【正文】 類分別按相應(yīng)的貸款管理辦法辦理。如不能按期全額歸還銀團(tuán)貸款時(shí)，對(duì)歸還的部分，代理行應(yīng)依照協(xié)議規(guī)定，根據(jù)成員行的貸款份額按比例分別劃歸各成員行。代理行必須對(duì)銀團(tuán)貸款的使用情況進(jìn)行認(rèn)真的檢查和監(jiān)督，落實(shí)各項(xiàng)措施，核實(shí)經(jīng)濟(jì)效益和還款能力等有關(guān)情況，定期向成員行通報(bào)貸款使用情況，按時(shí)通知還本付息等有關(guān)事項(xiàng)，并接受各成員行的咨詢與核查。其處罰可依法采取停止貸款、提前收回貸款等辦法。第四十條 本辦法自公布之日起實(shí)行。第五條 中國(guó)人民銀行省級(jí)分行按照總行授權(quán)擬訂的適用于本轄區(qū)的規(guī)章，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。五年規(guī)劃。中國(guó)人民銀行省級(jí)分行為起草適用于本轄區(qū)的規(guī)章的主辦單位。整個(gè)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、條理清楚、概念明確、文字簡(jiǎn)練規(guī)范。綜合性規(guī)章論證的組織工作由條法司負(fù)責(zé)。第二十一條 中國(guó)人民銀行省級(jí)分行草擬的地方性規(guī)章，專業(yè)銀行總行、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司草擬的適用于本系統(tǒng)的規(guī)章，由條法司會(huì)同有關(guān)業(yè)務(wù)司局復(fù)核后，報(bào)行長(zhǎng)或主管副行長(zhǎng)審定。第二十四條 中國(guó)人民銀行令及規(guī)章印少量文本，供有關(guān)單位和部門存檔備查。二、規(guī)章授權(quán)中國(guó)人民銀行各司局、中國(guó)人民銀行省級(jí)分行、專業(yè)銀行總行、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行解釋的，可由其以文件形式予以解釋。第三十三條 經(jīng)國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政法規(guī)，由中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)簽署發(fā)布令公布，并在《金融時(shí)報(bào)》上全文刊載。第二章貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)第三條評(píng)估銀行貸款質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法（簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法），即把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類；后三類合稱為不良貸款。第六條對(duì)貸款進(jìn)行分類時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。第十條違反國(guó)家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類。商業(yè)銀行應(yīng)至少每半年對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。要通過(guò)培訓(xùn)和必要的措施保證貸款分類的質(zhì)量。第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求報(bào)送貸款分類的數(shù)據(jù)。第三十二條本指導(dǎo)原則由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。中國(guó)人民銀行將組織力量對(duì)各行制定和實(shí)施統(tǒng)一授信制度情況進(jìn)行檢查。商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)管理部門或委員會(huì)統(tǒng)一審核批準(zhǔn)對(duì)客戶的授信，不能由不同部門分別對(duì)同一或不同客戶，不同部門分別對(duì)同一或不同信貸品種進(jìn)行授信。第六條 對(duì)由多個(gè)法人組成的集團(tuán)公司客戶、尤其是跨國(guó)集團(tuán)公司客戶，商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)對(duì)該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，銀行全系統(tǒng)對(duì)該集團(tuán)各個(gè)法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過(guò)總體最高授信額度。（二）銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。第十一條 商業(yè)銀行統(tǒng)一授信審核、批準(zhǔn)部門與執(zhí)行部門要分清責(zé)任，協(xié)調(diào)運(yùn)作。第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)圍繞統(tǒng)一授信制度，完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度建設(shè)，制定統(tǒng)一授信管理辦法及實(shí)施細(xì)則，以及相關(guān)的業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。特別是一些商業(yè)銀行在內(nèi)部授權(quán)、授信管理方面，還不夠規(guī)范，存在著許多薄弱環(huán)節(jié)，如授權(quán)、授信范圍、界限不明確，各級(jí)經(jīng)營(yíng)者責(zé)任不清，對(duì)越權(quán)從事經(jīng)營(yíng)者處罰不嚴(yán)；商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)簽約時(shí)對(duì)他方簽約人缺少制約，不能使明顯甚至故意越權(quán)的合約地方簽約人承擔(dān)應(yīng)有的民事責(zé)任等等。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。第七條 本辦法所稱授權(quán)人為商業(yè)銀行總行。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一致?；臼跈?quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所規(guī)定的權(quán)限。第十四條 商業(yè)銀行的授權(quán)、授信，應(yīng)有書面形式的授權(quán)書和授信書。轉(zhuǎn)授權(quán)是指管轄分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)本行有關(guān)業(yè)務(wù)職能處室（部門）和所轄分支行的授權(quán)。授信額度不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，而是商業(yè)銀行為控制地區(qū)和客戶風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施的內(nèi)部控制貸款額度。