【正文】 品的收費有著較大的彈性，其利益有時可能甚至會超過利差的對于商業(yè)銀行的盈利收入。一方面，第三方支付機構的興起在一定程度上分流了商業(yè)銀行的儲蓄存款。然而中國人擁有的借記卡數(shù)量為32億張，是信用卡用戶的8倍之多，信用卡和借機卡之間的用戶數(shù)量存在著很大的差距。2014年3月份，阿里和微信客戶端幾乎宣布同時要開展虛擬信用卡業(yè)務。這無疑將對客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭，其潛在威脅顯而易見。主要是由于通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的客戶一般情況下都是被銀行拒之門外的，從而在網(wǎng)絡上尋求資金來源，因此可以說互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行分別服務于不同層次的中小企業(yè)及零售客戶，兩者之間在業(yè)務上屬于互補關系，競爭較弱。截止到2013年底，阿里小貸累計服務的小微企業(yè)已經(jīng)超過60萬家，累計投放貸款超過1400億元，%。隨著網(wǎng)絡在生活中的作用越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商等于傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的界限也越來越模糊，行業(yè)間的融合不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢一片大好，彰顯著巨大的發(fā)展前景。而且還要充分運用公司網(wǎng)站、社交平臺、論壇博客、電子郵件等網(wǎng)絡平臺進行網(wǎng)絡銷售，通過與客戶之間的直接交流，及時高效地滿足客戶需求。銀行通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，對金融服務進行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務、客戶消費和商戶的融資需求三者有機結合在一起，構建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網(wǎng)絡軟環(huán)境，拓寬服務內容、豐富服務手段。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)交叉銷售。有了這些信息，花旗銀行可以根據(jù)客戶的共同愛好與特定思維，在短時間內對客戶進行歸類，對某一類有著共同行為的客戶進行有針對性的精準營銷，從而提高營銷效率。6結論可以說以支付寶為例的互聯(lián)網(wǎng)第三方金融平臺主要是利用了信息時代的便利，和移動客戶端為網(wǎng)絡資金流動多為媒介而帶來的便利。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以其先進的技術和強大的客戶基礎，逐步開始跨進到金融領域，在給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來營業(yè)模式挑戰(zhàn)的同時，也為其提供了新的金融業(yè)發(fā)展機遇。參考文獻[1] [J].內江科技，2005，5(1)：6～10.39 / 39。其中，第三方支付平臺主要影響商業(yè)銀行的業(yè)務手續(xù)費收入，包括支付結算、銀行卡和代理業(yè)務等手續(xù)費收入；而第三方理財銷售平臺即網(wǎng)絡金融平臺和余額寶類產品則對商業(yè)銀行理財業(yè)務手續(xù)費及代銷業(yè)務手續(xù)費收入產生影響，逐步憾動作為基金和保險的主要銷售渠道的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強勁的技術優(yōu)勢壓迫下，更加需要加大高科技力量的投入，充分利用先進的信息處理技術整合數(shù)據(jù)資源，在數(shù)據(jù)集中的基礎上挖掘有效據(jù)，并以此為依據(jù)建立人性化的客戶管理系統(tǒng)以及市場細分系統(tǒng)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)處理技術上的競爭優(yōu)勢。這一活動的幵展改變了傳統(tǒng)積分分享的邏輯，迅速吸引了大量客戶辦理信用卡和注冊積分會員。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式可以分為兩點：一是要實現(xiàn)客戶資源信息共享。目前，四大行以及招商銀行、民生銀行等近十家銀行都在涉足電子商務領域，并都有著格子的特色。根據(jù)客戶的需求進行市場細分，在移動網(wǎng)絡的客戶端為客戶提供定制化產品服務，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產品和服務，最大化提升客戶體驗。5商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應對策略雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常火，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大壓力，是它只是金融業(yè)的一個補充，還不能成為大眾辦理金融業(yè)務的主要渠道。阿里小貸無抵押、無擔保，具有審批流程簡單、放貸速度快的特點。 我國商業(yè)銀行的影響及其研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對說互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行分別服務于不同層次的中小企業(yè)及零售客戶，兩者之間在業(yè)務上屬于互補關系，競爭較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以向客戶提供預期收益遠超過銀行定期存款收益的基金、保險等金融產品。