件下, 合作的方式應(yīng)該是多層次、全方位的。此外,通過對保險(xiǎn)欺詐分子的刑事懲罰,也能夠增強(qiáng)廣大人民的法律意識,提高人們的法制觀念,教育人們自覺地同犯罪分子做斗爭,從而達(dá)到預(yù)防和減少犯罪的目的。加大對保險(xiǎn)欺詐行為的打擊力度,能有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。雖然改革開放后我國的保險(xiǎn)業(yè)得到迅速恢復(fù)和發(fā)展,尤其是進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代以來,保險(xiǎn)業(yè)更是以前所未有的速度發(fā)展著,但是,直到1997 年,新修訂的《刑法》中才明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的刑事責(zé)任。因此,除保險(xiǎn)公司外,社會各部門都應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)欺詐危害性的宣傳,使社會公眾都能充分認(rèn)識到保險(xiǎn)欺詐的危害性,認(rèn)識到保險(xiǎn)欺詐對廣大保戶利益的侵害,使全社會都認(rèn)識到反保險(xiǎn)欺詐的重要意義。保險(xiǎn)公司所經(jīng)管的資金,除一部分是自有資金外,絕大部分資金是投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)。從表面上看,保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的真正受害者,也是唯一的受害者,其實(shí)不然。4. 提高人們對保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識。目前, 我國保險(xiǎn)界對付保險(xiǎn)欺詐活動都是各自為戰(zhàn)的, 在這方面, 歐美國家同行在統(tǒng)一認(rèn)識的基礎(chǔ)上, 成立了許多反保險(xiǎn)欺詐的聯(lián)合組織, 開展卓有成效的工作, 可資借鑒。 (二) 我國反保險(xiǎn)欺詐的措施與對策保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與治理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要社會各方面的共同合作。1993 年,美國保險(xiǎn)公司挽回保險(xiǎn)欺詐損失566 億美元。美國大多數(shù)州通過立法要求保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)，州保險(xiǎn)欺詐局和全美保險(xiǎn)欺詐犯罪署，專門進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐調(diào)查和起訴工作，為反保險(xiǎn)欺詐提供組織保證。與聯(lián)邦和州政府的立法者加強(qiáng)聯(lián)系,支持政府對保險(xiǎn)欺詐的立法制裁。NICB 是一家由保險(xiǎn)公司、投保人和政府有關(guān)成員組成的聯(lián)合體,與各家保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系。1983 年,有的保險(xiǎn)公司在向投保人贈送保險(xiǎn)公司決算報(bào)告書,就附上一本名為“保險(xiǎn)欺詐”的手冊,該手冊對廣大保戶提出忠告:為了維護(hù)多數(shù)投保人的利益,更為了維護(hù)和提倡健康的保險(xiǎn)思想,對于保險(xiǎn)欺詐行為的打擊光憑刑事制裁等手段還不夠,必須仰賴投保大眾的理解與相關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)助。制作錄像帶和幻燈片等宣傳資料。1995 年7 月,英國保險(xiǎn)人協(xié)會在倫敦成立了“防止犯罪和欺詐辦公署”(Crime amp。通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查、發(fā)現(xiàn)并制止惡意投保、確認(rèn)誠實(shí)保戶、建立理賠的歷史檔案以防范潛在的欺詐者等行動,有效應(yīng)對保險(xiǎn)欺詐。當(dāng)歐洲頒布的某些法律(如個人檔案保護(hù)法等)不利于保險(xiǎn)人的反欺詐行動時,采取措施維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。1953年，歐洲建立歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會，是由歐洲25個實(shí)施市場經(jīng)濟(jì)體制國家的保險(xiǎn)公司所組成的跨國界保險(xiǎn)聯(lián)合體。不少疑案往往因取證核實(shí)困難而不得不“通融”賠付, 欺詐成份大量參雜其中在所難免。當(dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了被保險(xiǎn)人或受益人有欺詐行為后,為了避免反保險(xiǎn)欺詐對公司業(yè)務(wù)發(fā)展的負(fù)面影響,通常是拒賠或追回賠償了事,不愿意進(jìn)一步加大對保險(xiǎn)欺詐的打擊力度,以致對欺詐者姑息養(yǎng)奸。保險(xiǎn)公司之間的競爭,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理,提高公司的管理水平。畢竟,過分嚴(yán)格的索賠條件和索賠手續(xù)會影響投保人投保的積極性。在最嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐案件中,有80 %的案件涉及到保險(xiǎn)公司的雇員。