（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人任職情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。第六條 本辦法所稱授信，是指商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用高限額度。附：商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為保障我國(guó)商業(yè)銀行有效實(shí)行一級(jí)法人體制，強(qiáng)化商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，保護(hù)社會(huì)公眾和商業(yè)銀行自身的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二十二條 本指引自發(fā)布之日起實(shí)施。第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)建立識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)，以精確地確定授信的最高限額。第十條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)統(tǒng)一授信管理制度的要求設(shè)置相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和職能部門，有利于科學(xué)決策和風(fēng)險(xiǎn)控制。定性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)至少包括以下四方面的內(nèi)容：（一）客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。第五條 商業(yè)銀行對(duì)每一個(gè)法人客戶都應(yīng)確定一個(gè)最高授信額度。銀行對(duì)該客戶提供的各類信用余額之和不得超過(guò)該客戶的最高綜合授信額度。各行在推行統(tǒng)一授信制度、深化信貸體制改革的過(guò)程中，應(yīng)處理好加強(qiáng)內(nèi)控與改善金融服務(wù)，注意安全與提高服務(wù)效率的關(guān)系，在加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步改善金融服務(wù)。第三十一條本指導(dǎo)原則適用于各類商業(yè)銀行。第二十四條中國(guó)人民銀行原則上每年對(duì)商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，包括專項(xiàng)檢查和常規(guī)檢查；對(duì)貸款質(zhì)量出現(xiàn)重大問(wèn)題的商業(yè)銀行，將予以更加嚴(yán)格的監(jiān)管。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的保證貸款管理政策，對(duì)此類貸款的分類應(yīng)充分考慮保證合同的有效性，和保證人履行保證責(zé)任的能力。第十三條對(duì)貸款分類時(shí)，不能用客戶的信用評(píng)級(jí)代替對(duì)貸款的分類，信用評(píng)級(jí)只能作為貸款分類的參考因素。第九條分類時(shí)，應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個(gè)重要因素考慮。第五條使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：（一）借款人的還款能力；（二）借款人的還款記錄；（三）借款人的還款意愿；（四）貸款的擔(dān)保；（五）貸款償還的法律責(zé)任；（六）銀行的信貸管理。第二條本指導(dǎo)原則所指的貸款分類，是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程。第三十二條 全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)、國(guó)務(wù)院及國(guó)務(wù)院各部委（局）送中國(guó)人民銀行征求意見(jiàn)的法律、行政法規(guī)、規(guī)章草案，由條法司組織有關(guān)部門提出修改意見(jiàn)。第二十八條 現(xiàn)行規(guī)章的廢止，由規(guī)章起草主辦單位提出意見(jiàn)，經(jīng)條法司復(fù)核后，報(bào)行長(zhǎng)或主管副行長(zhǎng)批準(zhǔn)，以行發(fā)文件的形式公布。發(fā)布形式由中國(guó)人民銀行省級(jí)分行、專業(yè)銀行總行、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司決定。審議時(shí)由主辦單位負(fù)責(zé)人作起草說(shuō)明。如果新的規(guī)章將取代現(xiàn)行的規(guī)章，必須在草案中寫明予以廢止規(guī)章的名稱?？畈还跀?shù)字，錯(cuò)二字書寫，項(xiàng)冠以一、二、三等數(shù)字，目冠以（一）、（二）、（三）等數(shù)字。對(duì)于中國(guó)人民銀行各司局、中國(guó)人民銀行省級(jí)分行、專業(yè)銀行總行、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司未列入年度計(jì)劃，而又必須制定的規(guī)章，由條法司匯總，報(bào)行長(zhǎng)辦公會(huì)議或行長(zhǎng)、主管副行長(zhǎng)審批后，作為年度計(jì)劃的補(bǔ)充。第九條 起草和制定規(guī)章的原則：一、符合憲法、法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；二、堅(jiān)持四項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持改革開(kāi)放，符合黨和國(guó)家的路線、方針、政策；三、符合我國(guó)國(guó)情，從實(shí)際出發(fā)，實(shí)事求是；四、堅(jiān)持群眾路線，貫徹民主集中制原則；五、要與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展相適應(yīng)。中國(guó)人民銀行條法司（簡(jiǎn)稱條法司，下同）為金融業(yè)務(wù)基本規(guī)章制定工作的組織協(xié)調(diào)部門。境內(nèi)獲準(zhǔn)從事人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行參加的國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款，依照本辦法執(zhí)行。第三十四條 對(duì)于借款人的違約行為，經(jīng)指出不改的，代理行負(fù)責(zé)召開(kāi)銀團(tuán)會(huì)議對(duì)其作出處罰。第二十七條 牽頭行和代理行要指定專人負(fù)責(zé)銀團(tuán)貸款具體事務(wù)。本息的收回，由借款人按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)歸還代理行，代理行即時(shí)按比例劃付到各成員行。銀團(tuán)貸款各有關(guān)當(dāng)事人代表應(yīng)分別在貸款協(xié)議上簽字，并加蓋各單位的公章。采用何種評(píng)審方式由銀團(tuán)成員行協(xié)商確定。