如今當你在超市里面購物時從一開始的用現(xiàn)金支付，到刷pos機支付到如今只需要拿出手機讓收銀掃一掃就能完成支付，這樣的改革創(chuàng)新的確是革命性的一個變化。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭和先行者，有著敏銳的視覺角度和寬廣的金融觸角，其公司在很早的時候就對信用卡業(yè)務有著發(fā)展的欲望，在2015年的全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會移動金融論壇上，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站我愛卡網(wǎng)的行政總裁CEO涂志云在論壇的專訪中表示，中國未來的信用卡發(fā)卡量可能會高達到11億張，其中的一半是來自傳統(tǒng)的金融機構既商業(yè)銀行等，另外的一半則將來自于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型公司。在上一章節(jié)中我們了解到，存款是我國商業(yè)銀行最主要負債業(yè)務，尤其是活期存款，是商業(yè)銀行成本最低，最安全可靠，最少風險的資金來源之一。由于根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，目前還沒有出臺對于理財產品的收費標準有關的明文規(guī)定章程，所以目前各商業(yè)銀行大多數(shù)都是根據(jù)自身成本和其盈利等方面實行自主定價。3．4理財產品和中間業(yè)務商業(yè)銀行在理財投資這一塊的內容上采取擁有一部分自己銀行進行的投資融資業(yè)務，既以銀行本身為投資主體尋找投資項目進行融資投資，同時又另一部分的理財產品則是直接購買其他金融機構的理財投資再銷售給個人客戶或者公司客戶進行一個理財產品的推廣。、私業(yè)務商業(yè)銀行可以利用信用卡的一些特殊功能，利用這些功能為其他業(yè)務提供一些支持。但是現(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈為了搶奪更多的客戶，商戶就順勢擁有了議價能力，通過競爭和議價，商業(yè)一那還能的回傭率下降明顯。在美國，利息收入占信用卡總收入的比重高達70%，我國大概也就3050%的水平。%。上表示2015年央行規(guī)定的活期存款，整存整取的定期存款，各項貸款和公積金貸款的不同時間的存貸基準利率表。從這樣的一個情況分析可知，我國的商業(yè)銀行的主要收益來源還是在利差收益和服務費用上面，同時對于理財，保險，機構銷售等業(yè)務的盈利來源卻是欠缺的。3商業(yè)銀行的盈利來源商業(yè)銀行是一個貨經(jīng)營幣的機構，它的存在的主要作用是作為社會資金的籌措與融通的中介業(yè)務，它是金融機構里面非常重要的一員。目前很多國家的手機移動個客戶段的支付系統(tǒng)業(yè)務匯款都將超過部分國內傳統(tǒng)金融機構交易量的總和，同時不止是支付業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他業(yè)務發(fā)展也早已將觸角延伸到商業(yè)銀行的存貸利差業(yè)務等基本的金融業(yè)務，這一發(fā)展大大的侵占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場上面的一個市場份額，長期發(fā)展，若商業(yè)銀行不對這樣的一個情況進行預防和改進，將影響到商業(yè)銀行的盈利。 當前，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術的不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)在中國及全世界范圍的全面普及以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對互聯(lián)網(wǎng)金融的成功介入，眾多行業(yè)都受到了極大的挑戰(zhàn)。金融業(yè)逐漸意識到，或許金融業(yè)正在面臨一場巨大的變革。阿里巴巴旗下的支付寶的創(chuàng)立原本是為了解決網(wǎng)絡交易中間的信用問題，通過第三方擔保模式完成互聯(lián)網(wǎng)交易，其功能原本是為了提供付款、體現(xiàn)、收款、轉賬、擔保交易、生活繳費 等基本的電商業(yè)務，從電商的角度來說，他實現(xiàn)了簡便的交易過程這解決了支付信用問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務中所釆用的媒介的不同和技術手段不同，也不是簡單地將傳統(tǒng)金融服務和產品搬至信息網(wǎng)絡上，更重要的是其金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺上能夠更平等，更開放的開展金融活動，通過網(wǎng)絡等信息技術和工具，使金融活動開展起來擁有更好的平臺。 2互聯(lián)網(wǎng)金融概述金融業(yè)作為資本和數(shù)據(jù)密集型的服務性行業(yè)，金融中介機構一直利用最前沿的信息科技改進服務質量，創(chuàng)新服務模式，擴大服務領域。