俗話說,家賊難防。但是,由于各種原因,許多保險(xiǎn)公司重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招攬而忽視保險(xiǎn)理賠工作,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,有時僅憑投保人或被保險(xiǎn)人的一面之詞,就為被保險(xiǎn)人辦理了索賠手續(xù)。由于保險(xiǎn)合同條款的疏漏,容易為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。如果保險(xiǎn)公司自身管理存在缺陷,就極易促成保險(xiǎn)欺詐的蔓延。例如,一臺彩電,發(fā)票價(jià)格是5000 元,市場價(jià)格是2000 元,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人獲得了5000 元的保險(xiǎn)賠償,對被保險(xiǎn)人的行為是認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美€是正當(dāng)?shù)美? 是合同糾紛還是保險(xiǎn)欺詐? 對此是不容易下結(jié)論的。在刑事審判中,人民法院對那些有嚴(yán)重社會危害性的犯罪行為予以嚴(yán)懲,而對那些社會危害性較小的犯罪只能予以較輕的處罰。 司法機(jī)關(guān)對保險(xiǎn)欺詐打擊不力。例如,在交通事故中,車輛的發(fā)動機(jī)明明沒有受損,但是被保險(xiǎn)人趁機(jī)將破舊的發(fā)動機(jī)換成新的,對此修理廠一般也不會反對,這種對保險(xiǎn)欺詐行為的寬恕或慫恿心態(tài),刺激了保險(xiǎn)欺詐行為的頻繁發(fā)生。3. 社會對保險(xiǎn)欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。但是,由于“誠信”在多數(shù)情況下是無法度量的,因此對于那些道德素質(zhì)不高的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人來說,他們常常利用保險(xiǎn)合同講究誠信的這一先天缺陷進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。(二) 保險(xiǎn)欺詐的社會原因分析從整個社會來看,保險(xiǎn)欺詐得以發(fā)生有以下幾方面的社會原因:1. 公民的道德素質(zhì)不高。因此,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益沖突也是保險(xiǎn)欺詐得以發(fā)生的原因之一。在人身保險(xiǎn)合同中,要涉及三方當(dāng)事人,即保險(xiǎn)人一方、投保人、被保險(xiǎn)人為另一方,受益人為第三方。作為一種商業(yè)活動,保險(xiǎn)人總是希望以較少的保險(xiǎn)金支付,獲得較高的保險(xiǎn)費(fèi)收入。因此,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)標(biāo)的的可移動性是導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的原因之一。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,許多保險(xiǎn)標(biāo)的都是可移動的或可轉(zhuǎn)移的,保險(xiǎn)標(biāo)的的這一特點(diǎn),使得保險(xiǎn)人很難對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行有效監(jiān)控,很難確定投保人、被保險(xiǎn)人是否對保險(xiǎn)標(biāo)的盡了安全防范義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,需要對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行估計(jì)和測定。而2001 年5 月份卻只有1990 元和4000 元。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,要求保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過的部分無效。然而,如何確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并不是一件容易的事。保險(xiǎn)活動的這一內(nèi)在機(jī)制是造成保險(xiǎn)欺詐的重要現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。由于意外事故是否發(fā)生是不確定的,所以對保險(xiǎn)人而言,如果約定的保險(xiǎn)事故未發(fā)生,那么他就白交一筆保險(xiǎn)費(fèi),而一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就要向被保險(xiǎn)人支付一大筆保險(xiǎn)金,被保險(xiǎn)人由此也獲得了相應(yīng)的補(bǔ)償。三是巨大的獲利機(jī)會, 使人鋌而走險(xiǎn), 誘發(fā)各種犯罪活動。二是破壞了社會經(jīng)濟(jì)秩序, 削弱了保險(xiǎn)職能作用。商業(yè)保險(xiǎn)最基本的原則之一就是訂立及履行保險(xiǎn)合同時最大誠信原則, 與人們奉信的誠實(shí)、信用行為準(zhǔn)則是一致的。保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時, 迫不得已地