第十條 銀團(tuán)貸款的組織者或安排者稱為牽頭行。第五條 銀團(tuán)貸款借貸各方必須重合同、守信用。 第七十九條 本通則由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。 六、套取借款相互借貸牟取非法收入的。 借款人違反本通則第九章其他條款規(guī)定，致使貸款債務(wù)落空，由貸款人停止其放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。第十一章 罰則 第六十二條 貸款人違反資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十五條，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，處以罰款，有違法所得的沒(méi)收違法所得，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予處罰. 第六十三條 貸款人違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十四條處罰，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對(duì)有關(guān)直接責(zé)任人員給予處罰。銀團(tuán)貸款管理辦法由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。 第五十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置，對(duì)于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu)先受償權(quán)；無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。 第五十條 貸款人對(duì)合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。 第四十三條 貸款人對(duì)大額借款人建立駐廠信貸員制度。第八章 貸款管理責(zé)任制 第三十八條 貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制。 第三十五條 不良貸款的登記： 不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按季填報(bào)不良貸款情況表。 貸款人對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第六章 貸款程序 第二十五條 貸款申請(qǐng)：借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)。 三、貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)1個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月；國(guó)家另有規(guī)定者除外。 七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 第十八條 借款人的權(quán)利： 一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； 二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。 借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。 保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)但保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。 第四條 借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。 短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。是否展期由貸款人決定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。 第二十條 對(duì)借款人的限制： 一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。 第二十二條 貸款人的權(quán)利： 根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。 二、借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：（一） 不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；（二） 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；（三） 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的；（四） 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；（五） 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；（六） 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；（七） 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的。評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。 第三十條 貸款發(fā)放： 貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。第七章 不良貸款監(jiān)管 第三十三條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關(guān)指標(biāo)。 第三十九條 貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查。 第四十六條 貸款人有權(quán)參與處于兼并，破產(chǎn)或股份制改造等過(guò)程中的借款人的債務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）時(shí)必須征求貸款人同意。一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主辦行應(yīng)當(dāng)隨基本帳戶的變更而變更。第五十八條 非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的種類、對(duì)象、范圍，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行規(guī)定。 第六十六條 貸款人有下列情形之一，由中國(guó)人民銀行貴令改正；逾期不改正的，中國(guó)人民銀行可以處以5干元以上1萬(wàn)元以下罰款： 一、沒(méi)有公布所經(jīng)營(yíng)貸款的種類、期限、利率的； 二、沒(méi)有公開(kāi)貸款條件和發(fā)放貸款時(shí)要審查的內(nèi)容的； 三、沒(méi)有在規(guī)定期限內(nèi)答復(fù)借款人貸款申請(qǐng)的。 第七十一條 借款人有下列情形之一，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人