此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以實現(xiàn)小額借款或貸款，其起始門檻低，對于中小企業(yè)和個人群體來說可以跳過了銀行這個中間環(huán)節(jié)，滿足了這一階層的金融融資需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融不但在電子商務的市場中得到了較大的盈利，同時還開始搶占商業(yè)銀行利差，信用卡和投資理財?shù)葮I(yè)務，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和攻勢，商業(yè)銀行只有不斷研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，發(fā)展業(yè)務的策略研究，和調整營業(yè)模式以此來提高盈利才是商業(yè)銀行保住作為傳統(tǒng)金融代表之一的地位的方式。在這樣的一個雙十一狂歡盛典上，最大的贏家并不只是電商企業(yè)，這樣高數(shù)量和大金額的網(wǎng)上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融支付中介起到了決定性的作用。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，例如第三方中介支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)理財產品的銷售，網(wǎng)絡信用的評價審核，各項互聯(lián)網(wǎng)金融中介，互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務等各種模式。在本論文中將通過對于商業(yè)銀行的盈利模式的分析和近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和運營模式進行討論，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，本文中將會從商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利和運行模式入手，研討和分析互聯(lián)網(wǎng)金融對的商業(yè)銀行盈利的影響。然而，隨著時間的推移，技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技會更加全面系統(tǒng)會越加的完善，無論是從pc端或者是移動端都將改變我們的生活模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融也將由于信息化發(fā)展顛覆原有的模式從各種細小變化中慢慢的融入我們的生活中，利用互聯(lián)網(wǎng)來進行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約成本。通過互聯(lián)網(wǎng)PC端、移動手機客戶端等等的互聯(lián)網(wǎng)工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務透明度更強，更高的參與度、更好協(xié)的作性性同時可以擁有更低的中間成本，便利的操作等各種方面的優(yōu)勢。單天全部交易額天貓互聯(lián)網(wǎng)電商平臺571億元全網(wǎng)包裹數(shù) 平均客單價197元品牌3萬互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了真正意義上的快速發(fā)展浪潮。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下日益開始擁有巨大的壓力，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式會不會在將來被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代？成為商業(yè)銀行最擔心的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，尤其是社交網(wǎng)絡的出現(xiàn)，使信息的傳遞方式和傳播途徑發(fā)生變化，信息獲取成本和交易成本大幅降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務需求被分流。具體來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和大力打壓下，商業(yè)銀行可以通過以充分尊重客戶體驗的方式，來與互聯(lián)網(wǎng)金融展開客戶競爭，提高商業(yè)銀行的服務質量，減少中介費用的提成，真正的為無論是大客戶還是中小客戶考慮，在不斷的改進和發(fā)展下，最終會提高我國金融業(yè)的整體服務水平。另一方面，目前專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成為如今學術研究上面的一個熱門話題，提供了大量額研究課題，互聯(lián)網(wǎng)金融仍沒有一個統(tǒng)一的定義，這樣反而激勵著金融界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和熱情。包括不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價和審核、金融中介、金融電子商務等模式。 1999年，馬云在中國杭州市建立了阿里巴巴電子商務公司，2004年10月成立支付寶公司。 當前，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷發(fā)展、網(wǎng)絡在中國的全面普及以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對互聯(lián)網(wǎng)金融的成功介入，商業(yè)銀行和眾多行業(yè)都受到了極大的挑戰(zhàn)。 阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短